Luennot

Taloudellinen lukutaito Suomessa: alustavia
tuloksia edustavasta otoksesta suomalaisia
Panu Kalmi, Vaasan yliopisto & OlliPekka Ruuskanen, Tampereen
yliopisto
Mitä on taloudellinen lukutaito?
• OECD:n määritelmän mukaan koostuu
taloudellisesta tietämyksestä, taloudellisesta
käyttäytymisestä, ja taloudellisista asenteista
• Kuluttajien valinnanvapauden lisääntyminen ja
rahoitustuotteiden monimutkaistuminen on
tehnyt aihepiiristä tärkeän
• Monissa maissa on tehty aiheeseen liittyviä
talouspoliittisia toimenpiteitä
Taloudellisen lukutaidon mittaaminen
• OECD on ollut erityisen aktiivinen mittauksen
kehittämisen suhteen: 2010-11 pilottitutkimus 14
eri maassa
• Lisäksi taloudellisen lukutaidon osio on toteutettu
PISA-tutkimuksissa vuonna 2012
• Suomi ei ole näihin tutkimuksiin osallistunut, eikä
sen paremmin seuraaviin kierroksiin (vuonna
2015)
• Tämä tutkimus tuottaa ensimmäistä
kansainvälisesti vertailukelpoista tietoa
suomalaisten taloudellisesta lukutaidosta
Tutkimuksen suoritus
•
•
•
•
Kasvokkain tapahtuvana kyselytutkimuksena
Aineisto kerättiin helmi-huhtikuussa 2014
Aineiston keruusta vastasi TNS Gallup
1477 vastaajaa (300:n otos pelkästään
yrittäjille)
• Vastausprosentit painotettu edustavaa otosta
vastaaviksi
Taloudellinen tietämys
Kysymys
Suomi
Viro
Saksa
OECD mediaani
Tuhat euroa
jaettuna viidellä
(k35)
Inflaatio ja
reaalikorko (k36)*
Koron käsite (0korko) (k37)
Koron laskeminen,
2% vuodessa (k38)
Korkoa korolle
(k39)
Riskin ja tuoton
yhteys (k40_1)
Inflaation
määritelmä
(k40_2)*
Hajauttaminen ja
riski (k40_3)*
91
93
84
90
OECD
maksimi
93
77
86
61
70
86
98
84
88
86
95
79
64
64
61
76
47
31
47
31
54
89
72
79
77
86
58
85
87
83
94
66
57
60
55
63
Taloudellinen tietämys (2)
Sijoitusrahastojen
58
tuotto ja sen
yhteys
aikaisempaan
tuottoon (k40_4)
Osakkeiden vs.
60
joukkovelkakirjojen
arvon vaihtelu
(k40_5)
Joukkovelkakirjojen 24
arvo ja korkotason
muutos (k40_6)
Taloudellinen käyttäytyminen (1)
Harkitsee onko varaa
Maksaa laskut ajallaan
Seuraa omaa taloutta
Asettaa taloudellisia
tavoitteita
Tekee budjetin & on
vastuussa perheen
taloudesta
Säästää aktiivisesti
Lukee
rahoitussopimukset
huolellisesti
Suomi
Viro
Saksa
OECD max
82
96
87
61
OECD
mediaani
83
82
79
56
83
94
86
74
68
83
78
41
26
28
22
43
74
73
89
36
86
58
97
91
96
87
71
Taloudellinen käyttäytyminen (2)
Suomi
Vertailee eri tarjoajia
Haki tietoa ulkopuoliselta
Haki tietoa
asiantuntijalta
Vertailee, pisteet >0
Vertailee, pisteet=2
Ei ole lainannut
selvitäkseen ongelmista
Yhteispisteet
Viro
Saksa
OECD
mediaani
OECD max
75
11
85
32
8
78
58
6
96
50
4
83
62
15
96
6,1
4,5
5,9
5,4
6,1
56
58
13
Taloudelliset asenteet: eri mieltä
väitteen kanssa (%)
Kysymys
Suomi
Viro
Saksa
OECD mediaani
Elän vain tätä
päivää varten
Saan mielihyvää,
kun käytän rahat
heti
Raha on kuluttamista varten
68
49
65
60
OECD
maksimi
73
59
39
49
48
65
17
24
26
29
45
Korrelaatioita muuttujien välillä
Taloudellinen
tietämys
Taloudellinen
käyttäytyminen
Taloudelliset
asenteet
Subjektiivinen
talousosaaminen
Taloudellinen
käyttäytyminen
Taloudelliset
asenteet
0,11
0,13
0,37
0,11
0,21
0,13
Vakuutusosaaminen
Kysymys, oikea vastaus
Vakuutuksen tarkoituksena on palauttaa
vakuutettu vahinkoa edeltävälle tasolle T
Henkivakuutus on tarpeellinen kaikille perheille,
joilla on lapsia tai lainaa T
Voin myös säästää henkivakuutuksen kautta T
Suurempi omavastuu pienentää vakuutusmaksua T
Kotivakuutuksia on tarjolla monenlaisia: suppeita,
laajoja ja erihintaisia T
Vain omistusasuntoon kannattaa ottaa
kotivakuutus E
Kotivakuutus korvaa, jos sähkön hinta nousee
yllättäen E
Maksan kotivakuutusta viisi vuotta, eikä yhtään
vahinkoa satu. Vakuutukseni on olut hyödytön. E
Milloin täytyy tehdä vahinkoilmoitus
vakuutusyhtiölle vahingon sattuessa? (2)
Korvaako vakuutus aina vastaavan tuotteen
hankintahinnan? (2)
Miten ystäväsi liioittelu vahingosta vaikuttaa sinun
vakuutukseesi? (2)
Indeksi 0-11, keskiarvo
Prosenttia, oikein vastanneet
70
81
56
72
94
85
91
74
63
84
59
8,29
Itse koettu vakuutusymmärrys
Väite
Tiedän, mitä ottamani vakuutukset korvaavat.
Ymmärrän eri vakuutusten ja vakuutusehtojen
sisällöt.
Osaan vertailla eri vakuutusten ominaisuuksia ja
vakuutusmaksujen suuruutta keskenään.
Samaa mieltä, %
80
67
63
Taloudellisen lukutaidon ongelmat
demografisen aseman mukaan
Koko otos
Nuoret (18-29)
Vanhat (60+)
Pienituloiset
(vuosiansio<10.000€)
Hyvätuloiset
(vuosiansio>40.000€)
Naiset
Miehet
Yrittäjät
Työtön työnhakija
Yliopistokoulutetut
Muu koulutus kuin
yliopisto
Ongelmia
taloudellisessa
tietämyksessä
(indeksi <6)
28%
35%
33%
34%
Ongelmia
taloudellisessa
käyttäytymisessä
(indeksi<6)
32%
36%
33%
48%
Ongelmia
vakuutustietämyksessä
(indeksi<7)
10%
15%
5%
36%
19%
19%
33%
16%
32%
31%
34%
30%
44%
24%
35 %
18%
13%
11%
22%
9%
18%
17%
16%
22%
21%
Ylivelkaantuminen
Ylivelkaantumisen muoto
Velanhoitokustannukset yli 50% nettotuloista
Minulla on maksuhäiriö
Minun on vaikea selvitä veloistani
Jokin yllä olevista
Prosenttia vastaajista
2
4
6
9
Ylivelkaantuminen ja taloudellinen
lukutaito
Ylivelkaantunut
Ei ylivelkaantunut
Taloudellinen
tietämys
6,73
6,62
Taloudellinen
käyttäytyminen
4,92
6,09
Taloudelliset
asenteet
2,78
3,31
Subjektiivinen
talousosaaminen
3,58
4,14
Lopuksi
• Korkean osaamisen syyt?
• Pelkkä tietämyksen lisääminen ei ole riittävää
käyttäytymiseen vaikuttamiseksi
• Suomen olisi hyvä osallistua säännöllisesti
kansainvälisiin tutkimuksiin
• Jonkun viranomaistahon tulisi ottaa
taloudellisen lukutaidon kehittäminen ja
monitorointi tehtäväkseen