Ratenkredite Finanzieren ohne Fallstricke

in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de
Von Max Geißler
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Ratenkredite
Finanzieren ohne Fallstricke
Viele Haushalte nutzen die aktuell niedrigen Zinsen und erfüllen sich langgehegte
Wünsche, etwa eine neue Küche oder ein
neues Auto. Insgesamt haben Privatkunden derzeit knapp 150 Milliarden Euro
Kreditschulden bei Banken und Sparkassen.
Trotz gesunkener Kreditzinsen rutschen
aber immer wieder Haushalte in die Überschuldung. Derzeit gelten rund sechs Millionen Haushalte als überschuldet. Oft ist
die finanzielle Notlage fremd verschuldet,
etwa durch Krankheit oder Jobverlust.
Manchmal sind die Kreditnehmer aber
auch selbst schuld, zum Beispiel weil sie
sich zu hohe Kreditverpflichtungen aufbürden. Vor der Aufnahme eines Ratenkredits
sollte man daher nicht nur seine finanzielle
Situation genau prüfen, sondern auch die
Zinsen der Kreditanbieter vergleichen und
Sparpotentiale nutzen.
1. Kosten sparen durch niedrigen Kreditzins
Wer eine Anschaffung auf Kredit finanziert, der sollte auf niedrige Darlehenszinsen achten. Über die Laufzeit sparen
preiswerte Darlehen nicht selten vierstellige Summen gegenüber teuren Darlehen
(siehe nebenstehende Tabelle).
kleineren
Beträgen
Laufzeiten:
Ratenkredit –
so viel Ersparnis ist drin
Anbieter
Bei der Darlehenssuche sollte man jedoch
nicht vorschnell beim erstbesten Kreditangebot der Hausbank zugreifen. Auch wenn
das örtliche Kreditinstitut mit billigem Geld
wirbt, ein Vergleich der Konditionen im
Internet ist immer ratsam. Besonders einfach funktioniert dies mittels Kreditvergleichsrechnern, zum Beispiel von biallo.de: www.biallo.de/ratenkredit Dort finden Sie nicht nur tagesaktuelle Zinsen,
sondern auch mögliche Darlehensbeträge
und -laufzeiten sowie viele weitere Kreditbedingungen.
Wie viel ein preiswerter Ratenkredit gegenüber einem teuren spart, zeigt eine
Gegenüberstellung. Dabei gilt: Bei höheren Geldbeträgen und/oder langen Laufzeiten ist die Zinsersparnis größer als bei
beziehungsweise
Kreditbetrag
Laufzeit
Effektivzins
Monatsrate
Gesamtkosten
Ersparnis
DKB
10.000 Euro
60 Monate
4,95 Prozent
188 Euro
1.279 Euro
Hypovereinsbank
10.000 Euro
60 Monate
10,99 Prozent
214,80 Euro
2.888 Euro
1.609 Euro
Quelle: biallo.de, 15.7.2014

Spartipp: Wenn Sie noch einen teuren
Altkredit bedienen, dann sollten Sie
schleunigst in ein preiswerteres Darlehen umschulden. Das geht relativ einfach und funktioniert ohne Stornogebühren. Wie? Das erfahren Sie unter
Punkt 7.
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2. Bonitätsunabhängigen Zins bevorzugen
Viele Banken werben mit Topzinsen für
Ratenkredite. Beantragt man ein individuelles Kreditangebot, so fällt dies aber oft
schlechter aus als der beworbene
Topzins. Schuld daran sind bonitätsabhängige Zinsen. Banken dürfen nämlich
einen Durchschnittszins ins Schaufenster
stellen, den zwar viele, aber längst nicht
alle Kunden erhalten. Ist die eigene Bonität schlechter, können Risikozuschläge
anfallen und das Darlehen verteuern.
2a. Ratenkredite mit bonitätsunabhängigem Zins
Ratenkredite mit bonitätsunabhängigem
Zins schließen solche Überraschungen
aus. Hier stehen Zinssatz und damit die
monatlichen Kosten fest. Kreditnehmer
wissen sofort, was sie für das geborgte
Geld zahlen müssen und wie hoch die
Kreditrate ausfällt.
Positiv: Findet die Bank den Antragsteller
kreditwürdig, erhält er das Darlehen ohne
Zinsaufschlag. Zahlreiche Geldhäuser
arbeiten mit dieser klaren und kundenfreundlichen Vergabemethode. Beispiele
hierfür sind:
 Santander Consumer Bank
 Bank 11
 SKG Bank
 DKB
 Audi- und VW-Bank
2b. Ratenkredite mit bonitätsabhängigem Zins
Doch längst nicht alle Banken verfahren
nach diesem Prinzip. Manche Geldhäuser
stellen sogenannte bonitätsabhängige
Zinssätze ins Schaufenster. Bei diesen
Angeboten sind die Zinssätze nicht fest,
sondern staffeln sich nach der Kreditwürdigkeit des Kunden.
Im Kleingedruckten steht meist der Hinweis, dass der Zinssatz je nach Bonität
des Antragstellers auch höher ausfallen
kann. Und das tut er häufig auch, denn die
Preisangaben-Verordnung für Kredite
schreibt vor, dass den angebotenen Zinssatz lediglich zwei Drittel der zustande
kommenden Kreditverträge erhalten müssen (Paragraph 6a, Abs. 3 PAngV). Alle
anderen können teurer sein.
Das Problem: Wählt ein Kreditnehmer ein
solches Angebot, hat er keine Planungssicherheit. Fällt das individuelle Kreditangebot der Bank schlechter aus als der
Schaufensterzins, muss man einen neuen
Antrag bei einer anderen Bank stellen,
wenn er einen besseren Zinssatz haben
möchte. Ratenkredite mit bonitätsabhängigen Zinsen finden sich zum Beispiel bei
 Deutscher Bank
 Targobank
 Postbank
 Norisbank

Tipp: Der Ratenkreditvergleich auf
biallo.de zeigt, welche Bank mit bonitätsunabhängigen Zinsen arbeitet. Alle
Kreditinstitute, die mit einem B versehen sind, bieten bonitätsabhängige
Zinsen, alle Institute ohne B machen
Festzinsangaben.
2c. Bonitätsfalle bei höherem Kredit
Aufpassen sollte man, wenn man kurzfristig die Darlehensrate aufstocken möchte.
Denn manche Bank hält den Zinssatz nur
bis zu einer bestimmten Kreditsumme
stabil. Möchte man mehr Geld borgen,
wechselt das Darlehen plötzlich zu bonitätsabhängigen Zinsen.

Beispiel Norisbank: Für Beträge zwischen 1.000 und 5.000 Euro und Laufzeiten zwischen zwölf und 36 Monaten
offeriert die Bank den sogenannten
„Festpreis-Kredit“ zu 4,9 Prozent Effektivzins. Benötigt man mehr Geld, dann
muss man den bonitätsabhängigen
„Top-Kredit“ zu durchschnittlich 5,4
Prozent Effektivzins beantragen.
Fazit: Ein Ratenkredit zum Festzins bietet
Transparenz und Planungssicherheit. Die
Zinssätze liegen häufig unter dem Zinswww.biallo.de
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satz der bonitätsabhängigen Darlehensva-
riante.
3. Spezialkredit prüfen
Sind Sie auf der Suche nach einem neuen
Auto oder neuen Möbeln und benötigen
hierfür einen Kredit? Dann kann ein
zweckgebundener Ratenkredit Vorteile
bringen. Viele Kreditinstitute bieten Autooder Wohnkredite. In der Ausführung entsprechen sie den üblichen Ratenkrediten,
nur die Konditionen sind häufig anders.
Nicht selten sind Auto- oder Wohnkredite
preiswerter als normale Ratenkredite. Zudem verlangen die Geldhäuser einen
Nachweis über die zweckgebundene Verwendung des Geldes. Die ING-Diba fordert zum Beispiel für ihren Autokredit das
Einsenden des Kaufvertrages. Eine Kopie
des Fahrzeugbriefs ist nicht erforderlich.
Ausgewählte Auto- und Wohnkredite im Überblick
Autokredite
Anbieter
ADAC
Autowunsch.de/Bank11
Postbank
SKG Bank
Targobank
Barclaycard
Netbank
1822 direkt
DKB
Oyak Anker Bank
Laufzeiten
in Monaten
12 - 84
12 - 96
12 - 84
12 - 120
12 - 84
24 – 84
12 - 84
12 - 84
12 - 84
12 – 96
Darlehensbeträge
in Euro
2.500 – 50.000
500 – 100.000
3.000 – 50.000
2.500 – 50.000
1.500 – 9.999
1.000 – 25.000
3.000 – 50.000
2.500 – 50.000
2.500 – 50.000
3.501 – 50.000
Effektivzins
in Prozent
4,30 – 4,75
4,44
4,49 – 4,79 (B)
4,75 – 8,75
3,79 – 5,99 (B)
2,79 – 6,99 (B)
3,90 – 4,94 (B)
4,94
4,95
4,33 – 13,23 (B)
Wohnkredite
ING-Diba
SKG Bank
SKG Bank Energieplus
Wohnkredit
Barclaycard
Vereinigte Sparkasse
Weilheim
DKB
PSD Bank Nord
Deutsche Bank
Ziraat Bank
24 – 84
12 - 120
5.000 – 50.000
2.500 – 50.000
3,99
4,75 – 8,75
12 - 120
5.000 – 50.000
4,99
24 – 84
12 – 84
1.000 – 25.000
2.500 – 25.000
2,79 – 6,99 (B)
4,80
12 - 84
12 – 72
12 - 84
12 - 84
2.500 – 50.000
ab 2.500
1.000 – 40.000
2.500 – 25.000
4,95
4,99 – 5,93
4,39 – 9,99 (B)
5,40 – 10,10 (B)
Quelle: biallo.de. Stand: Juli 2014, B = bonitätsabhängig
4. Zinsfalle bei langer Laufzeit
Selbst Ratenkredite mit niedrigem Zinssatz
können hohe Zinskosten verursachen. Das
ist insbesondere bei langer Laufzeit und
hohen Kreditbeträgen der Fall. So kostet
beispielsweise ein Ratenkredit über 15.000
Euro bei einem Zinssatz von 8,95 Prozent
und vier Jahren Laufzeit monatlich rund
370 Euro. Vielen Familien dürfte das zu
hoch sein.
Um die Rate zu verringern, bietet sich ein
einfacher Ausweg an: Die Verlängerung
der Laufzeit. Wird das gleiche Darlehen
zum Beispiel auf acht Jahre verteilt, sinkt
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die Monatsrate auf familienfreundliche 216
Euro.
Die Sache hat allerdings einen Haken: Weil
man für den gleichen Darlehensbetrag nun
doppelt so lang Zinsen zahlen muss, erhöht
sich die insgesamt anfallende Zinslast. Im
Beispielfall laufen bei gleichbleibendem
Effektivzins statt 2.782 Euro insgesamt
5.800 Euro Zinsen auf. Kreditnehmer sollten also sehr gut überlegen, ob ihnen die
Kürzung der Monatsrate die Mehrkosten
Wert sind.
Zudem sollte man das Kleingedruckte genau lesen, denn manche Geldhäuser erheben Zusatzgebühren bei Vertragsänderungen. Ein Beispiel hierfür ist die Netbank, die
für eine Veränderung der Kreditlaufzeit
pauschal 50 Euro berechnet.
Zinsverteuerung vermeiden
Und es lauert ein weiterer Fallstrick: Manche Banken heben bei langer Laufzeit den
Kreditzins an. Ursache hierfür ist das stei-
gende Risiko für die Bank. Handelt es sich
nur um wenige Zehntel, fällt die Anhebung
kaum ins Gewicht. Aber wenn gleich doppelt so hohe Zinsen berechnet werden,
verteuert sich das Darlehen erheblich.
Beispiel: Angenommen ein Ratenkredit
kostet bei 36-monatiger Laufzeit 4,75 Prozent Effektivzins und bei 72-monatiger
Laufzeit 6,50 Prozent. Wird das Darlehen
mit einer Restschuld von 5.000 Euro nach
einem Jahr Laufzeit umgestellt auf die längere Laufzeit, so sinkt zwar die Monatsrate
von 218 auf 97 Euro, gleichzeitig entstehen
aber zusätzliche Zinskosten von 619 Euro.

Tipp: Meiden Sie Ratenkredite mit laufzeitabhängigen Zinssätzen. Wählen Sie
ein Kreditinstitut, das die Zinsen über
alle Laufzeiten und Kreditbeträge möglichst konstant hält. Beispiele hierfür
sind unter anderem 1822 direkt, DKB
Bank, ING-Diba und Credit-EuropeBank.
5. Gemeinsamer Kreditantrag
Eine Möglichkeit, Kreditzinsen zu sparen,
ergibt sich für Paare. Da die Zinsen von
Ratenkrediten häufig stark von der Bonität
abhängen, können Ehepaare und eingetragene Lebensgemeinschaften mit Hilfe eines gemeinsamen Kreditantrags Kosten
senken. Voraussetzung ist, dass beide
Partner berufstätig sind und Einkommen
erzielen. Da das Doppeleinkommen in der
Regel höher ist als ein Einzeleinkommen,
verbessert sich die Kreditwürdigkeit. Die
höhere Bonität führt häufig zu besseren
Zinsen. Auswertungen zeigen, dass Paarkredite im Durchschnitt acht Prozent günstiger sind als Ratenkredite von Einzelkunden.
5a. Fußangeln beachten
Ein gemeinsamer Ratenkredit verbessert
aber nicht automatisch Bonität und Zinsen.
Damit Paare wirklich profitieren, sollten Sie
einige Dinge beachten:
1. Der gemeinsame Ratenkredit ist nur
sinnvoll, wenn beide Partner über eigenes Einkommen verfügen oder der
zweite Partner hohe Kreditsicherheiten
stellen kann, die die gemeinsame Bonität verbessern.
2. Keiner der Partner sollte einen negativen Schufa-Eintrag besitzen, das wirkt
sich ungünstig auf die Zinsen beim Ratenkredit aus.
3. Auch bei gemeinsamer Kreditaufnahme
lohnt es sich, unterschiedliche Darlehensangebote zu vergleichen. Offeriert
eine Bank Festzinsen, die unabhängig
von Bonität oder Anzahl der Kreditnehmer feststehen, bringt das Doppeleinkommen keine Vorteile.
4. Beide Kreditnehmer sollten sich über
ihre Zahlungsverpflichtungen im Klaren
sein. Denn Paare haften wechselseitig
für den gemeinsamen Ratenkredit und
somit für die Rückzahlung. Soll im
Scheidungs- oder Trennungsfall der
Kredit auf nur einen Schuldner übertragen werden, könnte dies die Bank bei
fehlender Bonität ablehnen. Paare sollwww.biallo.de
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ten deshalb den finanziellen Ernstfall
bereits vor der Kreditaufnahme besprechen und einvernehmlich regeln.
5b. Höhere Bonität ermöglicht größeren
Ratenkredit
Nehmen beide Partner gemeinsam ein Darlehen auf, können sie die bessere Bonität
nicht nur für günstigere Zinsen nutzen,
sondern – wenn gewünscht – auch einen
höheren Betrag bei der Bank leihen. Erreicht das Paar durch den gemeinsamen
Kreditantrag einen Zinsvorteil, so ist der
höhere Kredit unterm Strich preiswerter als
zwei Einzeldarlehen gleicher Höhe, wenn
sie die Einzelpartner zu jeweils schlechteren Konditionen aufnehmen.
6. Sondertilgung nutzen
Spendiert der Chef eine Sonderprämie
oder flattert eine Erbschaft ins Haus, dann
kann man seine Schulden schneller loswerden, wenn der Ratenkredit Sondertilgungen zulässt. Viele Banken räumen diese Option ein. Der Vorteil liegt auf der
Hand: Die Sonderzahlung reduziert die
Restschuld und damit die Kreditlaufzeit. Die
Monatsrate bleibt allerdings unverändert.
einen Ratenkredit, der nichts extra kostet.
Die Modalitäten bei außerplanmäßiger Extrazahlung sind von Bank zu Bank unterschiedlich. Kreditnehmer sollten deshalb
das Kleingedruckte genau lesen. Hier einige Varianten, wie das Sondertilgungsrecht
ausgestaltet sein kann:

Kosten und Gebühren
Banken dürfen für Sondertilgungen eine
Zinsausfallgebühr verlangen. Die Hamburger Netbank erhebt beispielsweise zwei
Prozent des Tilgungsbetrags, mindestens
aber 50 Euro Sondertilgungsgebühr. Fallen
Strafgebühren an, kann es sein, dass sich
die Sonderzahlung nicht lohnt. Deshalb:
Prüfen Sie vor Vertragsunterschrift die Gebührenordnung der Bank und wählen Sie


Norisbank: Bei der Online-Tochter der
Deutschen Bank kann man bis zu 50
Prozent der Restschuld kostenfrei sondertilgen.
Targobank: Hier können Kreditnehmer
bis zu 80 Prozent des Restkredits gebührenfrei ablösen.
Comdirect, DKB und SWK-Bank: Diese Institute erlauben kostenlose Sonderzahlungen, die das Darlehen vollständig tilgen.
7. Kündigung ohne Vorfälligkeitsentschädigung
Sparen lässt sich auch bei Kreditkündigung. Dies ist zum Beispiel sinnvoll, wenn
Sie noch einen Altkredit mit hohen Zinsen
bedienen. Wollen Sie auf einen preiswerten
Ratenkredit umsteigen, müssen Sie das
bestehende Darlehen zunächst kündigen.
Seit 2010 ist die Stornierung jederzeit möglich, bestimmte Karenzzeiten bestehen
nicht mehr. Nach altem Recht war die Kündigung faktisch erst nach neun Monaten
möglich, denn es bestand zunächst ein
sechsmonatiges Kündigungsverbot plus
eine dreimonatige Kündigungsfrist. Nach
Angaben der Verbraucherzentrale Bundesverband sind von der flexiblen Neuregelung
nicht nur reine Darlehensverträge betroffen,
sondern auch Teilzahlungsgeschäfte und
Leasingverträge. Für Baudarlehen mit fester Zinsbindung gilt die neue Kündigungs-
freiheit allerdings nicht.
Ratenkredite
schädigung
ohne
Vorfälligkeitsent-
Das neue Kündigungsrecht hat jedoch einen Haken: Im Gegensatz zu früher dürfen
Banken heute für die vorzeitige Kreditablösung eine Stornogebühr verlangen. Die
Vorfälligkeitsentschädigung kostet 1,0 Prozent der offenen Kreditsumme, wenn die
Restlaufzeit mehr als ein Jahr beträgt und
0,5 Prozent, wenn der Kredit in weniger als
zwölf Monaten endet. Für einen Restkredit
über 5.000 Euro, der noch zwei Jahre läuft,
entstehen also Stornokosten von 50 Euro.
 Tipp: Suchen Sie sich für den neuen
Ratenkredit eine Bank, die auf die Stornostrafe verzichtet. So bleiben Sie künftig von Gebühren verschont. Kundenwww.biallo.de
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freundlich zeigen sich unter anderem
DKB Bank, SKG Bank, ING-Diba,
Sparda Bank Süd West sowie die PSD
Banken Hannover und Hessen Thüringen.
Neben der Vorfälligkeitsentschädigung
können Banken Bearbeitungsgebühren für
die Kreditkündigung fordern. Die Oyak Anker Bank berechnet zum Beispiel 50 Euro.
Diese Kosten sollten Sie ebenfalls vermeiden, denn dadurch schmälert sich der
Zinsvorteil des neuen Ratenkredits. Damit
Sie weder Vorfälligkeitsentschädigung noch
Bearbeitungsgebühren bezahlen müssen,
lohnt ein Blick in den Ratenkreditvergleich
von Biallo.de. Er zeigt nicht nur aktuelle
Darlehenszinsen, sondern informiert auch
über anfallende Nebenkosten beim Ratenkredit.
8. Schufa nicht umgehen
Von der Schufa habe ich nichts Gutes zu
erwarten – denken viele Kreditnehmer und
versuchen die lästige Kreditprüfung zu umgehen. Doch das bringt selten Vorteile. Bei
Krediten ohne Schufa-Prüfung handelt es
sich häufig um windige Kreditangebote mit
teuren Fallstricken. Am Ende zahlt man
mehr als man eigentlich wollte.
„Anfrage für Kreditkonditionen“ an die
Schufa. Damit hat der Eintrag nicht mehr
die Qualität eines Kreditantrags, sondern
nur noch einer Kreditanfrage. Solche Einträge zeigen klar, dass ihre Ursache nicht
in einem negativen Kreditbescheid liegt.
Die Vermerke bleiben ein Jahr lang im System der Schufa gespeichert.
Die Schufa handelt keineswegs nur im Interesse der Banken. Im Gegenteil: Haben Sie
keine negativen Schufa-Einträge, stärkt
dies Ihre Position gegenüber der Bank und
verbessert ihre Bonität.
Zweiter positiver Punkt: Die Darlehensanfrage ist für die Vertragspartner der Schufa,
also für die angeschlossenen Banken und
Sparkassen, nicht mehr sichtbar. Sie erfahren damit nicht, wie viel Konditionsauskünfte ein Kunde bei der Konkurrenz eingeholt
hat. Damit sind anonyme Konditionsabfragen bei Kreditinstituten möglich, ohne dass
sich die Vielzahl der Auskünfte negativ auf
die eigene Kreditwürdigkeit auswirkt.
Konditionsanfrage statt Kreditanfrage
Früher war es riskant, zum Zwecke des
Konditionenvergleichs, möglichst viele Darlehensauskünfte einzuholen. Grund: Die
Schufa registrierte alle Anfragen ohne Angabe von Gründen. Weil die Banken auf
Grund der vielen Schufaeinträge annehmen mussten, der Kunde ist bereits bei
zahlreichen Kreditanfragen erfolglos durchgefallen, verweigerten sie entweder die
Kreditvergabe oder belegten den Antragsteller mit einem Risikozuschlag.
Inzwischen hat die Schufa das Verfahren
geändert. Die Banken melden Konditionsanfragen nun nur noch unter dem Stichwort

Tipp: Damit Sie den günstigsten Ratenkredit bekommen, sollten Sie ihre
Schufa-Einträge vor dem Kreditantrag
prüfen und fehlerhafte oder veraltete
Angaben entfernen oder berichtigen
lassen. Die Schufa bietet dazu einmal
im Jahr kostenlos Gelegenheit. Auskünfte darüber finden Sie im Internet
unter www.meineschufa.de oder per
Telefon unter 0611/92 780.
Das „Thema der Woche“ ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße
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