Promemoria med utdrag ur utkast till

REMISSYTTRANDE
Vår referens: 2015/11/012
Er referens: Fi2015/03438/B
1 (3)
2015-12-08
Finansdepartementet
Finansmarknadsavdelningen
Bankenheten
103 33 Stockholm
fi.registrator@regeringskansliet.se
Promemoria med utdrag ur utkast till lagrådsremiss Förstärkt
insättningsgaranti
Regeringskansliet har tidigare lämnat förslag till hur insättningsgarantidirektivet ska
införlivas i svensk rätt. Bankföreningen har dels i remissyttrande den 14 september
2015 och dels i en framställan den 9 november 2015 lämnat synpunkter på
förslagen.
Regeringskansliet föreslår nu ändringar i tidigare lämnade lagförslag i tre
avseenden, att ersättningsbeloppet ska kunna anges i euro eller nationell valuta i en
svensk filial i ett annat EES-land, att det införs en möjlighet för Riksgälden att godta
betalningsåtaganden samt att insättningsgarantin ska kunna bidra i viss mån till
institut i resolution.
Inledningsvis bör noteras att huvudsyftet med insättningsgarantidirektivet är att nå ett
harmoniserat regelverk. Harmonisering synes också vara ledstjärnan för de
ändringar som regeringskansliet nu föreslår. Det är, enligt Bankföreningens mening,
av största vikt att dessa riktmärken får genomslag i alla delar av införlivandet av
direktivet inte bara för att nå ett harmoniserat regelverk utan även för att ombesörja
så att konsumenten verkligen får samma skydd och tillerkänns samma rättigheter
oavsett var inom EES-området kunden placerat sina pengar.
Ersättningsbeloppet
Bankföreningen ställer sig positiv till förslaget att en svensk filial i ett annat EES-land
ska kunna ange ersättningsbeloppet i euro eller den nationella valutan i det landet.
Ur ett konkurrens- och konsumentskyddsperspektiv möjliggör förslaget att
ersättningen till insättare i svenska bankers filialer inom EES blir den samma som
om kunden haft sina pengar i en bank hemmahörande i landet i fråga.
2 (3)
Förslaget i denna del motverkar dock inte de problem som uppstår för konsumenter i
andra EES-länders bankfilialer i Sverige om inte motsvarande reglering införs i
dessa länder. Svenska myndigheter bör således i de diskussioner som förs inom
EBA och andra internationella fora verkar för en sådan samordning.
Betalningsåtaganden
Bankföreningen har inget att invända mot att det införs en möjlighet för Riksgälden
att i viss utsträckning acceptera betalningsåtaganden. Även om det, som framgår av
promemorian, i dag inte finns något behov av att beakta betalningsåtaganden med
hänsyn till den svenska garantinivån bör även denna del av regleringen vara
harmoniserad.
Övrig användning av garantins medel
Bankföreningen har inte heller något att invända mot förslaget att insättningsgarantin
i vissa fall och till viss nivå ska bidra till institut i resolution.
Vad gäller 7 c § lagförslaget ”De kapitalinstrument som erhållits i utbyte enligt 7 a§
ska föras till insättningsgarantin.” bör det framgå av lagtexten att de
kapitalinstrument som erhållits då insättningsgarantin bidrar till att återkapitalisera ett
institut i resolution ska tillgodoräknas målnivån enligt 15 a § (målnivån uttrycks
endast för att kunna specificera då extra avgifter ska böra tas ut). Av motivtexten
framgår att detta är avsikten och för att tydliggöra detta bör det även framgå av
lagen.
Vi föreslår därför att 7 c § ändras enligt följande.
”De kapitalinstrument som erhållits i utbyte enligt 7 a § ska föras till
insättningsgarantin och tillgodoräknas målnivån enligt 15 a §.
Övriga synpunkter
Med hänsyn till det övergripande syftet med direktivet, ett harmoniserat regelverk, vill
Bankföreningen åter peka på några av de viktiga områden som vi tidigare dryftat i
vårt remissvar respektive framställan.
När det gäller frågan om vilka insättningar som ska omfattas av garantin kommer,
om tidigare förslag ligger fast, olika regler gälla i olika länder till nackdel för
konsumenten. Detta skapar också en konkurrenssnedvridning för
verksamhetsutövarna, framför allt i förhållandet mellan filialer och nationellt
verksamma banker inom EES-området. Ett exempel är pensionssparande som
omfattas av garantin i vissa länder t.ex. i Danmark och Storbritannien, dock inte i
Sverige enligt förslaget till svensk reglering. Ett annat exempel är vilka händelser
som ska kunna ersättas utöver 100 000 euro. För svenska kunder föreslås ett tak på
5 miljoner kronor medan en konsument i t.ex. Danmark kan få upptill 10 miljoner
3 (3)
euro. Bankföreningen anser att det, av såväl konkurrensskäl som ur ett konsument
perspektiv, är viktigt att även dessa regler harmoniseras så långt det är möjligt.
Ett annat viktigt område som Bankföreningen önskar lyfta är kravet på information till
kund. Vi har i en framställan till Finansdepartementet pekat på de problem som
förslaget till reglering i den svenska lagtexten kan medföra. I tillägg till vår framställan
önskar vi peka på den otydlighet som begreppet ”kundens bekräftelse” kommer att
medföra om inte den praktiska innebörden av begreppet tydliggörs. Vi föreslår därför
att begreppet ”bekräftelse” ska kunna appliceras i ett brett perspektiv. Bankerna
öppnar en stor mängd konton genom telefonbanken. Om kunden måste få ett
informationsblad om insättningsgarantin samt bekräfta mottagandet via signering
före det att ett konto öppnas får det stora konsekvenser för bankerna och deras
kunder vid öppnade av konton per telefon. Bankerna bör således kunna lämna
information till kunden, 11§ lagförslaget, genom att tillhandahålla blanketten i fysisk
eller elektronisk form eller genom att läsa upp informationen för kunden. Kunden bör
kunna bekräfta mottagandet av informationen skriftligen, genom att bekräfta digitalt
eller genom att påbörja användningen av en produkt eller tjänst.
SVENSKA BANKFÖRENINGEN
Hans Lindberg
Åsa Arffman