Lektion 4 - FRL Grundläggande försäkringsrörelserätt 20

FRL
Lektion 4 - FRL
Grundläggande försäkringsrörelserätt
20-21 oktober 2015
Föreläsare: Per Johan Eckerberg
6501507-v2
pje@vinge.se
Disposition
1. Omfattning och undantag
2. Övergångsreglerna
3. S1 – S2 – TRL – översikter
Gränsdragningsrågorna
1. LUFT
2. Försäkringsförmedling
3. Värdepappersrörelse
4. Bankrörelse
5. Finansieringsrörelse
6. FRLs avtalsrättsliga innebörd
6501507-v2
7. FALs näringsrättsliga innebörd
2
Huvudrubrik
2015-10-26
1. Omfattning och undantag – S1-FRL
S1-FRL omfattar
•
All försäkringsrörelse (1 kap 1 § S1-FRL)
6782124-v1
6501507-v2
Undantag från S1-FRL i dess helhet
• Utländska försäkringsföretag (1 kap 1-2 §§ S1-FRL)
• Försäkringsrörelse som regleras i andra författningar
(1 kap 1 § S1-FRL)
Undantag från S1-FRL helt eller delvis
• Ömsesidiga skadeförsäkringsbolag med högst 5 M Euro årspremie och
lokala assistansbolag med högst 200’ Euro årspremie (1 kap 19 § S1FRL)
• Endast begravningsförsäkring (1 kap 20 § S1-FRL)
Delvis undantag från S1-FRL
• Proportionalitetsprincipen – ej lagfäst i S1-FRL (jfr dock 4 kap 1 § FRL)
• Bestämmelserna om livförsäkring får tillämpas på kort sjuk- och
olycksfall (1 kap 6 § S1-FRL)
• Bestämmelserna om livförsäkring behöver inte tillämpas på lång sjukoch olycksfall (1 kap 6 § S1-FRL)
• Försäkringsrörelse i utlandet (1 kap 21 § S1-FRL)
• Kollektivavtalad försäkring
3
Huvudrubrik
2015-10-26
1. Omfattning och undantag – S2-FRL
6782124-v1
6501507-v2
Undantag från S2-FRL i dess helhet
• Utländska försäkringsföretag (1 kap 1-2 §§ S2-FRL)
• Försäkringsrörelse som regleras i andra författningar
(1 kap 1 § S1-FRL)
Undantag från reglerna om solvens-, offenliggörande och
grupptillsyn
• högst 5 M Euro årspremie brutto, högst 25 M Euro FTA brutto (för hela
gruppen), ej försäkring för ansvar, kredit eller borgen samt endast viss
begränsad mottagen återförsäkring (1 kap 19 § S2-FRL)
• Endast begravningsförsäkring och lokala assistansbolag (1 kap 20 §
S2-FRL)
Delvis undantag från S2-FRL
• Proportionalitetsprincipen – lagfästs i 4 kap 5 § S2-FRL
• Bestämmelserna om livförsäkring får tillämpas på kort sjuk- och
olycksfall (1 kap 6 § S2-FRL)
• Bestämmelserna om livförsäkring behöver inte tillämpas på lång sjukoch olycksfall (1 kap 6 § S2-FRL)
• Försäkringsrörelse i utlandet (1 kap 21 § S1-FRL)
• Kollektivavtalad försäkring
4
Huvudrubrik
2015-10-26
2. S2-FRL - Övergångsreglerna
1. Enbart tjänstepensionsförsäkring
•
•
Rätt att tom 31/12 2019 fortsätta tillämpa S1-reglerna
Skyldighet att genast tillämpa S2-reglerna om företagsstyrning (10 kap S2-FRL) och
grupptillsyn (19 kap S2-FRL)
2. Annan försäkring än tjänstepensionsförsäkring av ”ringa omfattning”
(även kallat ”Väsentligen tjänstepensionsförsäkring”)
•
•
•
Enligt FI (preliminärt) mindre än 5 % av FTA + eget kapital
Rätt att tom 31/12 2019 fortsätta tillämpa S1-reglerna
Skyldighet att genast tillämpa S2-reglerna om företagsstyrning (10 kap S2-FRL) och
grupptillsyn (19 kap S2-FRL)
3. Annan försäkring än tjänstepensionsförsäkring inte av ”ringa omfattning”
•
•
•
Rätt att tom 31/12 2019 fortsätta tillämpa S1-reglerna på tjänstepensionsverksamheten
Skyldighet att genast tillämpa S2-reglerna på all annan verksamhet
Skyldighet att genast tillämpa S2-reglerna om företagsstyrning (10 kap S2-FRL) och
grupptillsyn (19 kap S2-FRL) på all verksamhet
4. Enbart annan försäkring än tjänstepensionsförsäkring
•
Skyldighet att genast tillämpa S2-reglerna på all verksamhet
5. Företag 1-3 som anmäler till FI att S2 ska tillämpas
6782124-v1
6501507-v2
•
Skyldighet att genast tillämpa S2-reglerna på all verksamhet
5
Huvudrubrik
2015-10-26
9. S1FRL - översikt
RÖRELSEREGLER
TILLSTÅND
SOLVENSREGLER
4 kap. Grundläggande
regler
1 kap. Definitioner
5 kap. Tillgångar, skulder
och avsättningar
2 kap. Tillstånd
6 kap. Skuldtäckning
3 kap. EES-verksamhet
FÖRSÄKRINGSGRUPPER
9 kap.
Försäkringsgrupper
7 kap. Kapitalbas
8 kap. Kapitalkrav
BESTÅNDSÖVERLÅTELSE
10 kap.
Beståndsöverlåtelse
BOLAGSRÄTT
11 kap.
Försäkringsaktiebolag
12 kap. Ömsesidiga
försäkringsbolag
6782124-v2
6249701-v1
6555768-v1
13 kap.
Försäkringsföreningar
6
TILLSYN MM
14 kap. Tillsyn
15 kap.
Lämplighetsprövning
16 kap. Ingripande
17 kap. Överklagande
9. S2FRL - översikt
TILLSTÅND
1 kap. Definitioner
RÖRELSEREGLER
4 kap. Grundläggande
regler
2 kap. Tillstånd
SOLVENSREGLER
FÖRETAGSSTYRNING
5 kap. Tillgångar, skulder
och avsättningar
10 kap. Företagsstyrning
6 kap. Investeringar
3 kap. EES-verksamhet
7 kap. Kapitalbas
8 kap. Kapitalkrav
9 kap. Interna modeller
BOLAGSRÄTT
11 kap.
Försäkringsaktiebolag
12 kap. Ömsesidiga
försäkringsbolag
13 kap.
Försäkringsföreningar
BESTÅNDSÖVERLÅTELSE
OFFENTLIGGÖRANDE
16 kap. Offentliggörande
14 kap.
Beståndsöverlåtelse
17 kap. Tillsyn
18 kap. Ingripande
19 kap. Grupptillsyn
LÄMPLIGHETSPRÖVNING
20 kap. Specialföretag
21 kap. Överklagande
15 kap.
Lämplighetsprövning
6782124-v2
6249701-v1
6555768-v1
TILLSYN MM
7
9. TRL - översikt
RÖRELSEREGLER
TILLSTÅND
SOLVENSREGLER
4 kap. Grundläggande
regler
1 kap. Definitioner
5 kap. Tekniska
avsättningar
2 kap. Tillstånd
9 kap.
Beståndsöverlåtelse
BOLAGSRÄTT
10 kap. Tjänstepensionssaktiebolag
11 kap. Ömsesidiga
tjänstepensionsbolag
12 kap. Tjänstepensionsföreningar
6782124-v2
6249701-v1
6555768-v1
8 kap. Företagsstyrning
7 kap. Kapitalbas och
kapitalkrav
3 kap. EES-verksamhet
BESTÅNDSÖVERLÅTELSE
FÖRSÄKRINGSGRUPPER
8
TILLSYN
13 kap. Tillsyn
14 kap.
Lämplighetsprövning
15 kap. Ingripande
16 kap. Överklagande
Gränsdragningsfrågorna
1.
LUFT
2. Försäkringsförmedling
3. Värdepappersrörelse
4. Bankrörelse
5. Finansieringsrörelse
6. FRLs avtalsrättsliga innebörd
6501507-v2
7. FALs näringsrättsliga innebörd
9
Huvudrubrik
2015-10-26
1. LUFT
• All försäkringsverksamhet som bedrivs i Sverige av utländska juridiska
personer omfattas av lagen (1998:293) om utländska försäkringsgivares
och tjänstepensionsinstituts verksamhet i Sverige (LUFT)
• Eventuella ingripanden mot utländska juridiska personer för otillåten
försäkringsverksamhet i Sverige får endast ske enligt reglerna i LUFT
• Andra enskilda individer än de som är organiserade i syndikat hos Lloyd's
saknar möjlighet att etablera försäkringsverksamhet med stöd av LUFT
6501507-v2
• Eventuella ingripanden mot andra utländska fysiska personer för otillåten
försäkringsrörelse i Sverige får ske enligt reglerna i FRL
10
Huvudrubrik
2015-10-26
2. Försäkringsförmedling
• Lagen (2005:405) om försäkringsförmedling (LFF) är (än så länge) inte
tillämplig på ett försäkringsföretags
(a) försäljning av egna eller
(b) förmedling av andra försäkringsföretags produkter
• Även om LFF inte är tillämplig på försäkringsförmedling som utövas av
försäkringsföretaget, är en sådan verksamhet endast tillåten enligt FRL om
den kan anses vara antingen
(a) ”försäkringsrörelse” eller
(b) ”därmed sammanhängande verksamhet”
• I praxis har det förekommit att biträde till ett annat försäkringsföretag i dess
försäkringsverksamhet har ansetts utgöra en med försäkringsrörelse
sammanhängande verksamhet. I förekommande fall måste
ändamålsbestämmelsen i försäkringsföretagets bolagsordning justeras
6782124-v2
6501507-v2
• Ett försäkringsföretags förmedlingsverksamhet måste utföras med beaktande
av FRL:s regler, i första hand stabilitetsprincipen och kravet på god
försäkringsstandard
11
Huvudrubrik
2015-10-26
6782124-v2
6501507-v2
3. Värdepappersrörelse – i försäkringsbolag
•
Försäkringsföretag behöver inte tillstånd enligt lagen (2007:528) om
värdepappersmarknaden (”LVM”)
•
Även om försäkringsföretaget är undantaget från tillståndsplikt och
värdepappersverksamheten därför är tillåten enligt LVM, är den endast tillåten enligt FRL
om den kan anses vara antingen ”försäkringsrörelse” eller ”därmed sammanhängande
verksamhet”
•
I praxis har viss värdepappersrörelse ansetts utgöra ett naturligt inslag i
försäkringsföretagens förvaltning av kapital inom ramen för den försäkringsverksamhet
för vilken tillstånd att driva försäkringsrörelse föreligger
•
Finansinspektionen har därutöver godkänt att viss annan verksamhet med värdepapper
kan vara med försäkringsverksamheten sammanhängande verksamhet. I
förekommande fall måste ändamålsbestämmelserna i försäkringsföretagets
bolagsordning justeras
•
Ett försäkringsföretags verksamhet med värdepapper måste utföras med beaktande av
FRL:s regler, i första hand stabilitetsprincipen och kravet på god försäkringsstandard
12
Huvudrubrik
2015-10-26
4. Värdepappersrörelse – i förmedlingsbolag
• Om en försäkringsförmedlares investeringsrådgivning sker inom ramen för en
försäkring, ska LFF (och inte LVM) tillämpas
• Om investeringsrådgivning avser ett finansiellt instrument som saknar
försäkringsmoment, ska LVM tillämpas
6782124-v2
6501507-v2
• De krav som ställs på en försäkringsförmedlares rådgivning enligt LFF ska
baseras på hur kraven för investeringsrådgivning är utformade i 8 kap LVM
13
Huvudrubrik
2015-10-26
5. Bankrörelse
• Försäkringsföretag är inte undantagna från lagen (2004:297) om bank- och
finansieringsrörelse (BFL) eller från tillståndsplikten för bankrörelse
• Man kan anta att bankrörelse inte kan anses utgöra vare sig försäkringsrörelse
eller med försäkringsrörelse sammanhängande verksamhet och att sådan
rörelse därför är försäkringsfrämmande
• Den för ett bankrörelsetillstånd nödvändiga förekomsten av kortfristig inlåning
hindras av den s.k. upplåningsbegränsningen i 4 kap. 5 § FRL
6782124-v2
6501507-v2
• Ett försäkringsföretag kan upphöra med försäkringsrörelsen och i stället
ansöka om tillstånd att driva bankrörelse
14
Huvudrubrik
2015-10-26
6. Finansieringsrörelse
• Tillstånd enligt BFL behövs inte för finansieringsrörelse som drivs av ett
försäkringsföretag
• Även om försäkringsföretaget är undantaget från tillståndsplikt och
finansieringsverksamheten därför är tillåten enligt BFL, är den endast tillåten
enligt FRL om den kan anses vara antingen ”försäkringsrörelse” eller ”därmed
sammanhängande verksamhet”. I praxis har bedömningen avseende
finansieringsverksamhets tillåtlighet varit restriktiv
• Praxis avseende upplåning för bedrivande av finansieringsrörelse är restriktiv.
Inlåning på konton som är tillgängliga med kort varsel eller upplåning för
vidareutlåning till andra, får överhuvudtaget inte ske
• Ett försäkringsföretags finansieringsverksamhet måste utföras med beaktande av
FRL:s regler, i första hand stabilitetsprincipen och kravet på god
försäkringsstandard
6782124-v2
6501507-v2
• Ett försäkringsföretag kan upphöra med försäkringsrörelsen och i stället ansöka
om tillstånd att driva finansieringsrörelse.
15
Huvudrubrik
2015-10-26
7. FRLs avtalsrättsliga innebörd
• FRL:s regler och FI:s beslut och bedömningar kan inte åberopas av
försäkringstagaren mot försäkringsbolaget eller av försäkringsbolaget mot
försäkringstagaren
(1) för jämkning av försäkringsavtalet eller
(2) som grund för rättigheter
• FRL:s regler och FI:s beslut och bedömningar kan dock åberopas av
försäkringstagaren mot försäkringsbolaget eller av försäkringsbolaget mot
försäkringstagaren som
(3) stöd för tolkningen av försäkringsavtalet
6782124-v2
6501507-v2
• Undantag: Beståndsöverlåtelse
Ansvaret för ett övertaget försäkringsbestånd övergår på förvärvaren när
Bolagsverket har registrerat FI:s beslut om beståndsöverlåtelse
16
Huvudrubrik
2015-10-26
8. FALs näringsrättsliga innebörd
• 14 kap. 2 § 2 st. 2 p. S1-FRL: ”andra författningar som reglerar
försäkringsföretagets näringsverksamhet” omfattas av FI:s tillsyn
• Vilka är dessa författningar? I vart fall inte FAL, som övervakas av
Konsumentverket
• I doktrinen ifrågasätts om inte FI bör tillämpa FAL 6 kap. 1 §; Ersättning kan
endast betalas för ett ”lagligt intresse”
• God försäkringsstandard (4 kap. 3 § FRL)?
6782124-v2
6501507-v2
• Försäkringsfrämmande verksamhet (4 kap. 4 § FRL)?
17
Huvudrubrik
2015-10-26