TINK – vill rubba retail

Daniel Kjellén är vd och grundare på Tink
som utvecklat en app som samlar all
din bankinfo på samma ställe.
TINK – vill rubba retail
Tinks konkurrent Qapital grundades av avhoppare från Avanza
Bank. Tink har bankens tidigare
vd Nicklas Storåkers som ordförande.
Grundarna Daniel Kjellén och
Fredrik Hedberg tog med sig idén
att kategorisera kontoutdrag från
USA. Nasdaqnoterade Intuit förvärvade Tinks förebild Mint för
motsvarande drygt en miljard
kronor i september 2013.
22 VECKANS AFFÄRER
18-33_GranskningAppekon.indd 22
nr 7–8 – 13 februari 2014
2014-02-06 16:48
SPECIAL APPEKONOMIN
dag är det möjligt att nå nästan
alla svenskar. Hela tiden. Överallt.
En rad nystartade företag är
på väg att tvinga de etablerade
aktörerna i bransch efter bransch
att tänka om.
Och allt har att göra med mobilen.
Appar, mobilapplikationer, är
den viktigaste av tio konsumenttrender som telekomjätten Ericsson ser för 2014. Inom ett par år
kommer merparten av alla produkter och tjänster i samhället
att vara tillgängliga i mobilen.
Banker, butiker och restauranger tar täten, men utvecklingen gäller också myndigheter, transport och omsorg.
Det kommer ”fundamentalt förändra
vardagslivet”, säger forskningschefen Michael Björn på Ericsson Consumerlab.
Kollegan Mikael Eriksson Björling ser
decentralisering av arbetsplatsen i det uppkopplade samhället som ett paradigmskifte
av samma storleksordning som urbaniseringen.
När Steve Jobs dikterade villkoren för
Apples distribution av appar skapade han
på ett ögonblick förutsättningarna för appekonomin.
”Gemene man tror att det hände med
Iphone. Men det fantastiska Apple gjorde är
inte bara telefonen, utan ekosystemet. Webben har fortfarande ingen motsvarighet till
Appstore”, säger Martin Forsling, vd för
appföretaget Bontouch.
Ekosystemet har gjort det lättare att nå
ut. Nu börjar det också bli lättare att koppla
ihop apparna med varandra och med annat
än mobiltelefoner. En liten aktör kan snabbt
nå ut genom ett väldefinierat gränssnitt
och en byggsats för programmerare, ett så
kallat API, application programming interface, och ett SDK, software development
kit.
Mobiloperatörerna och bankerna befinner sig mitt i detta historiska – men står
ändå utanför. De famlar efter sin roll och
kan i praktiken vara en motkraft.
Relationen till de nya, snabbfotade entreprenörsdrivna företagen i den nya appekonomin är ansträngd.
”Jag trodde aldrig att det här skulle hända.”
Daniel Kjellén, vd för Tink, är full i
skratt. Bankkunder har börjat höra av sig
för att fråga om deras bank tänker börja
samarbeta bättre med appen Tink, eller om
de behöver byta bank.
År 2013 var det fortfarande få som lad-
Pebble är ett armbandsu
som kan bli det perfekta
trygghetslarmet.
r
MARCIO JOSE SANCH
EZ / TT
dade ner en bankapp utan att redan vara
kund i banken. I dag ligger det närmare till
hands att bli kund genom att ladda ner
appen än att leta upp ett kontor.
Eller genom en tredje part, som hos
Tink, med Daniel Kjellén och Nicklas Storåkers – tidigare mångårig vd på nätmäklaren Avanza – som styrelseordförande.
Hundratusen användare håller koll på
bankkontot inte genom banken utan genom
Tink, som ger en översikt också av andra
konton och kort, så länge användaren själv
kommer åt uppgifterna.
Tink är ett integrationsprojekt som upplevt mindre friktion än de flesta företag
upplever internt.
Att det fungerar har att göra med att en
kritisk massa av kunder vill sätta – och sätter press på banken.
Med de egna apparna blev bankerna
tvungna att slopa koddosan. Därmed kan
Tink logga in på samma sätt som kunden
själv. När det fungerar hos några banker
blir det svårare för de övriga att hålla sig
utanför.
”På kort sikt skulle bankerna kunna bråka med Tink, men ingen har ens antytt att
de vill försöka stoppa oss”, säger Daniel
Kjellén.
”Det har vänt från ’ska vi vara med’ till
’hur får vi komma in’. Vi tar in alla på
samma villkor som storbankerna. Volvokortet på samma villkor som Swedbank.
Just nu får vi flest frågor om OKQ8. Då prioriterar vi det. Vi måste låta kunderna styra
för att klara oss. Och det innebär en demokratisering av marknaden. ”
Tink är noga med att visa bankerna att
de inte vill konkurrera – och att visa kun-
DET SÄLJS I DAG fler smarta mobiltelefoner i världen än pc. Det innebär
att livscykeln kortas från omkring
fem år för en dator till kanske ett par
år för en smart mobil. För programvaran, det vill säga apparna, handlar
det om veckor. Tjänsterna och verksamheterna bakom följer med.
Även om varje människa kan ha
flera mobiler eller abonnemang, finns
det en gräns, kanske uppemot fem
miljarder smarta mobiler. Hur som
helst avsevärt fler än datorerna.
Apple och Samsung ser ut att ha
stabiliserat sig omkring 51 respektive 38 procent av marknaden för
smarta mobiler 2013. Samsung använder operativsystemet Android
från Google.
20 VECKANS AFFÄRER
18-33_GranskningAppekon.indd 20
Den som tror att Apple och
Google dominerar i den digitala ekonomin behöver dock räkna efter. Intäkterna för Apple och Google tillsammans är jämförbara med mobiltillverkarna respektive datortillverkarna – men bara en bråkdel av vad
mobiloperatörerna omsätter.
För Google handlar det om att kunna ta betalt för reklam. I Sverige omsätter Google uppemot 4 miljarder
kronor 2014, räknat på en prognos
från IRM av vad reklamköparna betalar för sökord, samt en uppskattad
marknadsandel på 90 procent. Teliasonera omsätter tio gånger mer i Sverige, övriga stora mobiloperatörer ytterligare drygt 30 miljarder kronor.
Operatörerna börjar få svårt att
hitta nya kunder, men ser ingen hejd
på efterfrågan av bandbredd.
År 2003 hade 80 procent av
svenskarna en mobiltelefon, men
knappt någon kom åt internet med
mobilen. År 2013 surfade 65 procent
i mobilen. 31 procent använde dessutom surfplatta, enligt undersökningen ”Svenskarna och internet”.
94 procent av alla svenskar har
tillgång till internet. Bland unga är
det lika stor andel som har internet i
mobilen. 94 procent i åldrarna 12 till
25 år hade en smart mobil 2013.
Appanvändandet är fördelat över
hela dagen, för att inte säga dygnet.
Appen är en ny väg att nå ut, kanske
speciellt med sådant som tar emot
annars.
STIG HAMMARSTEDT / TT
MOBILEN HAR TAGIT ÖVER
”Nio av tio människor skulle aldrig sätta sig och göra en budget.
Men vi ville inte ha trettio minuter en
fredagskväll. Vi vill ha de där två minuterna som du har över. Det får vi
med mobilen. Nu kan vi nå alla människor i korta fickor av tråkighet”,
säger Daniel Kjellén som utvecklar
privatekonomiappen Tink.
nr 7–8 – 13 februari 2014
2014-02-06 16:47
SPECIAL APPEKONOMIN
”NÄR GOOGLE SÄLJER ANVÄNDARENS DATA ÄR DET
LÄTT ATT KÄNNA SIG UTNYTTJAD. VI VILL ATT
ANVÄNDAREN SJÄLV UTNYTTJAR SINA EGNA DATA.”
derna att de på inga villkor tänker ta emot
Med ett nytt betaltjänstdirektiv, PSD2,
pengar från banken. Det ger Tink ett oberovill EU-kommissionen tvinga bankerna att
ende som banken saknar i sin rådgivning
släppa in utmanare, men också reglera
till kunden.
dem. År 2016 kan Sverige lyda under samI stället vill Tink ta betalt i världen utanma regler för euroländerna, SEPA, men
för banken. Tink skulle kunna förmedla
PSD2 skulle kunna träda i kraft redan i år.
återbäring från handlare till konsumenter,
Det kan bli avgörande för Seamless och
inte som bonuspoäng utan kontant. Det kan
vore bra också för Tink, som gärna låter sig
bli en konkurrensfördel över andra lojaliregleras och ser fram emot att få ta plats vid
tetsprogram.
förhandlingsbordet jämte Visa och MasterTink kategoriserar inte bara Medmeracard.
köp, utan också allt som sker på Icakortet.
EU vill främja nya aktörer och innovati”Vi skulle kunna berätta hur mycket
va mobilbetalningar. Kanske hinner markkunden tjänar om året på
naden före.
att välja matbutiken tvärs
Svenska Trustly klarar
FOAP – hjälper bilden tala
över gatan”, säger Daniel
till bankernas förtret diför sig själv
Kjellén.
rektbetalning,
liksom
Malmöbolaget Foap förmedlar foJä m f örel s etjä n s t er
Klarna sedan förvärvet av
ton till professionella köpare gesom Elskling, Insplanet
tyska Sofort i december.
nom en app med över en halv mileller Compricer gör det
Taxibolagen har appar
jon nedladdningar.
här mot provision – men
som speglar hur de förTanken är att låta vem som helst
måste fråga kunden. Tink
medlar egna åkare per tetjäna pengar på sina mobilbilder.
vet mer om kunden än
lefon. Fortfarande måste
kunden själv.
kunden uppge adresser,
När Google säljer använta på besked och hanvändarens data är det lätt att känna
tera betalning efter resan. Det har
sig utnyttjad. Tink vill få det till att antaxiförmedlaren Uber löst på förhand.
vändaren själv utnyttjar sina egna
Kunden ser omedelbart hur många
data.
minuter bort närmaste bil är, oavsett
”Tink är en del av en strömning där pervem åkaren kör åt annars.
soner har mer data om sig själva. Helt plötsLiksom Seamless går amerikanska
ligt sitter kunden med nya möjligheter”, säUber till frontalangrepp mot etablerade akger Daniel Kjellén.
törer, som svarar
Tink är noga med att inte stöta sig med
med att försöka hinVINT – tjäna
varken användaren eller banken för att inte
dra konkurrenten.
pengar på din
förlora förtroendet.
I
Sverige
är
idrott
branschorganisatioApprebeller hotar oligopolen
Med Vint kan
nen Svenska taxiförvem som helst
bundet på god väg
hitta en personet finns de som går runt banatt förmå riksdagen
lig tränare – eller
kernas betallösningar. Då sätter
att slopa dispens
själv bli en, i sin
bankerna käppar i hjulet”, säger
från
taxameter.
egen gren. ApDaniel Kjellén.
Utan dispens blir
pen lanserades i
Seamless,
med
Kinnevik
bland
Uber svarttaxi, oavoktober.
storägarna, har kommit långt i Sverige
sett om det går att
I företaget armed tjänsten Seqr för att betala med mobigöra telefonen till
betar medgrunlen. Seamless vänder sig direkt mot Rikstaxameter.
dare från svensbanken.
Andra har klarat
ka Adprofit,
När Seamless vill ha med bankerna att
det. Svenska Izettle
Wrapp, Bambugöra är de hänvisade till en kontogivare
låter vem som helst
ser och Hoa’s
som Collector eller Gothia. Bankerna gör
ta betalt med kort
Tool Shop.
det svårare för Seamless för att inte förlora
och lanserar nu en
kortavgifter.
tjänst som gör telefo-
”D
www.va.se
18-33_GranskningAppekon.indd 23
nen till kassaregister.
Robin Reznik är chef för Uber i Stockholm. Han tycker att näringsdepartementet ska skriva en proposition som inte är
låst till en förlegad teknik.
”Vi hoppas att regeringen är ambitiös
och inte stänger dörren för innovation som
förbättrar både för konsumenter och för företagare”, säger han.
Tink och Uber har bidragit till att etablerade företag förbättrar tillgängligheten och
upplevelsen för konsumenten. Båda har
sänkt tröskeln för andra att etablera eller
bygga vidare på den egna tjänsten, och
minskat de etablerades övertag.
Appekonomin innebär att etablerade företag tappar mot små och stora samtidigt.
Etableringshinder försvinner, men skalfördelar får plötsligt global utväxling. Decentralisering och centralisering sker samtidigt.
Uber förmedlar åkare effektivare än lokala taxibolag. Amazon förmedlar böcker.
Appen känner igen boken i hyllan, visar
recensioner och avslutar köpet på plats i
bokhandeln, liksom hos Uber med ett enda
klick och till ett bättre pris. Upplägget är
överförbart på hela detaljhandeln.
Planeringen inför ett köp har i ett par år
börjat i mobilen, men avsluten har kommit
på webben eller spontant i butik. Det förändras, inte bara med utkörning av matkassar utan för alla varor.
”Under 2014 kommer vi inte längre
skämmas över att stå med mobilen i en butik. Styrkan för butikerna har länge varit
impulsköp, men till och med på plats är appen nu mer relevant än butiken”, säger Darja Isaksson, vd för den digitala strategikonsultfirman Ziggy Creative Colony.
Betalningar kritiskt
F
ortfarande hör det till undantagen att det går att köpa något bara
genom att ha mobilen till hands. Syftet med mobiloperatörernas samarbete
med tjänsten Wywallet har varit att möjliggöra just detta, men till skillnad från Tink
är Wywallet inte oberoende och försöker ta
ut avgifter. I stället för att omforma
marknaden blev lanseringen i praktiken ett tillfälligt stopp också för de
VECKANS AFFÄRER 23
2014-02-06 16:49
SPECIAL APPEKONOMIN
”MED EN MOBILAPP KAN DU
I ETT STEG FÖRÄNDRA BILDEN AV
EN STOR ORGANISATION.”
Hon gör
det möjligt
SCREEN INTERACTION
DAVID FURENDAL HAR JUST varit på CES-
lönsamma sms-betalningarna, ett oligopol
som mobiloperatörerna vill skydda.
Bankerna kan vara på väg att göra samma misstag. Fyra av sju ska under 2014 börja ta betalt för överföringar mellan privatpersoner i den gemensamma tjänsten
Swish, trots en tidigare överenskommelse.
Avgifter avskräcker mer än ett lönekonto utan ränta, oavsett vad som är värst för
konsumenten, konstaterar Daniel Kjellén
på Tink.
”Mobiloperatörerna hade möjligheten
att slå igenom, men de hade inte kniven på
strupen”, säger Daniel Kjellén på Tink.
Just nu går utvecklingen mot krångligare betalningar. Handelsbanken kräver både
Visakort och dosa för att validera köp i mobilen. Om det bromsar decentraliseringen,
så ökar det också potentialen i centralisering.
Apple sökte patent på betalning med
tekniken NFC, near field communication, i
januari. Inga klick, bara vifta med mobilen.
Googles Android har stöd för HCE, host
card emulation, som gör motsvarande oberoende av hårdvaran i mobilen, sedan oktober.
Samarbete som taktik
P
SIMON PAULIN
ebble är ett armbandsur som låter
användaren göra lite vad som helst.
Det känns som något från serien Dick
Tracy 1952.
”Vi som följer det här hade nästan hunnit
tröttna, men det är nu det händer”, säger
Martin Forsling på apputvecklingsbolaget
Bontouch.
”Det handlar om en realisering av idéer
som tagit många år att mogna.”
Och det blir allt fler bolag som fokuserar
på mobilt. Fyra fem bolag ser Martin Forsling som jämbördiga med Bontouch i Sverige i dag när det gäller apputveckling.
”Många kommer från reklambranschen,
några från konsultsidan. Det behövs strategi, kommunikation och teknik.”
Apegroup, Monterosa, Ideal Apps och
The Mobile Life utvecklar appar. Alenio gör
strategi, Vaimo e-handel, Widespace reklam. Bland konsulterna inom mobilt märks
Valtech, Netlight, Nindev, Knowit, Connecta, Sigma Connectivity.
DDB är ensam bland de större reklambyråerna med ett eget mobilteam.
Än så länge är armbandsuret Pebble
mest på lek. Kanske finns den stora potentialen, liksom för Tink, i organisationer som
vanliga männsikor förr eller senare måste
ha en relation till. Alla behöver en bank.
Alla behöver vård.
Sveriges Kommuner och
Landsting, SKL, kräver
TICTAIL – gör e-handel
200 000 trygghetslarm
enklare
som är anpassade till teleSvenska Tictail låter vem
näten, enligt ett pressmedsom helst starta butik på
delande i januari.
webben och i mobilen. Sedan
”Trygghetslarm är abi höstas kan tredjepartsutsolut något som skulle
vecklare bygga appar med
fungera på Pebble”, säger
hjälp av ett API. Medgrundare
Robin Letzén, medgrunär Carl Waldekranz (bilden),
dare i företaget bakom sajKaj Drobin, Siavash Ghorbani
ten Appsa som tagit Pebble
och Birk Nilsson.
till Sverige.
Härnäst tänker han
24 VECKANS AFFÄRER
18-33_GranskningAppekon.indd 24
mässan i Las Vegas. Nu går han omkring
högt upp i en av Kistas två skyskrapor med
mobilen i ena handen. I den andra handen
håller han en cylinder av aluminium, en
uppkopplad vibrationshögtalare. När han
trycker den mot fönstret fylls den inglasade
våningen av musik från mobilen.
”Internet of things växer snabbt för oss,
mer än mobilappar. Mycket finns redan i
dag. Nu handlar det om att koppla ihop det
och nå ut till alla människor.”
David Furendal är vd för Screen Interaction, som han beskriver som Kistas enda
designbyrå.
Försäkringskassan är en av kunderna.
Staten har alla en relation med – då finns
det potential för mobila tjänster.
”Med en mobilapp kan du i ett steg förändra bilden av en stor organisation”, säger
David Furendal.
Processer som varit förbehållna jättar
som IBM eller SAP kan nu även apputvecklare ta itu med.
”Vi har alltid processperspektivet. Om vi
ser hur kunden kan förändra sin organisation så håller vi inte inne med det”, säger
Malin Careliusen, strategisk projektledare
med löpande ansvar för processen i alla de
tjugotalet projekt företaget driver.
Som arbetsgivare är det kritiskt att
locka rätt personer – inte för brett, inte för
smalt. Marknaden svänger snabbt och det
är lätt att fastna. Screen Interaction har
skrivit på för en kund som ville nämna Apples och Googles operativsystem i avtalet.
”Om några år kommer vi nog att skratta
åt att det står att vi ska leverera till IOS och
Android”, säger David Furendal.
Det är många som försöker upprätthålla
en taktiskt distanserad teknikneutralitet
och ändå hänga med. Webbyråer blir mobilbyråer. Reklambyråer blir digitala. Teknikkonsulter skaffar mobilavdelningar för att
behålla befintliga kundrelationer. Konsultbolagen rekryterar så mycket de kommer
åt. Spotify och King bygger egen mobilkompetens.
”Också kommunikationsbranschen försöker följa med men ingen har lyckats rekrytera och behålla rätt personer. Det är
alltför långt från kärnverksamheten”, säger
Malin Careliusen.
nr 7–8 – 13 februari 2014
2014-02-06 16:50