Minsteopptjening for å kunne starte uttak ved fylte 62 år

Minsteopptjening for å kunne starte uttak ved fylte 62 år
Noen personer har ikke arbeidsevne til å fortsette å jobbe etter fylte 62 år.
Andre vurderer muligheten av å starte uttak av alderspensjon fra folketrygden (og evt. også AFP) ved
fylte 62 år selv om de planlegger å fortsette å jobbe.
I begge disse tilfellene er det et spørsmål om man faktisk har tilstrekkelig opptjening til å kunne
starte utbetalingen fra dette tidspunktet.
Hvor mye pensjonsopptjening man trenger for å kunne starte uttak ved 62 år avhenger av tre
forhold:
•
•
•
Om du er kvalifisert til Ny AFP i privat sektor
Hvilket årskull du tilhører
Hvilken uttaksgrad du velger
Det er nærliggende å tro at personer i yngre årskull må ha flere år med pensjonsopptjening enn
dagens 62-åringer for å kunne starte tidlig uttak. Dette er faktisk ikke nødvendigvis tilfelle. Grunnen
ser du nedenfor.
For personer som planlegger uttak fra 62 år, er det også viktig å være oppmerksom på etterslepet på
inntil to år på pensjonsopptjeningen.
Minstekrav til uttak ved 62 år
Tabellen nedenfor oppsummerer krav til opptjening for å kunne starte utbetaling av folketrygd fra
fylte 62 år basert på ulike kombinasjoner
Fødselsår
Pensjonsuttak
AFP
Lønn (G)
av kriterier:
Uttaksgrad:
Fødselsår:
AFP:
20 eller 100 prosent
1953 og 1978.
Ja eller nei
Det er da forutsatt 40 yrkesaktive år og
jevn inntekt gjennom hele karrieren.
1953
1953
1953
1953
1978
1978
1978
1978
100 %
20 %
100 %
20 %
100 %
20 %
100 %
20 %
Nei
Nei
Ja
Ja
Nei
Nei
Ja
Ja
4,77
3,53
3,83
2,98
5,17
0,92
2,80
0,64
Lønn (kr)
421 535
312 241
338 447
263 282
456 741
81 169
247 167
56 635
Figur 1 – Krav til konstant lønnsnivå gjennom 40 år for å kunne ta ut pensjon
Vi ser for det første at en person født i
ved fylte 62 år.
1953 må ha hatt en inntekt på over
420.000 kr og full opptjening (40 poengår) for å kunne ta ut 100 prosent alderspensjon fra fylte 62 år.
For en person født i 1978 er kravet til inntektsnivå nesten 10 prosent høyere gjennom hele karrieren.
Personer med AFP trenger vesentlig lavere inntektsnivå for å kvalifisere for full folketrygd. Dette
gjelder for begge personene i eksempelet.
Org. nr: 996 525 791 MVA
post@pensjonseksperten.no
www.pensjonseksperten.no
I mange tilfeller vil det imidlertid ikke nødvendigvis være nødvendig å ta ut full folketrygd. Ønsker
man kun å ta ut 20 prosent folketrygd, er kravet til inntektsnivå for dagens 62 åringer om lag 312.000
kr (uten AFP) og ytterligere nesten 50.000 lavere med AFP.
For personen født i 1978 er kravet til opptjening mye lavere for å kunne ta ut folketrygd fra 62 år.
Grunnen til dette vises skjematisk i figurene til høyre.
Personer som er født i 1953
eller tidligere har
pensjonsopptjening i
folketrygden basert på gamle
opptjeningsregler.
I dette systemet har alle en
Grunnpensjon som basis (grå
farge). På toppen av denne
kommer Tilleggspensjonen (blå
Lav opptjening
Høy opptjening
farge). Personer med lav
opptjening får et Særtillegg
Figur 2 – Gamle opptjeningsregler – skjematisk presentasjon
(oransje farge). Sammenhengen
mellom disse elementene innebærer at må ha ganske mange år med pensjonsopptjening for ikke å
bli minstepensjonist. Dette problemet omtales gjerne som minstepensjonsfella. Man må altså ha
mange års opptjening for å få den marginale ekstraopptjeningen som skal til for å kunne ta ut 20
prosent ved 62 år (stiplet rød
linje).
Personer som er født i 1963
eller senere har pensjonsopptjening i folketrygden basert
på nye opptjeningsregler. Her vil
enhver yrkesaktivitet bidra til å
øke pensjonsopptjeningen og
man vil raskt komme opp på det
nivået som tillater uttak av 20
prosent ved 62 år.
Lav opptjening
Høy opptjening
Figur 3 – Nye opptjeningsregler – skjematisk presentasjon
Org. nr: 996 525 791 MVA
post@pensjonseksperten.no
www.pensjonseksperten.no
Hvordan oppnår man denne minsteopptjeningen?
Det er relativt enkelt å beregne hvilken pensjonsopptjening man må ha for å kunne starte
pensjonsuttak ved fylte 62 år.
8
Besteår
7
Omsorgspoeng
6
Sluttpoengtall
5
4
3
2
1
74
71
68
65
62
59
56
53
50
47
44
41
38
35
32
29
26
23
20
0
9
Mulig antall PP
8
Pensjonspoeng
Besteår
7
Omsorgspoeng
6
Sluttpoengtall
5
4
3
2
1
74
71
68
65
62
59
56
53
50
47
44
41
38
35
32
29
26
23
0
20
9
Mulig antall PP
8
Pensjonspoeng
Besteår
7
Omsorgspoeng
6
Sluttpoengtall
5
4
3
71
68
65
62
59
56
53
50
47
44
41
38
35
32
29
26
23
20
17
I forhold til prøving av vilkåret
2
om opptjeningen er stor nok til
1
å starte uttak ved fylte 62år,
0
legges opptjeningen til og med
60 år til grunn. Størrelsen på
Figur 4 – Tre eksempler på hvordan en person født i 1951 kan oppnå tilstrekkelig
pensjonsopptjening
til å starte utbetaling fra fylte 62 år – uten AFP.
pensjonsopptjening deretter er i
forhold til denne
spørsmålsstillingen irrelevant. Se beskrivelse av «etterslep» nedenfor.
74
A. Konstant inntekt på
4,79 G fra fylte 21 år.
Full opptjening.
B. Middels inntekt tidlig i
karrieren, deretter
mange år uten
pensjonsopptjening,
noen år med
omsorgspoeng fra 1992
og opptjening basert på
middels inntekt fra 46
år.
Ikke full opptjening.
C. Jevnt stigende inntekt
gjennom hele karrieren
fra fylte 29 år.
Ikke full opptjening.
Mulig antall PP
Pensjonspoeng
17
Nedenfor vises tre
grunnleggende forskjellige
eksempler på hvordan denne
kan være opptjent:
9
17
For eksempel vil en person uten
AFP og født i 1953 trenge en
tilleggspensjon på 1,64 G for å
kunne ta ut 100 prosent
folketrygd fra fylte 62 år.
Org. nr: 996 525 791 MVA
post@pensjonseksperten.no
www.pensjonseksperten.no
Hva skjer dersom kravet ikke er oppfylt?
Dersom opptjeningskravet ved fylte 62 år ikke er oppfylt, må man vente med å starte uttaket av
pensjon.
Figur 5 til høyre viser for en person hvilken pensjonsgrad som kan velges fra ulike uttakstidspunkter.
Det fremgår at hun kan ta ut
maksimum 50 prosent fra 62 år,
maksimum 60 prosent fra 63 år
eller maksimum 80 prosent fra
64 år. Ønsker hun å ta ut 100
prosent alderspensjon, må hun
vente helt til fylte 65 år.
Pensjonsgrad
100 %
80 %
60 %
50 %
40 %
20 %
62
-0,23
-0,14
-0,04
0,00
0,05
0,14
63
-0,14
-0,07
0,01
0,05
0,09
0,17
Utbetaling fra alder …
64
-0,05
0,01
0,07
0,10
0,13
0,19
65
0,05
0,10
0,14
0,16
0,18
0,22
66
0,16
0,19
0,21
0,22
0,23
0,26
Figur 5 – Begrensning på tidliguttak
Underregulering av minste pensjonsnivå
Minste pensjonsnivå – altså det pensjonsnivået som alle skal være sikret fra fylte 67 år – reguleres lik
grunnbeløpet fratrukket effekten av levealdersjusteringen.
Over tid vil dette innebære at minste pensjonsnivå blir vesentlig lavere enn i dag, sammenlignet med
et gjennomsnittlig inntektsnivå.
Målt i faste lønninger vil minste pensjonsnivå for personen født i 1978 være 12 – 15 prosent lavere
enn for personen født i 1953.
Dette bidrar også til at kommende generasjoner vil ha mulighet til å starte uttak av pensjon tidlig.
Dette er imidlertid ikke uproblematisk ettersom minste pensjonsnivå altså vil bli stadig lavere i
forhold til et gjennomsnittlig inntektsnivå.
Etterslep på opptjening av folketrygd og AFP
Legg merke til at det er et to år etterslep på opptjening av folketrygd og AFP. Mange synes ikke å
være oppmerksom på dette!
Fenomenet innebærer at personer som planlegger å få utbetalt pensjon fra fylte 62 år, får denne
pensjonen beregnet basert på opptjeningen til og med det året man fylte 60 år. Grunnen til dette er
selvsagt at inntekten fra foregående og inneværende år ikke er ferdig lignet. Først når
skattemyndighetene har ligningstallene klare, blir disse dataene videresendt til Nav som beregner
pensjonsopptjeningen.
Forutsetningen om 40 års opptjening innebærer følgelig at man startet opptjeningen det året man
fylte 21 år.
Org. nr: 996 525 791 MVA
post@pensjonseksperten.no
www.pensjonseksperten.no