El Sobreendeudamiento en México

El Sobreendeudamiento en México:
Sus Efectos en los Prestatarios
El Sobreendeudamiento en México:
Sus Efectos en los Prestatarios
Scott Graham, FINCA International
Julia A. Ericksen, Universidad Temple
Eugene P. Ericksen, Universidad Temple
Agradecimientos especiales por el apoyo
de:
1
Contents
Reconocimientos........................................................................................................................................... 3
Resumen del Análisis y Principales Hallazgos ............................................................................................... 3
Introducción .................................................................................................................................................. 6
Indicios de Problemas ................................................................................................................................... 7
Antecedentes Globales ................................................................................................................................. 8
Investigando El Problema en México ............................................................................................................ 9
Datos del Buró de Crédito y de la Encuesta de Gerentes de Sucursales .................................................... 10
Incidencia de la Deuda y los Atrasos ....................................................................................................... 10
Encuesta de los Gerentes de Sucursal .................................................................................................... 12
Caminos hacia la Deuda: Entrevistas a los Clientes .................................................................................... 14
Beneficios del Microcrédito ........................................................................................................................ 16
Préstamos para Emergencias .................................................................................................................. 17
Préstamos de Consumo .......................................................................................................................... 18
Préstamos para otros .............................................................................................................................. 19
Hundirse o Nadar .................................................................................................................................... 19
Leña al Fuego .......................................................................................................................................... 20
Exprimido por todos lados ...................................................................................................................... 23
Los Remedios .............................................................................................................................................. 24
Conclusión ................................................................................................................................................... 28
2
Reconocimientos
El Microfinance CEO Working Group (MCWG) solicitó la elaboración de este estudio para investigar
la magnitud del sobreendeudamiento en México y sus causas fundamentales. La investigación fue
diseñada y ejecutada por los autores en colaboración con el personal de FINCA, cuya contribución
reconocemos con gratitud. La recolección delos datos fue supervisada por Julian Diaz-Peralta y
Katie Torrington. Carol Gardner ayudó con los borradores iniciales. En particular también
agradecemos la participación de Rupert Scofield, Soledad Gompf, Luis Camacho, y Bijan Osburgpor
su apoyo.
Resumen del Análisis yPrincipalesHallazgos
FINCA y nuestros colegas en la comunidad de prestamistas socialmente responsables estamos
ansiosos de evitar una crisis de deuda en México, como las que han causado grandes trastornos en
otros países. Hemos trabajado con el personal en nuestra subsidiaria mexicana para estudiar este
problema, con el fin de establecer algunas de sus dimensiones y descubrir los caminos que han
llevado al cliente al sobreendeudamiento.1 Nuestra investigación ha combinado tres métodos: un
repaso de datos del departamento de crédito de un grupo de solicitantes de préstamos, una
encuesta de gerentes de sucursal y entrevistas cualitativas con los mismos prestatarios, la mayoría
de los cuales tenían o habían tenido problemas de deuda.
En los datos del buró de crédito, encontramos una alta prevalencia de nuevos solicitantes a FINCA
que tienen préstamos existentes (aproximadamente 74%), muchos de ellos con varias cuentas
atrasadas. Un 60% de las personas con dos préstamos vigentes se encontraban en mora, un
porcentaje que crece a un 80% para aquellos prestatarios con cuatro fuentes distintas de crédito.
Como resultado de esta situación, los gerentes de sucursales informan que es cada vez más difícil
encontrar prestatarios calificados – personas cuya deuda existente no afectaría su capacidad para
pagar sus nuevos préstamos. Los gerentes también describen la situación de un mercado altamente
competitivo y orientado al crecimiento en el cual las malas prácticas son comunes, tales como
promotores de crédito que difunden información falsa sobre los prestamistas rivales, dan
incentivos a los clientes para acceder a préstamos inmediatos e incluso retrasan informes de
crédito para que un cliente libre de deuda sea incapaz de obtener crédito en otra institución
financiera. Los gerentes también informan que la mayoría de los prestatarios tienen poca
comprensión acerca de las condiciones reales de sus préstamos.
Nuestras conversaciones con los prestatarios revelaron los diversos caminos al
sobreendeudamiento, ninguno de los cuales son nuevos. Careciendo de ahorros u otros activos, los
prestatarios usan el crédito para financiar una amplia variedad de actividades productivas y para
enfrentarse a contingencias, tales como la muerte de un familiar o una emergencia médica. A la vez,
se ven presionados para ayudar a los miembros más necesitados de la familia extendida.
Entregando los fondos de un préstamo a un familiar que no califica para el crédito, deja al
prestatario asumiendo las consecuencias cuando la deuda no se amortiza. Mientras que algunos
1El
MCWG también encargó una pieza de acompañamiento, El Sobreendeudamiento: Un Enfoque de Gestión de
Riesgos, que se discute más adelante en este documento.
3
prestatarios admitieron que fueron tentados a vivir más allá de sus medios, la mayoría de sus
compras, como uniformes escolares, difícilmente podrían ser considerados extravagantes.
Independientemente de lo que los había metido en problemas, los prestatarios sobre endeudados
que entrevistamos estaban decididos a saldar sus cuentas con sus acreedores y hacían todo lo
posible para hacerlo, aun cuando se sentían que se habían sido aprovechados de ellos. En lugar de
alejarse de sus obligaciones, hacían lo que podían para pagar sus préstamos, percibiendo que el
acceso al crédito seguirá siendo importante para sus futuros emprendimientos. Este
comportamiento se extiende a los miembros de los grupos de crédito que van tan lejos como para
absorber las deudas de los miembros morosos para continuar accediendo al crédito.
Si el comportamiento libertino de concesiones de crédito está dando lugar a una crisis de
sobreendeudamiento, esta es por culpa de los prestamistas. Estimulada en parte por la relajación de
la supervisión en el 2006, la cantidad y variedad de los acreedores, junto con el volumen total de
préstamos, han aumentado masivamente.2 Es seguro asumir que la mayoría de los prestamistas se
están lucrando con las condiciones actuales de crédito. Por un lado, encontramos un grupo grande
de prestatarios potenciales que tienen muchas necesidades de dinero y quiénes irían muy lejos para
saldar sus deudas. Por otro lado, hay una multitud ansiosa de acreedores dispuestos a otorgar
préstamos con poca consideración por la situación financiera del prestatario. Una institución con
una disciplina de crédito apropiada evitaría otorgar préstamos riesgosos debido a los costos que
incurren, incluyendo la recuperación del préstamo, pérdida de ingresos, y administración adicional.
Sin embargo, los acreedores en México están presionando con éxito los costos de los préstamos mal
otorgados sobre los prestatarios. Con clientes pagando el precio de éstos, los préstamos mal
otorgados parecen ser un buen negocio – por lo menos por el momento.
Para evitar una crisis probable, los prestamistas deberían actuar voluntariamente y pronto.
Deberían contener su apetito del crecimiento desenfrenado a favor de un enfoque más sostenible,
uno que se preocupe por las necesidades y la capacidad de sus clientes. En lugar de proliferar
préstamos incobrables a expensas del prestatario, los prestamistas (tanto con fines de lucro y sin
fines de lucro por igual) deberían hacer una declaración clara de su intención honesta
comprometiéndose a los Principios de Protección del Cliente como articulado por la Campaña
SMART, y sometiéndose a la verificación externa de su conformidad.3 Cambiando el enfoque del
crecimiento hacia la calidad, los prestamistas también tendrán que examinar los incentivos internos
que están propulsando tanto al personal como a los clientes hacia decisiones irresponsable en el
otorgamiento de préstamo.
Un financiamiento sostenible comienza con una evaluación cuidadosa de la situación financiera de
un prestatario potencial – incluyendo sus circunstancias familiares – antes de la aprobación de un
2Nos
referimos a los cambios en la legislación bancaria que creó un nuevo tipo de entidad de crédito en
México llamado la Sociedad Financiera de Objeto Múltiple o SOFOM. Una SOFOM no regulada no tiene que
informar a la Comisión Nacional Bancaria y Comisión de Valores, ni tiene requisitos de capital o reserva.
3La Campaña SMART promueve una autoevaluación por los prestamistas así como un proceso de certificación
externa por el que los prestamistas pueden obtener una verificación independiente de su adhesión a los
principios de protección del cliente.
4
préstamo. Al mismo tiempo, el prestamista debe asegurarse de que el prestatario entienda
perfectamente los términos del préstamo y su impacto en su flujo de efectivo. Dado que este flujo de
efectivo es a menudo irregular, especialmente para las personas autónomas, cierta flexibilidad
ayudaría a hacer que las obligaciones del prestatario coincidan con su capacidad de pago. Esto es
especialmente cierto cuando un prestatario se encuentra bajo presión y se ve forzado a migrar de
acreedor a acreedor con el fin de evitar caer en mora.
Esta forma de actuar puede ser seguida por cualquier prestamista que está seriamente
comprometido con el bienestar de sus clientes. Sin embargo, es importante que estos cambios sean
implementados por una amplia gama de acreedores, incluyendo tanto las instituciones con fines de
lucro y sin fines de lucro. Las instituciones microfinancieras socialmente responsables podrían
poner en práctica los Principios de Protección del Cliente, pero ¿qué sucede con los acreedores
comerciales y los prestamistas de día de pago? Por lo tanto, además de las acciones voluntarias por
los prestamistas, es importante que los reguladores se involucren y protejan el interés del público
en un sistema financiero que sea inclusivo, sostenible y que aumente a las oportunidades
económicas de los pobres en lugar de debilitarlas.
No somos expertos de la regulación bancaria y, por lo tanto, dejamos los detalles de esta
recomendación para el debate para otros que tengan mejor conocimiento del tema y que puedan
extraer de las experiencias positivas y negativas de otros países como India y Nicaragua, donde el
sobreendeudamiento ha estimulado la acción por parte del gobierno. La intervención oficial es
poderosa y no debe ir en detrimento de la inclusión financiera. . Pero las experiencias de nuestros
entrevistados sugieren que existe un margen importante para elevar el papel del gobierno en varias
áreas, incluyendo educar al público, proporcionar medios de rectificación y asegurar que los
proveedores de crédito se ajusten a las normas mínimas para el otorgamiento de crédito. El
fortalecimiento de la disciplina para el otorgamiento de crédito parece ser cada vez más urgente a
la luz de la legislación reciente que puede acelerar considerablemente el flujo de crédito al sector de
bajos ingresos.4 En ausencia de tales medidas, los prestatarios—especialmente aquellos cuyas vidas
ya son precarias—están expuestos a los caprichos de un mercado creciente que no sólo es incapaz
de cumplir con la promesa de inclusión financiera, pero que en realidad hace que sea más
dificultoso salir de la pobreza.
4
http://www.eluniversal.com.mx/nacion-mexico/2013/reforma-financiera-968696.html
5
Introducción
El sobreendeudamiento se produce cuando un prestatario tiene más deudas que él o ella puede
pagar razonablemente, dado sus ingresos, ahorros y activos. Como el volumen y diferentes formas
de crédito están aumentando en México y otros países, hay evidencia que el sobreendeudamiento
plantea un desafío considerable para los prestamistas y prestatarios por igual. El pago de la deuda
comienza a consumir una parte desproporcionada de los recursos disponibles de los prestatarios,
provocando atrasos, costos de cobranza adicional y tarifas altas por estar en mora. Para entidades
reguladas, una cartera deteriorada puede desencadenar varias exigencias como una mayor
constitución reserva, la cual puede afectar su solvencia. Teniendo en cuenta estas consecuencias, no
resulta sorprendente que una encuesta del 2012 de más de 350 profesionales de microfinanzas y
analistas de 79 países reveló que el sobreendeudamiento es la preocupación número uno.5
Tan mala como es la situación para los prestamistas, las consecuencias del sobreendeudamiento
son peores. Enfrentando una deuda en crecimiento, multas exorbitantes y prácticas de cobranza a
veces duras, los prestatarios sobreendeudadospueden sentir que tienen poco recursos provocando
un refinanciamiento de su deuda con aun más préstamos o liquidando sus activos personales y
comerciales. La presión económica pone tensión adicional en la familia extendida y puede incluso
poner a un miembro en contra de otro cuando los garantes del grupo estén obligados a absorber la
deuda de un miembro incumplidor. Para las microfinancieras impulsadas por su misión, la
posibilidad de empobrecer más a sus clientes y desentrañar sus sistemas de soporte, plantea
perspectivas muy preocupantes.
Sorprendentemente, teniendo en cuenta estas consecuencias, no hay mucha investigación que
explora las causas subyacentes del sobreendeudamiento. Los prestamistas son naturalmente
conscientes de la creciente competencia e historias circulan rápidamente sobre los clientes sobre
endeudados o prestatarios que se sienten que fueron deliberadamente engañados por los
proveedores de crédito deseosos de colocar un préstamo. Pero hay dos partes en cada contrato de
préstamo y cada prestatario sobreendeudadotiene un conjunto único de circunstancias y decisiones
que lo llevo a su estado actual. Creemos que una investigación sistemática sobre las distintas
formas en que los problemas de crédito se manifiestan en las vidas de los deudores y sus familias,
podría producir algunas ideas útiles o al menos nos permitiría considerar posibles soluciones desde
el punto de vista de las personas más afectadas – los prestatarios.
5Microfinanzas
Banana Skins 2012, la encuesta CSFI de riesgo de microfinanzas, Permaneciendo Relevante
(UK: Centro para el Estudio de la Innovación Financiera), pág. 7. 21/10/13 se accede
ahttp://www.csfi.org/files/Microfinance_Banana_Skins_2012.pdf.
6
Indicios de Problemas
FINCA actualmente atiendea 136.000 personas de bajos ingresos en México con pequeños
préstamos individuales, préstamos de banco comunal y seguros, con una cartera de préstamos que
asciende a 47 millones de dólares. Desde 2012, los administradores de FINCA han notado una
tendencia preocupante: un nivel creciente de sobreendeudamiento entre clientes potenciales.
Mientras que los oficiales de crédito son todavía capaces de identificar nuevos solicitantes de
préstamo, se está volviendo cada vez más difícil encontrar clientes nuevos que todavía no tienen
pendientes varias líneas de crédito o que no están atrasados en los pagos de sus deudas,
especialmente en ciertas regiones.
Al mismo tiempo, el WorkingGroup6—un esfuerzo colaborativo de líderes de
microfinanzastrabajando para crear un desarrollo positivo para la industria—ha estado rastreando
los mercados globales para los factores de riesgo. México merece una atención especial porque ha
mostrado un aumento enorme de préstamos no sólo entre las instituciones microfinancieras y
bancos comerciales, pero también los prestamistas de día de pago, las casas de empeño y
minoristas al consumidor. En el año 2007, Business Weekseñaló que en México, "hasta Wal-Mart
tiene una licencia bancaria."7Los nuevos jugadores no son los únicos que están alimentando este
crecimiento. Las tarjetas de crédito se están proliferando y los bancos han aumentado los límites de
crédito para muchos clientes. Según Euro monitor, un investigador de estrategia financiera, los
préstamos de día de pago aumentaron 100%en el 2012.8 Además, desde que el país permitió
cambios legales en el 2006, México ha ganado más de 3.000 proveedores de crédito no regulado,
registrados como Sociedad Financiera de Objeto Múltiple (SOFOM) cuyas actividades crediticias no
están sujetas a supervisión bancaria.
Además del presente estudio, los ejecutivos del WorkingGroup han encargado a los directores de
riesgo de sus respectivas organizaciones a producir una publicación, El Sobreendeudamiento: Un
Enfoque de la Gestión de Riesgo, para identificar los principales indicadores del
sobreendeudamiento y proponer estrategias de mitigación. Con un enfoque particular en la
identificación y mitigación de riesgos, la publicación de los gerentes de riesgo está diseñada para
complementar nuestros esfuerzos para que juntos los dos documentos proporcionen una imagen
más completa del sobreendeudamiento y posibles soluciones. Los gerentes de riesgo destacan una
serie de factores que creemos están presentes en México, incluyendo un crecimiento rápido en el
PIB per cápita que pasó de 10.000dólares en el 2005 a más de 15.000dólares en el 2012
acompañado por el crecimiento rápido en el sector microfinanciero y el ingreso de los prestamistas
de consumo en el mercado de las microfinanzas.9
El Working Groupincluye los CEOs de ochoorganizaciones de microfinanzas: Acción, FINCA International,
Freedom from Hunger, Grameen Foundation USA, Opportunity International, Pro Mujer, VisionFund
International, y Women’s World Banking
7 Keith Epstein y Geri Smith, “The Ugly Side of Microlending,” Business Week, 12/10/13, se accede a:
http://www.businessweek.com/stories/2007-12-12/the-ugly-side-of-microlending.
8Euromonitor International, “ConsumerLending in México,” enero del 2013. 10/12/13, se accede a:
http://www.euromonitor.com/consumer-lending-in-mexico/report.
9El Sobreendeudamiento: Un Enfoque de Gestión de Riesgos
6
7
Antecedentes Globales
Como se señaló en El Sobreendeudamiento: Un Enfoque de la Gestión de Riesgo, circunstancias
similares en otros países han precedido las crisis de deuda. En particular, los autores citan ejemplos
en Bolivia y la India. Además, un análisis CGAP del 2010 de las crisis de crédito en Nicaragua,
Marruecos, Bosnia y Herzegovina y Pakistán encontró tres denominadores comunes—
circunstancias que también están empezando a ser evidentes en México:
 Un mercado concentrado que se manifiesta a través de la competencia y la existencia de
múltiples préstamos;
 Sistemas y controles sobrecargados aplicados por las IMF; y
 Una erosión de la disciplina crediticia de las IMF10
En una encuesta del 2011 de 500 instituciones de microfinanzas de 86 países el, riesgo de crédito
fue citado como la preocupación número uno entre los practicantes, inversores y analistas de las
microfinanzas. El sobreendeudamiento fue el principal impulsor: "Sobre todo, se considera que el
riesgo de crédito refleja el creciente problema del sobreendeudamiento entre millones de clientes
de microfinanzas: pobres que han acumulado deudas más grandes que jamás podrán
pagar."11Desde el 2012, el sobreendeudamiento había asumido el primer lugar como el tema de más
importancia de la mayoría de los interesados: "El hallazgo clave de la encuesta es que ahora se ve
que el sobreendeudamiento entre los prestatarios de microfinanzas es el riesgo más importante
que enfrenta la industria.”12
Según un estudio MIX del 2012, "Aquellos mercados de microfinanzas con la mayor cantidad de
prestamistas y de mayor competencia para los clientes de microfinancieras, han visto los aumentos
más altos de riesgo y probablemente el sobreendeudamiento del cliente."13
El aumento aparente de sobreendeudamiento en México ocurrió dos años después de una crisis
agobiante de las microfinanzas en Andhra Pradesh, India en el 2010. En aquella región, una oferta
pública inicial (IPO en inglés) de 350 millones de dólares por SKS, la microfinanciera más grande,
coronó un período de expansión rápida y ejemplificó la convicción de que un crecimiento ilimitado
podría ocurrir en un futuro. Sin embargo, la proliferación de comportamiento cuestionable –
descrito en un artículo reciente de la revista Economistcomo una combinación de préstamos mal
Greg Chen, Stephen Rasmussen, y Xavier Reille, “Growth and Vulnerabilities in Microfinance,” (CGAP:
febrerodel 2010). 28/10/13, Se accede a: http://www.cgap.org/publications/growth-and-vulnerabilitiesmicrofinance.
11Microfinanzas Banana Skins 2011, la encuesta CSFI de riesgo de las microfinanzas, Perdiendo su polvo de
hada (UK: Centro para el Estudio de la Innovación Financiera), 28/10/13 se accede a:
http://www.citi.com/citi/microfinance/data/news110125b.pdf
12Microfinanzas Banana Skins 2012, la encuesta CSFI de riesgo de microfinanzas, Permaneciendo Relevante
(UK: Centro para el Estudio de la Innovación Financiera), pág. 7. 21/10/13, se accede a:
http://www.citi.com/citi/microfinance/data/news120628.pdf,
13 Luis A. Viada and Scott Gaul, “El Tipping Point: El Sobreendeudamiento y la Inversión en Microfinanzas,”
MIX MicroBankingBulletin, febrero del 2012. 28/10/13 se accede a:
http://www.themix.org/publications/microbanking-bulletin/2012/02/over-indebtedness-and-investmentmicrofinance
10
8
otorgados y tácticas de cobranza de mano dura – resultó en consecuencias drásticas para los
prestatarios.14 Alentados por las autoridades, los prestatarios dejaron de hacer los pagos de sus
préstamos. En toda la India, la cartera de préstamos en riesgo de la industria de las microfinanzas
creció a un récord de 25%.15 Aunque existen recientes señales de recuperación, la crisis provocó
que el mercado de las microfinanzas de la India se contrajera significativamente y muchas
instituciones fueron incapaces de absorber las pérdidas.
Investigando l Problema en México
Ideamos un programa de investigación de tres partes incluyendo: (1) Análisis de datos del buró de
crédito para evaluar la magnitud del problema; (2) una encuesta de gerentes de sucursales para
recoger sus observaciones de los mercados locales y (3) entrevistas de profundidad con los
prestatarios – sobre endeudados y lo contrario – para entender más acerca de los factores que
influyen en su situación.
En el análisis del buró de crédito, vimos un gran grupo de solicitantes de préstamos de FINCA y
examinamos el estado de pago de sus cuentas de créditos vigentes. Esto nos permitió hacer algunas
observaciones generales sobre el nivel de deuda y la prevalencia de atrasos. Combinamos estos
datos con una encuesta de más de 100 gerentes de sucursales FINCA de todo el país con el fin de
capturar las percepciones bien informadas de quienes son más conocedores de sus mercados
locales. Juntas, estas dos fuentes de información nos dieron un entendimiento de las condiciones
prevalecientes y proporcionaron un contexto rico para la tercera parte de nuestro programa de
investigación, entrevistas de profundidad con el cliente. Las entrevistas fueron estructuradas según
los principios de rigurosa investigación cualitativa que nos permite analizar, combinar y comparar
los diversos datos de la entrevista con el fin de formar una composición detallada de cómo los
clientes entienden su situación actual y los factores que los metieron en problemas.
14La
crisis está bien documentada, pero este artículo resume eventos y proporciona una actualización sobre
los últimos acontecimientos. (http://www.economist.com/news/finance-and-economics/21569447industry-starting-revive-road-redemption)
15 Rahul Shyamsukha, “India: Post Microfinance Crisis Results,” MIX Microfinance Information eXchange,
noviembredel 2011. 12/10/13 se accede a: http://www.themix.org/publications/mix-microfinanceworld/2011/11/india-microfinance-post-crisis-results
9
Datos del Buró de Crédito y de la Encuesta de Gerentes de Sucursales
Antes del desembolso de préstamos a clientes nuevos, FINCA regularmente revisa los registros del
Circulo de Crédito, uno de los dos burós de crédito que operan en México, y el único que ofrece
información sobre los consumidores de bajos ingresos y los proveedores de crédito.16Analizamos
los registros para los 26.869 solicitantes de préstamos de FINCA en todo el país desde el 15 de
noviembre del 2012 al 15 de febrero del 2013 para establecer el volumen de la deuda y los atrasos
entre los prestatarios potenciales.
Antes de poder llegar a algunas conclusiones, hemos notado algunos problemas con la información
del buró de crédito. Muchas instituciones no reportan datos o sólo reportan créditos con más de 60
o 90 días de atraso. Como resultado, no se pudo determinar con certeza el porcentaje de clientes
morosos en el mercado, ni se pudo determinar cuántos préstamos tenía un cliente con otras
instituciones financieras. También escuchamos las reclamaciones de los gerentes de banco (y
algunos clientes), que ciertos acreedores deliberadamente muestran a los clientes como "atrasados"
en su último pago con el fin de impedir que vayan a otros acreedores.
Para comprobar los datos, realizamos una serie de entrevistas en persona y por teléfono con un
subconjunto de clientes en la muestra inicial. Estas entrevistas no nos permitieron determinar el
grado de error, pero parece claro que los datos no están completos o completamente actualizados.
Incidencia de la Deuda y los Atrasos
Consciente de las limitaciones de datos, nuestra primera observación, como se muestra en el gráfico
1, es que sólo el 26%de las personas que solicitan crédito de FINCA, tuvieron préstamos existentes
en el momento de su
aplicación. El 44%
estaban ya atrasados en
otras cuentas. La
incidencia de la
morosidad aumenta con
el número de créditos
vigentes. El 34%de los
solicitantes con un
préstamo, estaba en
mora. En tres préstamos
anteriores, el porcentaje
de individuos que estaba en mora se duplicó a más del 70%. De los solicitantes con seis o más
préstamos, correspondiente al 8%de la muestra, un 88%de ellos estaba en mora.
16El
otro buró de crédito fue fundado en el 1995. Recibe información de los bancos comerciales y es 70%
propiedad de ellos.
10
Las cifras anteriores nos indican cuántas personas han fallado en un pago en relación al número de
créditos que tenían al momento de aplicar. Con el fin de evaluar la gravedad del problema, miramos
la cuota de la deuda total que está en mora o el saldo retrasado como un porcentaje del total debido.
Como se muestra en la tabla 1,
hemos sido capaces de disolver
este análisis por el tipo de
cuenta y así comparar la
situación de la deuda en cómo
se relaciona con las diferentes
fuentes de crédito. La tabla
muestra cuatro de los tipos de
cuenta con la mayor incidencia
de atrasos. Mientras que los
créditos de los grandes almacenes tienen el mayor porcentaje de las cuentas en atrasos (59%), el
saldo retrasado es más alto entre los préstamos personales (51%). En nuestra muestra, el 53%de
las cuentas de IMF, estuvieron completamente en mora con las cantidades vencidas que abarcan el
40%del saldo total. Algunas ciudades exhibieron tasas mucho más altas de los atrasos que otras. En
nuestra muestra, las mayores tasas de morosidad estaban en Mérida con 76%de los préstamos en
mora, en Veracruz con 53 %y en Córdoba con 35%. Para comparación, tres otras ciudades, Puerto
Escondido, Oaxaca y Cuatro Caminos, tenían atrasos que oscilaban entre 12 y 13%. Como se
muestra en la tabla 2, de las siete ciudades con mayor incidencia de atrasos que se muestra en la
tabla, seis de ellas – todos excepto León – están en el sureste del país. No estuvo en el ámbito de
nuestra investigación explicar las diferencias en las tasas de morosidad entre las diferentes
localidades, pero obviamente sería para una línea interesante de investigación.
Estos datos del buró de crédito
describen un mercado exigente. El
grupo de clientes potenciales con
pocos préstamos vigentes y sin
atrasos, es bastante pequeño y el
hecho de que 21%de los solicitantes
tenía cuatro o más prestamos es en sí
mismo alarmante, especialmente
teniendo en cuenta que los
solicitantes son personas de bajos
ingresos. Mientras que los préstamos
personales y los grandes almacenes
muestran problemas generalizados,
también es preocupante que más de la
mitad de las cuentas existentes de microfinanzas entre nuestros solicitantes son vencidas. En
resumen, la evidencia demuestra una alarmante incidencia y severidad de sobreendeudamiento y
atrasos en todo el país y las organizaciones de microfinanzasestánjusto en el medio de esta
situación.
11
Otras fuentes confirman el aumento en el crédito disponible en México, así como mayor
competencia entre varios tipos de proveedores de crédito, prácticas agresivas de préstamos y mal
desempeño de la cartera entre ciertos prestamistas. Según un informe MIX del 2012, "se ha
observado un crecimiento intenso en la competencia conduciendo a la saturación del mercado,
especialmente en el sur del país."17 En el 2012, Euromonitor, un investigador de estrategia
financiera, señaló que las cantidades de préstamos estaban "creciendo a un ritmo mayor que el
número de prestatarios, que señala un endeudamiento creciente entre los consumidores."18
Encuesta de los Gerentes de Sucursal
En marzo del 2013, se realizó una encuesta en línea a los gerentes de sucursal y agencia de FINCA y
gerentes de crédito regional, con todos los 103 gerentes de FINCA participando. Estos gerentes
enfrentan problemas de deuda cada día, tanto en forma individual e institucional. Trabajan con los
oficiales de crédito para determinar si deben o no aprobar a los solicitantes del préstamo; aplican
las normas y políticas de FINCA; comercializan productos de FINCA; producen estrategias sobre
formas de lidiar con la competencia de otros prestamistas y monitorean el rendimiento general de
FINCA. En resumen, pueden proporcionar una gran cantidad de información local sobre el mercado.
Hemos comparado las respuestas de los gerentes con los datos del buró de crédito y usamos los
resultados para confirmar nuestras entrevistas posteriores con los prestatarios. También les
pedimos a los gerentes que den sus opiniones de actores claves y cambios en el mercado de las
microfinanzas en los últimos seis meses.
La encuesta de los gerentes de FINCA apunta a un mercado difícil para las instituciones
microfinancieras. En su opinión, el mercado se caracteriza generalmente por mayor competencia
por los clientes, las normas de crédito relajadas y la proliferación de prácticas engañosas entre
ciertos acreedores.
Competencia aumentada. Setenta y tres por ciento de los gerentes declaró que, en los últimos seis
meses (de septiembre a marzo del 2013), habían notado un aumento significativo en la
competencia por los clientes. Además, el 77%manifesto que había llegado a ser más difícil
encontrar a clientes calificados. Y 60 a 90%de los gerentes en todas las regiones donde trabaja
FINCA dijeron que en los últimos seis meses había llegado a ser más fácil para los clientes
potenciales obtener un crédito con otras instituciones microfinancieras. Uno de los encuestados
manifestó que, “actualmente el mercado está siendo atacado por el gran número de instituciones
microfinancierasen el campo, y algunas de ellas ofrecen créditos sin reportarlo al buró de crédito;
otras dan préstamos sin consultar a los registros del cliente. Todas estas situaciones causan una
sobrecarga de deuda en el mercado."
“Las tendencias de las microfinanzas de América Latina y el Caribe, del 2006-2011,” Ibid., p. 16.
International, “Préstamos al consumidor en México,” 12/10/13, se accede a:
http://www.euromonitor.com/consumer-lending-in-mexico/report
17
18Euromonitor
12
Normas de crédito relajadas. En su gran mayoría, los gerentes de crédito también indicaron que las
políticas del crédito entre todos los tipos de proveedores — excluyendo los bancos — habían
llegado a ser menos estrictas en los últimos seis meses. Más del 75%dijo que las casas de empeño y
otros tipos de prestamistas habían relajado sus reglas y más del 80%dijo que los grupos de ahorro
y las microfinancieras se habían vuelto menos estrictos.
Además, estas prácticas no parecen haber sido limitadas geográficamente. Los gerentes en todas
partes de México coincidieron con la opinión que las microfinancieras locales se habían vuelto
menos estrictas en sus políticas de crédito. En las palabras de un gerente, "La sobreoferta en el
mercado hace que sea fácil acceder a un crédito y los clientes con poca o ninguna educación
financiera reciben crédito sin evaluar su capacidad de pago.”
Prácticas de préstamos
excesivamente agresivas y
engañosas. La mayoría de los
gerentes sentía que ciertas
organizaciones de crédito
estaban usando la
desinformación para apuntar
a los clientes más
vulnerables. Según un
gerente de FINCA, "Para
obtener a más clientes, sin
importar su situación socioeconómica, empresa X
[nombre eliminado] da
información falsa y se
aprovecha de la ignorancia de las mujeres a través de medios engañosos." Otro gerente declaró:
"algunos acreedores sobre-extienden la capacidad de endeudamiento de los clientes; no analizan
las finanzas del cliente y así dan al cliente más crédito del que él o ella puede pagar haciendo a los
clientes que una vez pagabanpuntualmente lleguen a ser clientes malos."
Los gerentes también notaron tácticas de préstamos demasiado agresivas. "Al mismo tiempo que
promueven su institución, los oficiales de crédito indican a las personas que si forman el grupo en
ese momento, los oficiales les darán el dinero inmediatamente," dijo un encuestado. "De esa
manera, los oficiales hacen que los clientes firmen de inmediato. Sin embargo, los clientes tienen
obligaciones que no comprenden.” Otros informaron tácticas para desalentar la competencia, por
ejemplo afirmando que una organización competidora está a punto de cerrar.
13
Los clientes no entienden
completamente los términos del
préstamo. Los gerentes de
sucursal estuvieron de acuerdo
que los clientes a menudo no
entienden las condiciones de sus
préstamos. Esto se debe en parte
a la falta de educación y en parte
a la lengua utilizada en los
contratos o "la letra fina."
Tampoco entienden siempre
cuánto interés se acumula con
diferentes préstamos, así que los
prestatarios a menudo irán con
el prestamista que les dé el préstamo más grande, el más rápido. Como resultado, no entienden
cómo sus problemas podrían estar empeorando cuando se mueven de un prestamista a otro
incurriendo más gastos y consecuencias más rígidas de atraso.
Caminos hacia la Deuda: Entrevistas a los Clientes
Lo más importante es que queríamos escuchar a los prestatarios con el fin de trazar el problema del
sobreendeudamiento desde su punto de vista. Nuestro programa de investigación fue diseñado
para obtener sus historias y opiniones de su situación. Datos fueron recogidos por personal local
que recibió entrenamiento de aula y de campo en técnicas de investigación cualitativa. Las
entrevistas duraban desde 30 a 90 minutos y cubrían una amplia gama de temas: historia de
negocios y operaciones, ingresos domésticos, situación familiar, experiencias con los acreedores,
uso del crédito y la toma de decisiones financieras. Todas las entrevistas fueron grabadas y
transcritas para análisis. Los nombres que aparecen aquí han sido cambiados para proteger la
privacidad de nuestros participantes.
Nuestro objetivo fue documentar las circunstancias que les indujeron a tomar un crédito excesivo
así como los incentivos y las decisiones que moldearon su situación actual. Estábamos interesados
en entender las diferentes maneras en que sus problemas específicos se desarrollaban y en
aprender cómo la carga de ladeuda estaba afectando a sus vidas. Con esta información,
esperábamos discernir las soluciones que comienzan con las percepciones y motivaciones de los
prestatarios.
Nuestra metodología de investigación tiene sus ventajas y limitaciones. Las entrevistas cualitativas
no nos permiten medir los factores que determinan el estado de sobreendeudamiento de un
prestatario, aunque observamos temas y patrones recurrentes. Tampoco nos permiten hacer
comparaciones estrictas entre los varios conductores de la deuda porque los datos no provienen de
14
una muestra estadística.19 En este sentido, nuestros datos son exploratorios más que concluyentes.
Sin embargo, estas entrevistas proporcionan una idea sobre cómo las circunstancias de las vidas de
las personas impulsan sus interacciones con los proveedores de crédito y cómo las prácticas de los
prestamistas les ayudaban o les hacían daño.
Ponderamos intencionalmente nuestra selección de entrevistados hacia quienes estaban—o habían
estado recientemente—sobreendeudados en lugar de construir un grupo de muestra que sería
representante de los clientes de microfinanzasen general. Mientras que limitaba algunas de
nuestras conclusiones, este método de selección nos dio la visión más profunda posible en la
naturaleza específica del sobreendeudamiento entre nuestros entrevistados. Gerentes locales de
FINCA identificaron a 32
individuos con problemas
de deuda, así como 20
prestatarios que no tenían
deuda significativa para
propósitos de
comparación. La mayoría
de nuestros entrevistados
eran clientes de FINCA,
mientras que otros
recientemente habían
solicitado un préstamo y
aún otros habían sido
rechazados por FINCA. Un tercer grupo consistió en amigos de los clientes de FINCA que solicitaban
préstamos en otras partes.
Aunque no era un criterio para la selección, encontramos que la mayoría de los entrevistados se
había encontrado presionados en algún momento a hacer un pago solidario por otro miembro de su
grupo de crédito. Algunos habían encontrado problemas peores, como el fraude dentro de sus
grupos. Aquellas personas que tenían que pagar por los demás se sentían descontentas y de hecho,
encontramos que era una razón común de moverse de un prestamista a otro.
Escogimos un lugar – Veracruz, en la costa central del Golfo – que se mostró impactada por el
sobreendeudamiento según nuestra revisión de los datos del buró de crédito y donde hay una gran
variedad de acreedores concurrentes incluyendo bancos, instituciones microfinancieras,
minoristas, casas de empeño y prestamistas. Aunque el sobreendeudamiento parece ser
especialmente grave en Veracruz, nuestros datos no indican por qué el problema ahí es peor que,
19Para
aprender, por ejemplo, si los clientes eran cada vez más incapaces de pagar sus préstamos, habríamos
tenido que recoger datos de series temporales para la cantidad de préstamos no pagados. También
necesitaríamos saber acerca de las características de los prestatarios, esos capaces e incapaces de devolver
los préstamos, para ver si el creciente endeudamiento se debía a la aprobación de préstamos a clientes más
arriesgados, o si los clientes similares eran menos probables hoy pagar sus préstamos que anteriormente.
15
digamos, Oaxaca, que tiene una mayor tasa de pobreza. Tampoco nos dice si el
sobreendeudamiento está aumentándose o disminuyéndose en todo México. A pesar de estas
limitaciones, las entrevistas cualitativas nos dieron información sobre las circunstancias y
comportamientos que conducen al crecimiento de la deuda, especialmente cuando es visto junto a
los datos del buró de crédito ylas encuestas de gerentes de sucursal.
Beneficios del Microcrédito
Varios clientes describían formas en las que sus vidas habían mejorados a través de acceso al
crédito.
María Clara, por ejemplo, es una madre soltera que opera un negocio de catering. Ha tenido dos
préstamos en los últimos tres años, uno de Compartamos y el otro de FINCA. Sus créditos vigentes,
que ascendían a 60.000 pesos (US$4.640) en el momento de la entrevista, fueron utilizados para
comprar materiales de cocina, electrodomésticos y para arreglar su cocina. Ella recientemente
había pasado de vender en la calle a la construcción de un patio en la parte trasera de su casa que
sirve como un restaurante. "Realmente he conseguido buen uso de los préstamos que he recibido,"
nos dijo. Tampoco ha tenido un problema con el pago. Dijo que "Todo está invertido [en el negocio]
porque está destinado a crecer... de lo contrario, ¿cómo haría los pagos?"
El negocio de María Clara tiene sus altibajos, pero ella añadió que, "con los préstamos, siempre
tengo un colchón financiero."
Otra entrevistada, Dolores, está casada y tiene tres hijos. Tiene cuatro préstamos para sus diversas
empresas, pero sólo el préstamo de FINCA es grande. Un préstamo, dijo, "era sólo para completar el
grupo" que sus amigos le invitaron a unirse. Su principal negocio, venta de joyería, es estacional y a
veces requiere inventario adicional. Como la mayoría de los encuestados, Dolores tiene más de una
empresa. Ella no tiene tarjetas de crédito, pero ella tiene una cuenta de ahorros y se siente que
leestá yendo bien.
Estar endeudado a varios prestamistas no es necesariamente algo malo en todos los casos.
Unaentrevistada, Carlotta, informó que tiene cinco préstamos: cada uno con FINCA, Compartamos,
Felicidad, La Manderina, y La Solidad y efectivamente los combina con el fin de coincidir con sus
flujos de efectivo. No era crítica de los prestamistas, porque, como dijo, "todos ellos me han
ayudado en un buen sentido."20
20Hemos
decidido conservar los nombres de cualquier organización específicamente mencionada por
nuestros entrevistados. Lo hacemos con el único propósito de conservar la autenticidad de sus cuentas. Sin
embargo, no hemos verificado cualquiera de sus afirmaciones, positivos o negativos, con respecto a las
organizaciones en cuestión y, por tanto, renunciamos a cualquier asociación de puntos de vista del sujeto con
los nuestros.
16
A pesar de las historias de éxito, nuestros entrevistados constantemente describían algunos
caminos comunes a niveles de deuda inmanejables tales como: préstamos para casos de
emergencia, préstamos para consumo doméstico y los préstamos para otras personas. Estas vías no
son mutuamente exclusivas, pero cada una presenta un conjunto particular de circunstancias que
lleva a nuestros encuestados al endeudamiento excesivo.
Préstamos para Emergencias
Como el crédito se convierte cada vez más accesible a una parte creciente de la población,
especialmente aquellos que son pobres (o casi pobres),éste llega a ser más importante para lidiar
con emergencias familiares. Este tipo de emergencia – especialmente cuando hay un familiar
enfermo o moribundo – puede sumergir a una familia en crisis. El dinero prestado es un salvavidas,
pero viene con un costo elevado puesto que el préstamo se consume y no se invierte, trae alivio
temporal pero la familia se queda con obligaciones adicionales que pueden hacer sus luchas futuras
más difíciles.
Idoya, por ejemplo, describió que usaba su préstamo para viajar al funeral de su padre y pagar los
gastos de su funeral:
Idoya: Usé el préstamo cuando murió mi padre. Lo recibí el 16 de diciembre, un viernes. Ese día
me dijeron que había fallecido. No iba a usarlo para ese propósito.
Entrevistador: ¿Gastaste el préstamo completo?
Idoya: Sí, porque [mi padre] vivió en Tierra Blanca, tenía otra pareja y niños allí, pero
dependían de nosotros por el dinero. Hubo muchos gastos, porque necesitábamos comida para
la gente que vino al funeral]...No habíamos previsto utilizar [el dinero] para el funeral, pero
lamentablemente, ocurrió.
Al no haber realizado ninguna inversión en su negocio, Idoya estaba luchando para pagar su
préstamo.
La historia de Idoya ilustra otro tema común: para aquellos que estén en una situación económica
precaria, la familia extendida es una ‘bendición mixta.’ Al igual que puede proporcionar algún apoyo
en tiempos de necesidad, también puede ser la fuente de obligaciones que conduzcan a una
situación de crecimiento de deuda.
Entrevistamos a Mariana y su madre, Valeria y cada una describía tener que lidiar con un
miembrodescarriado de la familia. Su familia tenía un negocio de instalación de teléfonos bajo
contrato con TELMEX. Necesitaban un vehículo que les permitiera "subirse a los postes y hacer el
cableado" y transportar las herramientas a los sitios de instalación. Mariana nos dijo:
17
Hace dos años mi madre recibió un préstamo y compró una furgoneta. Un sobrino de mi padre
desapareció con la camioneta y todas las herramientas. Eso fue una gran pérdida. El dinero
invertido en la furgoneta fue de 20.000 pesos (US$1.546) y en las herramientas, fue entre
5.000 y 6.000 pesos. Fue duro recuperar lo que habíamos perdido. Tuvimos que utilizar un
préstamo diferente para comprar otracamioneta, pero este vehículo estaba viejo y en malas
condiciones.
Tanto madre e hija estaban fuertemente sobreendeudadas. La madre, Valeria, tenía tres préstamos
de negocios además de su hipoteca. Ella dijo que estaba viviendo "de préstamo a préstamo."
Mariana, quien ayudó a su madre y tenía un negocio de Internet con su novio, tenía cuatro
préstamos adicionales. Cuando los tiempos eran difíciles, Valeria empeñó sus joyas y luego utilizó
un préstamo comercial para recuperarlas.
Problemas médicos inesperados también causan endeudamiento, a veces con poca consideración
por el costo. Un cliente utilizó un préstamo para pagar 15.000 pesos (US$1.160) para cubrir una
operación de apendicitis para su hijo. En el momento de la entrevista, ella tenía cuatro préstamos,
cada uno con FINCA, Compartamos, Micronegocio Azteca y Finsol Microcrédito. Ella también
compartió uno de estos préstamos con su hermano, aunque fue en su nombre.
Préstamos de Consumo
Usar el crédito para financiar el consumo – ya sea comprar electrodomésticos, un vehículo, o
modernizar el hogar – no es un comportamiento raro, aunque era la explicación menos frecuente
entre nuestros entrevistados. Algunos clientes admitieron que gastaron sus fondos de préstamo en
artículos no esenciales, aunque muy pocos de los gastos se podrían decir que eran extravagantes.
Katia, por ejemplo, utilizó préstamos para realizar pagos escolares y comprar un uniforme para su
hija. En el momento de la entrevista, ella tenía un préstamo vigente y otro a en espera de
aprobación. Ella sabía que el dinero era solo para invertir en su negocio, pero como varios de
nuestros otros entrevistados, citó un dicho local, "En manos de los pobres, pobre dinero," lo que
implica que ese dinero se desliza fácilmente de las manos de los pobres.
Luisa utilizó la mayor parte de su préstamo más reciente para su negocio, pero un tercio del dinero
fue para pagar un préstamo del banco, para comprar comida y para pagar deudas de la tarjeta de
crédito. Ella había utilizado el préstamo del banco para pagar por una emergencia médica y la
tarjeta de crédito para comprar ropa de Sears. Estos comportamientos son familiares para
cualquiera que utiliza sus deudas en su vida cotidiana.
Algunos clientes admitieron tomar dinero prestado que no necesitaban, sin embargo,
autodenominándose "adictos" del sistema. Cruzita explicó que no quería pedir más dinero, porque
cuando lo hacía, se convertía en una gastadora compulsiva. Pero cada vez que tocaba la renovación
de su préstamo, tomaba otro préstamo, porque era adicta a la emoción de tener dinero para gastar.
Ella había sido capaz de pagar a tiempo, pero fue arrastrando las oportunidades de su familia en el
proceso.
18
Préstamos para otros
Algunos de los entrevistados, particularmente en los programas de préstamosgrupales, se sentían
presionados de reclutar a amigos para alcanzar un cierto tamaño de grupo, aunque en realidad
necesitaran crédito adicional o no. Otros entrevistados explicaron que algunas de esas líneas de
crédito eran para otros miembros de la familia, no ellos mismos. Cuando a ciertos individuos se les
niega crédito, se dirigen a los miembros de la familia para la obtención de préstamos para
ellos. Varios clientes nos dijeron que, puesto que sus microfinancieras prefieren prestar dinero a las
mujeres, tomaron préstamos para los hombres en sus vidas. Con su nombre en el registro del
préstamo, el prestatario sufre cuando su marido u otros miembros de familia no están dispuestos o
capaces de pagar.
Guadalupe nos dijo que dos de sus tres préstamos eran para sus hermanos y su hermana y sólo uno
era para su propio negocio. Ella tenía grandes problemas con las tarjetas de crédito en el pasado y
había perdido muchas cosas como resultado de ello, porque "utilizamos nuestras posesiones
materiales para pagar nuestras deudas. Perdí mi auto." Ella no quería estar endeudada, pero ella
estaba luchando para pagar las deudas en su nombre. Ella había tomado un préstamo de
Compartamos para su hermano yél estaba teniendo dificultades en pagarla. Ella racionalizó sus
acciones, diciendo "él sólo tiene su tienda y es la única manera que puedo ayudarle así que tengo
que hacerle el favor." Pero tenía una visión pesimista de poder salir de tanta deuda: "Es una mentira
que se puede recuperar. Por el contrario, puede seguir empeorando y no puedes pagar las cosas que
tienes."
Hundirse o Nadar
La mayoría de los entrevistados estaban en un camino para recuperar su calificación crediticia.
Pero algunos de los clientes más endeudados describían una espiral descendente en la cual habían
utilizado un préstamo en un esfuerzo para reestructurar su crédito, pero al fin de cuentas se
encontraron en una deuda más profunda y agobiados con gastos adicionales.
Graciela había solicitado un préstamo pequeño de FINCA para iniciar un negocio que hace pulseras.
Ella había compartido previamente dos préstamos de tienda con su hermana. Había pagado uno con
un préstamo de una institución microfinanciera, pero no había podido pagar un saldo pendiente de
una tarjeta de crédito de un gran almacén y, como resultado, fue calificada negativamente en el
buró de crédito. Su situación económica empeoró cuando terminó su matrimonio:
El (mi marido)era el que pagaba la tarjeta de crédito, pero estaba a mi nombre. Después, nos
separamos y yo no estaba trabajando así que no la podía pagar. Cuando empecé a trabajar,
empecé a pagar la tarjeta de crédito, pero se había aumentado la tasa de interés y estaba
consumida por las tasas de interés y así terminé en la lista del buró de crédito.
Valeria y Mariana, la madre e hija cuyo negocio de instalación de teléfono había fallado debido a un
miembro deshonesto de la familia, también habían luchado para pagar sus deudas anteriores y
utilizaron regularmente un préstamo para pagar otro.
En cuanto tenga el dinero [del préstamo], llegan las facturas. Lo primero que hago es hacer
19
una lista de mis deudas. Si tengo un exceso, lo gasto, como le dije, para comprar una manzana
o un refresco; si no me sobra dinero, eso está bien.
Valeria consideraba los préstamos como una forma de salir de la deuda y esperaba obtener un
préstamo grande con el fin de poder pagar todas sus deudas y construir su negocio. La situación de
Mariana fue aún peor. Sus tarjetas de crédito habían sido suspendidas porque ella retiró dinero por
otras personas que nunca le pagaron. Ella había dejado de realizar pagos en su préstamo anterior
de FINCA porque, como dijo, otros miembros del grupo no querían pagar o se habían retrasado en
sus pagos. Ella todavía estaba pagando su deuda de tarjeta de crédito para tratar de mejorar su
calificación de crédito y otra vez calificar para un préstamo de FINCA.
Leña al Fuego
Aunque no fue una respuesta frecuente, algunos encuestados culparon las tácticas de ventas
engañosas, y de alta presión – o la presión de los vecinos y los miembros del grupo de crédito –
induciéndoles a pedir prestado más allá de sus necesidades. Ellos relataron experiencias en que los
prestamistas les animaban a pedir dinero prestado mientras ocultaban o falseaban las altas tasas de
interés, sanciones o incluso los pagos de préstamo en los que incurrirían.
Marketing agresivo. Nuestras entrevistas revelaron que las tarjetas de crédito eran el vehículo más
común por el cual los clientes se metían en dificultades financieras, probablemente debido a su
ubicuidad, facilidad de acceso y la percepción de que es más fácil omitir los pagos con tarjetas de
crédito que lo es con otros tipos de préstamos.
Elisa obtuvo sus tres tarjetas de crédito — que causaron que fuera reportada al buró de crédito —
de personas que las ofrecen en la calle cerca de su casa.
Sears estaba ofreciendo tarjetas de crédito a domicilio. Yo estaba en casa cuando llegaron a la
puerta y ellos me mostraron cómo funciona. Me dieron autorización por 5 mil pesos (US$387).
Famsa también estaba ofreciendo tarjetas de crédito en la calle.
Había tenido una tarjeta de crédito con Coppel desde que abrió la empresa. Se promovían las
cartas en la calle, y en el principio, la usaba mucho y era muy útil. Pero después de un tiempo,
la tasa de interésaumento.
Algunas instituciones microfinancieras también reclutan los prestatarios con poca consideración
por su situación financiera actual. Así es como un cliente relata la obtención de un préstamo a pesar
de estar profundamente endeudado:
Porque estaba a cargo del grupo, el oficial de crédito dijo que yo podría tener un préstamo de
12.000 pesos (US$928). No quería ser rechazada más adelante, así que le mencioné que había
sido reportada al buró de crédito. Sin embargo, recibí un préstamo de 20.000 pesos
(US$1.547). Eso fue mucho más que el límite establecido — 6.000 pesos, pero él dijo que yo era
digna de confianza y él estaba seguro que yo no fallaría en hacer mis pagos.
20
Dada su situación, esta historia ilustra una grave falta de supervisión y prudencia por parte del
prestamista.
Cargos ocultos. Algunos prestatarios nos dijeron que preferían usar préstamos de microfinancieras
para comprar artículos grandes en lugar de usar tarjetas de crédito o los préstamos de tienda
porque el interés era menor. Escuchamos una y otra vez que las empresas de crédito al fin cobran
doble la cantidad de la compra original y más si los pagos son retrasados.
Esto es especialmente cierto cuando los cargos de penalización no se hacen claros a los prestatarios.
La historia de Milagros era típica. Después de que su esposo, un taxista, se fracturo la pierna,
Milagros encontró que, sin que ella lo supiera, él había tomado un préstamo de 5.000 pesos
(US$386) de un prestamista de consumo:
Estaba muy enojada porque la institución amenazó a nuestra familia que si el no pagaba; ellos
vendrían y tomarían todo lo que pudieran. Fui a hablar con el gerente, y me dijo que teníamos
que pagar casi 20.000 pesos (US$1.547), porque por cada día de retrasó el pago, cobraban 525
pesos (US$40). Les dije que no era justo que se aprovecharan de nuestra ignorancia o falta de
dinero. Les dije que no podía pagar 20.000 pesos; iba a pagarles lo que mi documentodecía. Me
fui llorando, no sabiendo qué hacer.
Milagros explicó que los bancos exigen que los clientes firmen "un montón de documentos con
letras pequeñas y artículos que no entendemos". Esta denuncia fue repetida por nuestra encuesta
de gerentes de sucursal que afirman que los prestatarios a menudo no entienden bien las
condiciones de sus préstamos.
La cuestión de términos confusos y cargos ocultos se aplica a los ahorros así como al crédito.
Cuando una persona abre una cuenta, los bancos deben ofrecer la posibilidad de una cuenta sin
comisiones y cargos, pero esto no sucede siempre. Por ejemplo, Adriana había abierto una cuenta
de ahorros con un depósito de 1.000 pesos (US$77). Después, fue a retirar el dinero pero encontró
que "no tenía dinero porque ellos lo habían cobrado." Estaba muy confundida. “Dije que yo había
depositado mi dinero y me dijeron que tenía que pagar algo cada mes y yo no entendía". Añadió, "Yo
nunca había hecho depósitoso retiros". Varios clientes nos contaron historias similares.
Problemas del grupo de solidaridad. Muchos clientes se enfrentaron con dificultades financieras
cuando otros miembros de su banco comunal no podían pagar su cuota del préstamo. Debido al
hecho de que la mayoría de los miembros tienen pocos recursos, cubrir el préstamo de otra persona
mete a todos en problemas. Carmen describió el problema:
... cuando una persona no paga, los demás están retrasados en pagar también. Es como si nos
arrastráramos hacia abajo; no sé por qué, pero es más difícil cobrar el pago. Nuestro grupo
comenzó a tener problemas porque una mujer que estaba en muchos grupos dejó de pagar.
Tuvimos que poner dinero para ella y pagamos casi 100.000 pesos (US$7.734). Había algunos
que no queríancontribuircon el dinero.
¿Por qué debo yo pagar el préstamo de otra persona? Son grupos de solidaridad, estoy de
acuerdo, pero si una persona recibe "un solidario" [un pago del grupo en nombre de quien no
21
paga], entonces otras personas van a pensar "yo también," y serán reacios a pagar por ella.
Los gerentes de crédito dicen que si uno no paga, entonces todo el grupo será reportado al
buró de crédito.
A veces, los grupos se encargaban de penalizar al miembro que se había atrasado en los pagos.
Guadalupe nos dijo:
Una vez, una mujer dejó de pagar y fuimos todos — y me refiero a todos — y alquilamos un
camión y tomamos todas sus pertenencias. El tesorero del banco comunal le dijo, "Si no
quieres pagar, no te devolveremos nada a ti." Llevó todo lo que le pertenencia a la mujer y lo
vendió para pagar la deuda de ella.
Varios encuestados explicaron que mientras más personashay en un grupo de prestatarios, las tasas
de interés son menores para todos. Por ende, miembros del banco del comunal reclutan
activamente a miembros adicionales para aprovechar las menores tasas de interés. Guadalupe
explicó, "Siempre hay alguien que te ofrece dinero." Ella describió tener dos préstamos con
diferentes instituciones microfinancierasy estaratraída a tomar un tercero. En primer lugar, ella
estaba con Compartamos y luego, cuando su oficial de crédito se fue a otra institución, decidió
unirse a un grupo de FINCA. Posteriormente, el mismo oficial de crédito, ahora con FINSOL, le
ofreció aun otro préstamo, aunque su préstamo de FINCA estaba en proceso, prometiéndole que el
préstamo en FINSOL sería más rápido.
El hombre que solía estar con Compartamos nos juntaba para llevarnos a otros grupos. Así, te
siguen jalando para que te unas a otros grupos y eso es lo que pasó, que él nos ofreció un
cheque de FINSOL antes que llegara el préstamo de FINCA.
Servicios mal diseñados. Irónicamente, el problema para algunos prestatarios es que los montos que
se les ofrecen son demasiado pequeños y no encajan con su flujo de efectivo. Así que sacan
préstamos de varios prestamistas, esencialmente construyendo para sí mismos una línea de crédito
de una serie de pequeños préstamos a plazo fijo. Luisa, por ejemplo, opera un negocio de venta de
ropa y cosméticos. Tenía tres préstamos — uno con Finsol, FINCA y Compartamos. Ella sintió que
las limitaciones de los respectivos préstamos la obligaron a sacar varios préstamos:
Las fechas de mis préstamos no coinciden con mis necesidades. En Pascua, yo recibo un
préstamo de Compartamos. Ahora viene el día de la madre y saquen préstamo de FINCA. Estos
son los tiempos cuando la gente compra por eso tengo que sacar varios préstamos: para
coincidir con las temporadas de ventas.
La entrevista de Luisa también reveló otra característica común de las historias de nuestros
entrevistados: los diversos caminos hacia la deuda pueden congregar en un solo cliente. La
estacionalidad de su negocio y períodos ocasionales de ventas bajas le obligaron a incurriren una
deuda de tarjeta de crédito para poder comprar ropa, alimentos y exámenes médicos. Ella había
tenido dificultades en pagar el saldo porque el interés era alto, así que había utilizado parte del
préstamo de Finsol para pagar la tarjeta de crédito. Ella también admitió utilizar préstamos
deIndependencia para pagar otros préstamos de vez en cuando. Una combinación de necesidades
22
por temporadas y las emergencias la puso más en deuda y a veces no podía hacer los pagos y los
demásmiembros de su grupo la apoyaron.
Exprimido por todos lados
Nuestros entrevistados relatan numerosas presiones: de miembros de la familia; de sus
compañeros; de las vicisitudes del negocio; y de los bancos, los minoristas y los prestamistas.
Ninguno de éstos es principalmente responsable de profundamente conducirlos a la deuda, pero
chocancon las vidas de nuestros entrevistados y generan una situación muy precaria. Al igual que
casi siempre hay una necesidad de dinero, para ellos mismos o un miembro de la familia, siempre
hay algún prestamista cerca deseoso de hacer un préstamo, a veces en términos confusos y
generalmente con poca consideración por las circunstancias financieras del cliente. La obtención
del crédito es fácil al principio, independientemente de la condición financiera de un cliente. De
hecho, se ve con más frecuencia que es el prestatario que tiene que resistir las tácticas de los
prestamistas, que aparecen en la puerta de su casa, en sus tiendas y que incluso pueden ser
representados por amigos y vecinos que están reclutando a miembros de un grupo de compañeros.
Sin embargo, cuando surgen problemas,las deudas empiezan a acumularse y no se pagan. Los
prestatarios eventualmente enfrentan laconsecuencia de perder su acceso al crédito debido a su
historial negativa. En respuesta, cada uno de nuestros sujetos – independientemente de lo que les
condujoa su actual estado – estaba trabajando duro para saldar sus cuentas con el fin de recuperar
un historial limpio. Incluso cuando se sentían que habían sido presionados o engañados por el
prestamista, los clientes estaban resignados a la situación y hacían todos los pasos para pagar sus
deudas – incluso los cargos adicionales. Aunque hubo algunos casos aislados en los que los clientes
intentaron negociar sus pagos, los prestatarios raramente cuestionaron a sus prestamistas y, en
cambio, se enfocaron en pagar sus deudas.
23
Los Remedios
Si los prestamistas quieren prevenir una catástrofe, deben frenar su impulso de ganar
rápidamentemás cuota del mercado y, en cambio, adoptar más rigurosa la disciplina del
otorgamiento crédito como la base para un crecimiento sostenible. Tal disciplina comienza con un
esfuerzo serio para evaluar la situación financiera de los prestatarios potenciales e incluye no sólo
transparencia sino un esfuerzo activo para educar a los consumidores sobre las condiciones de sus
préstamos, obligaciones mutuas y las consecuencias del retraso en los pagos o de estar en mora.
Estos nos parecen que son los estándares mínimos que cada prestamista debe cumplir. Mientras
que un llamado a la acción voluntaria puede parecer idealista, los acreedores deben prestar
atención a los ejemplos de otros países donde los préstamos mal otorgados precipitaron una crisis
social, con una consiguiente protesta pública y una fuerte respuesta por parte del gobierno.
ProDesarrollo, una red nacional de proveedores de microfinanzas, puede desempeñar un papel
importante en la educación de los prestamistas acerca de los riesgos inherentes en la situación
actual y en la promoción de acción colectiva voluntaria acerca de una plataforma centrada en el
cliente como la Campana SMART.
Nuestras recomendaciones, por lo tanto, empiezan con la premisa de que los prestamistas sean
incentivados a comprometerse a sí mismos al bienestar de sus clientes. En este sentido,
proponemos soluciones que mejorarán la calidad de sus servicios, sobre todo por hacer un mejor
ajuste entre las necesidades del prestatario—como fueron expresadas por los participantes—y los
términos de crédito. Sin embargo, juzgando por las condiciones actuales, es posible que tal
disciplina no llegue voluntariamente o con rapidez, entonces será necesario que el gobierno y los
reguladores intervengan y protejan el interés del público en un mercadode crédito viable.
Es másallá de nuestro alcance o capacidad para proponer un programa detallado de la intervención
gubernamental. Pero claramente hay ciertas dimensiones del problema que se prestan a una
respuesta del gobierno. Estas incluyen la imposición de la disciplina de crédito por los reguladores
financieros, una amplia campaña de sensibilización pública – por ejemplo, alentando a los
consumidores a buscar los servicios de los prestamistas certificadospor SMART – y el
fortalecimiento de los mecanismos de protección del consumidor y la rectificación. México
recientemente paso una legislación que incluye el fortalecimiento de la protección de los
consumidores por el Ministerio de Finanzas, pero también contiene muchas provisiones que
tienden a acelerar aún más el flujo de crédito para sectores de bajos ingresos, tales como un
aumento en el uso de agentes corresponsales.21
Prestando inteligentemente. Muchos de los clientes entrevistados podrían haber evitado
problemas si los prestamistas fueran tan comprometidos con la calidad – lo que significa la
provisión de un beneficio tangible a sus clientes – comolos están en colocar máspréstamos. Este
enfoque en la calidad debería abarcar estrategias de crecimiento, las actividades de sucursal, los
incentivos para los oficiales de créditoy políticas que impulsan el comportamiento de los mismos
grupos de solidaridad y bancos comunales.Ya pasamos los tiempos en cuando se podía creer que
simplemente el suministro de efectivo constituía un beneficio para los clientes. En cambio, los
21http://www.eluniversal.com.mx/nacion-mexico/2013/reforma-financiera-968696.html
24
prestamistas necesitan involucrarse directamente en cómo los clientes utilizarán los fondos que
reciben, las circunstancias domésticas y el flujo de efectivo y cómo las obligaciones adicionales
afectarán a las oportunidadeseconómicas de sus clientes a corto y a largo plazo.
Prestar inteligentemente también requiere mayor conciencia y auto-promoción entre los
prestatarios, la mayoría de los cuales no entienden bien las condiciones de sus préstamos. Sin
embargo, mejorar la capacidad de los prestatarios va más allá de explicar los términos del
préstamo. También deben cubrir temas como la forma de manejar sus fondos así como los riesgos
de obtener préstamos para otros o desviar el capital del préstamo para usos no planificados.
Tratar con los Hogares, no solamente el Prestatario.Los prestamistas tienen que considerar las
circunstancias financieras de todo el hogar familiar, no sólo el prestatario nominal antes de
desembolsar un préstamo – incluyendo la probabilidad de que las ganancias de los préstamos se
comparten entre una familia extendida. Este paso es delicado. Probablemente no es factible ni
rentable obtener una contabilidad exacta de la situación de cada miembro de la familia. Tampoco es
deseable discriminar a los prestatarios debido a su situación familiar. Sin embargo, dada la
frecuencia de los asuntos relacionados con la familia en conducir a los prestatarios hacia la deuda –
incluyendo ser prestatarios para otros miembros de la familia – es un asunto que no debe ser
evitado. Tal vez podría abordarse a través de asesoría con los prestatarios potenciales, incluyendo a
otros miembros de la familia, visitas domiciliarias u otras formas de educación del cliente de
crédito.
¿Relajarse? Mientras que ellos están haciendo esfuerzos serios para eliminar sus deudas, la
mayoría de nuestros entrevistados se habrían beneficiado de cierta flexibilidad por parte de sus
acreedores. Puede parecer paradójico pero es consistente con nuestro énfasis en mejorar la calidad
de los servicios y así notar que la rigidez de algunos términos del préstamopuede estimular
problemas de crédito para clientes cuya liquidez de efectivo es irregular. Esta flexibilidad puede
tomar diversas formas, incluyendo pre-pagos y períodos de gracia. En venta por menor,
especialmente, donde la compra es temporal y se aumenta en anticipación de las vacaciones o el
comienzo de la temporada escolar, los prestatarios necesitan acumular inventario. Los ciclos de
préstamos, especialmente los que se fijan en el nivel de grupo, pueden ser demasiado cortos o
largos para los miembros individuales. Para clientes de negocios con alta rotación, una línea de
crédito flexible puede ser más adecuada para su flujo de efectivo real y reducir la tendencia de
obtener préstamos con varios prestamistas.22
Cuando un prestatario es impulsado a buscar préstamos adicionales para manejar su flujo de
efectivo, adquiere nuevas obligaciones más allá del conocimiento delacreedor inicial. Esto significa
que las condiciones bajo las cuales se aprobó el crédito original ya no son relevantes y el riesgo de
apalancamiento excesivo fluye hacia el primer prestamista. A través de emparejamientode las
condiciones de crédito más estrechas al flujo de efectivo del cliente, los prestamistas pueden
mitigar este riesgo y construir relaciones más sanas y leales con sus prestatarios.
22Los
principios de protección del cliente de la Campaña SMART e detallan una serie de formas para adaptar a
los productos a las necesidades de los clientes con una preferencia por la sencillez y claridad de términos
donde sea posible. Ver a: www.smartcampaign.org
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Fortalecer la red de seguridad. La falta de recursos de emergencia era una causa principal del
sobreendeudamiento o del desvío de préstamos fuera de sus negocios. En lugar de sacar préstamos,
los clientes se beneficiarían de otros productos que son específicamente diseñados para la gestión
de riesgos tales como los seguros y ahorros. Dichos fondos deben tener un interés real e idealmente
servir como un refugio de las demandas de la familia extendida. Otros cambios podrían incluir
préstamos de emergencia para clientes calificados, periodos de gracia o la posibilidad de renegociar
préstamos en circunstancias excepcionales.
Mejoras en Préstamos de Grupales. La garantía de la solidaridad es un elemento fundamental de
inclusión financiera haciendo posible que millones de personas alrededor del mundo –
especialmente las mujeres – accedan al crédito a pesar de su falta de garantías. El compromiso
mutuo de los miembros del grupo se ha demostrado como uno de los medios más eficaces de
obtener pequeños préstamos y es una de las razones que hace posible quelas carteras de préstamos
delas microfinancieras a veces puedan exhibir mejores tasas de reembolso que las tasas
encontradas en los bancos comerciales. Un grupo de crédito exitoso o un banco comunal también
puede ser un medio para capacitar a sus miembros, creando oportunidades de liderazgo local y
fomentando un espíritu de ayuda mutua. No es raro que un banco comunal sirva como la primera
línea de apoyo cuando sus miembros encuentran dificultades en sus vidas personales o de negocios.
A pesar de estas ventajas, los grupos de crédito también son vulnerables al abuso tanto por los
prestamistas como los propios miembros. Una personalidad dominante puede sesgar el grupo hacia
su propiobeneficio, por ejemplo, consiguiendo un crédito más allá de sus medios o en algunos casos
robo absoluto. Al mismo tiempo, un grupo que funciona bien puede ser un objeto de la ‘caza’ por los
prestamistas rivales. Después de una visita reciente, un miembro de la junta de FINCA México
informó que había presenciado personalmente cuando un oficial de crédito de un prestamista rival
rondaba fuera de una reunión del banco de comunal pueblo esperando que el personal de FINCA
saliera antes de involucrarse con el grupo entero para venderles más préstamos.
En nuestras entrevistas, los clientes informaron que son presionados o incentivados para añadir a
más miembros o que los oficiales de crédito ofrecerán recompensas a cambio de formar un grupo
de inmediato. Tales prácticas debilitan los vínculos sociales que hacen posible la garantía de
solidaridad en primer lugar. Cuando uno de los miembros del grupo se encuentre en mora, los
miembros responsables terminan pagando más de lo que le corresponder. La carga de estos pagos
adicionales puede debilitar la moral del grupo entero y aun provocar que otros miembros terminen
en la mora.
Las instituciones microfinancieras deben desarrollar estrategias para aliviar la carga de estos pagos
de solidaridad o, aún mejor, evitarlos completamente. Por un lado, la práctica de la formación del
grupo de inmediato debe ser eliminada a favor de un cuidadoso proceso de selección y
capacitación.23 Al apresurarse en la formación de grupos para hacer el desembolsomás rápido y
23Los
principios de protección del cliente incluyen otras recomendaciones útiles para los grupos de crédito de
solidaridad. Ver a: www.smartcampaign.org
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derrotar a un competidor, el prestamista transmite un enfoque en dinero fácil en lugar de un
compromiso serio y a largo plazo con los clientes. Los clientes perciben este énfasis y, a su vez,
tratan al grupo como un vehículo para préstamos más rápidos (o más baratos), más que un medio
de lograr la solidaridad y empoderamiento, así pierden algunos de los beneficios más importantes
que un grupo puede ofrecer.
Conciencia pública. Hay dos instituciones en México que podrían desempeñar un papel de
liderazgo en educar al público sobre las condiciones de préstamos responsables. Una es la Condusef
(Comisión Nacional para la Protección de los Usuarios de Servicios Financieros, una entidad
especializada en el Ministerio de Finanzas), cuya carta estatuaria es promover la educación
financiera y resolver las quejas por los prestatarios. Las reformas legislativas que se aprobaron en
enero del 2014 incluyen algunas disposiciones para fortalecer el papel de Condusef en el monitoreo
de los SOFOMs y en la protección de los consumidores a través de un nuevo Buró de Instituciones
Financieras. El otro es ProDesarrollo, una organización de toda la industria que se refiere a la
inclusión financiera como un medio para combatir la pobreza. De las experiencias de nuestros
participantes, obviamente hay margen significativo para mejorar la escala y la eficacia de los
programas para educar al público sobre prestarresponsablemente y los medios para evitar
problemas o aumentar la rectificación.
Mejoras en el buró de crédito. Obviamente, los clientes son conscientes del buró de crédito y
están trabajando duro para borrar sus registros con el fin de tener acceso continuo al
financiamiento. En su mejor momento, una oficina de crédito puede servir como un recurso
importante para gestionar el riesgo y asegurar que los clientes no estén muy endeudados. Para que
pueda servir ese propósito, los datos necesitan ser completos y exactos. No obstante, hemos
encontrado indicios de que los datos del buró de crédito no siempre son confiables ni son
constantemente utilizados por los prestamistas. A menudo hablamos con clientes que disputan su
historial de crédito. Una mujer llegó a afirmar que un prestamista fallara deliberadamente en
actualizar la información para que ella fuera negada al acceso a fuentes alternativas de crédito, una
acusación que también escuchamos del personal. Al mismo tiempo, parece haber un alto nivel de
desprecio para los datos del buró de crédito en el reclutamiento de los prestatarios.
Tanto los prestatarios como los prestamistas se beneficiarían de acciones que aborden estas
deficiencias comenzando por un compromiso colectivo por los prestamistas enproporcionar
información precisa y actualizada y un mejor uso de la información en la toma de decisiones de
crédito.
Adoptar y promover los principios de protección del cliente. La campaña SMART y sus
principios de protección del cliente son diseñados como una guía contra el cual los prestamistas
pueden medir su enfoque en las necesidades de los clientes. Cada una de las recomendaciones de
este informe es coherente con estos principios. La campaña SMART ofrece una plataforma pública
para concienciar al público de las buenas prácticas entre los prestamistas y prestatarios. Una de las
claves de la efectividad de esta plataforma es asegurar que el mensaje de las finanzas responsables
sea difundido lo más ampliamente posible para que los prestatarios puedan estar en alerta por
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abuso y buscar los prestamistas que puedan proporcionar la prueba de sus intenciones honestas.
Otra será asegurar que los principios de protección del cliente sean aceptados por todo el espectro
de los prestamistas – no sólo las instituciones microfinancieras – incluyendo compañías de
financiamiento comerciales, los prestamistas comerciales, tarjetas de crédito, casas de empeño y los
proveedores de crédito de tienda.
Conclusión
La gente en circunstancias económicas precarias está bajo una presión enorme para garantizar los
recursos para sus familias, haciéndoles muy susceptible a las ofertas de crédito fácil. Cuando son
incapaces de mantener el calendario de pago (una vez más, a menudo debido a circunstancias
familiares), pueden negociar débilmente con su prestamista pero eventualmente encuentran la
forma de pago, incluso si eso significa caer más profundamente en deuda. Fundamentalmente, el
prestamista recobra su capital, generalmente con intereses y multas, pero las oportunidades
económicas del prestatario han empeorado. Los datos del buró de crédito muestran que este
problema es generalizado, involucrando un alto porcentaje de los solicitantes y los acreedores de
varios tipos de préstamos. Al mismo tiempo, tanto el personal como los prestatarios describen un
ambiente en el cual los acreedores son casi frenéticos sobre crecimiento, corriendo para ser el
prestamista de instancia inmediata.
La prevalencia de problemas familiares y emergencias como conductor principal de la búsqueda de
crédito, seguramente no es nada nuevo. Lo nuevo es el aumento de acreedores deseosos de colocar
tantos préstamos como sea posible. En este nuevo entorno, estrategias de lo que puedan haber
existido en el pasado para hacer frente a emergencias domésticas están siendo reemplazados por
recurrir a prestamistas formales. Mientras que las fuentes de crédito informal tienen sus
desventajas obvias, por lo menos sus términos son generalmente conocidos por todos los
participantes. En contraste, un velo de ignorancia parece tapar muchas de las transacciones de
crédito descritas por nuestros entrevistados, tanto para los prestatarios como los prestamistas. Los
prestatarios, inconscientes de las condiciones de sus préstamos se encuentran no preparados
cuando llegue la factura, sobre todo cuando incluye interés y cargos. Por su parte, muchos
prestamistas no se dan cuenta cuando el préstamo es desviado a otros miembros de la familia o es
utilizado para lidiar con las necesidades inmediatas en lugar del propósito inicial.
Este tipo de situación parece más prevalente que, digamos, casos de abuso absoluto por los
prestamistas y hemos visto poca evidencia de las tácticas de cobros de ‘mano dura.’ Sin embargo, en
la prisa de crecer sus carteras, también parece claro que muchos prestamistas están tomando el
camino más corto para registrar nuevos prestatarios sin detenerse para comprender en
profundidad cómo ellos serán afectados por las nuevas obligaciones. Al mismo tiempo, una serie de
temas relacionados con el producto está provocando que los clientes vayan de un prestamista a
otro.La mayoría de aquellos temasse reduce a un desajuste entre el flujo de efectivo del prestatario,
que puede ser irregular, y el calendario de pago de los préstamos. Por su parte, la garantía de
solidaridad – si no se basa en una cuidadosa formación de grupos y selección de miembros – puede
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contribuir a este problema cuando un prestatario bueno está sobrecargado con los reembolsos de
un moroso en su grupo.
Los prestatarios deben estar capacitados para ser sus propios defensores, hacer preguntas y en
algunos casos, para equilibrar sus obligaciones familiares urgentes contra los costos y
consecuencias de la deuda excesiva. Teniendo en cuenta que muchos de los instrumentos
financieros, tales como tarjetas de crédito de tienda y préstamos de día de pago son relativamente
nuevos (especialmente a los clientes pobres), no es sorprendente encontrar tantos casos en los que
los clientes están metiéndose en problemas. El problema es que, siendo pobre, muchos prestatarios
sobreendeudados no tienen los medios para recuperarse rápidamente así que se aumentan las
consecuencias a sus familiasy la probabilidad de que los problemas se empeoren.
A pesar de estos riesgos, nuestros entrevistados confirmaron que el acceso al crédito, en equilibrio,
es un factor positivo en sus vidas. Mientras algunos tuvieron experiencias negativas y se
desesperaban porsaldar su deuda, otros prestatarios tuvieron experiencias positivas y elogiaron a
sus acreedores por darles la capacidad de buscar nuevas y mayores oportunidades. Todos aquellos
que tenían problemas, estaban trabajando duro para resolverlos, así podrían volver a abrir el flujo
de crédito con la esperanza de evitar las trampas que los habían metido en problemas inicialmente.
Acción fuerte y voluntaria por los líderes de mercado, podría hacer mucho para ayudar a evitar una
crisis. Si ellos continúan persiguiendoel crecimiento (y ganancias) a favor del bienestar de sus
clientes, la experiencia de otros países demuestra que las eventuales ramificaciones pueden ser
generalizadas y los riesgos de una protesta pública no deben ser tomados ligeramente. En
definitiva, como ha propuesto la Campaña SMART, un enfoque centrado en el cliente es la mejor
base para un negocio sostenible con disciplina de otorgamiento de crédito rigurosa para respaldar
una cartera fuerte.
Sin embargo, donde falle la autodisciplina, el gobierno debe imponer unas normas mínimas sobre
las prácticas de crédito. Teniendo en cuenta las experiencias de nuestros entrevistados, esta
supervisión gubernamental debe centrarse en el proceso de evaluación de crédito y aprobación y
en información completa sobre las condiciones del préstamo. En estas áreas los prestatarios están
más expuestos al comportamiento imprudente de los prestamistas quienes pueden esperar con
seguridad ser reembolsados sin tener en cuenta el costo para sus clientes. Esta forma de negocio,
aunque no es abiertamente abusiva, pone en riesgo a los prestatarios de bajos ingresos y disminuye
sus oportunidades económicas. Los prestamistas y el gobierno deberían comprometerse juntos
para asegurar que el sistema financiero creciente de México realmente ayude a quienes son más
vulnerables, mejorando sus esfuerzos para salir adelante en lugar de volverse aun otro obstáculo en
la lucha contra la pobreza.
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El Grupo de Trabajo de Directivos de Microfinanzas (Microfinance CEO Working
Group, por su nombre en Inglés) es un esfuerzo colaborativo de los líderes de
ocho organizaciones internacionales que promueven las microfinanzas alrededor
del mundo.