עיתון לקוחות - גבאי סוכנות לביטוח

‫אנחנו הגשר למחר שלך‬
‫עיתון לקוחות סוכנות גבאי | גיליון ‪ | 3‬נובמבר ‪2014‬‬
‫דבר המנכ"ל‬
‫לקוחות יקרים‪,‬‬
‫אנו שמחים להציג בפניכם את המהדורה השלישית של עיתון‬
‫לקוחותינו‪.‬‬
‫ברצוני להתייחס ברשותכם לשינוי מהותי שחל בענף ביטוחי‬
‫הבריאות הפרטיים – שינוי אשר ישפיע על חיינו באופן ישיר‪.‬‬
‫כידוע רפורמת ועדת גרמן תשנה את חוקי המשחק בביטוחי הבריאות‬
‫הפרטיים‪ .‬האם שינויים אלו מיטיבים עם האזרח?‬
‫ועדת גרמן נועדה לחזק את מערכת הבריאות הציבורית באופן שיעודד את‬
‫הציבור להעדיף אותה על פני המערכת הפרטית‪ ,‬כמו גם למנוע כפל ביטוח בקרב‬
‫האזרחים‪ .‬כתוצאה מכך‪ ,‬הוועדה ממליצה "להכריח" את חברות הביטוח וקופות‬
‫החולים למכור ביטוח זהה‪ ,‬כך שהתחרות תהיה על המחיר בלבד‪.‬‬
‫על פניו נשמע מצוין‪ .‬מוצרים אחידים‪ ,‬תחרות על המחיר ‪ -‬המבוטחים רק‬
‫מרוויחים‪ .‬ואולם‪ ,‬במסגרת זו המוצרים החדשים שיימכרו יהיו נחותים בצורה‬
‫משמעותית מהמוצרים הפרטיים הקיימים כיום בשוק הביטוח‪ .‬כלומר ‪ -‬המכנה‬
‫המשותף לפוליסות הוא המכנה הנמוך ביותר‪ .‬נמחיש זאת באמצעות דוגמא‪:‬‬
‫ביטוח בריאות פרטי כיום‪ :‬התייעצות עם כל רופא מומחה‪ ,‬בחירת רופא מנתח‪,‬‬
‫וניתוחים ‪ -‬ללא השתתפות עצמית עד לתקרה קבועה מראש‪ .‬עלותו של הביטוח‬
‫‪‬‬
‫ידועה ותנאי הביטוח קבועים ולא משתנים‪.‬‬
‫ביטוח בריאות לאחר המלצת ועדת גרמן‪ :‬בחירת רופא בהסדר בלבד‪ ,‬עלות‬
‫הביטוח ‪ -‬תשתנה‪ ,‬היקף הכיסוי ‪ -‬ישתנה בהתאם לשיקולי המבטחת‪ ,‬תגבה‬
‫תוספת השתתפות עצמית‪.‬‬
‫שימו לב‪ :‬כידוע לכם‪ ,‬האוצר ביצע רפורמה בעלת מאפיינים דומים בתחום‬
‫החיסכון ארוך הטווח‪ ,‬במסגרתה עצר את רכישת ביטוחי המנהלים בעלי‬
‫מקדם מובטח‪ ,‬שאפשרו למבוטח לדעת באופן כמעט מדויק את קצבתו‬
‫העתידית‪ .‬לאחר השינוי האמור (ינואר ‪ ,)2013‬מבוטחים חדשים נותרו כמעט‬
‫עם אפשרות חסכון אחת‪ :‬קרן פנסיה ‪ -‬חיסכון מנוהל אשר נתון לשינוי תקנוני‬
‫קרנות הפנסיה‪.‬‬
‫האם אנו נמצאים במצב דומה בתחום ביטוחי הבריאות?‬
‫להערכתי‪ ,‬כן‪ .‬מוצרי ביטוח הבריאות בפורמט החדש יהיו נחותים באופן‬
‫משמעותי מהמוצרים הקיימים כיום‪ ,‬משכך המלצתי היא כי כל עוד ניתן לרכוש‬
‫את המוצרים הנוכחיים מומלץ ללקוחות לרכושם כעת ולא להמתין לשינויים‬
‫שהעתיד טומן בחובו לכולנו‪.‬‬
‫לשירותכם תמיד‪,‬‬
‫אלון טאקו‪ ,‬מנכ"ל‬
‫‪‬‬
‫לפני ואחרי ועדת גרמן‬
‫פרמטר‬
‫ביטוח בריאות פרטי כעת‬
‫ביטוח בריאות לאחר יישום גרמן‬
‫חופש בחירת רופא‬
‫אפשר להתייעץ עם כל רופא מומחה ולבחור כל רופא מנתח‬
‫אפשר יהיה לבחור רופא שנמצא בהסדר עם קופת החולים או‬
‫חברת הביטוח (רובם בהסדר)‬
‫השתתפות עצמית‬
‫הלקוח זכאי לכיסוי לניתוחים פרטיים ללא השתתפות עצמית‪ ,‬עד‬
‫לתקרה קבועה מראש‬
‫יונהג תשלום אחיד להשתתפות עצמית בניתוח פרטי‬
‫עלות הביטוח‬
‫עלות ידועה מראש‬
‫עלות הביטוח תקטן‪ ,‬אך תהיה נתונה לשינוי (פתח למיקוח על המחיר)‬
‫תנאי הביטוח‬
‫תנאים קבועים וידועים מראש‬
‫בכל מספר שנים ישתנה חוזה הביטוח בהתאם לשיקולי המבטחת‬
‫קנס בסך ‪ 36‬אלף שקלים למעסיק שלא הפריש פנסיה‬
‫מאבטח עבד תשעה חודשים ועקב טעות לא הופרשו עבורו כספים לפנסיה | נדחתה דרישת המדינה להשתת‬
‫קנס בסך ‪ 3.4‬מיליון שקלים מאחר שהחברה לא לקחה את הכספים לכיסה‬
‫בית הדין האזורי לעבודה‬
‫הרשיע‪ ‬לאחרונה את חברת ח‪.‬א‪.‬ש‬
‫מערכות ושירותים בגין אי העברת‬
‫כספי פנסיה לחברה המנהלת‪ ,‬והטיל‬
‫עליה קנס בסך ‪ 36‬אלף שקלים‪ .‬מנכ"ל‬
‫החברה זוכה מהאישומים נגדו‪.‬‬
‫המדינה דרשה להטיל על החברה‬
‫קנס בסך ‪ 3.4‬מיליון שקלים‪ ,‬אך בית‬
‫המשפט החליט להקל בעונש מאחר‬
‫וקיבל את גרסת הנתבעים כי הדבר‬
‫נעשה בטעות‪.‬‬
‫החברה‪ ,‬המספקת שירותי אבטחה‬
‫וניקיון‪ ,‬העסיקה מאבטח‪ ‬ב‪ 2006-‬במשך‬
‫כתשעה חודשים‪.‬‬
‫במשך תקופת עבודתו נוכו משכרו‬
‫כספים לחיסכון הפנסיוני‪ .‬עם זאת‪,‬‬
‫העובד פנה לחברת הביטוח וגילה כי‬
‫אין בחברה פוליסה על שמו‪.‬‬
‫בעקבות פנייה למעסיק הוחתם על‬
‫מסמכי הצטרפות לפוליסה‪ ,‬אולם‬
‫לקראת סיום עבודתו הסתבר לו כי‬
‫היא ריקה ולא הוזרמה אליה כספים‪.‬‬
‫בעקבות חקירת משרד התמ"ת‬
‫ב‪ ,2011-‬העבירה החברה לעובד‬
‫המחאה על סך ‪ 1,350‬שקלים‪ ‬עבור‬
‫כספי התגמולים שנוכו משכרו‪.‬‬
‫העונש המקסימלי ביחס לכל אחת‬
‫מהעבירות הינו פי חמישה מהקנס‬
‫הקבוע בחוק העונשין‪ ,‬דהיינו כ‪1.1-‬‬
‫מיליון שקלים ביחס לכל עבירה‪ ,‬ובסך‬
‫הכל כ‪ 3.4-‬מיליון שקלים‪.‬‬
‫בטיעונים לעונש‪ ,‬טענה המדינה כי‬
‫העבירה בה הורשעה המעסיקה עניינה‬
‫זכות בסיסית מחוק מגן סוציאלי שמהווה‬
‫פגיעה בשכר העובד ובתנאיו הסוציאליים‪,‬‬
‫וכי יש לראות בכל אחד מהחודשים‬
‫המוזכרים בכתב האישום יחידת עבירה‬
‫בפני עצמה‪ ,‬ועל כן‪ ,‬יש לקבוע עונש‬
‫הולם‪ ,‬בין השאר על מנת ליצור הרתעה‪.‬‬
‫בגזר הדין קבע בית המשפט כי מדובר‬
‫בסכומים שערכם הנומינלי המצטבר‬
‫הוא כ‪ 470-‬שקלים נכון לשנת ‪.2006‬‬
‫בית המשפט קבע כי החברה פועלת‬
‫לשמירת זכויות עובדיה‪ ,‬ועל כן יש‬
‫להקל עמה‪ ,‬והטיל עליה קנס בגבול‬
‫התחתון של מתחם הענישה‪.‬‬
‫החברה חויבה לחתום‪ ‬על התחייבות‬
‫להימנע מביצוע העבירות‪ ‬בהן‬
‫הורשעה במשך שלוש שנים‪ ,‬ואם‬
‫תחזור עליהן תישא בתשלום הקנס‬
‫המירבי הקבוע בחוק לעבירות אלה‪,‬‬
‫בסך של ‪ 2.4‬מיליון שקלים‪.‬‬
‫גבאי סוכנות לביטוח | כתובתנו‪ :‬רח׳ חרוץ ‪ 9‬תל אביב מיקוד ‪ | 67060‬טלפון‪ | 03-7919003 :‬פקס‪www.gabay-ins.co.il | gabay@gabay-ins.co.il | 03-7919004 :‬‬
‫[‪]2‬‬
‫היתרונות בהוצאת פוליסת עבודות קבלניות ע"י היזם‬
‫הוצאת פוליסה על ידי קבלן ראשי בפרויקט עשויה להקל מנהלית את התהליך‪ ,‬אולם מהלך שכזה עלול ליצור‬
‫סרבול לא רצוי‬
‫"עדיף שהוצאת פוליסת עבודות‬
‫קבלניות תעשה על ידי יזם הפרויקט‪,‬‬
‫ולא על ידי הקבלן‪ ,‬בייחוד במקרים‬
‫שבהם יש כמה קבלנים לפרויקט"‪ .‬כך‬
‫נמסר ממשרד יועצי הביטוח הבכירים‬
‫אורי אורלנד ולבוביץ את שטרייכמן‪.‬‬
‫לדבריהם‪ ,‬הוצאת הפוליסה על ידי‬
‫הקבלן הראשי מקלה מבחינה מנהלית‬
‫את התהליך‪ ,‬אך מנגד יש לכך כמה‬
‫חסרונות‪.‬‬
‫ראשית‪ ,‬במידה והפוליסה הוצאה על‬
‫שם הקבלן‪ ,‬היא תפוג כאשר הוא יסיים‬
‫את חלקו בפרויקט‪ .‬כך ייתכן מצב שבו‬
‫ממשיכים קבלנים אחרים בעבודה‬
‫ללא כיסוי ביטוחי‪ .‬בנוסף‪ ,‬במקרה‬
‫שיש יותר מקבלן אחד בפרויקט צפוי‬
‫שתנאי הכיסוי לא יהיו אחידים‪ ,‬והדבר‬
‫עלול לעורר בעיות במקרה של אירוע‪.‬‬
‫"נקודה נוספת היא שלפרויקט בעל‬
‫מספר קבלנים יש כמה מבטחות‪.‬‬
‫במקרה של אירוע תשלח כל חברה‬
‫שמאי משלה עם הערכה משלו על‬
‫גובה הנזק והכיסוי‪ .‬בנוסף‪ ,‬כל חברה‬
‫תגבה במקרה זה השתתפות עצמית‬
‫נפרדת מבעלי הפרויקט"‪ ,‬הוסיפו‪.‬‬
‫הבנקים‪ ,‬המממנים את הפרויקט‪,‬‬
‫דורשים לעתים קרובות‪ ,‬כאחד‬
‫הביטחונות‪ ,‬לשעבד לטובתם את‬
‫תגמולי הביטוח הצפויים במקרה‬
‫של אירוע‪ .‬במקרה של כמה קבלנים‪,‬‬
‫וממילא כמה חברות ביטוח‪ ,‬יוצר‬
‫הדבר סרבול בעריכת הביטחונות‪.‬‬
‫בנוסף‪ ,‬אם היזם מחליף קבלן תוך כדי‬
‫הבנייה‪ ,‬נוצרת בעיה‪.‬‬
‫יחד עם זאת מסייגים אורלנד ושות'‬
‫את המלצתם‪ ,‬ואומרים כי "יש לשקול‬
‫כל מקרה לגופו"‪ .‬כך‪ ,‬אם לפרויקט‬
‫יש רק קבלן אחד‪ ,‬כדאי לשקול את‬
‫רכישת הפוליסה על ידו‪" .‬הדבר ימנע‬
‫חיכוך עם היזם במקרה שהקבלן ינסה‬
‫לקבל פיצוי על אירוע שאינו מכוסה‬
‫בפוליסה‪ .‬הקבלן כבעל הפוליסה יפנה‬
‫לסוכן הביטוח ולחברה‪ ,‬ולא יערב את‬
‫היזם בעניין"‪ ,‬סיכמו‪.‬‬
‫האוצר יאפשר לבעלי ביטוח סיעוד קולקטיבי להצטרף‬
‫לביטוח בקופות החולים‬
‫המבוטחים‪ ,‬בני ‪ 60‬ומעלה‪ ,‬יוכלו להצטרף לפוליסה ללא חיתום ובחינה של מצבם הרפואי | העלות החודשית של‬
‫הביטוח בקופות החולים תעמוד על ‪ 300‬שקלים‬
‫‪ ‬בתום הסדרה ממושכת פרסמה‬
‫הממונה על שוק ההון‪ ,‬דורית סלינגר‪,‬‬
‫טיוטת תקנות לפיהן קופות החולים‬
‫יציעו לחבריהן פוליסת סיעוד אחידה‪,‬‬
‫שתאפשר מעבר חופשי של מבוטחים‬
‫בין הקופות‪ .‬כצעד משלים להסדרת‬
‫הביטוח הסיעודי הקבוצתי קבעה‬
‫הממונה תנאים להצטרפותם של‬
‫מבוטחים מבוגרים שלהם פוליסות‬
‫סיעוד קבוצתיות שלא חודשו‪ ,‬לביטוח‬
‫קבוצתי לחברי קופות החולים‪.‬‬
‫כך‪ ,‬מבוטחים בגילאי ‪ 60‬ומעלה‪ ,‬שלהם‬
‫פוליסות סיעוד קבוצתיות שלא חודשו‬
‫בשנים האחרונות‪ ,‬יוכלו להצטרף ללא‬
‫בחינה של מצב רפואי קודם לביטוח‬
‫הקבוצתי של קופות החולים‪ ,‬בתנאי‬
‫שהם אינם זקוקים כיום לכיסוי סיעודי‪.‬‬
‫למבוטחים אלה נקבעה תקופת‬
‫המתנה נוספת לעומת שאר המבוטחים‬
‫ועלות ביטוח גבוהה מזו של מבוטחי‬
‫הקופות בגיל זהה‪ .‬מבוטחים אלה‬
‫ישלמו לקופות החולים פרמיה חודשית‬
‫של כ‪ 300-‬שקלים‪ .‬באוצר אומרים כי‬
‫צעד זה יבטיח למבוטחים בגילאים‬
‫אלו כיסוי הולם לכל החיים במחירים‬
‫סבירים ונמוכים משמעותית מפוליסות‬
‫הפרט המשווקות כיום‪.‬‬
‫גורם באוצר הסביר כי האוכלוסייה‬
‫המבוגרת בישראל נוטה לקבל‬
‫שירות בקהילה‪ ,‬כאשר ‪ 80%‬בוחר‬
‫להישאר בסביבה הביתית עם מטפל‬
‫ולא לפנות למוסד‪" .‬התמקדנו בצורך‬
‫הזה במסגרת הפוליסה ועם מטפל‬
‫יש כיסוי גבוה יותר"‪ ,‬ציין הגורם‬
‫באוצר‪" ,‬הגדלנו את הסכומים לחולים‬
‫סיעודיים שבוחרים להישאר ולקבל‬
‫טיפול בבית"‪.‬‬
‫פוליסת הסיעוד האחידה‬
‫"המהלך מסדיר את שוק הביטוח‬
‫הסיעודי הקבוצתי שמקיף כארבעה‬
‫מיליון מבוטחים"‪ ,‬אמרה המפקחת‬
‫על הביטוח‪" ,‬הפתרון עונה לבעיית‬
‫המעבר בין הקופות‪ ,‬מייתר את הצורך‬
‫בהשוואה בין תכניות מורכבות‪ ,‬משפר‬
‫את השירות למבוטח ומעניק כיסוי‬
‫ביטוחי ראוי במחיר סביר למבוטחים‬
‫מבוגרים שנותרו ללא ביטוח זמין"‪.‬‬
‫התקנות גם משוות את הביטוחים‬
‫הסיעודיים בקופות החולים השונות‪.‬‬
‫ביטוחים אלו ייחודיים לישראל‬
‫ומפוקחים על ידי אגף שוק ההון‪ .‬על‬
‫פי המצב כיום‪ ,‬התכניות של קופות‬
‫החולים שונות זו מזו‪ ,‬לרבות בגובה‬
‫גמלת הסיעוד ובמשך תקופת הזכאות‬
‫לגמלה‪ .‬ההבדלים בין התכניות מקשים‬
‫על המבוטחים להשוות בין תכניות‬
‫אלו ועלולים לפגוע ביכולתו של אדם‬
‫לבחור את התכנית המתאימה עבורו‪.‬‬
‫כמו כן‪ ,‬ההבדלים גורמים לקופות‬
‫החולים למקד את התחרות ביניהן‬
‫בנושא הביטוח הסיעודי על חשבון‬
‫התחרות בשירותים בסיסיים שהקופה‬
‫מחויבת לספק למבוטחיה לפי חוק‪.‬‬
‫הטיוטה גם מסדירה את סכומי‬
‫הביטוח בהתאם לגיל ההצטרפות‬
‫של המבוטח לביטוח סיעודי בקופת‬
‫החולים ומייצרת שלוש רמות תשלום‬
‫בהתאם לגיל ההצטרפות הראשוני‬
‫לביטוח הסיעודי בקופת חולים‪.‬‬
‫טיוטת התקנות תהיה פתוחה להערות‬
‫הציבור לתקופה של חודש ימים‪.‬‬
‫לאחר הפרסום הרשמי של התקנות‪,‬‬
‫הן צפויות להיכנס לתוקף באמצע‬
‫שנת ‪ ,2015‬זאת לאחר כשלוש שנות‬
‫סיעור מוחות בחיפוש אחר מתווה‬
‫פתרון שיהיה מוסכם הן על הפיקוח‬
‫על הביטוח והן על חברות הביטוח‪.‬‬
‫חיסכון בעלות‬
‫המשכנתא‬
‫סוכנותנו משיקה מיזם חדש‬
‫עם חברת ‪ - Reals‬יועצי‬
‫משכנתאות בעלי ניסיון של‬
‫יותר מ‪ 10-‬שנים בתחום‬
‫המשכנתאות‪.‬‬
‫כידוע‪ ,‬משכנתא הינה אחת‬
‫מהתחייבויות הגדולות והארוכות טווח של משקי הבית בארץ‪ .‬שינויי שוק‬
‫הריביות בארץ‪ ,‬כמו גם השינויים בשווי הדירות‪ ,‬מהווים סיבות מספקות לבחון‬
‫מחזור משכנתא‪.‬‬
‫בהליך מחזור המשכנתא אנו למעשה לוקחים משכנתא חדשה בגובה היתרה‬
‫הקיימת ומחליפים את המשכנתא הנוכחית‪ ,‬תהליך אשר עשוי לחסוך עשרות‬
‫אלפי שקלים‪.‬‬
‫במסגרת המיזם אנו מציעים לכם לבחון את האפשרות לשפר את תנאיכם‬
‫בבנק‪ .‬החברה הינה חברה פרטית ואינה מייצגת אינטרס של בנק זה או אחר‪.‬‬
‫לפרטים נוספים ניתן לפנות לעופר בטל'‪072-2204050 :‬‬
‫ובדוא"ל‪info@reals.co.il :‬‬
‫תוכן‪ ,‬עריכה והפקה‪ :‬עדיף תקשורת | טל'‪ | 03-9076000 :‬פקס‪www.Anet.co.il | 03-9076001 :‬‬