Von Max Geißler 07/2015 Tagesgeld im Zinstief Mehr Ertrag

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Von Max Geißler
07/2015
Tagesgeld im Zinstief
Mehr Ertrag durch Kontowechsel
Die Sparzinsen tendieren gegen Null – für
Sparer eine verheerende Entwicklung.
Viele Banken zahlen für Tagesgeld nur
noch 0,01 Prozent Zinsen, die Merkur
Bank zahlt sogar gar keine mehr – Zeit für
Anleger zu reagieren. Ein Kontowechsel
kann die Verzinsung trotz Minizinsen wieder in Schwung bringen. Reale Zinsgewinne von 1,2 Prozent sind möglich.
Auf der Suche nach einem gut verzinsten
Tagesgeldkonto kommen Anleger um Di-
rektbanken kaum herum. Viele Internetinstitute zahlen deutlich höhere Zinsen als
Sparkassen oder Filialbanken, weil ihre
Kosten geringer sind. Allerdings begrenzen die Institute ihren Topzins gern auf
Höchstbeträge oder befristen ihn. Der folgende Beitrag zeigt, wie man ein gutes
Tagesgeldkonto findet und worauf man
dabei achten muss.
1. Funktionsweise von Tagesgeld
Tagesgeldkonten sind flexible Anlagekonten, geeignet zum Parken freier Gelder
oder zum Ansparen von Kapital, das nicht
fest gebunden sein soll. Fast jede Bank
oder Sparkasse offeriert ihren Kunden
kostenlose Tagesgeldkonten. Nur einige
Großbanken halten sich in diesem Punkt
zurück, etwa die Hypovereinsbank oder
die Deutsche Bank.
Beim Anbieterwechsel sollte man auf zwei
Dinge achten: Erstens auf Topkonditionen
und zweitens darauf, dass das neue Tagesgeldkonto nicht an ein kostenpflichtiges Girokonto oder Wertpapierdepot gebunden ist. Abgesehen davon, dass man
vielleicht kein zweites Girokonto oder Depot braucht, können eben monatlich Gebühren anfallen.
Bei den meisten Banken setzt die Eröffnung eines Tagesgeldkontos jedoch kein
neues Girokonto voraus. Ist das ausgewählte Konto nicht bei der Hausbank,
überweist man das anzulegende Geld von
der Hausbank einfach auf das externe
Konto. Die Rückzahlung ist flexibel, Tagesgeld kann man jederzeit wieder abrufen.
Die Verzinsung von Tagesgeld ist variabel,
das heißt, der Zinssatz schwankt mit dem
allgemeinen Zinsniveau. Wertverluste, wie
sie etwa bei börsennotierten Wertpapieren
auftreten können, sind ebenso ausgeschlossen wie Kontoüberziehungen. Die
Einlagen auf Tagesgeldkonten unterliegen
entweder europäischer oder landestypischer Einlagensicherung. Innerhalb der
EU sind Beträge bis 100.000 Euro pro
Bank staatlich gesichert.
Da die aktuelle Inflationsrate gegen Null
tendiert, lassen sich mit gut verzinsten
Tagesgeldkonten weiterhin reale Zinsgewinne erzielen. Gute Angebote kommen
derzeit von:




Sberbank 1,3 Prozent Zinsen
ING-Diba 1,25 Prozent Zinsen
Wüstenrot 1,25 Prozent Zinsen
Consorsbank: 1,2 Prozent Zinsen
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
Audi- und VW Bank: 1,1 Prozent Zinsen
Tipp: Die Zinsen für Tagesgelder unter-
scheiden sich von Bank zu Bank ganz
erheblich. Ein ausgiebiger Kontovergleich
ist daher unerlässlich. Der Tagesgeldvergleich auf biallo.de/tagesgeld enthält über
einhundert tagesaktuelle Zinskonten samt
Nebenbedingungen.
2. Diese Maßnahmen verbessern den Ertrag
2a. Zinsgarantie nutzen
Viele Geldinstitute nutzen Tagesgeldkonten zur Kundengewinnung. Zu diesem
Zweck wird der Zinssatz überdurchschnittlich hochgehalten und für eine gewisse
Zeit festgeschrieben. Das Ziel: Neue Kunden oder frisches Geld zur Bank locken,
mit dem später weitere Geldgeschäfte
getätigt werden können.
Unser Tipp: Zinsgarantien können Sparer
bewusst für sich nutzen, in dem sie als
Neukunde aktives Zinshopping betreiben.
Immerhin profitieren Neukunden oft monatelang von festgeschriebenen Aktionszinsen, während Bestandskunden wegen des
anhaltenden Zinsrückgangs kurzfristig mit
sinkenden Erträgen rechnen müssen. Allerdings sollte man darauf achten, dass
der Neukundenzins möglichst lange festgeschrieben wird.
Aktuelle Beispiele für hohe, befristete Neukundenzinsen:



Consorsbank: Die Direktbank garantiert
derzeit mit zwölf Monaten die längste Zinsfestschreibung am deutschen Tagesgeldmarkt. Neukunden erhalten zwölf Monate
lang 1,2 Prozent Zinsen.
ING-Diba und Wüstenrot: Beide Institute
vergüten neue Tagesgeldkonten vier Monate lang mit 1,25 Prozent.
Audi- und VW Bank: Beide Autobankenschreiben Neukundenzinsen von 1,1 Prozent ebenfalls für vier Monate fest.
Achtung: Nach Auslaufen der Zinsgarantie fällt die Vergütung der Tagesgeldkonten auf den aktuell gültigen TagesgeldZinssatz zurück. „Um keine Rendite zu
verschenken, sollte man den regulären
Zinssatz vor Kontoeröffnung ebenfalls
vergleichen“, rät Georg Plötz von der Verbraucherzentrale Bayern. Sinkt die Vergütung auf ein Minimum, ist dieses Tages-
geldkonto nicht unbedingt empfehlenswert.
Aktuelle Beispiele:
 Consorsbank: Nach Ende der Garan-


tiezeit zahlt das Institut statt 1,2 Prozent nur noch 0,6 Prozent Zinsen.
Wüstenrot: Beim Tagesgeld der Bausparkassen Bank sinkt der Zinssatz
von 1,25 auf mickrige 0,3 Prozent ab.
Renault Bank direkt: Deutlich kundenfreundlicher zeigt sich die französische Autobank, dort fällt der Zins nach
Auslaufen der Garantie nur von 1,1 auf
ein Prozent ab.
Tipp: Möchten Sie wiederholt Topzinsen
einer Bank in Anspruch nehmen, sollten
Sie nach einem Übertrag von Kapital auf
eine Bank mit besseren Zinsen, das leergeräumte Konto nicht einfach ruhen lassen, sondern komplett schließen. Dann
gelten Sie nach einer gewissen Karenzzeit
wieder als Neukunde und können erneut
von Topzinsaktionen profitieren. Manche
Banken veranschlagen als Karenzzeit
sechs (Consorsbank), andere zwölf Monate (ING-Diba). Hier sollte man das Kleingedruckte gründlich lesen.
2b. Höchstbetrag umgehen
Manche Geldhäuser begrenzen ihren
Topzins auf einen bestimmten Höchstbetrag. Bei solchen Konten erhält man nur
für bestimmte Summen hohe Zinsen, bei
Überschreiten des Limits sinkt der Zinssatz deutlich ab. In diesem Fall lauern
Renditeverluste. Beispiele hierfür sind:

Wüstenrot: Dort erhalten Anleger nur
bis zum Betrag von 20.000 Euro den
Höchstzins von 1,25 Prozent, für darüber hinaus gehende Beträge gibt’s nur
0,3 Prozent. Folge: Ein Betrag von
40.000 Euro erzielt während der viermonatigen Zinsgarantie lediglich 103
Euro Zinsen. Zum Vergleich: Bei der
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
ING-Diba erzielt man bei gleichbleibendem Zinssatz 166 Euro Zinsen.
Comdirect: Mit Zinsdeckel arbeitet
auch das Tagesgeld-Pluskonto von
Comdirect: Beträge über 10.000 Euro
verzinsen sich nur mit 0,15 Prozent
während kleinere Summen 0,35 Prozent erhalten.
Tipp: Ohne Höchstbegrenzung kommen
die Tagesgeldkonten von Bank of Scotland, Moneyou und ING-Diba aus.
Tagesgeldkonten im Vergleich
Anbieter
Mindestanlage
(in Euro)
ab 25.000 Euro
1822direkt (1,3)
keine
1,10
1,10
Advanzia-Bank (1,2)
5.000
1,01
1,01
Akbank (1)
keine
0,80
0,80
AKF Bank (1,2)
2.500
0,75
0,75
Amsterdam-Trade-Bank (1,2)
keine
1,05
1,05
Bank of Scotland (1)
keine
0,80
0,80
Bank11 (1)
keine
0,60
0,60
Consorsbank (1,3)
keine
1,20
1,20
Deniz-Bank (2)
1.000
1,00
1,00
Garanti Bank International (1,2)
keine
0,85
0,85
Hanseatic-Bank
keine
0,45
0,45
Ikano Bank (1,2)
keine
1,00
1,00
IKB Deutsche Industriebank (1)
5.000
0,60
0,60
ING-Diba (1,3)
keine
1,25
1,25
MoneYou (1,2)
keine
1,05
1,05
NIBC Direct (1,2)
keine
1,05
1,05
PSD Bank Hessen-Thüringen
5.000
0,20
0,20
PSD Bank Sachsen
1.000
0,60
0,60
Rabo Direct (1,2)
keine
1,01
1,01
Renault Bank direkt (1,2)
keine
1,10
1,10
Santander Direkt Bank (1)
Sparda-Bank Baden-Württemberg
(1)
keine
0,90
0,90
keine
0,10
0,10
Sparda-Bank Münster (1)
keine
0,25
0,25
Sparda-Bank Südwest (1)
keine
0,35
0,35
Sparkasse KölnBonn (1)
keine
0,05
0,05
Stadtsparkasse München (1)
5.000
0,10
0,10
Targobank
keine
0,05
0,05
Vakifbank International (2)
5.000
1,00
1,00
Volkswagen Bank (1,3)
keine
1,10
1,10
Von-Essen-Bankgesellschaft
keine
0,05
0,25
VTB Direktbank (1,2)
keine
1,00
1,00
Ziraat-Bank (1)
keine
0,40
0,40
(1) Online-Konditionen, (2) Einlagensicherung: 100.000 Euro/Person, (3) für Neukunden
Quelle: biallo.de
Stand: 09.02.2015
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2c. Mindesteinlage umgehen
2d. Geringe Anfangszinsen vermeiden
Normalerweise schreiben Tagesgeldkonten keinen Mindestanlagebetrag vor. Sparer können sowohl Kleinstbeträge auf ihr
Tagesgeldkonto überweisen als auch monatliche Sparpläne einrichten.
Als Renditebremse erweisen sich auch
Zinsstaffeln mit wachsender Vergütung.
Das heißt, die Bank zahlt für kleinere Beträge geringere Zinsen, ab bestimmten
Einlagenhöhen, etwa 5.000 oder 10.000
Euro. Dann steigt der Zinssatz sukzessive
an. Was auf den ersten Blick wie eine
ständige Konditionenverbesserung aussieht, ist in Wahrheit aber eine Renditebremse.
Manche Banken verzinsen angelegte Tagesgelder aber erst ab einer bestimmten
Mindestanlage. Unterschreitet das Guthaben das festgesetzte Limit, stellt die Bank
ihre Gutschriften ein! Hier lauert ebenfalls
eine Renditefalle.
Bevor man sich für ein neues Tagesgeldkonto entscheidet, sollte man daher prüfen, ob es den ausgewiesenen Zinssatz
tatsächlich ab dem ersten Euro gibt. Die
geforderten Betragshöhen können sehr
unterschiedlich sein, sie schwanken zwischen 500 und 5.000 Euro.
Beispiele für Mindestanlagen
Anbieter
Mindestanlage
Advanzia Bank:

5.000 Euro
IKB Direkt:

5.000 Euro
Sparda Bank Augsburg:

2.500 Euro
ABC Bank:

2.500 Euro
Sparda Bank München:

2.000 Euro
PSD Bank Leipzig:

1.000 Euro
Deniz Bank:

1.000 Euro
Hanseatic Bank:

500 Euro
Quelle: Biallo.de
Wichtig: Wer Geld von einem solchen
Tagesgeldkonto abhebt, der sollte den
Kontostand stets im Blick haben.
Beispiel: PSD Bank Rhein Ruhr
bis 4.999 Euro = 0,25 Prozent Zinsen,
ab 5.000 Euro = 0,6 Prozent.
Folge: Aus 10.000 Euro werden so binnen
zwölf Monaten 42,50 Euro. Würde der
Höchstzins hingegen ab dem ersten Euro
gelten, läge der Ertrag bei 60 Euro.
2e. Zinseszinseffekt nutzen
Renditevorteile erzielen Sparer, wenn das
Tagesgeldkonto mehrmals im Jahr verzinst wird. „Der entstehende Zinseszinseffekt hebelt den Ertrag“, betont Verbraucherschützer Plötz. Monatliche Zinsen
zahlen zum Beispiel:



Advanzia Bank
Renault Bank direkt
Volkswagen Bank
Tipp: Nicht nur monatliche Zinszahlung
verbessert den Ertrag, auch quartalsweise
Verzinsung puscht die Vergütung. Quartalsweise Zinsen zahlen zum Beispiel:



Consorsbank
DAB Bank
GE Capital direkt
3. Tagesgeld-Sparpläne
Viele Sparer bevorzugen flexible Tagesgeld-Sparpläne anstatt starrer Vorsorgeverträge, wie Lebens- oder Rentenversicherungen, um Geld anzusparen. Vorteile:
Bei finanziellen Engpässen können Anleger ihre Raten verringern oder aussetzen,
das geht bei Versicherungsverträgen oft
nicht. Und auch das Umschichten in andere Geldanlagen ist jederzeit verlustfrei
möglich. Zudem eröffnen Topanbieter bei
Sparplänen mit Tagesgeld über dem
Marktdurchschnitt liegende Zinsgewinne.
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
Eine wesentliche Rolle beim Sparen spielt
der Zinseszinseffekt. Er wirkt umso stärker, je länger der Sparplan läuft. Beispiel:
Angenommen, ein Tagesgeldkonto verzinst sich durchschnittlich mit 1,5 Prozent.
Sie zahlen monatlich 100 Euro ein. Nach
zehn Jahren beträgt der Kontostand
12.947 Euro. Davon entfallen 947 Euro auf
Zinsen und Zinseszinsen. Bleiben Sie dagegen nur fünf Jahre bei der Stange, erreicht der Kontostand nicht etwa die Hälfte
des Betrags (6.473 Euro), sondern nur
6.233 Euro. Der Minderertrag ist dem fehlenden Zinseszinseffekt geschuldet.
„Zinssparer sollten früh anfangen und
möglichst lange am Ball bleiben“, empfiehlt deshalb Thomas Bieler von der Direktbank ING-Diba. Die jeweils zum Jahresende gutgeschriebenen Zinsen werden
im nächsten Sparjahr mitverzinst und puschen so im Lauf der Zeit den Gewinn.


3a. Fünf Pluspunkte für Sparpläne
Soll das Geld flexibel angelegt sein, ist der
Tagesgeld-Sparplan eine gute Wahl. Fünf
Pluspunkte sprechen für sich:

Sparrate bestimmen: Sie können
selbst bestimmen, wie viel Geld sie
monatlich, viertel- oder halbjährlich von
ihrem Girokonto per Dauerauftrag auf
das Tagesgeldkonto überweisen wollen. Alternativ kann man den Betrag
auch per Lastschrift regelmäßig einziehen lassen.

Sparrate ändern: Die zunächst festgelegte Sparrate ist jederzeit änderbar.
Dies funktioniert im Gegensatz zu vielen Versicherungsverträgen ohne Kosten und Gebühren. Man braucht die
neue Sparrate nur ein paar Tage vor
dem ersten Abbuchungstermin der
Bank mitzuteilen oder im Online-Tool
zu ändern.
Sparrate aussetzen: Ist das Geld
knapp, kann man den Sparplan solange aussetzen, wie man möchte. Durch
diese „Auszeit“ entstehen keine Nachteile. Vorhandene Guthaben werden
immer zu den aktuellen Konditionen
verzinst - ein großer Vorteil gegenüber
anderen Sparplan-Angeboten, die „Unterbrecher“ oft durch Kürzung oder
Streichung von Bonus-Zahlungen und
Sparprämien bestrafen.
Sparguthaben verfügbar: Sie können
über ihr Guthaben jederzeit frei verfügen. Man kann von einem Tag auf den
anderen den gesamten Sparbeitrag
plus Zinsen auf sein Girokonto überweisen lassen. Es gelten weder Kündigungsfristen noch fallen Gebühren
an.
Inflationsschutz: Bei Inflation oder
steigenden Kapitalmarktrenditen profitieren Anleger von höheren Erträgen,
denn Tagesgelder sind variabel verzinst und passen sich der Marktlage
sukzessive an. Aber Vorsicht: Es bestehen keine Zinsgarantien. Sollte der
Markt den Rückwärtsgang einschalten,
fallen auch die Zinsen von Tagesgeldern.
4. Nebenbedingungen
4a. Kündigung
Tagesgeld ist – wie der Name schon sagt
– täglich kündbar. Bestimmte Mindestlaufzeiten sind nicht vorgeschrieben. In der
Regel können Sparer jederzeit über das
gesamte Guthaben verfügen. Zinsabschläge, wie sie bei vorzeitiger Kündigung
festverzinslicher Sparformen üblich sind,
braucht man beim Tagesgeld nicht zu befürchten, genauso wenig fallen Stornogebühren an.
Es gibt aber Ausnahmen:
Beim sogenannten „Maxi-Zins Monatsgeld“ der Ergo Direktversicherung sind
Verfügungen nur jeweils am Monatsende
möglich.
4b. Abgeltungsteuer
Angesparte Zinsen können verloren gehen, wenn das Finanzamt Anspruch auf
Teile des Ertrags erhebt. Denn Tagesgeld
unterliegt der 25-prozentigen Abgeltungssteuer plus Solidaritätszuschlag und gewww.biallo.de
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gebenenfalls Kirchensteuer. Banken führen die Abgeltungsteuer direkt ans Finanzamt ab.
Bevor es jedoch soweit ist, greift der Sparerpauschbetrag von 801 Euro je Sparer.
Damit dieser Teil der Zinsen unangetastet
bleibt, müssen Sie der Bank, bei der das
Tagesgeld liegt, einen Freistellungsauftrag
erteilen. Das geht entweder bis zur vollen
Höhe des Sparerpauschbetrags von 801
Euro (Ehepaare genießen den doppelten
Betrag von 1.602 Euro) oder man splittet
den Freistellungsauftrag in mehrere Teile,
zum Beispiel wenn Guthaben bei verschiedenen Geldinstituten lagert. Sie können beliebig viele Freistellungsaufträge
erteilen, zum Beispiel bei
Bank A: 350 Euro
Bank B: 200 Euro
Bank C: 100 Euro
Bank D: 151 Euro
Eine Ausnahme greift bei ausländischen
Banken ohne Geschäftsstelle in Deutschland. In diesem Fall ist kein Freistellungsauftrag möglich, die Bank führt automatisch Quellensteuer ans Finanzamt ab.

Tipp: Zuviel gezahlte Steuern kann
man über die Einkommensteuererklärung zurückholen.
4c. Einlagensicherung
Innerhalb der EU sind Bankeinlagen bis
zur Höhe von 100.000 Euro zu 100 Pro-
zent staatlich garantiert. Für Ehepartner
mit Gemeinschaftskonto gelten 200.000
Euro. Mehr sollten Sparer nicht bei einer
Bank anlegen.

Tipp: Vermögende Anleger, die auf
Nummer sicher gehen wollen, können
Guthaben über 100.000 Euro auf verschiedene Banken verteilen und so die
gesetzliche Basissicherung mehrfach
in Anspruch nehmen.
Diese Spareinlagen sind geschützt:
 Girokonten
 Tagesgeldkonten
 Festgelder
 Sparbriefe
 Fremdwährungskonten, die auf Euro
lauten.
Neben der gesetzlichen Einlagensicherung greifen erweiterte Sicherheitssysteme
von Banken und Sparkassen. Das umfangreichste ist der Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher
Banken (BdB). Er sichert TagesgeldEinlagen in mehrstelliger Millionenhöhe
pro Sparer ab. Das Gleiche gilt für die Einlagensicherung bei Sparkassen sowie
Volks- und Raiffeisenbanken.
Aufpassen sollten Sparer bei ausländischen Geldinstituten, die nicht zur EU gehören. Hier gelten abweichende Bestimmungen, die eine geringere Einlagensicherung vorsehen können.
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