und Wirtschaftskonzepten

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Handbuch
Zu den im MS Spiel präsentierten Finanz- und
Wirtschaftskonzepten
© 2014 All rights protected | version 3.0 | PROJ. Nº 530878-LLP-2012-TR-KA3-KA3MP
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kann nicht für irgendeine Verwendung der hier enthaltenen Inhalte verantwortlich gemacht
werden.
Handbook with financial and economical educational contents
INHALT
ZIele ........................................................................................................................................................ 5
Umfang ................................................................................................................................................... 5
ZIelgruppen............................................................................................................................................ 7
Struktur des Handbuches ................................................................................................................... 7
EINFÜHRUNG ....................................................................................................................................... 8
Finanzbildung – die Herausforderung ................................................................................................. 8
Struktur des Money Master Spieles ............................................................................................... 9
GRUNDSTUFE – Auftrag VERDIENEN.......................................................................................... 10
Beschreibung des Aufrages .......................................................................................................... 10
Wirtschaftskonzepte ....................................................................................................................... 11
Den Auftrag spielen ........................................................................................................................ 12
Mögliche ergänzende Aktivitäten für vrschiedene Lehrszenarien .......................................... 14
Hilfsmittel.......................................................................................................................................... 15
Weitere empfohlene Hilfsmittel in Deutsch ................................................................................. 15
GRUNDSTUFE – Auftrag SPAREN ................................................................................................ 16
Financial and Economic Concepts............................................................................................... 17
Hilfsmittel.......................................................................................................................................... 20
GRUNDSTUFE – Auftrag AUSGEBEN .......................................................................................... 22
Hilfsmittel.......................................................................................................................................... 27
Weitere empfohlene Hilfsmittel in Deutsch ..................................... Erro! Marcador não definido.
GRUNDSTUFE – Auftrag VERSICHERN ...................................................................................... 28
2
Hilfsmittel.......................................................................................................................................... 33
GRUNDSTUFE – Auftrag AUSLEIHEN ......................................................................................... 34
Den Auftrag spielen ............................................................................ Erro! Marcador não definido.
Hilfsmittel.......................................................................................................................................... 37
FORTGESCHRITTENE – Auftrag VERDIENEN .......................................................................... 39
Hilfsmittel.......................................................................................................................................... 43
FORTGESCHRITTENE – Auftrag SPAREN ................................................................................. 44
Hilfsmittel.......................................................................................................................................... 46
FORTGESCHRITTENE – Auftrag AUSGEBEN ........................................................................... 48
Hilfsmittel.......................................................................................................................................... 50
FORTGESCHRITTENE – Auftrag VERSICHERN ....................................................................... 51
Hilfsmittel.......................................................................................................................................... 54
FORTGESCHRITTENE – Auftrag AUSLEIHEN ............................................................................ 55
3
Hilfsmittel.......................................................................................................................................... 57
GLOSSAR ................................................................................................................................................ 59
AUTOREN ........................................................................................................................................... 63
4
Ziele
Einen Kurs zu einer abgeschlossenen finanzwirtschaftlichen Ausbildung zu entwickeln ist nicht
das Ziel der Money-Master-Spiel-Partnerschaft. Daher bietet dieses Handbuch Lehrenden,
Trainerinnen und Trainern, und auch Studierenden, finanzielle und wirtschaftliche Inhalte an, die
sich auf das MMS Spiel und besonders auf seine „Aufträge“ beziehen.
Dieses Handbuch will die Anwendung des MMS-Spiels in unterschiedliche Lern- und
Lehrbezügen mit Hilfsmittel und weiterführenden Möglichkeiten/(Hilfs)mittel unterstützen. Auf
jeden Fall sind Erfahrung und Können der Lehrenden gefordert, wenn es darum geht, diese Mittel
den unterschiedlichen Gruppen von Lernenden erfolgreich anzupassen. Die MMS Leitfäden und
dieses Handbuch versuchen nicht, Lehrenden Pädagogik nahzubringen. Die MMS-Partnerschaft
will bei der Anwendung des Spiels in Klassen und im nicht-formellen Lernen nur ein wenig
unterstützen.
Umfang
Das Money Master Projektteam entwickelte ein Trainingspaket bestehend aus drei
Materialien:
1. Leitfaden zum Einsatz in unterschiedlichen Lehr- und Lernszenarien
2. Handbuch mit Bildungsinhalten zu Finanzen und Wirtschaft
3. Spielanleitung
Dieses Handbuch bietet keine finanzwirtschaftliche Ausbildung an; der Schwerpunkt liegt auf der
Beschreibung und Erklärung der Aufgaben im Money Master Spiel. Die MMS Partnerschaft
empfiehlt, die Aufgaben im regulären Unterricht von Schulen und Hochschulen einzuführen, oder
innerhalb eines der Kurse, die von mehreren europäischen und/oder österreichischen Initiativen
zur Finanzbildung angeboten werden (nicht-formelles Lernen).
BEZEICHNUNG DER
INITIATIVE
E-Learning
Finanzkompetenz
ANBIETER
METHODE/INHALTE
ZIELGRUPPE
Schuldnerberatung
Oberösterreich
Nicht
festgelegt
Umgang mit dem
eigenen Geld
Schuldnerberatung
Oberösterreich
E-Learning-Kurse
 Lebenskosten
 Die erste Wohnung
 Bankkonto
 Bankomatkarte
 Zahlungsmöglichkeiten
 Schulden
 Internet
 Autofinanzierung
Workshops
Kosumentenfragen.at
Schuldnerberatung
Oberösterreich
Lehrunterlagen
 Finanz- und Konsumentenbildung
Schüler und
Schülerinnen,
Erwachsene
Schüler und
Schülerinnen
der
Schulstufen 8,
5
DOLCETA
Europäische Union
Klartext: €ash @ School
Schuldnerberatung
Oberösterreich
Klartext: meinhaushaltsbuch.at
Schuldnerberatung
Oberösterreich
Klartext:
Schuldenkoffer.at
Konzept
Schuldenprävention
Schuldnerberatung
Oberösterreich
Arbeiterkammer Tirol und
Landesschulrat Tirol
„Schau aufs Geld“
Arbeiterkammer Tirol und
Landesschulrat Tirol
Arbeiterkammer Tirol
Wirtschaft
„Fit fürs Geld“





„Wir bringen die
Wirtschaft ins
Klassenzimmer“




Arbeiterkammer Vorarlberg
Institut für Sozialdienste Vorarlberg
Jugendzentrum aha Vorarlberg
Arbeitsmarktservice
Wirtschaftsverband Vorarlberg und
Österreichische Banken
Wirtschaftskammer
Österreich
Arbeitsgemeinschaft
Wirtschaft und Schule
und
Österreichischer Sparkassenverband
Online-Plattform mit
Lehrunterlagen
 Konsumentenbildung
Workshop
Lehrunterlagen
 Haushaltsbuchführung
für Anfänger
Lehrunterlagen
Workshops
 „Schau aufs Geld“
Lehrunterlagen
Wirtschaftsspiel
Finanzführerschein, einschließlich
Workshops
Lehrunterlagen
 Bank- und Versicherungswesen
 Tourismus und Freizeit
 Unternehmensdienstleistungen
 Handel und Industrie
 Transportwesen und
Verkehr
 Industrie und Handel in
Österreich
 Zahlen und Fakten – die
österreichische Wirtschaft
 Österreichs Chancen auf
den Weltmärkten
 Wie funktioniert Wirtschaft?
9, 10, 11
Lehrer und
Lehrerinnen
Schüler und
Schülerinnen
zwischen 14
und 19 Jahren
Lehrer und
Lehrerinnen
Lehrer und
Lehrerinnen
Schüler und
Schülerinnen
der 8.
Schulstufe
Lehrer und
Lehrerinnen
Schüler und
Schülerinnen
der 8.
Schulstufe
Schüler und
Schülerinnen
von allgemeinbildenden,
höheren
Schulen
(Unter- und
Oberstufe)
Lehrer und
Lehrerinnen
6
Geld und Finanzpolitik
Österreichische Nationalbank
Wissensfabrik
Bank Austria Unicredit und
Österreichisches Gesellschaftsund Wirtschaftsmuseum
 Wirtschaft im Alltag
Lehrunterlagen
Workshops
 Finanzprodukte
 Privathaushalt
 Geldfunktion
 Aufgaben einer Bank
Tabelle 1: Quelle: Webseite des COMENIUS Projekts „ Financial Education“ www.financialeducation.fh-joanneum.at, unter dissemination material, doenload 25.10.2014
Lehrer und
Lehrerinnen
Schüler und
Schülerinnen
Die Projektpartnerschaft hofft, dass das Trainingspaket den Lehrenden beim Einsatz des
Money Master Spiels zusätzliches Verständnis und praktische Tipps vermitteln kann. Die
Umsetzung des Money Master Spiels zur Entwicklung von grundlegenden
Finanzkompetenzen ist stark abhängig von den Inhalten und dem Kontext mit zahlreichen
möglichen Lösungen. Deshalb kann dieser Leitfaden nicht eine Lösung als die EINZIG
WAHRE bieten. Es war die Absicht der Projektpartnerschaft, ein Spiel zu entwickeln, das in
verschiedenen Lernsituationen genutzt werden kann: in formellem, nichtformellem und
informellem Lernen.
Zielgruppen
Lehrende an allen Schultypen, die Lernende von 12–15 Jahre (Unterstufe) und von 16–18 Jahre
(Oberstufe) unterrichten. Gewisse allgemeine Vorkenntnisse im Umgang mit Computern und
etwas Erfahrung mit Computerspielen in Bezug auf die MMS-Einsatzmittel sind notwendig.
Jugendliche, die das Spiel im privaten Umfeld spielen und Hintergrundinformation zu den 5
Aufträgen (Missions) suchen.
Struktur des Handbuchs
Das Handbuch bietet eine Beschreibung der 5 Aufträge (Missions), die Teil des Money Master
Spieles sind. Bei diesen Aufträgen unterscheiden wir zwischen Anfängern und Fortgeschrittenen.
Die Lernbereiche der Aufträge (VERDIENEN, SPAREN, AUSGEBEN, VERSICHERN,
AUSLEIHEN) wie auch die entsprechenden Ziele, Finanz- und Wirtschaftskonzepte, zu
erwerbende Kompetenzen usw. wurden in intensiven Untersuchungen in der Partnerschaft
kollektiv ermittelt. Nach der allgemeinen Beschreibung jedes Auftrags werden passende Finanzund Wirtschaftskonzepte, ein Zeitplan für Aktivitäten und Entscheidungen innerhalb des Auftrags
und eine Auswahl an möglichen Arbeiten in der Klasse und als Hausaufgaben angeboten, sowie
Links zu Informations- und Unterrichtsmaterial nationaler Initiativen zur Finanzbildung.
7
EINFÜHRUNG
Finanzbildung – die Herausforderung
Die Entwicklung nationaler Strategien zur Finanzbildung wurde auf globaler Ebene von der
OECD seit dem Start ihres internationalen Programmes zur Finanzbildung im Jahr 2003
gefördert. Viele Mitgliedsstaaten der EU haben die Notwenigkeit von Finanzbildung erkannt und
sogleich landesweite Strategien dazu entwickelt. So gibt es zur Finanzkompetenz ein breites
Angebot von Programmen und Lehrplan-Modellen (dazu die Liste auf Seite XX). Manche wurden
von Finanzinstituten entwickelt und werden von ihnen angeboten. Andere wurden von nationalen
Organisationen zur Förderung des notwendigen Trainings vieler Bevölkerungsschichten in
Finanzkompetenz entwickelt. Das Ziel erfolgreicher Programme ist letztlich, dass die
Teilnehmenden die notwendigen Fähigkeiten haben, persönliche Finanzangelegenheiten
erfolgreich zu bewältigen und richtige Finanzentscheidungen zutreffen.
Finanzbildung in den offiziellen Schullehrplan einzubinden wird als der wirksamste und
angemessenste Wege betrachtet, um eine ganze Generation zu erreichen. Die Einführung
von Finanzbildung in Schulen von EU-Mitgliedsländern folgt einem flexiblen Ansatz und wurde
den nationalen, regionalen und lokalen Umständen angepasst. Finanzbildung macht mit
Konzepten zu Geld und seiner guten Verwaltung bekannt. Es fördert überlegtes Ausgeben,
regelmäßiges Sparen und Möglichkeiten, um die eigenen Mittel bestens einzusetzen.
Finanzbildung findet als Einzelfach, oder als Modul statt, oder sie ist in andere Fächer
eingebunden (zB Mathematik, Wirtschaftskunde oder Sozialkunde, Haushaltsführung,
Staatsbürgerkunde, Literatur und Geschichte). Mit der Einbindung von Finanzbildung in einen
fächerübergreifenden Lehrplan kann auch in übervollen Lehrplänen Platz dafür gefunden werden,
und dies gestattet vermehrt die Entwicklung neuer und verbindlicher Wege, um Finanzkompetenz
mit Themen zu verknüpfen, die Lehrenden und Lernenden vertraut sind. Jedes Bildungskonzept
unterstützender Lernelemente muss spezielle Verbindungen mit anderen Fächern aufweisen und
die Lehrenden mit geeigneten Fallstudien und Beispielen unterstützen. Das Konzept soll auch an
Alter/Stufe angepasst werden können, mit dem Ziel, dass Lernende vernünftige
Wirtschaftskompetenzen während ihrer Schulzeit entwickeln.
Doch mit welchen Erwartungen beginnt man ein Spiel über Finanzthemen? Sie als Lehrende
legen Wert darauf, dass die Inhalte mit den Themen Ihres regulären Unterrichtes übereinstimmen
und wollen einige Gewissheit, dass hier keine Voreingenommenheit für bestimmte Sichtweisen
oder Argumente eingeführt wird. Sie suchen Spiele, die Ihnen flexible Anwendung und den
Lernenden aussagekräftige Erfahrungen garantieren: Spiele mit fächerübergreifenden Inhalten, in
denen die Lernenden ihre Fähigkeiten entwickeln und Brücken von einem Unterrichtsgegenstand
zu einem anderen schlagen. Die Erfahrungen aus dem Spiel sollen schließlich zu Reflektionen
über die Thematik führen.
Ihre wesentliche Rolle ist es, ein gutes Gleichgewicht zwischen Unterhaltung und Lernen zu
erreichen. Das MMS-Spiel selbst enthält sowohl allgemein gültige Lernelemente als auch einige
Spieleffekte.
Eine andere Herausforderung für Sie ist: Wie viel Anleitung zum Spiel ist notwendig und wie viel
können oder sollen Sie rund um das Spiel geben? Oder auch: Wie viel Unterstützung und
8
Lehrtätigkeit können Sie an ein peer-to-peer-Netzwerk abgeben? Zwar gibt das Money Master
Spiel selbst Feedback. Aber die abschließende, detaillierte Besprechung, die Analyse aller
Entscheidungen, Reaktionen und Folgen, muss von Ihnen als Lehrende kommen.
Struktur des Money Master Spieles
Das Handbuch ist auf den Aufträgen oder Missions aufgebaut. Ein Auftrag ist eine bestimmte
Aufgabe, die die Spielenden auszuführen haben. Die Aufgabe bezieht sich auf ein bestimmtes
finanzielles/wirtschaftliches Thema oder auf eine Themengruppe.
MMS Zielgruppe sind Jugendliche von 12 bis 18. Der Unterschied an bisher erworbener
Erfahrung ist in diesen Gruppe sehr unterschiedlich (zB auf Grund des Alters und der Lehrpläne
in verschiedenen Ländern, Regionen und Schulen). Dieser Umstand verdeutlicht die
Schwierigkeit, ein Kompendium zu entwickeln, das für alle gleichermaßen geeignet ist. Der
pädagogische Zugang von MMS berücksichtigte die unterschiedlichen Lebenssituationen der
Jugendlichen und war daher bestrebt, die Aufträge auf einem verständlichen Niveau zu
entwickeln (die Lernenden dort abholen, wo sie sind.) Daher wurden 2 Schwierigkeitsstufen
eingeführt:
Basic Level (12-15 years old youngsters)
Advance level (16-18 years old youngsters)
Das MMS-Wirtschafts- und Finanzkonzept ist in 5 Bereich gegliedert:
AUSGEBEN
SPAREN
VERDIENEN
VERSICHERN
AUSLEIHEN
Abb 1. Das Wirtschafts- und Finanzkonzept des Money Master Spiel.
Jeder Bereich hat 2 Stufen, entsprechend der Entwicklung der Kompetenzen – von der
Grundstufe zu Fortgeschritten. Die Kompetenzen (Wissen, Können, Verhalten), die im WP5
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näher beschrieben sind, werden angemessen in die Grundstufe und für Fortgeschrittene
übertragen.
GRUNDSTUFE1 – Auftrag VERDIENEN
Beschreibung des Auftrags (Mission)
Wenn jungen Menschen heranwachsen, ist es ein gemeinsames Ziel, unabhängig zu leben. Oft
unterscheidet sich diese Unabhängigkeit in der Realität sehr von den Erwartungen. Wer einen
Job hat, verliert leicht die Kontrolle über das Geld, das die oder er nun verdient. Tatsächlich ist es
bei jungen Menschen weit verbreitet, dass sie zu wissen meinen, was sie kaufen wollen, dass
aber ihre Stimmung ihr Kaufverhalten bestimmt. Schlechte Stimmung wird eindeutig mit
Impulskäufen verbunden, die ohne Rücksicht auf das tatsächliche Budget oder einen
persönlichen Plan ablaufen.
Zur Vorbereitung auf das unabhängige Leben werden Lernende an den Ablauf einer
Haushaltsplanung erinnert. Sie werden aufgefordert, verschiedene fixe und variable Ausgaben zu
berücksichtigen. Außerdem haben sie folgende Herausforderungen zu bewältigen: den
Lohnzettel verstehen, Urlaub zu planen, eine Wohnung mieten usw. Und sie müssen erkennen,
dass sie Extras brauchen, etwa für den Geburtstag oder für Urlaube.
Finanz- und Wirtschaftskonzepte:
Einkommen, Lebenshaltungskosten, Bankkonto, Steuern, Sozialbeiträge
Kompetenzen:
Wissen – Die Einkommensquellen ermitteln; verstehen, wie man das Einkommen
vergrößern kann; Erkennen, dass es verschiedene Geldformen gibt, zB. Konto,
Kreditkarten
Fähigkeiten – immer den laufenden und auch vorausschauenden Überblick über das
Einkommen/die Einkünfte bewusst machen können; Einkünfte erhöhen können;
Bankauszüge verstehen.
Verhalten – Ausgewogenheit von Bedarf und Einkommen.
Die folgende Folie gibt einen Überblick über jene Wirtschaftskonzepte, Entscheidungen und
Maßnahmen, in die die Aufgabe eingebunden ist. Sie zeigt auch mögliche Unterrichtsfächer, in
die der Auftrag integriert werden kann und mögliche weiterführende Aufgaben, die in
verschiedenen Lernszenarien möglich sind (vor-, nach- und co-unterrichtliche Strategie).
Kreditkosten vergleichen
Bankbroschüren analysieren
Vor- und Nachteile eines Kredits besprechen
Bedeutung von Zinsen besprechen
1
Alle 5 Kapitel für die GRUNDSTUFE wurden entwickelt von E-Learning concepts (Österreich)
10
Bedeutung der Haftung/Ausfallshaftung?/ für einen Kredit besprechen
Abb.2 Übersicht Auftrag VERDIENEN
Finanz- und Wirtschaftskonzepte
Was ist der Unterschied zwischen Lohn und Gehalt?
Als Lohn bezeichnet man den Betrag, den Arbeitnehmer und Arbeitnehmerinnen erhalten, die
nach geleisteten Arbeitsstunden bezahlt werden, während Gehalt eine fix vereinbarte monatliche
Zahlung ist, die Arbeitnehmer und Arbeitnehmerinnen unabhängig von der Anzahl der
Arbeitsstunden erhalten.
Lohn: das bedeutet, dass Sie anwesend sein und arbeiten müssen, um bezahlt zu werden.
Gehalt: Hie und da müssen Sie eine Stechuhr drücken, oder eine genau Zeitaufzeichnung
führen. Bezahlt werden Sie für ihre Leistung. Die Arbeitsvereinbarung regelt die Art, wie der
Arbeitgeber den Arbeitnehmer bezahlt.
Welche vier Faktoren beeinflussen ihren Verdienst?
Die Art der Arbeit, die Sie machen: Allgemein sind Beruf, die größere Fertigkeit oder höhere
Ausbildung verlangen, besser bezahlt (z. B. Arzt, Rechtsanwalt, Pilot, Astronaut usw.)
Wo Sie leben: in großen Städten sind Gehälter und Löhne üblicherweise höher als in ländlichen
Gemeinden.
Ihre Erfahrung: Im allgemeinen werden Sie umso höher bezahlt, je mehr Berufserfahrung Sie
haben.
Ihr Arbeitgeber: meist liegt es im Ermessen des Arbeitgebers, wie viel er bezahlt (aber in
manchen Ländern/Berufen gibt es Mindeststundensätze oder Kollektivverträge, die zwischen
Arbeitgebervertretung und Gewerkschaften vereinbart wurden).
Was ist der Unterschied zwischen Brutto und Netto?
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Das Gehalt oder der Lohn, den Sie in einer Stellenanzeige oder in ihrem Arbeitsvertrag sehen, ist
immer Brutto, oder der gesamte Betrag vor den Abzügen. Er unterscheidet sich von dem, was
Sie tatsächlich erhalten: das ist der (niedrigere) Netto-Betrag.
Was wird von Ihrem Gehalt oder Lohn abgezogen?
Einkommensteuer und Nationale Versicherungsbeiträge werden abgezogen, noch bevor Gehalt
oder Lohn ausgezahlt wird.
Warum müssen wir Steuern zahlen?
Steuergeld ist notwendig für das Funktionieren des öffentlichen Lebens in einem Staat. Das
Geld, das Sie als Steuern zahlen, erfüllt viele Aufgaben. So werden davon etwa die Gehälter für
Regierungs- und Verwaltungstätigen bezahlt, aber auch Polizei, Feuerwehr, Gerichte uvm. Von
Steuern werden Straßen gebaut und in Stand gehalten, aber auch Schulen, und
Sozialprogramme finanziert.
Auf welchen Grundsätzen basiert unsere Verpflichtung, Sozialbeiträge zu zahlen?
Durch die Beiträge, die sie zahlen, solange sie berufstätig sind, erhalten Menschen Anspruch auf
Sozialleistungen.
Die Vorteile eines Versicherungsschemas sind:
* Menschen sollen spüren, dass die Anspruch auf Sozialleistungen haben
* Die Beiträge sind ein Weg, um Geld für die Sozialleistungen zu beschaffen
* Da die Menschen für die ihre Sozialleistungen gezahlt haben, ist es vermutlich schwer,
diese Sozialleistungen abzuschaffen.
Die Nachteile sind:
* Menschen müssen arbeiten und/oder Sozialbeiträge zahlen, um Ansprüche zu erwerben.
Das schließt weite Teile der Bevölkerung aus: unbeschäftigte Schulabgänger, Frauen, die
(nur) ihre Kinder betreuen, chronisch kranke und behinderte Menschen.
* Wenn die Beiträge zu hoch sind, können die Menschen sie nicht bezahlen.
* Arme Menschen sind öfter nicht in der Lage, die Beiträge aufzubringen.
Üblicherweise gehen die Sozilabeiträge in die Kranken- und Pensionskassen.
Was sind fixe und variable Kosten?
Ihr Haushaltsplan enthält beides: fixe und variable Kosten. Fixkosten sind Ausgaben, die jeden
Monat gleich hoch sind, Rechnungen, die nicht leicht geändert werden können, wie etwa die
Wohnungsmiete, die Wohnungsversicherung, das Schulgeld u. ä. Variable Kosten sind die
täglichen Ausgaben, Entscheidung wie Essen im Restaurant, Kleider kaufen, Discobesuch oder
Kino. Variable Kosten sind üblicherweise die ersten Ausgaben, die Menschen zu streichen
versuchen, wenn sie finanzielle Probleme haben und sparen müssen.
Den Auftrag spielen
Aufgabe:
„Die Basis für Ihr eigenes Geld ist Ihre eigene Arbeitskraft“ – dachten Sie und brachen die
Schule vor zwei Jahre ab. Nun haben Sie seit einem Monat einen Job, aber diese Arbeit ist
schlecht bezahlt. Sie schauen auf ihren Lohnzettel und fragen sich: Ist das gerecht, und was
bedeutet das alles? Auf jeden Fall wird Ihnen klar, dass Sie ihre Ausbildung abschließen
sollten, wenn Sie eine kleine Chance auf bessere Bezahlung wollen. Also beginnen Sie nach
einigen Monaten wieder und machen ihre Ausbildung fertig. In 4 Montane werden Sie fertig
sein. Das muss gefeiert werden.
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Mit ihren Freunden wollen Sie eine große Reise machen. Eine Safari wäre echt cool. Nach
den Ferien wollen Sie eine Berufsausbildung machen, oder ein Bachelor-Studium. Derzeit
leben Sie im Hotel Mama. Für die Ausbildung/das Studium müssen Sie vom Dorf in die
nächste Stadt übersiedeln. Natürlich wollen Sie die Ferien, die Ausbildung und Ihr
Studentenleben aus eigener Tasche bezahlen.
Während der letzten zwei Jahre konnten Sie etwas Geld sparen, und Sie hoffen, dass Sie
einen Job (Mini-job) in einem Lokal oder Restaurant Finden Sie es heraus.
Folgende Entscheidungen und Maßnahmen sind in den Auftrag eingebaut (siehe die
dazugehörende Tabelle im Anhang):
Monat/
Runde
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Aktivitäten und Entscheidungen
Über die Jahre haben Sie 5.000 Coins dank Oma`s Großzügigkeit gespart. Dieser
Betrag befand sich zu Beginn des Monats auf Ihrem Girokonto. Ihr
Monatseinkommen beträgt 650 Coins, wobei die Sozialversicherung 65 Coins und
die Einkommenssteuer 45 Coins abgezogen werden. Das Nettoeinkommen beträgt
nun 540 Coins. Ihre monatlichen Ausgaben betragen 150 Coins als Abgabe an Ihre
Eltern (Sie wohnen ja schließlich noch bei ihnen) und 150 Coins für Essen & Komfort
sowie 25 Coins für Freizeitaktivitäten.
Sie feiern Ihren Schulabschluss in diesem Jahr. Das muss gefeiert werden! Sie
möchten mit Ihren Freunden auf Reise gehen. Aber wohin?
Gratulation zu Ihrem Abschluss! Sie haben über die Reise nachgedacht. Ihre Wahl
fällt auf ein hübsches Hotel in einer exotischen Gegend. Es ist Zeit, zu buchen.
Gehen Sie zum Reisebüro noch vor Monatsende!
Gut gemacht, Sie haben gebucht!
Sie haben ein Einkommen und etwas Geld auf dem Konto, daher beschließen Sie,
von Zuhause auszuziehen. Endlich unabhängig sein! Gehen Sie zum Wohnzentrum!
So, Sie sind bei den Eltern ausgezogen. Aber, Sie haben Ihren Job verloren... leider
bekommen Sie nicht gleich eine finanzielle Unterstützung, da Sie nicht lange genug
dort angestellt waren. Sie müssen wohl von Ihrem Ersparten leben.
Sie sind arbeitslos. Sie haben so viele Zukunftspläne…Sie müssen unbedingt einen
Job finden. Gehen Sie zum Arbeitsamt und sichern Sie sich einen Job noch vor
Monatsende.
Sie haben einen Teilzeitjob für 600 brutto gefunden (Netto 495). Gleichzeitig ist es
zeit für Ihre Reisen mit den Freunden. Im Urlaub schaut man nicht so auf die Kosten.
Sie geben 500 coins im Urlaub aus. Ein unvergesslicher Urlaub.
Sie brauchen Möbel für Ihre Wohnung. Gehen Sie zum Handelszentrum und kaufen
Sie Möbel für 150 Coins. Bei den Eltern lebte es sich komfortabler. Sie beschließen
daher ein Upgrade Ihres Essen&Komfort Pakets! Gehen Sie zum Handelszentrum.
Sie erhalten Ihre Telefonrechnung. Oh Schreck. Sie haben während des Urlaubs mit
Ihren Eltern und Freunden telefoniert und nun sind 150 Coins für Roaming zu
bezahlen.
Super! Die Möbel sind da. Aber, die Rechnung ist auch schon da. Es sind 1.000 Coins
zu bezahlen. Und, Sie beschließen, eine Hausratsversicherung abzuschließen. Gehen
Sie zur Versicherungsgesellschaft (Kosten:125 Coins monatlich).
Sie möchten zukünftig besser leben. Für einen besser bezahlten Job brauchen Sie
eine bessere Ausbildung. Gehen Sie zum Bildungszentrum und buchen Sie eine
berufliche Weiterbildung.
Happy Birthday! Das ist Ihr Tag. Sie feiern mit Ihren Freunden und geben 150 Coins
aus. Super, dass Oma noch ein geschenk in Höhe von 100 Coins macht.
13
11
12
1
Sie erhalten eine Einladung zur Eröffnung einer neuen Disco. Na ja, aber das
verursacht wieder Kosten. Sie beschließen, lieber nicht hinzugehen.
EST Ihr Girokonto steht gar nicht gut da, Sie haben Schulden....!
4xInflation messages
Besprechung des Auftrags:
Was lief falsch? Welchen Betrag muss man am Konto lassen um die letzten 2–3 Monate
zu überleben, z. B. für die Jobsuche? Berechnen Sie die Lebenshaltungskosten ...
Mögliche ergänzenden Aktivitäten zu verschiedenen Lehrszenarien
* Finden Sie 1 (2, 3, etc) Ferialjobs im Internet oder in ihrer Lokalzeitung. Beschreiben Sie,
welche Ausbildung, Fähigkeiten und Erfahrungen verlangt werden, die Art des Jobs (Voll- oder
Teilzeit), die angebotenen Sozialleistungen und die angebotene Bezahlung.
* Stellen Sie sich vor, Sie sind Chef von .... Sie suchen ....
Erstellen Sie eine Stellenausschreibung mit realistischem Gehalt und Einzelheiten darüber,
welche Tätigkeit der Job umfasst sowie die erforderliche Ausbildung, Qualifikationen und
Fähigkeiten.
* (Lehrende bringen eine Kopie eines Lohnzettels) Erklären Sie, was der Lohnzettel enthält.
* (Lehrende bringen eine Kopie eines Kontoauszuges) Erklären Sie, was der Kontoauszug
enthält.
* Erstellen Sie ihr monatliches Einnahmen/Ausgaben-Tagebuch. Entwickeln Sie ihren
monatlichen Haushaltsplan für fixe und variable Kosten und Ersparnisse.
* Welche anderen Einkommensquellen gibt es (Einkommen aus eigenem Besitz, Dividenden,
Zinsen, Spiel und Lotterie ...)
* Welche anderen Steuer gibt es? (Grundsteuer, Umsatzsteuer, Verbrauchersteuer auf Treibstoff,
Tabak, Alkohol, ...)
* Ihr Bruttogehalt von ... ist um 3,5 % gestiegen. Bestimmen Sie den nationalen
Sozialversicherungsbeitragssatz und den nationalen Einkommensteuersatz. Wie hoch ist der
Betrag ihres Nettogehalts?
* Bitten Sie Lernende um je einen Haushaltsplan mit Fixkosten und variablen Kosten zum Leben
bei den Eltern und zum selbständigen Leben.
* Bitten Sie Lernende um eine Schätzung der Gesamtkosten für Einrichtung, Wäsche und
wesentlichen Komfort in ihrer Wohnung/ihrem Zimmer. Besprechen Sie das Ergebnis. War der
Gesamtbetrag höher als erwartet.
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Hilfsmittel
• Stellenausschreibungen
• Lohnzettel in Kopie (im Anhang)
• Kontoauszug in Kopie (im Anhang)
• Haushaltsplan
• Interaktiver Haushaltsplan (Software und/oder App)
• Money Master Spiel – freies Spiel oder Auftrag VERDIENEN
Weitere empfohlene Hilfsmittel in Deutsch
Brutto-Netto Rechner
http://onlinerechner.haude.at/bmf/brutto-netto-rechner.html
Unter http://www.geldundhaushalt.de/Ratgeber/Budgetplanung-online/finanzchecker.html
steht ein Taschengeldplaner zur Verfügung, der für Kinder im Vergleich zu den komplexen Tools
der Schuldnerberatung am ehesten geeignet ist. Dieser Taschengeldplaner steht auch als App
zur Verfügung, was ihn für die Zielgruppe noch attraktiver macht.
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GRUNDSTUFE – Auftrag SPAREN
Sparen ist ein Grundpfeiler des Finanzwesens. Um ihr Geld erfolgreiche zu verwalten, müssen
Lernende: einen Haushaltsplan aufstellen und führen, klare genaue Finanzziele setzen und alle
ihre Sparmöglichkeiten kennen. Leider haben Jugendliche oft eine negative Einstellung zum
Sparen. Kleine Beträge gespart und investiert können leicht zu größeren Summen anwachsen.
Ein Mensch muss beginnen zu sparen. Dieser Auftrag (Mission) bietet den Studierenden das
Basiswissen zum Sparen: täglich nur 1 Euro zu sparen bringt im Jahr 365 Euro ...
Oft haben Jugendliche ein Sparkonto, das von der Familie angelegt und weitergezahlt wird, und
auf das sie vor einem bestimmten Alter keinen Zugriff haben. Meist wird für eine besondere
Ausgabe wie ein Auto oder einen Urlaub gespart. Die Jugendlichen legen aber nicht ihr eigenes
Geld auf dieses Konto (z.B. ihr Taschengeld, Geschenke, Verdienste aus Ferialjobs). Manche
Jugendliche erkennen die Vorteile von Geld, das sie zwar haben, auf das sie aber nicht zugreifen
können, denn sonst würden sie das Geld gleich ausgeben.
Das Wissen über Bankgeschäfte, Konten und andere Produkte ist sehr gering. Für Privatkunden
gibt es unterschiedliche Ansparpläne. Die Lernenden sollen die entscheidenden Faktoren für die
Wahl eines Sparkontos analysieren. Dazu gehören Zinssätze, Gebühren, Mindesteinzahlungen
und Depotkosetn. Sie lernen über das Sparen, über die Bedeutung von kurzfristigen,
mittelfristigen und langfristigen Sparzielen. Dabei setzen sie verschiedene Fähigkeiten, wie etwa
mathematische, ein. Sie lernen über die Bedeutung von Sparzielen für zukünftige Ausgaben.
kurzfristige, mittelfristigen und langfristige Sparziele
Sparen (kluge Möglichkeiten)
Kompetenzen
Wissen – Verstehen, was Sparen bedeutet, was Zinsen und Inflation bedeuten, warum
Geld auf dem Konto bleiben soll, ermitteln, welche Anschaffungen nicht vom regelmäßigen
Einkommen bezahlt werden können.
Fähigkeiten – in der Lage sein, sich Sparziele für Ausgaben in der Zukunft zu setzen, die
Kontoberichte auf Richtigkeit zu überprüfen, kluge Sparmöglichkeiten zu entwickeln, eine
einfache Vorschau für Ausgaben zu entwickeln.
Verhalten – zB 10 % Ihres Einkommens auf geregelter Grundlage zu sparen.
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Abb.3 Übersicht über Auftrag SPAREN
Warum sollen Lernende sparen?
Um finanzielle Ziele zu erreichen, für Notfälle, um aus unvorhergesehene Gelegenheiten Vorteile
zu ziehen
Warum sollen sich Lernende Ziele setzen
Das hilft beim Planen und Handeln
Einige praktische Möglichkeiten zu sparen
Legen Sie von jedem Gehalt oder Geschenk einen bestimmten Betrag oder Prozentsatz auf ein
Sparkonto, bevor Sie das Geld für etwas anderes ausgeben. Geben Sie Wechselgeld jeden
Abend in eine Sparbüchse (-dose/-behälter). Legen sie das Geld einmal im Monat auf ein
Sparkonto.
Andere Vorschläge? Siehe Hilfsmittel.
Zinssatz
Sie können Zinsen verdienen, wenn Sie der Bank ihr Geld leihen. Aber dazu brauchen Sie ein
Bankkonto. Zinsen werden normalerweise einmal pro Jahr ausbezahlt. Beispiel: Sie haben 100
Coins auf ihrem Bankkonto. Die Bank hat mit Ihnen einen Zinssatz von 3 % vereinbart. Das
bedeutet, dass Sie nach einem Jahr 3 Coins zu ihren 100 dazubekommen. Üblicherweise muss
die Bank von diesen Zinsen einen geringen Betrag an Steuer abziehen.
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Bankkonto
Ein Bankkonto wird verwendet, um Geld bei einer Bank einzuzahlen. Das Geld kann aufs Konto
eingezahlt oder vom Konto abgehoben werden: persönlich direkt auf der Bank oder elektronisch.
Normalerweise können Sie kostenfrei zu jeder Zeit einzahlen oder abheben. Banken verlangen
aber eine Gebühr für Kontoeröffnung und Kontoführung. Es gibt verschiedene Arten von
Bankkonten.
Sparkonto
Dieses Konto wird verwendet, wenn man nicht oft auf das Geld am Konto zugreift. Die Zinsen für
ein Sparkonto sind üblicherweise etwas höher als für ein Girokonto.
Girokonto
Dieses Konto wird verwendet, wenn man oft auf das Geld zugreifen will. Für Girokonten gibt es
üblicherweise keine Sparzinsen, oder der Sparzinssatz ist viel niedriger als bei Sparkonten.
Kluge Möglichkeiten, um Geld zu sparen
Mit Geld und Ausgaben umzugeben sollte jeder Mensch von Kindheit an lernen. Tatsächlich gibt
es mehrere einfache Alltagsmethoden um Geld zu sparen. Die einfachsten sind auch die
klügsten, da sie – einmal angewöhnt – den Menschen ihr Leben lang beim Sparen helfen. Die am
häufigsten angewandte Regel ist: Sparen Sie jeden Monat 10 % ihres Nettoeinkommens!
Den Auftrag spielen
Aufgabe
„So ist das Leben ...“ sagen Sie und haben meist kein Geld mehr am Konto, noch bevor
der Monat zu Ende ist. Aber wie kann man die Lebenssituation verbessern, wie kann man
mit erwarteten und unerwarteten Situationen zurecht kommen? Sie haben so oft versucht,
Geld zu sparen, aber immer ist es Ihnen zwischen den Fingern zerronnen. Das muss ein
Ende haben! Sie wollen nicht täglich 4 Stunden der Fahrt zur Arbeit und wieder nach
Hause verbringen. Und Sie spüren, es ist Zeit für eine Pause. Sie wollen bald einen
Pauschalurlaub buchen. Und schließlich wollen Sie auch noch, am Monatsende, etwas
Geld auf dem Konto haben. Schon nächste00
Woche werden Sie ihre Lebensversicherung
zahlen (3.000 Coins), die vor Jahren von ihren Eltern abgeschlossen wurde. Das Geld ist
auf einem Bankguthaben. Nach 6 Monaten können Sie davon maximal 2.000 Coins
abheben. Versuchen Sie, jeden Monat zu sparen!
Sparen Sie zu jedem Monatsende Geld und erhöhen Sie Ihre Mobilität. Vermeiden Sie
Überschuldung.
Monat/
Runde
1
Sie beginnen den Monat mit 5.000 Coins auf dem Girokonto und 3.000 Coins auf
dem Sparkonto, davon können Sie 2.000 Coins in 6 Monaten abheben, die restlichen
1.000 Coins - in einem Jahr. Ihr monatliches gehalt beträgt brutto 1.150 Coins (948
Coins netto). Ihre monatlichen Ausgaben betragen: Miete 400 Coins, Betriebskosten
der Wohnung 120 Coins, Hausratsversicherung 125 Coins, Arts Club 25 Coins und
ein Essen & Komfort Paket 220 Coins. Das macht insgesamt 890 Coins. In diesem
Monat haben Sie eine Anzahlung (2.000 Coins)für einen Gebrauchtwagen gemacht,
18
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4
5
insgesamt kostet das Auto 6.000 Coins. Die restlichen 4.000 Coins werden Sie bei
Übergabe des Wagens zahlen.
Sie haben eine Email erhalten, die die Eröffnung eines Sportstudios ganz in Ihrer
Wohnnähe ankündigt. Der Preis für die Mitgliedschaft klingt gut, dennoch
entschließen Sie sich, das Angebot nicht anzunehmen.
Das Auto ist da! Sie zahlen jetzt die restlichen 4.000 Coins.
Sie müssen eine Versicherung abschließen (monatlich 10 Coins); Nun dürfen Sie das
Auto fahren.
Gut, Sie sind nun versichert. Aber, Sie haben Ihr Girokonto überzogen. Also, müssen
monatliche Ausgaben gekürzt werden. Gehen Sie zum Freizeitzentrum und kündigen
Sie den Arts Club und treten Sie dem TV/Video/Spiele Club bei. Gehen Sie auch zum
Handelszentrum und wechseln Sie zum Basis+ Essen & Komfort Paket.
OK, so können Sie monatlich etwas Geld sparen. Trotzdem ist das Girokonto immer
noch im Minus. Sie beschließen, einen Konsumentenkredit aufzunehmen anstelle
Überziehungszinsen zu zahlen. In Kürze können Sie ja auf Ihr Sparkonto zugreifen.
Das Auto kostet und kostet - monatlich 42 Coins.
7
Sie beschließen, nicht noch mehr zu sparen. Ihr Girokonto ist immer noch im Minus
und Sie müssen hohe Überziehungszinsen zahlen.
Die 2.000 Coins vom Sparkonto zuzüglich der Zinsen (2% Effektivzins) sind nun frei
verfügbar. Das Girokonto ist im Plus und die Überziehungszinsen können bezahlt
werden. Sie freuen sich auf den Urlaub, aber Sie nehmen sich vor, nicht so viel Geld
auszugeben. gehen Sie zum Reisezentrum und buchen Sie einen Campingplatz.
Gut, Sie haben den Urlaub gebucht.
Keine besonderen Ereignisse in diesem Monat.
8
Sie haben noch nicht viel gespart, aber mehr ist einfach nicht drin.
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Ihr Freund hat Geburtstag. Sie geben 100 Coins für ein tolles Geschenk aus.
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Einige Mitglieder des Arts Clubs haben angerufen und fragten, ob Sie nicht wieder
eintreten wollen. Schließlich war es doch eine tolle Zeit. Sie überlegen kurz, sagen
dann aber aus Kostengründen ab.
Sie sind vollkommen erschöpft, denn das war eine lange Nacht mit den
Freunden...das Geld zerran zwischen den Fingern... Sie beschließen, zukünftig mit
dem Geld umsichtiger umzugehen.
Am Ende des Jahres ist es Zeit, an die Steuererklärung zu denken. In diesem Jahr
betrug Ihr Arbeitseinkommen %1$s Coins. Laut Steuertablle müssen Sie %2$s Coins
Einkommenssteuern zahlen. Aber, Sie erinnern sich, es wurde ja bereits monatlich
die Lohnsteuer abgezogen. das waren insgesamt %3$s Coins. Da Sie keine weiteren
Einkommen bezogen, müssen Sie auch keine weiteren Einkommenssteuern für
dieses Jahr bezahlen.
Im Kino läuft ein neuer Film. Alle Freunde haben ihn schon gesehen. Sie erfinden
Ausreden, denn Sie wollen unbedingt sparen.
6
11
12
Sparen ist ein ständiger Prozess des Gleichgewichts zwischen Einnahmen und Ausgaben.
Sparen Sie genug? Ist es möglich, in dieser Situation mehr zu sparen?
19
* Sie würden gern 2.500 Coins sparen (ein Geschenk der Großmutter). Finden Sie im Internet
heraus, welche Konditionen ihre regionale/nationale Bank anbietet.
Klären Sie folgende Fragen: Was kostet die Kontoeröffnung? Was braucht man zur
Kontoeröffnung?
* Gespräch: Welchen Nutzen hat ein Bankkonto?
* (Lehrende bringen einen kopierten Kontoauszug) Erklären Sie, was der Kontoauszug enthält.
* Berechnen Sie den Gewinn ihres Sparkontos: 1.234 Coins, 1,75 % p.a., 25 % Steuer (KESt)
p.a. auf die Zinsen
* Teilen Sie 72 durch den Zinssatz um herauszufinden, wie viele Jahre Sie brauchen, um ihr Geld
zu verdoppeln.
* Teilen Sie 72 durch eine Zahl von Jahren um zu bestimmen, wie hoch der Zinssatz sein muss,
damit sich ihr Geld in dieser Zeit verdoppelt.
* Welche Sprichwörter kennen Sie über das Sparen? z.B. Wer den Pfenning nicht ehrt, ist die
Mark nicht wert.
Hilfsmittel
Diskussionshintergrund (kann auch für Fortgeschrittene verwendet werden)
Tipps für Jugendliche, wie sie Geld sparen
Rund ums Haus
Drehen Sie Licht und Geräte ab, wenn Sie sie nicht benützen bzw. brauchen (z B: lassen Sie den
Fernseher nicht im stand-by-Modus)
Nehmen Sie öfter eine Dusche statt eines Vollbades.
Benutzen Sie Wasser öfter (z. B. für des Gießen im Garten)
Kaufen Sie Energiesparlampen und energiesparende Geräte
Füllen Sie den Teekessel nur mit soviel Wasser wie Sie brauchen – es kocht schneller und spart
Energie
Waschen Sie ihre Kleidung bei niedrigerer Temperatur
Halten Sie das Haus warm ohne die Temperatur zu erhöhen – installieren Sie Dachisolierung,
lassen Sie die Fenster zu und tragen Sie eher einen Pullover mehr als die Heizung aufzudrehen.
Transport
Denken Sie nach, welcher der billigste Weg zur Arbeit ist – ermitteln Sie, ob es billiger ist mit dem
Auto zu fahren oder mit den Öffis; oder teilen Sie sich mit jemandem ein Fahrzeug.
Kaufen Sie für Öffis die günstigeren Zeitkarten oder Karten im Vorverkauf
Gehen Sie kurze Strecken zu Fuß oder fahren Sie mit dem Rad
Nützen Sie ihre Kinder-, Jugend- oder Studentenermäßigung.
Mobiles Internet
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Suchen Sie nach Telefonanbietern mit niedrigen Tarifen (z. B. finden Sie heraus, ob ein
Wertkartenhandy für Sie billiger ist als ein Vertragshandy)
Finden Sie heraus, ob die Preise bei Zahlung mit Bankeinzug niedriger sind.
Wenn Sie einen Vertrag haben, können Sie oft sehr gute Bedingungen verhandeln, wenn Sie
Vertragswechsel ins Spiel bringen, da die Anbieter Sie nicht an einen anderen Betreiber verlieren
wollen.
Viele Betreiber bieten „Freunde und Familie“-Konditionen an, wo man mit bestimmten genannten
Personen oder im selben Netz billiger telefonieren kann.
Abend- und Wochenendtelefonate sind oft billiger als Telefonate an Wochentagen.
Vergleichen Sie die Preise für die besten Bedingungen bei Internetzugang, digitalem Fernsehen
usw. Es kann manchmal billiger sein, alles von einem Anbieter zu nehmen – Festnetz, mobil und
Internet.
Kleidung
Kaufen Sie auf Märkten und in Second-Hand-Läden. Da können sie oft ein echtes Schnäppchen
machen, und witzige Stücke finden, echt Altes oder Mode im Retro-look.
Denken Sie an den Wert des Geldes – sind die Marken und Designer-Labels das viele Geld
wirklich wert?
Reparieren Sie öfter die Kleidung, anstatt gleich Neues zu kaufen.
Kaufen Sie während des Abverkaufs, aber nur die preisgesenkte Abverkaufsware!
Machen Sie Kleidertausch-Treffen mit ihren Freunden.
Unterhaltung und Freizeit
Nützen Sie 2-für-1-Angebote, Sonderangebote, Gutscheine und Ermäßigungen – online können
Sie dazu viele Angebote finden.
Schauen Sie Filme öfter auf DVDs an statt ins Kino zu gehen – Sie können eine Filmnacht
machen – mit selbstgemachtem Popcorn!
Manche Kinos bieten billigere Karte für bestimmte Zeiten und Vorstellungen an.
Leihen Sie Bücher, CDs und DVDs aus der Bibliothek aus.
Tauschen Sie CDs und DVDs mit Freunden.
Wenn Sie Karten kaufen, achten Sie auf Buchungsgebühren, die bei manchen Zahlungsarten
anfallen.
Finden Sie heraus, wo die Dinge am billigsten sind (z B sind manche Bücher im Internet oder bei
Buchklubs billiger, schauen Sie auch auf online-Gebrauchtwarenverkauf)
Prüfen Sie die Sportmöglichkeiten in ihrem lokalen Sportzentrum – viele Gemeinden haben gute
Angebote zur Fitness.
Nahrung
Finden Sie die besten Angebote für den Lebensmitteleinkauf – suchen Sie auch nach
preisreduzierter Ware.
Kaufen Sie eher Eigenmarken des Supermarkts als teurere Marken.
Gehen Sie gegen Abend auf Lebensmittelmärkte, wenn die Standler ihre Ware oft schon verbilligt
anbieten.
Vermeiden Sie es, zu oft außer Haus zu essen, Halbfertig-Produkte oder Essen zum Mitnehmen
zu kaufen.
Nehmen Sie lieber eine Jause von zu Hause mit als täglich eine zu kaufen.
Planen Sie Ihren Lebensmitteleinkauf genau und kaufen Sie nur was Sie brauchen, damit Sie
nichts wegwerfen müssen. Verwenden Sie die Reste.
Trinken Sie eher Leitungswasser als Getränke aus Designerflaschen.
Wenn Sie Essen zum Mitnehmen kaufen, nehmen Sie nur die Spezialitäten des Anbieters.
Einfach Beilagen und Salate können Sie selbst dazu machen.
Essen Sie eher zum Mittag auswärts als am Abend, das ist meist billiger. Oder noch besser:
Kochen Sie abwechselnd mit ihren Freunden, immer gleich für alle.
21
Suchen Sie in Zeitungen und online nach Ermäßigungen, Gutscheinen und Werbeaktionen für
Restaurants.
Money Master Spiel: Freies Spiel des Auftrags Sparen


Die Webseite Unterrichtshilfe Finanzkomptenz bietet ein Extra-Modul zum Autokauf an.
http://www.unterrichtshilfe-finanzkompetenz.de/modul_2/auto.htm
Im Zusammenhanfg mit den Sparzinsen kann – je nach Alter der SchülerInnen - auch das
Thema Inflation thematisiert werden. Die Europäische Zentralbank bietet ein interessantes
Spiel zum Thema Inflation an. Das Spiel ist in Deutsch unter
http://www.ecb.europa.eu/ecb/educational/inflationisland/html/index.de.html
Verfügbar.
GRUNDSTUFE – Auftrag AUSGEBEN
Jugendliche sprechen oft übers Geldausgeben und auch darüber, dass sie über ihr Geld wenig
Kontrolle haben, dass es so schnell weg ist. Das Geld wird für Zigaretten und/oder Alkohol, für
Disco und Partys, Kleider, Essen und Getränke, Musik und Computerspiele ausgegeben. Die
Kontrollstufe beim Ausgeben scheint dabei niedrig zu sein. Zusätzlich zu den regelmäßigen
Einkäufen machen manche Jugendliche gelegentliche Einkäufe oder geben hie und da größere
Summen aus z.B. für Geschenke.
Oft geben Jugendliche ihr Geld impulsiv aus und denken überhaupt nicht ans Sparen. Aber sie
verstehen den Unterschied zwischen notwendigen und unwichtigen Ausgaben. Sie durchschauen
auch oft die Ziele von Werbung und Marktinformation. Theoretisch sind sie in der Lage,
Wertigkeiten zu setzen und einfache Aufzeichnungen über ihre Einnahmen und Ausgaben zu
machen.
Dieser Auftrag (Mission) will den Lernenden die Warnsignale für finanzielle Schwierigkeiten
bewusst machen. Wenn Schwierigkeiten auftauchen, sollten sie zuerst ihre Gläubiger
kontaktieren. Dann sollte das Kaufverhalten überdacht werden. Und sie sollten lokale und
regionale Institutionen kennen, die Unterstützung in schwierigen Situationen anbieten.
Maslowsche Bedürfnispyramide
Werbestrategien
Strategien zu Ausgaben und Sparen
Schuldenspirale
Gute Schulden
22
Schlechte Schulden
Kompetenzen
Wissen – den Unterschied zwischen notwendigen und unnötigen Ausgaben verstehen;
Die Absichten von Werbung und Marketinginformationen durchschauen.
Fähigkeiten – Prioritäten setzen können.
Einfache Aufzeichnungen über Einnahmen und Ausgaben führen können.
Verhalten – Beachten und vergleichen Sie unterschiedliche Preise und Werte von
Produkten und Dienstleistungen im Sinne eines verantwortungsbewussten Ausgebens;
Setzten Sie persönliche Schwerpunkte für die Geldausgaben;
Richten Sie die Schwerpunkte nach den Grenzen ihrer Finanzen aus.
Abb. 4 Übersicht über Auftrag AUSGEBEN
23
Maslowsche Bedürfnispyramide
Wodurch wird unser Verhalten motiviert? Nach Abraham Maslow, einem humanistischen
Psychologen, sind unsere Handlungen von der Rangordnung bestimmter Bedürfnisse beeinflusst.
Diese Rangordnung deutet an, dass Menschen dazu neigen, zuerst ihre Grundbedürfnisse zu
befriedigen, bevor sie sich anderen, „höheren“ Bedürfnissen zuwenden. Diese Rangordnung wird
oft als Pyramide dargestellt. Die unterste Stufe der Pyramide zeigt die Grundbedürfnisse,
währende die anspruchsvollsten Bedürfnisse auf der Spitze der Pyramide angesiedelt sind.
Die Bedürfnisse am Fuße der Pyramide sind grundsätzliche physiologische Voraussetzungen wie
Nahrung, Wasser, Schlaf und Wärme. Erst, wenn diese Anforderungen erfüllt sind, können sich
Menschen der nächsten Stufe, den Sicherheitsbedürfnissen zuwenden. Nach oben hin werden
die Bedürfnisse zunehmend soziale und psychologische.
Mehr dazu finden Sie http://psychology.about.com/od/theoriesofpersonality/a/hierarchyneeds.htm
Werbestrategien
Personen, die in eine Schuldenfalle geraten sind, haben sich oft (aber nicht immer!!!) selbst
dorthin gebracht, weil sie offensichtlich mehr ausgegeben haben als sie verdienen. Wie aber
passiert so etwas? Eine Möglichkeit könnte sorgloses Missverstehen der Bankauszüge sein, oder
es wurde auf monatlich fällige Zahlungen vergessen. Bei Jugendlichen ist es manchmal auch der
„Gruppenzwang“, der sie glauben lässt, ohne ein bestimmtes Produkt nicht leben zu können.
Strategien um Ausgeben und Sparen
Um auf größere Anschaffungen zu sparen, muss man 2 Dinge lernen: Das erste Ziel ist Disziplin
bei den täglichen Ausgaben. Siehe dazu die Tipps bei „Auftrag (Mission) Sparen“.
Dann ist ein System zu erlernen, um herauszufinden, wie viel man braucht, wie viel man hat und
die Differenz davon (Auftrag Verdienen und Ausgeben). Danach sollten die Lernenden das Geld,
das sie für die größere Anschaffung zur Seite legen wollen, regelmäßig von ihrem Einkommen z.
B. auf ein Sparkonto legen oder einen Sparplan anlegen (mit automatischen Bankeinzügen vom
Girokonto usw.)
Schuldenspirale
Die Schuldenspirale bezeichnet eine Situation, in der die Schulden einer Person ständig
wachsen. Dieses Anwachsen der Schulden und damit auch der Zinsen für die Schulden ist nicht
mehr zu steuern und führt schließlich zur Insolvenz (Zahlungsunfähigkeit)
Menschen, die ihre Schulden nicht zahlen können, haben zunehmend begrenzte geschäftliche
Möglichkeiten. Einmal mit den Zahlungen in Verzug geraten, wird ihr Handlungsspielraum immer
enger. Zeit ist dabei ein kritischer Faktor: Je früher sie ihre Schulden wahr und ernst nehmen und
sich auf verfügbare Geldmittel konzentrieren, desto besser können sie das Problem bewältigen.
Kreditgeber (vor allem Kreditkartenanbieter) bieten verschiedene Zahlungsmodelle an, die den
Menschen helfen, wieder Tritt zufassen.
Gute Schulden – Schlechte Schulden
Sehr wenig Menschen verdienen genug Geld, um lebenswichtige Dinge wie Haus, Auto oder
Universitätsstudium bezahlen zu können. Die wichtigste Überlegung bei einem Ratenkauf oder
einem neuen Kredit ist, ob die aufgenommenen Schulden gut oder schlecht sind.
Gute Schulden sind Investitionen, die an Wert gewinnen oder langfristig Einkommen schaffen.
Ein Studentenkredit für die Ausbildung ist das perfekte Beispiel für gute Schulden: Eine
Universitätsausbildung erhöht Ihren Wert als Angestellte und Ihre Chancen auf zukünftig höheres
24
Einkommen. Eine Hypothek für einen Wohnungs- oder Hauskauf zählt ebenso zu guten
Schulden.
Und auch ein Autokredit: besonders, wenn der Wagen beruflich gebraucht wird.
Anders allerdings als Häuser verlieren Autos (auch LKWs) mit der Zeit an Wert, und so ist von
größtem Interesse für den Käufer oder die Käuferin, einem möglichst hohen Betrag gleich zu
Beginn zu zahlen, damit die Zinsen für die Monatsraten nicht zu hoch werden.
Schlechte Schulden entstehen durch den Kauf von Dingen, die schnell an Wert verlieren und
langfristig keine Einnahmen bringen. Schlechte Schulden sind auch solche, die hohe Zinsensätze
haben, wie etwa Schulden über Kreditkarten. Die beste Regel, um schlechte Schulden zu
vermeiden, ist: Wenn Sie sich’s nicht leisten können und es nicht brauchen, dann kaufen Sie es
nicht.
Problemszenarien
Kontoüberziehung, steigende Kreditzinssätze, schlecht verwaltetes Haushaltsgeld, steigende
Lebenskosten, Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Behinderung, familiäre Notfälle
Fünf Warnzeichen für finanzielle Probleme
Sie wissen nicht, wie hoch ihre Schulden sind; Sie zahlen Rechnungen spät; Sie nehmen neue
Kredite auf um alte zu zahlen; Sie haben keine finanziellen Reserven; Sie zahlen mehr als 20 %
ihres Nettoeinkommens für einen Kredit.
Den Auftrag spielen
Aufgabe
Nächsten Monat werden Sie Ihr Berufsleben beginnen: mit monatliche 1.000 Coins. Riesig!
So viel Geld haben Sie noch nie zuvor gehabt.
Doch Sie beginnen das Berufsleben mit Schulden (–768 Coins), aus verschiedenen
Gründen wie zB. ausgiebiges mobiles Telefonieren während des Urlaubs in Italien und
ausgiebiges online Einkaufen (kaufe gleich – zahle später) usw. Ok, viele Menschen haben
Schulden. Aber Ihre Eltern sind nicht länger bereit, Ihre Schulden zu übernehmen. Sie
müssen Ihre finanziellen Angelegenheiten nun selbst in die Hand nehmen. Und Sie wollen
sie regeln, da Sie wissen, wie es Ihren Nachbarn gegangen ist, die ihre Schulden nicht mehr
zahlen konnten, ... Einige Zeit können Sie noch bei Ihren Eltern wohnen und so Ihre
finanziellen Belastungen senken ... Schließlich prüfen Sie Ihre Ausgaben und sind
zuversichtlich, dass Sie sehr bald alle Schulden zurückzahlen können. Doch plötzlich ...
passiert ein Unfall. Oh oh, Ihre Zähne!
Die folgenden Entscheidungen und Maßnahmen sind in den Auftrag eingebaut (siehe die
Monat/
Runde
1
2
Ihr Girokonto ist im Minus mit 800 Coins. Die Überziehungszinsen betragen 1,25%
monatlich (15% effektiver Jahreszins). Ihr Gehalt beträgt monatlich brutto 1.000
(825 Coins netto). Monatlich zahlen Sie: 150 Coins an die Eltern (da Sie noch
Zuhause wohnen), 220 Coins für ein mittleres Essen & Komfort Paket und 25 Coins
Mitgliedsbeitrag im Sport Club. Sie beschließen, die Schulden teilweise aus dem
monatlichen Sparbetrag zu begleichen.
Sie müssen dringend Ihre Zähne sanieren lassen. Das wird teuer. Aber, es muss
25
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5
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7
8
9
10
11
12
unbedingt gemacht werden. Ihre Versicherung wird 50% der rechnung in Höhe von
1.960 Coins bezahlen. Bereits in diesem Monat müssen Sie 490 Coins anzahlen. Das
belastet Ihr Budget und Sie beschließen, Kosten zu kürzen. Gehen Sie zum
Freizeitzentrum und treten Sie aus dem Arts Club aus, treten Sie dem
TV/Video/Spiele Clun bei. Gehen Sie auch zum Handelszentrum und wechseln Sie
zum Basis+ Essen & Komfort Paket.
Die Zahnarztkosten müssen bezahlt werden. Sie zahlen 490 Coins (der Rest wird von
der Versicherung bezahlt), trotzdem können Sie in diesem Monat nicht sparen...
Keine besonderen Ereignisse in diesem Monat. Eigentlich wollten Sie ins Theater
gehen, aber was soll`s, Sie verfolgen einen strengen Sparkurs. Was sein muss, muss
sein.
Manchmal sind die Versuchungen zu groß! Sie haben Reiseangebote erhalten und
Sie entscheiden sich für einen richtig schönen Urlaub. Gehen Sie zum Reisezentrum
und buchen Sie eine Reise in ein schönes Hotel(1.000 Coins).
Gut, Sie haben den Urlaub gebucht. Aber, auf dem Girokonto sieht es nicht so gut
aus...
Sie beschließen, bei den Eltern aus- und in eine WG einzuziehen. Gehen Sie zum
Wohnzentrum und mieten Sie ein WG-Zimmer.
OK. Nun müssen Sie aber eine höhere Miete und höhere Betriebskosten zahlen. Und
jetzt gibt es auch noch Probleme mit der Zahnsanierung. Zusätzliche Kosten in Höhe
von 950 Coins entstehen. Wieder zahlt die Versicherung 50%, d.h. Sie zahlen 475
Coins.
In diesem Monat ist die Hausratsversicherung zu zahlen - 50 Coins.
Sie wollen unbedingt das Girokonto aus dem Minus herausbringen, aber dazu
müssten Sie mehr sparen!
Keine besonderen Ereignisse in diesem Monat.
Eigentlich wollten Sie das Wochenende mit Ihren Freunden verbringen, aber das
kostet wieder. Also entscheiden Sie sich dagegen.
Sie sagen sich, dass Sie nun wirklich genug gespart haben. Gehen Sie zum
Freizeitzentrum und beteiligen Sie sich an den Aktivitäten des Freundeskreises.
Nun gut, das Treffen mit den Freunden war super. Der Spass war groß, aber die
Ausgaben waren auch nicht so ohne.
Sie bezahlen seit Monaten hohe Überziehungszinsen. Können Sie das nicht ändern?
Am Ende des Jahres ist es zZeit, an die Steuererklärung zu denken. In diesem Jahr
betrug Ihr Arbeitseinkommen 9.900 Coins. Laut Steuertablle müssen Sie 742,50
Coins Einkommenssteuern zahlen. Aber, Sie erinnern sich, es wurde ja bereits
monatlich die Lohnsteuer abgezogen. das waren insgesamt 742,50 Coins. Da Sie
keine weiteren Einkommen bezogen, müssen Sie auch keine weiteren
Einkommenssteuern für dieses Jahr bezahlen.
Gespräch über den Auftrag
Jederzeit den Überblick über die laufenden Ausgaben haben. Einen Weg aus den Schulden
finden und kluges Sparen beginnen (10 % des Nettoeinkommens). Gefahren in Ihrem
Konsumverhalten erkennen. Welche Ausgaben haben Priorität? Gibt es dafür eine Formel und
sind das gute und/oder schlechte Schulden?
26
* Denken Sie über 10 Dinge nach, die Sie brauchen oder die Sie in den nächsten Jahren kaufen
wollen. Beachten Sie dabei auch:
Kurzfristige Anschaffungen – preiswerte Dinge, die Sie ohne zu sparen kaufen können.
Mittelfristige Anschaffungen – Dinge, für die Sie sparen könnten
Langfristige Anschaffungen – Dinge, auf die Sie lange sparen müssen.
Suchen Sie für diese Dinge Werbung. Ermitteln Sie, wieviel sie kosten. Wie können Sie das Geld
dafür sparen?
* Suchen Sie 2 bis 3 Werbungen eines bestimmten Produktes aus und vergleichen Sie diese.
* Besprechen Sie die Folgen
Schuldnerberatungsinstitutionen).
von
Schulden
(berichten
Sie
von
nationalen
Hilfsmittel
Suchen Sie Bilder und You Tube Videos in Ihrer Sprache zu „Schuldenspirale“ und „gute
Schulden gegen schlechte Schulden“.
Kopien von Werbung (von Lehrenden zur Verfügung gestellt)
Haushaltsplan
Interaktiver Haushaltsplan (Software und /oder App)
Money Master Spiel: Freies Spiel des Auftrags Ausgaben
27
GRUNDSTUFE – Auftrag VERSICHERN
Niemand erwartet ernsthaft, dass ihm/ihr oder nahestehenden Menschen etwas Ernstes zustößt.
Wir denken immer, das passiert nur den anderen. Doch das Unerwartet geschieht und Sie
brauchen die Gewissheit, dass eine Personenversicherung bei möglichen finanziellen Folgen
helfen kann.
Lernende wissen, dass es verschiedene Gefahren in ihrem Leben gibt. Und sie wissen auch,
dass es verschiedenen Arten von Versicherungen gibt. Die gebräuchlichsten sind Auto- und
Haushaltsversicherung. Aber meist wissen sie nicht, was diese Versicherungen alles abdecken.
Sie haben vielleicht davon gehört, dass Popstars ihre Körper versichern ...
Lernende befassen sich mit dem Begriff „Gefahr“: Wie ist sie in bestimmten Situationen
einzuschätzen? Sie lernen, sich selbst durch einem Versicherungsvertrag gegen schwere Folgen
der Alltagsgefahren zu schützen. Sie lernen, was eine Versicherung bedeutet und was hinter dem
Prinzip der Gefahrengemeinschaft steht. Und sie erkennen die Notwendigkeit von angebotenen
Versicherungen, zunächst um die persönlichen Gefahren auszugleichen.
Bedeutung verschiedener Versicherungsarten, Statistiken (Wahrscheinlichkeitstheorie)
Kompetenzen
Wissen – Die wichtigsten Wahlmöglichkeiten bei Versicherungen kennen
Fähigkeiten – Die Auswirkungen verstehen, wenn für Geld durch Verlust, Diebstahl oder
Glücksspiel verloren wurde.
Bewerten Sie Ihre persönlichen Gefahren
Verhalten – Treffen Sie Entscheidungen, die zu Ihrem Gefahrenprofil passen.
Wählen Sie das beste Versicherungsangebot.
28
Abb. 5 Übersicht über Auftrag Versichern
* Gefahren/Risiken
Gefahr ist die Möglichkeit, etwas Wertvolles zu verlieren, in Abwägung zur Möglichkeit, etwas
Wertvolles zu gewinnen. Werte wie physische Gesundheit, gesellschaftliche Stellung, seelisches
Wohlbefinden oder materielle Güter kann man durch Gefahren, die aus Handlungen, Tätigkeiten
oder Untätigkeit – vorhersehbar oder unvorhersehbar – resultieren, gewinnen oder verlieren.
Gefahr kann aber auch ein beabsichtigtes Wechselspiel mit Unsicherheit sein.
* Gefahreneinschätzung
ist die subjektive Beurteilung über den Ernst einer Gefahr, und sie kann von Person zu Person
variieren. Jedes menschliche Tun birgt gewisse Gefahren, aber manche sind gefährlicher als
andere.
* Versicherung
ist eine Möglichkeit, mit Gefahren umzugehen, – nach dem Prinzip der Gefahrenteilung. Sie kann
als eine Form von bedingtem Kapital betrachtet werden, ähnlich wie der Ankauf von Optionen,
bei denen der Käufer eine kleine Prämie zahlt, um vor einem möglichen schweren Verlust
geschützt zu sein. Das Versicherungsrisiko wird oft von den Versicherungsgesellschaften
getragen, die dann ein ganzes Bündel an Risiken übernehmen einschließlich Marktrisiko,
Kreditrisiko, Betriebsgefahr, Zinssatzrisiko, Sterblichkeitsrisiko, Langlebigkeitsrisiko usw.
Grundlage jeder Versicherung ist es, Sie vor den finanziellen Folgen eines unsicheren
Ereignisses zu schützen. Eine Gruppe von Menschen (Versicherungsnehmer) trägt durch
Zahlung der Prämien zu einem Fond bei, und wenn ein versichertes Ereignis eintritt, wird aus
diesem Fond gezahlt (z. B. eine Schadenszahlung).
29
* Risikoeinschätzung
ist die Bewertung von möglichen Gefahren. Dabei wird die Prämie, die in den Fond einzuzahlen
ist, errechnet. Personen mit höherer Aussicht auf ein versichertes Ereignis (etwa auf Grund des
Alters, ihrer Gesundheit, der medizinischen Familiengeschichte, eines gefährlichen Berufes oder
einer Freizeitbeschäftigung) zahlen oft eine höhere Prämie als Menschen mit niedrigeren
Risikofaktoren. Antragsteller mit ähnlichen Risikofaktoren werden in Gruppen zusammengefasst
und zahlen bestimmte Prämien: zum Beispiel Raucher und Nichtraucher. Die Prämien für diese 2
Gruppen sind wegen ihres unterschiedlichen Gefahrenprofiles meist verschieden. Die Gruppe der
Raucher zahlt normalerweise höhere Prämien, da sie als Gruppe erwiesenermaßen höhere
Aussicht auf Herzkrankheiten, Krebs und Schlaganfall usw. haben. Für eine Person in dieser
Gruppe bedeutet das nicht notwendigerweise, dass sie Ansprüche stellt oder früher stellt. Es
heißt nur, dass sie ihre Risikofaktoren mit einer Gruppe von Personen teilt, die – als Gruppe –
öfter oder früher Ansprüchen geltend machen als etwa die Gruppe der Nichtraucher.
* Eintrittswahrscheinlichkeit
ist der Maßstab für die Einschätzung der Wahrscheinlichkeit, mit der ein Ereignis in einem
bestimmten Zeitraum eintritt, und zwar ein Ereignis, von dem wir nicht wissen, ob und wann es
eintreten wird.
Die Frage heißt also: „Wie sicher sind wir, dass dieses Ereignis in dieser Zeit eintreten wird?“ Die
Sicherheit, die wir annehmen, wird numerisch beschrieben und liegt zwischen 0 und 1 (0 steht für
unmöglich und 1 für sicher). Die so ermittelte Zahl nennen wir Eintrittswahrscheinlichkeit. Je
höher sie ist, umso sicherer sind wir, dass das Ereignis eintreten wird.
Ein einfaches Beispiel ist das Aufwerfen einer Münze. Statistisch ist es klar, dass ist die Chancen
für „Kopf“ gleich hoch sind wie die für „Zahl“, also jeweils 50 % und so hat jedes der beiden
Ereignisse eine Eintrittswahrscheinlichkeit von 0,5.
* Versicherungsplan
Versicherungspolizzen helfen den Menschen, sich vom Vermeiden finanzieller Fallen bis hin zum
Schutz persönlichen Eigentums abzusichern. Mit Übung und Zeit kann man vor allem durch
Überlegung und Vergleichen der Angebote die passende Versicherung finden.
Erster Schritt: Bewerten Sie das Potenzial und die Eintrittswahrscheinlichkeit der Gefahren.
Zweiter Schritt: Sammeln Sie Informationen über die Versicherungspolizzen und studieren Sie die
Angebote und Konditionen.
Dritter Schritt: Wählen Sie die geeignete/n Versicherung/en.
Und, vergessen Sie nicht, die Versicherung und die Risiken regelmäßig und bei sich ändernden
Situationen zu überprüfen.
* Autoversicherung
Dieser Versicherungstyp wurde zum Schutz von Fahrzeugen, der Lenkenden und oft auch der
Insassen entwickelt. Es gibt verschiedene Arten und die Kosten hängen von Faktoren wie
Automodell, Motorleistung, Alter des Fahrers, usw. ab. Manche Angebote schließen auch
Reparaturzahlungen an anderen Fahrzeugen ein, wenn Sie einen Unfall hatten.
* Haftpflichtversicherung
kann nur für Schäden, die an anderen verursacht werden, gelten gemacht werden. Die Person
selbst und ihr Eigentum sind ungeschützt, doch die Versicherung schützt die Person vor den
Ansprüchen der anderen für den verursachten Schaden.
* Haus/Gebäudeversicherung
wurde zum Schutz von Heim und Eigentum einer Person entwickelt. Sie deckt die Kosten für
Schäden, auch im Fall von Einbruch und Feuer.
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* Haushaltsversicherung
die Versicherung schützt Wertgegenstände einer Person, die sich in ihrer Wohnung oder ihrem
Haus befinden (Einrichtung, elektrische Geräte). Die deckt die Kosten bei Beschädigung und
auch bei Diebstahl, Feuer, Wasserschaden usw.
* Gesundheitsversicherung
Oft ist Gesundheitsversicherung eine ergänzende Versicherung zu den Sozialbeiträgen (siehe
Auftrag Verdienen). Sie hilft bei den Arztrechnungen und übernimmt meist auch einen Teil der
Medikamentenkosten.
* Berufs-/Arbeitsversicherung
Diese Versicherung deckt die Folgen von Unfällen oder Krankheiten die zu einer schlechter
bezahlten Beschäftigung führen können, wenn also etwa ein Pilot oder eine Chirurgin nach einer
Krankheit nicht mehr am bisherigen Arbeitsplatz beschäftigt werden kann.
* Lebensversicherung
Diese Versicherung bietet finanziellen Schutz und Ersatz für das Einkommen bei Todesfall: Im
Fall des Todes der Person, die Versicherungsnehmerin ist, erhält eine andere Person, die als
Anspruchsberechtigte angegeben wurde, einen bestimmten Geldbetrag.
* Reiseversicherung
stellt sicher, dass die Versicherten Zugang zu erstklassiger medizinischer Versorgung haben,
egal wohin sie fahren. Manche internationale Versicherungen beinhalten auch das Ausfliegen per
Hubschrauber im Fall von schweren Erkrankungen.
* Prämien
ist der Betrag, der vereinbarungsgemäß jeden Monat an den Versicherungsanbieter gezahlt
werden muss.
* Zuzahlung
vor allem bei Gesundheitsversicherungen, ist der Betrag, der bei jedem Arztbesuch zu zahlen ist.
* Selbstbehalt
nach einer jährlich bestimmten Bemessungsgrundlage; der Betrag, den man selbst zu bezahlen
hat, und erst darüber hinaus übernimmt die Versicherung die Kosten.
Den Auftrag spielen
Aufgabe
„Ohne Gefahr kein Spaß“ (no risk, no fun) ist eine bekannter Spruch. Also kaufen Sie hie und da
ein Lotterielos mit der Hoffnung auf gute Rendite. Aber Sie sind Extremsportler/in und wissen,
dass Sie sich gegen Gefahren schützen müssen: davor dass etwas passiert, dass Sie ein Menge
Geld kosten kann. Bis jetzt dachten Sie, dass nichts passieren wird, wenn Sie sich selbst und ihre
Ausrüstung sorgfältig vorbereiten. Doch vor einigen Monaten hatte ihr Freund einen Unfall, und
Sie haben erlebt wie kostenintensiv der Weg zurück ins normale Leben sein kann ...
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Monat/
Runde
1
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Sie haben kein Geld gespart und Sie haben keine Schulden. Das Girokonto steht bei
0. Aber, Sie haben ein monatliches Gehalt in Höhe von brutto 1.150 Coins (950
Coins netto). Ihre monatlichen Ausgaben betragen: Miete (400 Coins),
Betriebskosten (120 Coins), Hausratsversicherung (125 Coins), ein Basic++ Essen &
Komfort Paket (180 Coins), Beitrag zum Arts Club (25 Coins). Der Mietvertrag läuft
aus, sie müssen sich bald nach einem neuen Platz zum Wohnen umsehen.
Der Mietvertrag läuft aus. Sie beschließen, sich ein WG-Zimmer zu suchen. gehen
Sie zum Wohnzentrum und mieten Sie ein WG-Zimmer.
Gut, so können Sie Geld für Versicherungen sparen. Sie kürzen auch noch die
Ausgaben für Freizeitaktivitäten und Essen & Komfort. Kündigen Sie den Arts Club
und treten Sie in den TV/Video/Spiele Club ein. Wechseln Sie zum Basis+ Essen &
Komfort Paket.
Sie sparen und das hilft Ihnen, die neue Versicherung zu bezahlen, die Sie für den
Extremsport brauchen.
Ihre Freunde wollen gemeinsam Urlaub machen und fragen, ob Sie mitkommen. Na
klar. Gehen Sie zum Reisezentrum und buchen Sie ein durchschnittliches Hotel.
So, der Urlaub ist gesichert. Kümmern Sie sich nun um die Versicherungen.
Schließen Sie Verträge für eine Unfallversicherung, eine Krankenversicherung und
eine Haftpflichtversicherung ab.
Das Girokonto ist im Minus. Sie werden Überziehungszinsen zahlen müssen.
Endlich ist das Videospiel erschienen, auf das Sie so lange gewartet haben. Aber,
jetzt ist nicht der richtige Zeitpunkt für Extra-Ausgaben.Sie wollen sparen.
Ihre Sportausrüstung ist beschädigt. Der Ersatz kostet 700 Coins. Was sein muss,
das muss sein....
Das Reisezentrum ruft an und fragt, ob Sie für Ihren Urlaub nicht eine
Reiseversicherung für 30 Coins abschließen wollen. Sie stimmen zu.
Die Ausgaben eskalieren... Sie reden mit den Eltern und ziehen wieder bei ihnen ein.
Kündigen Sie das WG-Zimmer.
Sie haben beim Lotto nicht gewonnen, leider.
8
Das Girokonto ist nun im Plus. Da sollte es auch bleiben...
9
Während des Urlaubs wollen die Freunde eine Extra-Tour unternehmen. Sie machen
mit, aber das kostet 400 Coins extra und muss im voraus bezahlt werden.
Die Ausgaben im Urlaub laufen aus dem Ruder. 300 Coins haben Sie fürs
Telefonieren und für Restaurants ausgegeben. Und damit nicht genug. Sie hatten
einen Unfall und können erst wieder im nächsten Monat die Arbeit antreten.
Da Sie aufgrund des Unfalls nicht arbeiten können, reduziert sich das Gehalt um
netto 300 Coins. Sie müssen auch noch 200 Coins Behandlungskosten aus eigener
Tasche bezahlen, da die Krankenkasse diese Kosten nicht erstattet...aber, das ist
immer noch besser als den Gesamtbetrag von 2.000 Coins zahlen zu müssen.
Sie überlegen, ob Sie in den vergangenen Monaten die richtigen Entscheidungen
getroffen haben... vor allem angesichts der hohen monatlichen Überziehungszinsen.
Am Ende des Jahres ist es Zeit, an die Steuererklärung zu denken. In diesem Jahr
betrug Ihr Arbeitseinkommen 12.650 Coins. Laut Steuertablle müssen Sie 948,75
Coins Einkommenssteuern zahlen. Aber, Sie erinnern sich, es wurde ja bereits
monatlich die Lohnsteuer abgezogen. das waren insgesamt 948,75 Coins. Da Sie
keine weiteren Einkommen bezogen, müssen Sie auch keine weiteren
Einkommenssteuern für dieses Jahr bezahlen.
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12
Wählen Sie die richtige Versicherung, die ihre Risiken abdeckt (zusätzlich zu privater
Gesundheitsversicherung,
Unfallversicherung,
Haftpflichtversicherung,
Berufsunfähigkeitsversicherung) und halten Sie Ihre Ausgaben über 12 Monate aufrecht.
32
Besprechen Sie die Jobangebote, die bei MMS-Spiel angeboten werden: welche Gefahren
können auftreten und welche Versicherungen wären zu empfehlen?
Besprechen Sie, wie Versicherungen die Finanzlage absichern, selbst in unerwarteten
Situationen/Fällen.
Holen Sie Versicherungsangebot für ein bestimmtes Auto ein: vergleichen Sie Bedingungen für
Prämien, Zuzahlung und Selbstbehalt.
Hilfsmittel
Kopien von Versicherungspolicen (von Lehrenden bereitgestellt)
Gefahrenprofilblätter
Interactive Haushaltsplanung (Software und oder App)
Money Master Spiel: Freies Spiel Versichern.
www.durchblicker.at
33
GRUNDSTUFE – Auftrag AUSLEIHEN
Junge Leute sind oft mit Werbung konfrontiert, die zum Kauf von Produkten bei späterer Zahlung,
also auf Kredit, verführt. Geworben wird auch mit dem Argument, dass dieses Produkt für ihren
Status im Freundeskreis unerlässlich wäre – sie stehen unter dem Druck ihres sozialen
Umfeldes. Die Kreditbedingungen sind ihnen oft nicht bewusst, oder nicht klar genug. Das kann
zu Schulden führen, besonders, wenn man bei mehr als einem Kredit den Überblick über die
finanzielle Lage verliert.
In diesem Auftrag sollen Lernende erkennen, dass auch Kredite Produkte sind, die einen Preis
haben wie jedes andere Produkt, und dass man daher verschiedenen Angebot vergleichen sollte.
Die Lernenden sollen eine Vorstellung von „Finanzierungskosten“ und „Effektivverzinsung“
bekommen, und sie sollen wissen was passiert, wenn man eine oder mehr Raten nicht
zurückzahlt.
Forderung, Kredit/gestundete Zahlung, Zinsen, Zusatzkosten, Finanzierungskosten, Raten,
Effektivverzinsung
Kompetenzen
Wissen – Die Wort „Kredit“, „Zinsen“ und „Schulden“ verstehen. Die Auswirkung von
Schulden verstehen, die Folgen von fixen und variablen Zinsen kennen.
Fähigkeiten – Ausrechnen können, was geborgtes Geld kostet; Zusatzkosten eines
Kredits und ihre Einbindung in die Kreditzinsen ermitteln können.
Verhalten – Schulden vermeiden.
34
Abb. 6 Übersicht über Auftrag AUSLEIHEN
Was bedeutet Bedarf/Grundstoffe?
Wie unterscheiden zwischen Konsumgütern, die für das tägliche Leben unbedingt notwendig sind
(Nahrung, Wohnung, Kleidung ...) und solchen, die mehr Komfort bringen oder für
Freizeitaktivitäten sind.
Was ist ein Kredit, was ist der Unterschied zu späterer Zahlung/Ratenzahlung?
Eine Bank bietet Geld an, das in einem bestimmten Zeitrahmen mit Zinsen zurückgezahlt werden
muss. Das bedeutet, hier fallen zusätzliche Kosten (Finanzierungskoten) an, die als der Preis für
das Produkt „Kredit“ angesehen werden können. Verschiedene Banken können dieselben Kredite
zu unterschiedlichen Preisen anbieten.
Was ist der Unterschied zwischen den angebotenen Kreditraten und der
Effektivverzinsung?
Die monatlichen Kreditraten enthalten keine Zusatzkosten für den Kredit. Nur die
Effektivverzinsung enthält alle Kosten und kann als Vergleichsbasis für Bankangebote
herangezogen werden.
35
Den Auftrag spielen
Aufgabe
Sie haben einen sehr schönen Sommerurlaub mit Ihrem Freund/Ihrer Freundin gehabt: am
Meer im Ausland. Nur Ihre Freunde haben Sie vermisst – aber kein Problem, Sie hatten ja ihr
Mobiltelefon mit. Fast täglich haben Sie ihnen Ihre Eindrücke geschildert. Sie haben gedacht,
die Kosten seien ein wenig höher als zu Hause.
Zurück von Urlaub finden Sie die Rechnung für die Roaming-Gebühren (Anrufe aus dem
Ausland) mit dem Hinweis, dass dies in den nächsten zwei Woche zu zahlen sei.
Wie soll das gehen? Ihre Lösung: zur Bank gehen und einen Kredit beantragen.
Monat/
Runde
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In den letzten Jahren konnten Sie dank Oma`s Großzügigkeit sparen. Sie starten den
Monat mit 500 Coins. Sie gehen noch zur Schule. Sie erhalten von den Eltern ein
monatliches taschengeld (400 Coins). Davon geben Sie wieder 150 Coins ab, denn
Sie wohnen noch bei den Eltern. Sie geben monatlich 150 Coins für Essen & Komfort
und 5 Coins für den TV/Video/Spiele Club aus.
Sie genießen die Winterferien und geben ein bißchen mehr Geld als sonst aus: 200
Coins für Restaurants usw. sowie 150 Coins für das gemietete Auto.
Sie sind vom Urlaub zurück. Alltag. Da kommt die Telefonrechnung... keine gute
Nachricht... Sie müssen 652 Coins bezahlen, aber Sie haben diesen Betrag nicht.
Die Eltern wollen Sie nicht fragen. Also gehen Sie zur Bank, in der Hoffnung, einen
Konsumentenkredit in Höhe von 217 Coins zu bekommen.
Gut, nun kann die Rechnung bezahlt werden. Und fällt Ihnen ein, dass Sie ja das
Fahrrad an einen Freund verliehen haben. Daher müssen Sie in diesem Monat mit
den Öffis fahren. Sie zahlen 5 Coins für die Monatskarte.
Sie beschließen, zukünftig etwas zu sparen, damit Sie die Finanzen besser im Griff
haben. Gehen Sie zur Bank und eröffnen Sie ein Sparkonto und übertragen Sie 50
Coins auf dieses Konto.
Gesagt getan. Die 50 Coins werden vom Girokonto auf das Sparkonto umgebucht.
Die Prüfungen haben Sie gut gemeistert. Ihre Eltern sind beeindruckt und erhöhen
das Taschengeld auf 500 Coins monatlich.
Sommer. Keine besonderen Ereignisse in diesem Monat.
Sie haben Geburtstag. Sie geben 350 Coins für eine entsprechend große Feier aus.
Gut, dass die Oma noch 100 Coins beisteuert.
Sales in Ihrem Lieblingsladen! Aber nein, Sie widerstehen der Versuchung und
gehen nicht hin.
Sie behalten Ihre Ausgaben unter Kontrolle.
Ach, der Laptop hat seinen Geist aufgegeben. Dabei brauchen Sie ihn unbedingt für
die Schule. Schweren Herzens kaufen Sie einen neuen Laptop für 500 Coins.
Schon November. Keine besonderen Ereignisse in diesem Monat.
Dezember. Zeit für einen Rückblick. Hätten Sie die Finanzen anders managen
sollen? Sind Sie zufrieden?
36
Was hätte man tun könne, um der Notwendigkeit eines Kredites vorzubeugen?
Was kostet dieser Kredit
* Besprechen Sie die Vor- und Nachteile eines Kredits.
* Besprechen Sie die Bedeutung von Zinsen
* Finden Sie mindestens 2 Banken und fragen Sie nach den Bedingungen für einen Kredit von
etwa 2.000 Euro. Fragen Sie nach den Zinsen, den Kreditkosten, den Monatsraten und der
Effektivverzinsung. Fragen Sie, ob ein Kredit mit kurzer oder langer Laufzeit teurer ist.
* Suchen Sie ein Angebot für Ratenzahlung in einem Katalog für online-Bestellung und rechnen
Sie aus, wie viel mehr Sie zahlen würdest als nur den Preis des Produktes.
* Analysieren Sie Bankbroschüren: welche Botschaft vermitteln sie auf der Gefühlsebene? Ist die
Botschaft an junge Menschen gerichtet? Warum? Was ist die konkrete Information über das
Bankprodukt?
* Besprechen Sie folgende Fragen:
Nach welchen Gesichtspunkten entscheiden Sich sich für eine bestimmte Bank?
Warum bieten Banken Kredite an?
Was bedeutet es, für einen Kredit meines Partners zu unterschreiben (Ausfallshaftung für einen
Kredit)?
Was meinen Sie wären die Folgen für Ihr Leben, wenn Sie Schulden hätten?
* Rechnen Sie aus, was Sie für geborgtes Geld zahlen müssen, ermitteln Sie die Zusatzkosten
eines Kredits und deren Einbindung in die Kreditzinsen (benütze eine Kalkulationstabelle).
* Kontaktieren Sie eine Finanzierungsberatungsfirma und machen Sie sich schlau über die
Rechte der Verleiher.
Hilfsmittel
Bankbroschüren
Ergebnisse der Bankrecherchen der Lernenden
Ergebnisse der Recherchen beim Geldverleih der Lernenden
Mathematische Übungen zur Zinsenrechnung
Money Master Spiel: Freies Spiel Ausleihen
37

Methodenblatt Bankgeschäfte Informationen und Aktionen für Jugendliche
(http://www.schuldenkoffer.at/downloads/bankgeschaefte.pdf)

Bankgeschäftefragebogen: http://www.schuldenkoffer.at/themen/bankenco/index.html

Kreditrechner der Schuldenberatung Österreich:
http://www.schuldenberatung.at/schuldnerinnen/kreditrechner.php
38
FORTGESCHRITTENE2 – Auftrag VERDIENEN
Der Auftrag beginnt mit einer Diskussion darüber, warum ein Anleger vor allem Wert auf
Sicherheit und Einkünfte legt, und gefolgt auf wichtigen Vorsichtsmaßnahmen bei der
Herangehensweise an Investitionen. Dieser Auftrag wird dann unterschiedliche Anlageklassen
darauf prüfen, ob sie den Anlagezielen von grundsätzlicher Sicherheit und Ertragsbildung gerecht
werden. Die besprochenen Anlageklassen umfassen Dividendenpapiere, Bonds, verschiedene
Bankprodukte, Produkte mit garantiertem Ertrag und Sachgüter wie Gold oder Immobilien.
Abschließend wird die Bedeutung von Sicherheit und Ertrag in der Führung umfangreicher
Portfolios geprüft.
Kompetenzen
Wissen:
Das richtige Konto und Anlageprodukt wählen, passend zu dem, was, der Antragsteller
veranlagen will.
Über eine Anzahl von Anlageprodukten Bescheid wissen, mit denen Antragsteller ihre
Ziele zu erreichen, ihr Portfolios zu fächern und die Risiken abzuschwächen können.
Eine Anlagestrategie entwickeln und umsetzen, mit der Antragsteller die Anlagekonzepte
finden und prüfen können.
Wissen, wie man mit den eigenen Anlagen umgeht, Marktbedingungen,
Unternehmensauftritt und andere Überlegungen herausfinden und prüfen.
Fähigkeiten:
Eine eigene Anlagestrategie entwickeln, die das Geld der Antragsteller schützt und deren
Erträge kontinuierlich erhöht.
Regelmäßige Bewertung und Anpassung der Maßnahmen der Anleger.
Risiken verstehen.
Verhalten:
Die Bedeutung von Geldsicherheit und Ausgabenverantwortung als ersten Schritt einer
Anlagestrategie verstehen.
2
Alle 5 Kapitel für FORTGESCHRITTENE wurden entwickelt von von Fundación General Universidad de
Granada Empresa (Spain)
39
Den Auftrag spielen
Aufgabe
Sie sind im ersten Jahr ihrer höheren Ausbildung, planen aber schon ein angesehenes
Master-Programm nach ihrem Abschluss. Dafür müssen sie sparen, denn der Master ist sehr
teuer.
Sie haben schon etwas Geld gespart (5000 Coins), aber in 5 Jahren (wenn nicht früher)
brauchen sie insgesamt 20.000 Coins für das Masterstudium. Statt zu sparen wollen sie
einen Teilzeitjob annehmen und sich auch bei der Bank nach Anlagemöglichkeiten für ihr
Geld erkundigen, unter Berücksichtigung von Renditen, Risiken und laufenden Erträgen.
Ihr Ziel ist es, so schnell wie möglich 20.000 Coins zu sparen, während ihre Komfort-Stufe
auf 200 ansteigt.
Ziele des Spiels
Über Anlagestrategien entscheiden: ein Bankguthaben eröffnen oder Finanzanlageprodukte
kaufen.
20.000 Coins in 5 Jahren sparen.
Die Komfort-Stufe auf 200 erhöhen.
Die finanzielle Stabilität auf „grün“ halten.
Nebenbemerkungen:
Der Spieler startet mit 500 Coins und 0 Schulden
Der Spieler soll in Erwägung ziehen, eine Job zu finden.
Um Erträge/Gewinne zu erzielen, muss der Spieler ein Bankguthaben erlegen oder Bankanlageprodukte kaufen.
Der Spieler darf eine Kreditkarte benützen.
Der Spieler wird mit kostenlosen Freizeitaktivitäten seine Komfort-Stufe erhöhen.
Online Aktivitäten
Wissen:
Konzepte auf dem Bildschirm darstellen (in Abstimmung mit den Spiel-Strukturen):
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Anlage/Renten/Aktien/Ertrag/Kredit/Bankguthaben/Sparen/Konto/Schulden/Brutto/Gehalt/
Bank/Bankkonto/Zinssätze/Haushaltsplan/Anderes?
Monatlichen Haushaltsplan darstellen (laufende Ausgaben, Einkommen und Steuern)
Fähigkeiten und Verhalten:
Möglichkeit von Zinsgewinnen auf Einlagen oder auf den Kauf von Anlageprodukten.
Zufällige Ereignisse, die die Fähigkeit, mit Geld umzugehen, testen: Krankheit, Lotterie usw.
Ziele des Spiels erreichen.

Die Lernenden sollen mit einigen Freunden und Verwandten Gespräche führen darüber, wie sie für verschiedene finanzielle Ziele sparen und investieren: etwa durch
Fragen nach Sparkonten und Anlageformen usw.

Die Lernenden sollen die Sparzinsen verschiedener Finanzinstitute vergleichen.
Siehe auch: bankrate.com

Risiko und Rendite.
Bevor Sie ihr Geld investieren, müssen sie das wichtige Konzept von Risiko und Rendite
verstehen. Risiko und Rendite bedeuten, dass die Renditen, die sie erhalten, wenn sie ihr Geld
anlegen, schwanken. Sie können sogar Geld verlieren. Egal was sie mit ihrem Geld machen, Sie
gehen immer eine Anzahl von Risiken ein. Wenn Sie ihr Geld zu Hause lassen, kann es verloren
gehen oder gestohlen werden. Wenn Sie ihr Geld auf ein Bankkonto legen, riskieren Sie, dass
die Erträge, die Sie bekommen, nicht hoch genug sind.
Risiko und Rendite bedeutet aber auch: je höher das Risiko ist, das Sie eingehen, desto höher
können ihre Gewinne ausfallen. Wenn Sie die Möglichkeit höherer Gewinne wollen, müssen Sie
ihr Geld risikofreudiger anlegen, zum Beispiel in Bonds oder Aktien. Verschiedene Bonds und
Aktien haben verschieden hohe Risiken. Wie viel Risiko sollen Sie also mit ihrem Geld
eingehen? Das hängt von vielen Faktoren ab einschließlich Ihres Alters, Ihrer Risikobereitschaft
und Ihrer Anlageziele. Egal, wo Sie ihr Geld anlegen: Zuerst sollten sie die Anlagerisiken und
Gewinnmöglichkeiten kennen.
ÜBUNG: Sie haben die Möglichkeit, in eine sichere Anlageform oder in eine riskantere zu
investieren. Die sichere wird ihnen einen Ertrag von 5 % bringen. Der Ertrag der riskanteren wird
schwanken.
Füllen Sie die folgende Tabelle fertig aus und beantworten Sie die anschließenden Fragen:
Sichere Anlageform: Der Ertrag wird immer gleich bleiben.
Investiertes Geld
EUR 1,000.00
Rendite Gewinn/Verlust
5%
EUR 50.00
Gesamt
EUR 1,050.00
41
Riskante Analageform: Der Ertrag wird schwanken, und das könnte etwa so sein:
Füllen Sie die Tabelle aus. Runden Sie so genau wie möglich.
Investiertes Geld
Rendite Gewinn/Verlust
Gesamt
1.
EUR 1,000.00
-3%
(EUR 30.00)
$____________
2.
EUR 1,000.00
14%
EUR 140.00
$____________
3.
EUR 1,000.00
-3%
(EUR 30.00)
$____________
4.
EUR 1,000.00
-17%
(EUR 170.00)
$____________
5.
EUR 1,000.00
17%
EUR 170.00
$____________
6.
EUR 1,000.00
0%
EUR 0.00
$____________
Sollen sie die sichere oder die riskantere Anlageform wählen? Warum?
Antworten
Anfangsguthaben
Zinssatz
Zinsen Guthaben nach einem Jahr
1.
EUR 1,000.00
-3% (EUR 30.00)
EUR 970.00
2.
EUR 1,000.00
14% EUR 140.00
EUR 1,140.00
3.
EUR 1,000.00
-3% (EUR 30.00)
EUR 970.00
4.
EUR 1,000.00
-17% (EUR 170.00)
EUR 830.00
5.
EUR 1,000.00
17% EUR 170.00
EUR 1,170.00
6.
EUR 1,000.00
0%
EUR 0.00
EUR 1,000.00
Zinseszinseffekt.
Sie erhalten nicht nur auf den Anfangsbetrag Zinsen, sondern auch auf die Zinsen selbst. Zinsen
fallen also auch für alle erhalten Zinsen an. Das sind die Zinseszinsen.
Hier ist eine einfache Formel für Berechnung von Zinseszinsen:
(FV=PV(1+I)N)
p
Kn = Ko (1+ /100)
n
Kn =Endkapital
Ko= Anfangskapital
p/100 = Zinssatz
n= Anzahl der Jahre
Stellen Sie diese Formel vor und lassen Sie die Lernenden damit einige Beispiele zu rechnen.
Etwa: Karl hat zu seinem 17. Geburtstag 5.000 Euro bekommen. Anstatt sie auszugeben hat er
beschlossen das Geld anzulegen, sodass er zu seinem 18. Geburtstag ein Guthaben von 10.000
Euro hat. Welchen Zinseszinssatz braucht er, um diesen Gewinn zu erreichen? Begründungen
zur Antwort.
Antwort: Karl muss ein Konto finden, das ihm einen Zinseszinssatz von 41,42% p.a. anbietet,
um diesen Ertrag zu erreichen. Ein typisches Sparkonto gibt eine Rendite von etwa 2% p.a. und
ein aggressives Anlageportfolio etwa 13 % p.a. Daher ist es unwahrscheinlich, dass Karl sein
Geld zu einem Zinssatz von 42,42% p.a. anlegen kann.
42
Schreiben Sie an die vorgesehene Stelle den Buchstaben des Anlagevehikels, das der
Aussagesatz darstellt.
a) Bonds
d) Immobilie
b) Anlagefonds
e) Pensionsvorsorge
c) Aktien
1. Diese Art der Anlage bietet ausgezeichneten Schutz vor Inflation (d)
2. Ein Pensionsplan für Selbständige (e)
3. Aussteller vereinbaren, den Anlegern einen fixen Steuersatz für einen festgelegten Zeitraum zu
zahlen (a)
4. Sie können jedes Jahr auf dieses steuerfreie Konto einzahlen (e)
5. Üblicherweise wird eine Strafe eingehoben, wenn das Geld vor dem Ablaufdatum abgehoben
wird (e)
6. Professionell geführte Portfolios bestehen aus Aktien, Bonds und anderen Anlagen (b)
Listen Sie die 4 wichtigsten Faktoren für die Erwägung einer Sparkontoeröffnung.
1. Zinssätze
2. Mindesteinlage
3. Gebühren, Kosten, Strafen
4. Zinsenzahlungsmethode (monatlich oder jährlich)
Hilfsmittel
Arbeitsblätter/tabellen( angeboten unter empfohlene weitere Hilfsmittel)
Leitfaden für Lehrende
Onlinerechne
(https://www.practicalmoneyskills.com/calculators/calculate/savingForAGoal.php?calcCategory=s
aving).
Money Master Spiel: freies Spiel des Auftrags (Mission) VERDIENEN.
Weitere empfohlene Hilfsmittel in Englisch




Start Investing Online Course of TD Ameritrade.
(https://www.tdameritrade.com/education/new-to-investing.page#1)
Safety and Income Online Course of Investopedia University.
(http://www.investopedia.com/university/?viewed=1#axzz26SwOhxFZ)
Moneyinstructor.
(http://www.moneyinstructor.com/ws/wsriskrw.asp)
Practical Money Skills.
(http://www.practicalmoneyskills.com/foreducators/lesson_plans/lev_3/L3TeachersGuide12
.pdf)
43
FORTGESCHRITTENE – Auftrag SPAREN
Hier lernen die Jugendlichen das höchst missverstandene Grundkonzept von Steuern verstehen,
die am häufigsten übersehenen Abzüge sowie einige Maßnahmen, mit denen sie etwas Geld
sparen können. Der Auftrag hilft ihnen, vorausschauend zu planen und bereitet sie auf ihr
künftiges jährliches Treffen mit der zuständigen nationalen Steuerbehörde vor.
Kompetenzen
Wissen:
Die allgemeine nationale Steuerstruktur lernen
Den Unterschied zwischen Grenzsteuersatz und Durchschnittssteuersatz kennen lernen
Allgemeine wichtige Themen für Steuerzahlende
Fähigkeiten:
Vorausplanen können, und sich selbst für das künftige jährliche Treffen mit der
zuständigen nationalen Steuerbehörde vorbereiten
Übersicht über Planungsstrategien.
Verhalten:
Das missverstandene Grundkonzept von Steuern und die oft übersehenen Abzüge
verstehen
Maßnahmen setzen, die sparen helfen.
Den Auftrag spielen
Aufgabe
Sie haben gerade als Koch in einem angesehenen Restaurant Ihrer Stadt mit einem
Bruttogehalt von 2.500 Coins (2.000 netto) monatlich zu arbeiten begonnen, das sind ca. 30.000
im Jahr. Da Sie einen Vertrag für mindestens 5 Jahre haben, beschließen Sie, eine Wohnung zu
kaufen. Die Wohnung muss renoviert werden, etwa um 10.000 Coins, aber das wollen Sie
innerhalb eines Jahres machen.
Jeden Monat wird ein Prozentsatz Ihres Bruttogehaltes für Einkommensteuer abgezogen, aber
einmal im Jahr müssen Sie (wegen zusätzlicher gelegentlicher Arbeiten) eine Erklärung über
Ihr Einkommen ausfüllen und übermitteln, damit ausgerechnet werden kann, wie viel Steuer Sie
tatsächlich zahlen müssen. Leider haben Sie ganz auf die jährlich Einkommensteuererklärung
für das letzte Jahr vergessen und so müssen Sie nächsten Monat 2.000 Coins zahlen.
Sie starten mit 24.000 Coins und einer Komfort-Stufe von 295. Ihre Ziele für die nächsten 12
Monate sind:
Ein Wohnungsdarlehen beantragen und im ersten Monat eine komfortable Wohnung kaufen
Im 2. Monat die 2.000 Coins Einkommensteuer zu zahlen.
In 12 Monaten für die Wohnungsrenovierung 8.000 Coins auf Ihrem Girokonto anzusparen
44
Die Komfort-Stufe zu halten oder auf 400 und höher zu kommen
Soviel Vermögen anzuhäufen wie nur möglich.
Ziele des Spiels
Ein Wohnungsdarlehen beantragen
2.000 Coins Einkommensteuer zahlen
8.000 Coins auf dem Girokonto ansparen
Komfort-Stufe auf 400 und mehr erhöhen
Die finanzielle Stabilität auf „grün“ halten
Nebenbemerkungen:
Der Spieler startet mit 24.000 Coins und einer Komfort-Stufe von 295.
Der Spieler muss bei der Bank ein Darlehen beantragen, um mehr Geld zu bekommen.
Der Spieler darf die Kreditkarte benützen, um das fehlenden Geld zu ergänzen.
Der Spieler muss kostenlose Freizeitaktivitäten unternehmen um die Komfort-Stufe zu
erhöhen.
Online Aktivitäten
Wissen:
Sozialversicherungsabgaben/Kredit/Kreditkarte/Schulden/Bruttogehalt/Wohnungsdarlehen/
Einkommen/Einkommensteuer/Hypothek/Bank/Bankkonto/Guthaben/Privatdarlehen oder
Konsumentenkredit/Zinsatz/Haushaltsplan/Steuern/Sozialbeiträge/Anderes?
Möglichkeit, das Haus zu verkaufen, bei der Bank einen Privatkredit beantragen, die
Kreditkarte verwenden oder Zinsen aus dem Guthaben gewinnen.
Zufällige Ereignisse, die die Fähigkeit, mit Geld umzugehen, testen: Jobverlust, Krankheit,
Streik usw.
Ziele des Spiels erreichen
Zeichnen Sie eine Aufstellung mit allen öffentlichen Diensten, die mit Steuern bezahlt
werden.
Listen Sie auf und beschreiben Sie, welche Ausgabenarten wir von unserem Einkommen
abziehen können.
Machen Sie mit Lernenden eine Internetrecherche und notieren Sie:
Eine Liste der steuerpflichtigen Einkommen
Allgemein und höhere Steuersätze, und wie viel jeder verdienen muss, bevor er das zahlt
Steuerfreie Einkommen (persönliche Freibeträge)
45
Machen Sie einen virtuellen Ausflug, um mehr über Besteuerung in Ihrem Staat zu
erfahren. Finden Sie den Link zu Ihrer Regierungsstelle und beantworten Sie dann folgende
Fragen:
Wie heißt das Amt oder die Abteilung, die für Steuern zuständig ist?
Welche Informationen können Sie dort finden?
Prüfen Sie jede der Steuern und Gebühren hier unten. Ordnen Sie sie danach, ob es
direkte und indirekte sind:
a) Führerscheingebühren: eine festgesetzter Betrag für jeden Fahrer; variiert von Staat zu
Staat (direkt)
b) Warenumsatzsteuer: ein Prozentsatz des Verkaufspreises vor Steuer (indirekt)
c) persönliche Einkommensteuer: ein Prozentsatz von jedem steuerbaren Einkommen
(direkt)
d) Betriebsvermögenssteuer: Prozentsatz des Wertes von Betriebsvermögen (indirekt)
e) Privatvermögenssteuer: Prozentsatz des Wertes von Privatvermögen (direkt)
f) Lohnsteuer: ein Prozentsatz des Lohns oder Gehaltes (indirekt)
Diskutieren Sie in der Klasse folgende Fragen über Einkommensteuerauswirkungen, wenn
man 2 Teilzeitjobs hat: Darf man in 2 Jobs arbeiten? Wie viele Stunden darf man insgesamt
arbeiten? Muss man dann mehr Steuer zahlen?
Lassen Sie die Lernenden in Internetrecherche die Anforderungen für die jährliche
Steuererklärung in so einem Fall herausfinden.
Hilfsmittel
Arbeitsblätter (siehe unter „weitere empfohlene Hilfsmittel“)
Leitfaden für Lehrende
(http://www.taxmatters.hmrc.gov.uk/Pdf/KS4_Income_Tax_Lesson_Plan.pdf)
Steuerbonusrechner
(http://www.practicalmoneyskills.com/calculators/calculate/myBonusAfterTaxes.php?calcCategor
y=work)
Gehaltsrechner
(http://www.practicalmoneyskills.com/calculators/calculate/salaryConversion.php?calcCategory=
work)
Money Master Spiel: freies Spiel des Auftrags SPAREN.

Fundamentals of Personal Financial Planning of the Distance Learning Center of the
University of California.
(http://learn.uci.edu/oo/getDemoPage.php?course=AR0102092&lesson=1&topic=1&page
=1)

Personal Income Tax Guide: Basic Concepts Online Course of Investopedia University
(http://www.investopedia.com/university/?viewed=1#axzz26SwOhxFZ)

Money Instructor.
(http://www.moneyinstructor.com/taxes.asp)
46
47
FORTGESCHRITTENE – Auftrag AUSGEBEN
Die
Jugendlichen
erhalten
hier
Informationen
zu
richtige
Entscheidungen
in
Kreditangelegenheiten von Anfang an, damit sie nicht über Versuch und Irrtum lernen oder eine
Kreditkarte erhalten und einfach „drauf losfliegen“. Lernende, die von Beginn an wissen, wie man
klug auswählt und verantwortungsvoll mit Kreditkarten umgeht, und die auch die Kosten eines
Kredites kennen, können die Vorteile des Kredits genießen ohne in Fallen zu tappen.
Kompetenzen:
Wissen:
Die Kosten der Kreditkarte kennen und daher wissen, welche man aussucht.
Zinssätze kennen, fixe und variable.
Zinsen berechnen.
Umgehen mit Mahngebühren, Überziehungsgebühren, Strafzahlungen
Werbeangebote kennen
Fähigkeiten:
Kreditkartenverhalten, wie ist die Karte verantwortungsvoll einzusetzen.
Zahlungszuordnung handeln.
Verhalten:
Erkennen, dass es wichtig ist, mehr als nur die monatlichen Mindestrückzahlungen zu
leisten
Erkennen, dass es wichtig ist, Rechnungen immer rechtzeitig zu zahlen
Die Folgen verspäteter Zahlungen, Kreditrahmenüberziehung und geplatzter Schecks
kennen.
Den Auftrag spielen
Augabe:
Sie haben gerade Ihr erstes Jahr an der Universität begonnen und sind schon in eine neue
Wohnung in der Stadt gezogen, gemietet mit der wirtschaftlichen Unterstützung Ihrer Eltern.
Ihr wichtigstes Ziel ist ein Job, aber in dieser Stadt ist das dies schwerer als Sie
angenommen haben.
Inzwischen zahlen Sie täglichen Ausgaben mit der Kreditkarte, da Sie keine Ersparnisse
haben. Bald erreichen die Schulden auf der Kreditkarte zusammen mit den dazugehörenden
Zinsen eine gefährliche Höhe.
Sie haben erkannt, was passiert ist und beschlossen, etwas dagegen zu tun. Sie starten mit
0 Coins und einer Komfort-Stufe von 140. Schuldenstand sind 3.000 Coins und der Zinssatz
(jährlich Effektivzinssatz) beträgt 12 %.
Ihre Ziele sind, die Kreditkartenschulden zurückzuzahlen, 5.000 Coins auf einem Bankkonto
zu sparen und die Komfort-Stufe auf 310 zu verbessern.
48
Ziele des Spiels
Den Kredit von 3.000 Coins zurückzahlen
Ein Sparguthaben von 5.000 Coins erreichen
Einen Job finden
Die Komfort-Stufe auf 310 anzuheben.
Nebenbermkungen:
Der Spieler startet mit 0 Coins, einer mittleren technischen Ausbildung, einer Stufe-2Mietwohnung, einem Stufe-5Nahrungs- und kleinem Komfort-Paket. Der Spieler muss die
Stufe von Miete und Nahrung/kleinem Komfort reduzieren, um seine Kredit zu zahlen und
sein Sparguthaben zu erhöhen.
Der Spieler muss einen Job (Sufe 2) finden um Einkommen und Komfort-Punkte zu
erhalten.
Der Spieler muss kotenlose Freizeitaktivitäten unternehmen um die Komfort-Stufe zu
erhöhen.
Online Aktivitäten
Wissen:
Einkommen/Kreditlimit/Zinssätze/Haushaltsplan/Ausgaben/Schulden/Steuern und
Strafzahlungen/Anderes?
Einen Kredit aufnehmen, nützen oder zurückzahlen
Monatlichen Haushaltsplan darstellen (laufende Ausgaben und Einkommen)
Möglichkeiten, einen Job zu finden und die Stufe der Mietwohnung zu ändern
Unentgeltliche Freizeitaktivitäten aufnehmen, um die Komfort-Stufe zu erhöhen.
Zufällige Ereignisse wie Krankheit oder Bonuszahlungen für herausragende Leistung
im Job.
Lesen Sie jedes der folgenden Szenarios und stellen sie fest, welchen Schuldenbetrag
jede Person höchsten gefahrlos abwickeln kann. Schreiben Sie Ihre Antworten an die
vorgesehene Stelle. Nutzen Sie den Raum unter jeder Frage um zu erklären, wie Sie zu
jeder Antwort gekommen sind.
a) David hat ein monatliches Nettoeinkommen von 1.360,00 Euo. Seine monatlichen Fixkosten betragen 450,00 Euro für Miete. Für ein Studentendarlehen zahlt er monatlich
116,00 Euro.
David würde gern einen neuen Fernseher kaufen, mit der Kreditkarte. Wie viel kann er im
Monat höchstens für den Fernseher ausgeben, damit die Schuldenbelastung von
Kreditkartenzahlungen und Studentendarlehen innerhalb der akzeptablen 20 % liegen?
49
b) Marita und Michael haben gemeinsam ein monatliches Nettoeinkommen von 3.500, 00
Euro. Ihre monatlichen Fixkosten betragen 675,00 Euro für Miete. Sie haben auch ein offenes Studentendarlehen von 6.000,00 Euro und ein Minus auf dem Konto von 1.000,00
Euro nach dem Kauf einer Stereoanlage letzten Monat.
Wie viele Schulden können sie innerhalb der akzeptablen Schuldenbelastung noch
aufnehmen?
c) Julia hat ein monatliches Nettoeinkommen von 2.500,00 Euro. Ihre monatlichen Fixkosten betragen 500,00 Euro für Miete. Außerdem zahlt sie für eine Autoversicherung eine
Prämie von 68,00 Euro und für das Auto 167,00 Euro. Sind diese Zahlungen innerhalb
von Juanitas akzeptabler Schuldenbelastung?
Martin benützt seine Kreditkarte für beinahe alle Anschaffungen: Er bezahlt Benzin, Kleidung,
Lebensmittel und anderen Lebensunterhalt. Wie ist Ihre Meinung zu diesem Zahlungsverhalten?
Lesen Sie jedes der folgenden Szenarios und stellen Sie fest, ob die Anschaffungen
gemacht werden können und wie sich die Entscheidung auf die Kreditbelastung auswirkt.
a) Nadine und Thomas haben gemeinsam ein monatliches Einkommen von 1.200,00
Euro. Wie viel können sie höchstens für Raten und Kreditkartenschulden zahlen?
b) Tortsen hat ein monatliches Nettoeinkommen von 800,00 Euro. Seine monatlichen
Fixkosten betragen 150,00 Euro für Miete. Derzeit zahlt er jeden Monat 80,00 Euro
für eine Kreditkartenrechnung, und nun will er sich ein Auto kaufen. Wie viel bleibt
Jessie in seinem Haushaltsplan für Zahlungen fürs Autor, wenn er innerhalb seiner
akzeptablen Schuldenbelastung bleiben will?
c) Carolina hat ein monatliches Nettoeinkommen von 540,00 Euro. Sie will sich ein neues Rad kaufen und zahlt es mit der Kreditkarte. Was ist der höchste monatliche Betrag, zu dem sie sich verpflichten kann.
Hilfsmittel
Arbeitsblätter (siehe weitere empfohlene Hilfsmittel)
Leitfaden für Lehrende (siehe weitere empfohlene Hilfsmittel)
Money MAtser Spiel: freies Spiel de Auftrages Ausgeben.




The ABCs of Credit Card Finance Online Course of the Center for Student Credit
Card Education. (http://www.theabcsofcredit.com/index.html#/About-02-03/)
Credit Online Course of the Colorado Department of Higher Education’s Education
Cents Programme. (http://www.educationcents.org/Course-Catalog/Credit.aspx)
Moneyinstructor. (http://www.moneyinstructor.com/ws/wsriskrw.asp)
(http://www.practicalmoneyskills.com/foreducators/lesson_plans/lev_3/L3Teachers
Guide12.pdf
50
FORTGESCHRITTENE – Auftrag VERSiCHERN
Die Jugendlichen erhalten einen Überblick über das Wesen von Versicherungen und darüber, wie
sie funktionieren. Die wichtigsten Arten von Versicherungen werden vorgestellt (Auto,
Gesundheit, Haftpflicht, Behinderten oder Leben). Sie lernen die Bedeutung von Versicherungen
als Instrument im Umgang mit Gefahren und zum Schutz von Besitz kennen und als
entscheidenden Bestandteil eines guten persönlichen Finanzierungsplanes.
Kompetenzen
Wissen:
Übersicht über das Wesen von Versicherungen und darüber, wie sie funktionieren.
Die wichtigsten Arten von Versicherung bestimmen
Wissen, wie Versicherungen funktionieren.
Fähigkeiten:
Erkennen, wie sehr Jugendliche Versicherungen brauchen.
Die Arten von Gefahren erkennen, vor denen Versicherungen Schutz bieten.
Verhalten:
Die Bedeutung von Versicherungen als Instrument im Umgang mit Gefahren und zum
Schutz von Besitz erkennen und auch als entscheidenden Bestandteil eines guten
persönlichen Finanzierungsplanes.
Den Auftrag spielen
Aufgabe
Vor einigen Monaten haben Sie Ihr Elternhaus verlassen und wohnen nun in einer
Mietwohnung, die Sie von Ihrem Gehalt bezahlen.
Da Sie nun ohne das Sicherheitsnetz Ihrer Eltern leben, denken Sie: „Was ist, wenn etwas
Schlimmes und Unerwartetes passiert, etwa ein Wasserschaden in der Wohnung oder ein
Gesundheitsproblem?
Sollte
ich
irgendeinen
Schutz
haben?“
Bei
einem
Versicherungsunternehmen wollen sie etwas über die Arten von Versicherungen erfahren,
die zu Ihren Bedürfnissen passen. Nach reiflicher Überlegung entscheiden Sie sich für eine
Gesundheitsversicherung und eine Haushaltsversicherung.
Diese Versicherungsverträge sind nicht billig, aber Sie sind froh, dass Sie sich das leisten
können und bleiben auch bei Ihren Plan, ein Auto zu kaufen und einen schönen Urlaub zu
machen. Sie beschließen sogar, Ihre Kreditkarte zu benützen, und Sie investieren in Ihre
Ausbildung, um einen besseren Job zu finden, der es Ihnen ermöglicht, das Auto in den
nächsten 2 Jahren abzuzahlen.
Sie beginnen mit 1.000 Coins und einer Komfort-Stufe von 85. Ihre Ziele sind:
Eine Haushalts- und eine Gesundheitsversicherung abzuschließen, bevor etwas passiert,
dass Ihre finanzielle Zukunft bedroht.
Eine Autoversicherung abzuschließen, nachdem Sie einen Gebrauchtwagen gekauft haben.
51
Vor Ende des 6. Monats ein Urlaubspaket zu kaufen.
Die Komfort-Stufe auf 185 zu erhöhen.
Einen Schuldenstand von 0 zu erreichen
Spiele des Ziels
Eine Haushalts- und eine Gesundheitsversicherung abschließen
Eine Autoversicherung abschließen
Ein Urlaubspaket kaufen
Die Komfort-Stufe auf 185 erhöhen.
Nebenbemerkungen:
Der Spieler startet mit 1000 Coins, mit einfacher Ausbildung und einfachem Job
(Pizzalieferant), einer einfachen Mietwohnung (Stufe 1) und einfachem Paket für Nahrung
und kleinem Komfort.
Der Spieler soll Versicherungsmodelle auswählen, die zur seinem Einkommen passen.
Der Spieler darf die Kredit verwenden oder Geld anlegen, um durch Zinsen ein Einkommen
zu erhalten.
Der Spieler soll kostenlose Freizeitaktivitäten unternehmen um die Komfort-Stufe zu
erhöhen.
Online Aktivitäten
Wissen:
Konzepte auf dem Bildschirm darstellen
Versicherung/Haushaltsversicherung/Autoversicherung/Gesundheitsversicherung/ Kredit/Bankguthaben/Sparkonto/Kreditkarte/Schulden/Bruttogehalt/Wohnungsdarlehen/Einkom
men/Hypothek/Bank/Bankkonto/Bankguthaben/Privatdarlehen oder Konsumentenkredit/Zinssatz/Haushaltsplan/Steuern/Sozialbeiträge/Anderes?
Möglichkeit, auf der Bank ein Privatdarlehen zu beantragen, die Kreditkarte zu benützen
und Zinsen aus einem Bankguthaben zu gewinnen.
Zufällige Ereignisse, die den Umgang mit Geld testen: Lotterie, neuer und besserer Job ...
Die Ziele des Spieles erreichen
Betrachten Sie die folgenden Aussagen über Versicherung. Stellen Sie fest, welche richtig und
welche falsch sind. Begründen Sie Ihre Sichtweise.
a) Wir zahlen Versicherung, damit wir geschützt sind, wenn etwas schief läuft.
b) Meine wertvollsten Besitztümer sind mein Laptop, mein Rad, mein Mobiltelefon und mein
MP3player – da ist es sinnlos, an Versicherung zu denken.
c) Versicherung ist für alte Menschen.
d) Wenn Ihr Laptop gestohlen wird, zahlt die Versicherung für Ersatz, wenn das durch Ihre
Haushaltsversicherung gedeckt ist.
e) Die Versicherungspolice schließt die Übernahme der Gefahr von finanziellem Verlust
durch den Versicherer ein.
52
f)
Versichern ist Geldverschwendung, wenn nichts passiert.
Ergänzen Sie die untenstehende Tabelle (Sie können dazu auch Internetsuche verwenden)
Was versichern Sie?
Was für eine
Versicherung
Welche würden Sie
nehmen und warum?
Ihr Heim
Ihre Gesundheit
Ihr Einkommen
Ihr Auto
Ihr Leben
Überlegen Sie, was Sie in den 3 folgenden Szenarien jedem/jeder raten würden darüber: Soll
sie/er sich versichern lassen oder nicht?
a) Tako ist 19, er beginnt seine Ausbildung und hat seit seinem ersten Teilzeitjob auf ein
Auto gespart. Er hat geraden ein 5 Jahre altes Auto gekauft. Seine Eltern meinen, er soll,
bevor er das Auto heimfährt, eine Autoversicherung abschließen. Er sieht nicht ein, warum er so viel Aufhebens machen soll, wo er doch mit dem Auto nur in die Arbeit und
nach Hause fahren will, und er kann sich die Zahlungen für das Auto nicht leisten, wenn
er auch noch eine Versicherung zahlen soll.
b) Julia ist 25 und hat gerade eine Vollzeitarbeit begonnen. Sie hatte immer Asthma und
war ständig im Krankenhaus. Diese Aufenthalte (in einem privaten Krankenhaus) wurden
immer von der Gesundheitsversicherung ihren Eltern bezahlt. Ihre Eltern machen sie darauf aufmerksam, dass sie nun, da sie arbeitet, ihre eigene Gesundheitsversicherung
braucht.
c) Ahmed ist 19 und arbeitet für eine Bank. Im Fernsehen schaut er sich gern Extremsport
an und er ist ein begeisterter Schifahrer. Er plant einen 2wöchigen Urlaub mit Freunden
in den Neuseeländischen Bergen, zum Tiefschneefahren. Seine Eltern nerven ihn damit,
dass er für den Fall eines Schiunfalls eine Reiseversicherung abschließen soll. Er ist ein
guter Schifahrer und kann nicht einsehen, wozu.
Wählen Sie 2 reale Versicherungsunternehmen aus, um Ihr Auto zu versichern. Nun prüfen Sie
die verschiedenen Arten von Autoversicherungen, die Ihnen angeboten werden. Welches
Unternehmen entspricht Ihren Bedürfnissen am besten (Preis, gedeckte Schadenssumme, usw.)
Nennen Sie die Dinge, die Sie als versicherungswürdig betrachten. Wo könnten Sie hilfreiche und
geeignete Information erhalten?
Besprechen Sie in der Gruppe, wie die Kosten für Gesundheits-, Auto- und
Haushaltsversicherung gesenkt werden können.
Hilfsmittel
Arbeitsblätter (siehe: weitere empfohleene Hilfsmittel)
Leitfaden für Lehrende und praktische Übungen (siehe: weitere empfohleene Hilfsmittel)
Money Master Spiel: freies Spiel des Auftrags VERSICHERN.
53

Insurance Online Course of the Colorado Department of Higher Education’s Education Cents Programme.
(http://www.educationcents.org/Course-Catalog/Insurance.aspx)

Introduction to Insurance Online Course
(http://www.investopedia.com/university/insurance/)
MoneySmart.
(www.moneysmart.gov.au)
ASIC’s Teaching Financial Literacy.
(www.teachingfinancialliteracy.gov.au)


of
Investopedia
University.
54
FORTGESCHRITTENE – Auftrag AUSLEIHEN
Die Jugendlichen lernen, wie der „Traum vom Eigentumshaus“ zu erfüllen ist. Sie werden durch
alle Etappen eines Hauskaufverfahrens geführt. Sie werden über ihre Rechte und ihre
Verantwortung lernen, und, was von all den beteiligten Mitwirkenden zu erwarten ist. Der
erfolgreiche Abschluss des Auftrages befähigt sie, sich dem Thema Hauskauf mit größerem
(Selbst-)Vertrauen auf positive Erfahrung zu nähern.
Kompetenzen
Wissen:
Jede Etappe des Hauskaufablaufes kennen
Über Rechte und Verantwortung beim Hauskauf lernen
Die Arten von Hypotheken, die Tilgung von Hypotheken und die Zinssätze kennen.
Fähigkeiten:
Entscheiden, ob Kauf oder Miete
Kostenplanung und sparen
Strategien zum klugen Kreditgebrauch anwenden
Verhalten:
Dem Hauskaufverfahren mit größerem Selbstverstrauen begegnen
Den Auftrag spielen
Aufgabe
Sie haben gerade ihr Universitätsstudium abgeschlossen und einen Job in einem großen
Unternehmen bekommen.
Noch leben Sie bei ihren Eltern, aber Sie entscheiden, dass es Zeit ist auszuziehen und
einen Platz zu finden, den Sie ihr Eigen nennen. Immerhin haben Sie ein Gehalt und einiges
Geld auf einem Bankguthaben zur Seite gelegt (3.000 Coins).
Nun müssen Sie entscheiden, ob Sie eine Wohnung kaufen oder mieten sollen und wägen
alle Faktoren ab.
Sie beginnen mit 3.000 Coins auf ihrem Girokonto, 3.000 Coins Bankguthaben und der
Komfort-Stufe von 210
55
Ihr Ziel ist es, eine Wohnung zukaufen oder zu mieten, die Komfort-Stufe 400 zu erreichen
und dabei ihre finanzielle Stabilität auf „grün“ zu halten.
Ziele des Spiels
Entscheiden Sie zwischen Miete oder Kauf für die neue Wohnung
Entscheiden Sie über die Art der neuen Miet-/Eigentumswohnung nach Preis und den
damit verbundenen Kosten (mögliche Hypothek bei der Bank, Versicherungskosten für
das Haus, usw.)
Die Komfort-Stufe auf 400 erhöhen
Halten Sie die finanzielle Stabilität auf „grün“
Nebenbemerkungen:
Der Spieler/die Spielerin startet mit 3.000 Coins, einer mittleren Ausbildungsstufe und
einem Job (Stufe 2).
Der Spieler/die Spielerin sollte wählen, ob sie/er ein Haus entsprechend ihrer/seiner
Einkommensstufe mietet oder kauft.
Der Spieler/die Spielerin sollte die erforderliche Art der Hypothek und Versicherung
wählen.
Der Spieler/die Spielerin kann eine Bankeinlage machen, um durch Zinsen zu einem
Einkommen zu kommen, bei der Bank nach einer Hypothek und/oder einem
Privatdarlehen fragen.
Der Spieler, die Spielerin soll an kostenlosen Freizeitaktivitäten teilnehmen, um eine
höhere Komfort-Stufe zu erreichen.
Online Aktivitäten
Wissen:
Konzepte auf dem Bildschirm darstellen
Hypothek/Steuer/Versicherungskosten/Haushaltsversicherung/Kredit/Bankguthaben/
Sparkonto/Schulden/Bruttogehalt/Einkommen/Bank/Bankkonto/Bankguthaben/Zinssatz/
Haushaltsplan/Sozialbeiträge/Anderes?
Möglichkeit, eine Hypothek, ein Privatdarlehen bei der Bank zu beantragen oder
Zinserträge aus einem Bankguthaben zu bekommen.
Zufällige Ereignisse zur Prüfung der Fähigkeit, mit Geld umzugehen: Krankheit,
Jobverlust usw.
Die Spielziele erreichen.
Eva Reiter Jones ist eine vielbeschäftigte junge Frau, die allein in einer Luxuswohnung im
Stadtzentrum in der Nähe ihres Arbeitsplatzes wohnt. Die Wohnung hat eine schöne Aussicht
und kostenfreie Zusatzleistungen wie Wellness-Club, gesellschaftliche Aktivitäten, jährliches
Ausmalen und Grünraumgestaltung. Sie ist glücklich mit der Wohnung und mit den Zahlungen für
ihre Fünfjahresmiete. Welche der untenstehenden Aussagen könnten für Corettas Situation ein
Nachteil von Eigentum gegenüber Miete sein?
56
a)Die Tilgungskosten für die Hypothek verglichen mit den Mietzahlungen über einen
Zeitraum von fünf Jahren.
b) Das Eigentumsrecht gegenüber dem Mietrecht bei baulichen Veränderungen an der
Wohnung
c)Die Erhaltungskosten für ein Haus verglichen mit einer Wohnung.
d) die Zeit, um ein Haus instand zu halten verglichen mit einer Wohnung.
Manfred und Veronika leben in einer Luxuswohnung, die kein Zimmer für das 5. Kind hat, das
schon unterwegs ist. Sie mieten von Monat zu Monat, und ihre Zahlungen sind im Jahr um 10 %
gestiegen. Welche der untenstehenden Aussagen könnten für die Situation dieser Familie ein
Vorteil von Eigentum gegenüber Miete sein?
a)Die Tilgungskosten für die Hypothek verglichen mit den Mietzahlungen über fünf Jahre.
b) Die Erhaltungskosten für ein Haus verglichen mit einer Wohnung.
c) Das Eigentumsrecht gegenüber dem Mietrecht bei baulichen Veränderungen an der
Wohnung.
d) die Zeit, um ein Haus instand zu halten verglichen mit einer Wohnung.
Angenommen, Sie haben beschlossen, ein neues Auto zu kaufen. Wählen Sie das Modell
aus, das sie mögen und finden Sie heraus, was es kostet. Dann vergleichen Sie die Preise für die
besten Laufzeiten für Autodarlehen. Versuchen Sie es bei unterschiedlichen Institutionen wie
einer Bank, einer Kreditgenossenschaft und einem privaten Geldverleih.
Wenn Sie damit fertig sind, schauen Sie ihre Aufzeichnungen an. Welches Darlehen würden Sie
nehmen? Welche Eigenschaften machen es attraktiver als die anderen? Welche Institutionen
bieten die besten Raten an, warum, meine Sie, tun sie das?
Nennen Sie den Unterschied zwischen Bedürfnis und Wunsch und nennen Sie die wichtigsten
Arten von Ausgaben.
Diskutieren Sie in der Gruppe folgenden Fragen: Welcher wirtschaftliche Umstand beeinflusst,
dass sich der Hypothekensatz ändert? Welche Vorteile hat eine Hypothek über 15 Jahre
gegenüber einer über 30 Jahre? Und welche Nachteile?
Hilfsmittel
Arbeitsblätter (siehe und weitere empfohlene Hilsmittel).
Leitfaden für Lehrende und praktische Übungen (siehe und weitere empfohlene Hilsmittel).
Maßnahmenplan für Hypotheken.
(https://www.moneyadviceservice.org.uk/en/action_plans/work-out-what-mortgage-you-can-afford
Hypothekenrechner (https://www.moneyadviceservice.org.uk/en/tools/mortgage-calculator)
Haushalts- und Sparplan
(http://www.mbaeducation.org/web_courses/Homebuyer_Basics/managingYourMoney/monthly_b
udget.pdf)
Rechner: Mieten versus kaufen
(http://www.mbaeducation.org/web_courses/Homebuyer_Basics/gettingstarted/gs_30_b.htm)
Money Master Spiel: Freies Spiel AUSLEIHEN.
57

HomeBuyer Basics Online Course.
(http://www.campusmba.org/web_courses/Homebuyer_Basics/gettingStarted/index.htm)

Mortgage Basics Online Course of the Home Loan Learning Center.
(http://www.homeloanlearningcenter.com/MortgageBasics.htm)

(https://www.practicalmoneyskills.com/foreducators/lesson_plans/colle
58
GLOSSAR
Abbuchung
Abschreibungsrate
Aktie
Anleihe
Arbeitslos
Arbeitslosenunterstützung
Ausgaben
Ausgaben
Auto/Motorradversicherung
Autokredit
Bank
Bankkonto
Berufsunfähigkeitsversicherung
Besicherter Kredit
Bruttogehalt bzw. Bruttolohn
Budget
Darlehen/Kredit
Sie überweisen z.B. Geld von Ihrem Konto.
Gibt in % an, wieviel Wert ein
Vermögensgegenstand gemessen am
Neupreis/Kaufpreis jährlich verliert z.B. durch
Abnutzung.
Anteil an einem Unternehmen.
Beim Kauf einer Anleihe leihen Sie einem
Unternehmen oder einem Staat Geld und
bekommen dafür Geld (Zinsen).
Sie haben keine Arbeitsstelle, aber Sie suchen
aktiv.
Monatlicher Geldbetrag, den Sie befristet im
Fall der Arbeitslosigkeit erhalten.
Zahlungen für Güter (zB Lebensmittel,
Kleidung usw.) und Dienstleistungen (z.B.
Frisör, Handwerker usw.)
Das Geld wird für Einkäufe ,Mieten, Strom-und
Wasserkosten usw. usw. verwendet.
Deckt durch Sie verursachte Unfallschäden am
eigenen Fahrzeug bzw. an anderen beteiligten
Fahrzeugen ab. Details werden im Vertrag
vereinbart.
Ist ein Kredit zum Kauf eines Autos. Bedenken
Sie, dass das Auto rasch an Wert verliert,
während Sie immer noch den Kredit abzahlen
müssen.
Finanzinstitution, die BürgerInnen und
Unternehmen mit Geld versorgt, indem
verschiedene Bankprodukte und
Dienstleistungen angeboten werden.
Dient dazu, bargeldlos Geld zu erhalten, zu
überweisen, zu sparen.
Diese Versicherung kann Sie vor
Einkommensverlust im Fall eines Unfalls mit
bleibenden körperlichen Beeinträchtigungen
schützen.
Darlehen für das Sie der Bank Sicherheiten
bieten z.B. Lebensversicherungen,
Kunstgegenstände usw.
Bruttogehalt bzw. Bruttolohn ist das
Arbeitsentgelt ohne Abzüge, z.B. inklusive
Steuern und Sozialversicherungsbeiträge
Ist ein Plan, der die Einnahmen und Ausgaben
z.B. für einen Monat gegenüberstellt und
darüber informiert, ob das Einkommen
ausreicht.
Geldbetrag, den Sie sich leihen (z.B. von einer
Bank) und den Sie mit Zinsen in einem
bestimmten Zeitraum zurückzahlen müssen
59
Debt-to-Income Ratio
Effektive Zinshöhe
Einkommen
Einkommenssteuererklärung
Einkommenststeuer
Festzinsen
Gebäudeversicherung
Gehalt bzw. Lohn
Geld
Girokonto
Grundsteuer
Haftpflichtversicherung
Hausratsversicherung
Hypothek
Inflation
Investition
Investmentfond
Jährliche Einkommenssteuer
Kontoauszug
Kontoüberziehung
Krankenversicherung
Gibt an, wieviel Schulden Sie in Prozent zu
Ihrem Einkommen haben. Im Spiel darf diese
Quote nicht über 35% liegen, da sonst die
Überschuldung droht!
Bezeichnet die tatsächliche Zinshöhe unter
Berücksichtigung aller Kosten z.B. Steuern.
Das Einkommen umfasst (alle) Geldeinnahmen
einer Person und dient als Berechnungsgröße
z.B. der Steuern
Ihre Erklärung gegenüber dem Finanzamt über
Ihr jährliches Einkommen zur Berechnung der
Einkommenssteuer.
Einkommensteuer wird auf das
Gesamteinkommen erhoben
Festzinsen - Zinsenhöhe, die über einen
bestimmten Zeitraum fix ist
Versicherung für das Haus
(Gebäudeversicherung) oder die Wohnung
(bauliche Hülle).
Regelmäßiges Arbeitsentgelt, wird vertraglich
vereinbart.
Macht nicht glücklich…Geld ist das allgemein
akzeptierte Tauschmittel.
Dient dazu, bargeldlos Geld zu erhalten, zu
überweisen, zu sparen.
Steuer auf Grundstücke.
Ist eine Versicherung die durch Sie verursachte
Schäden gegenüber Dritten abdeckt. Ist
üblicherweise in der Hausratsversicherung
enthalten bzw. ist ein MUSS für aller
Fahrzeughalter.
Hausratsversicherung für Gegenstände in der
Wohnung bzw. im Haus
Ihr Haus dient als Sicherheit für ein
Bankdarlehen. Kommen Sie mit den
Rückzahlungen in Verzug - verlieren Sie Ihr
Haus.
Allgemeine Preiserhöhung über einen
bestimmten Zeitraum.
Geld, dass Sie in der Hoffnung ausgeben, dass
die Ergebnisse der Investition Ihr Einkommen
zukünftig erhöhen werden
Sie zahlen Ihr Geld in einen Fond ein, deren
Manager sich bemühen, das Fondgeld durch
Investitionen in Anleihen, Aktien usw. zu
vermehren.
Diesen Betrag zahlen Sie sozusagen jährlich
an den Staat, damit er allgemeine Leistungen
erhalten und verbessern kann, z.B. Bildung,
Forschung, sozialer Wohnungsbau,
Strassenbau usw.
Ist ein Dokument, das Ihnen (in der Regel
monatlich) einen Überblick über die Ein- und
Ausgänge auf Ihrem Konto gibt.
Sie heben von Ihrem Bankkonto mehr Geld ab
als Sie drauf haben. Das Konto ist überzogen
(Dispokredit). Achtung: die
Überziehungszinsen sind extren hoch.
Die Gesetzliche Krankenversicherung deckt die
wichtigsten medizinischen Kosten ab. Sie kann
60
Kredit
Haftpflichtversicherung
Kreditkarte
Leihen (Borgen)
Miete
Nettogehlat bzw. Nettolohn
Pension bzw. Rente
Pensionierung
Pensionsfond
Preis
Schulden
Sozialversicherung
Sozialversicherungsbeiträge
Sparen
Sparkonto
Spielen
Staatliche Pension bzw. Rente
Staatliches Sozialversicherungssystem
(in Österreich) durch eine private
Krankenversicherung ergänzt werden.
Sie leihen sich z.B. von einer Bank Geld und
zahlen den Betrag in Raten und mit Zinsen
zum späteren Zeitpunkt zurück.
Ist eine Versicherung die durch Sie verursachte
Schäden gegenüber Dritten abdeckt. Ist
üblicherweise in der Hausratsversicherung
enthalten bzw. ist ein MUSS für aller
Fahrzeughalter.
Plastikkarte für bargeldlose Bezahlung von
Ihrem Konto bzw. Abhebung am Bankomaten,
wird von Ihrer Bank z.B. für VISA,
MASTERCARD u.a. ausgegeben.
Sie leihen sich von einer anderen Person oder
z.B. von einer Bank Geld und verpflichten sich,
den Betrag zum späteren Zeitpunkt mit Zinsen
zurückzuzahlen.
Geldbetrag, der z.B. monatlich für eine
Wohnung oder aber auch täglich für ein
Leihauto zu zahlen ist.
Ihr Gehalt bzw. Lohn nach den üblichen
Abzügen z.B. Lohnsteuer,
Sozialversicherungsbeiträge.
Regelmäßiges monatliches Einkommen nach
Erreichen einer bestimmten Altersgrenze. Ist
abhängig vom Gehalt bzw. Lohn über alle
Berufsjahre.
Du erhälst ab einem bestimmten Alter ein
regelmäßiges Einkommen (Pension) vom Staat
und/oder einem Pensionsfond und mußt nicht
mehr arbeiten.
Durch Einzahlungen können Sie sich eine
private Pension bzw. Rente ansparen.
Geldbetrag, der z.B. beim Kauf zu zahlen ist.
Sie haben zuviel gekauft bzw. Geld geliehen,
aber noch nicht zurückgezahlt, also haben Sie
Schulden.
Ist in Österreich eine Pflichtversicherung und
umfasst: Krankenversicherung,
Pensionsversicherung,
Arbeitslosenversicherung, Unfallversicherung.
Ist eine der Beträge (neben Lohnsteuern,
Arbeitslosen- und Unfallversicherung), die in
Österreich "automatisch" für Kranken- und
Pensionsversicherung vom Bruttogehalt bzw.
Bruttolohn abgezogen werden.
Ist eine gute Tugend! Geldbetrag, den Sie z.B.
monatlich nicht ausgeben und z.B. auf ein
Sparkonto einzahlen.
Dient dazu, bargeldlos Geld zu sparen und ist
in der Regel deutlich höher verzinst als das
Girokonto..
Du kannst alles, d.h. den gesamten
eingesetzten Betrag verlieren!
Monatliche Beträge, die Sie ab einem
bestimmten Alter (Regelrentenalter) vom Staat
aufgrund der im gesamten Berufsleben
geleisteten Pensionsbeiträge erhalten.
Der Staat bestimmt, welche Beiträge (in % zum
61
Steuern
Überschuldung
Unfallversicherung
Variable Zinsrate
Verbraucherkredit/ Konsumentenkredit
Vermögen
Versicherung
Versorgungsleistungen
Zahlung mit Kreditkarte
Zinsen
Zinssatz
Bruttolohn bzw Bruttogehalt) die Arbeitnehmer
und Arbeitgeber in das
Sozialversicherungssystem einzahlen müssen,
damit z.B. das Gesundheitswesen und das
Rentensystem nicht kollabieren.
Sind Abgaben, die Sie an den Staat leisten
müssen z.B. Lohnsteuer, Mehrwertsteuer.
Ist eine finanzielle Situation, in der Sie nicht
mehr in der Lage sind, Ihre Schulden zu den
vereinbarten Konditionen zu bezahlen.
Im Fall eines Unfalls erhalten Sie einen
einmaligen Betrag oder eine Unfallrente.
Details werden im Vertrag geregelt.
Die Zinshöhe wird laufend angepasst.
Kredit, den Sie für den Kauf z.B. von Möbeln,
Fernseher usw. bekommen können.
Umfasst nach Abzug der Schulden zum
gegenwertigen Wert das, was Sie besitzen z.B.
Geld auf Konten, Grundstücke, Eigenheim,
Auto usw.
Deckt verschiedene Risiken ab. Es exitieren
viele Typen von Versicherungen z.B. Schäden
durch Feuer, Unwetter, Unfälle usw.
Strom, Wasser, Gas, Telefon usw.
Über die Kreditkarte erhalten Sie für Ihren
Einkauf einen befristeten (häufig 1,5-2 Monate)
zinsfreien Kredit.
Sie leihen Geld und müssen Zinsen zahlen.
Das ist der Preis für das geliehene Geld.
Zinsen werden in der Regel in % pro Jahr
angegeben. Andererseits erhalten Sie Zinsen
auf Spareinlagen, weil Sie der Bank Geld
leihen.
Der Zinssatz wird üblicherweise in % pro Jahr
angegeben.
62
AUTOREN
Rietsch, Petra
Gründerin und Geschäftsführerin des Unternehmens E-Learning concepts in Prottes/Österreich
(www.rietsch.at). Sie ist Betriebswirtin (PD Dr.oec), Ingenieurin (Dipl.-Ing) und absolvierte ein
Studium der Hochschulpädagogik. Seit 1996 beteiligt sich die Firma an Projekten des
Europäischen Bildungsprogramms (Sokrates, Leonardo da Vinci, Comenius, Grundtvig, K3 and K4
etc) als auch an Projekten des Europäischen Forschungsprogramms. Das Unternehmen
spezialisierte sich auf die Entwicklung von Online Ressourcen z.B. Lernprogramme und
Mikrospiele für Jugendliche und Erwachsene insbesondere im Legasthenie-Bereich z:B.
ADYSTRAIN (Leonardo da Vinci), EDYSGATE und DYS 2.0 (Grundtvig), ORSEN (Comenius), ALDO
(K4).
Blaha, Georg
Lehrer für den Multimedia bereich an der Höheren Graphischen Bundeslehr- und Versuchsanstalt
in Wien/Österreich (www.graphische.at), verfügt über langjährige Erfahrungen im E-Learning
Bereich.
Hoehn, Joachim
Physiker (PHD, Prof.), früherer UN Beschäftigter und Senior Consultant, verfügt über langjährige
Lehrerfahrungen an Hochschulen und Universitäten. Er hat sich auf die Entwicklung
entsprechender Evaluierungsverfahren spezialisiert.
María del Carmen Osuna López (Spain)
PhD in Sociology by the University Complutense of Madrid and the Spanish Research Council
(2010). Honoured with the degree in Political Science and Sociology (University of Granada
(2005) and a Master Specialist in Applied Social Research and Data Analysis by the Centre of
Sociological Research (2007). She has participated in numerous research projects, both national
and international, in the area of higher education and employment. She has presented papers
and lectures in international conferences and seminars.
Das Handbuch wurde in Englisch entwickelt und ins Deutsche übersetzt.
63

und Wirtschaftskonzepten

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