docOpintolainan takausvastuuperintä
download 
Report Transcription
Opintolainan takausvastuuperintä
Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 Sisällysluettelo 1 Etuusohje ................................................................................................................................................... 1 1.1 Hyvä hallinto ....................................................................................................................................... 1 1.2 Tavoite ................................................................................................................................................ 2 1.3 Suhde muihin etuuksiin ...................................................................................................................... 2 1.4 Opintolainan maksaminen pankille .................................................................................................... 3 1.5 Osamaksusuunnitelma ....................................................................................................................... 1.5.1 Osamaksusuunnitelman kuukausierä ja kesto ......................................................................... 1.5.2 Osamaksusuunnitelman muuttaminen ...................................................................................... 1.5.3 Osamaksusuunnitelman laiminlyönti ja raukeaminen ............................................................... 1.5.4 Osamaksusuunnitelman aikana syntyvä uusi velka ................................................................. 1.5.5 Osamaksusuunnitelma ja vähävaraisuus ................................................................................. 1.5.6 Määräaikainen osamaksusuunnitelma ...................................................................................... 1.5.7 Osamaksusuunnitelman harkinta Perintäkeskuksessa ............................................................. 3 3 4 4 4 5 5 6 1.6 Kuittaaminen ....................................................................................................................................... 7 1.7 Velkajärjestely .................................................................................................................................... 8 1.8 Ulosotto .............................................................................................................................................. 1.8.1 Ulosoton peruminen ja rajaaminen ........................................................................................... 1.8.2 Toimenpiteet ............................................................................................................................. 1.8.3 Ulosoton maksut ....................................................................................................................... 1.9 Maksuvapautus ................................................................................................................................. 1.9.1 Täysi maksuvapautus kuoleman perusteella .......................................................................... 1.9.1.1 Oikeus ja edellytykset .......................................................................................................... 1.9.2 Täysi maksuvapautus työkyvyttömyyden perusteella ............................................................. 1.9.2.1 Oikeus ja edellytykset .......................................................................................................... 1.9.3 Osittainen maksuvapautus ...................................................................................................... 1.9.3.1 Oikeus ja edellytykset .......................................................................................................... 1.9.3.2 Osittaisen maksuvapautuksen sisältö .................................................................................. 1.9.4 Hakeminen .............................................................................................................................. 1.9.5 Päätöksen antaminen ............................................................................................................. 1.9.6 Muutoksenhaku ....................................................................................................................... 1.9.7 Päätöksen oikaisu ja poistaminen .......................................................................................... 8 8 9 9 10 10 10 10 10 12 12 14 15 15 16 16 1.10 Perinnästä luopuminen ................................................................................................................... 16 1.11 Saatavan vanhentuminen ............................................................................................................... 1.11.1 Vanhentumisaika 5 vuotta .................................................................................................... 1.11.2 Vanhentumisaika 15 vuotta .................................................................................................. 1.11.3 Saatavan lyhentäminen vanhentumisajan jälkeen ................................................................ 1.11.4 Vanhentumisajan jatkaminen ................................................................................................ 1.11.5 Ilmoitus vanhentumisesta ..................................................................................................... 17 18 18 18 19 19 i KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 1.12 Perintä ulkomailta ........................................................................................................................... 19 ii KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 1. Etuusohje Etuusohje on toimintaohje, jota käytetään apuna etuuksien ratkaisutyössä ja neuvonnassa. Ohje on ensisijaisesti tarkoitettu Kelan sisäiseen käyttöön. Ohjeen pdf-tiedosto muodostuu automaattisesti Kelan intranetissä olevan etuusohjeen verkkosivuista. Teknisestä toteutuksesta johtuen sekä ohjeen sisällysluettelossa että ohjetekstissä on muutamia otsikoita kahteen kertaan. Ohjeen pdf-tiedoston teknistä toteutusta parannetaan tältä osin myöhemmin. Pdf-muotoisesta etuusohjeesta puuttuvat kaikille ohjeille sisällöltään samanlaiset ohjeet • päätöksen oikaisu ja poistaminen • takaisinperintä • muutoksenhaku. Näistä on tehty omat pdf-ohjeet. 1.1. Hyvä hallinto Kela on osa julkishallintoa ja viranomaistoimintaa. Hyvän hallinnon periaatteita tulee noudattaa myös Kelassa. Hyvään hallintoon kuuluvia perustuslaissa turvattuja perusoikeuksia ovat oikeus • saada asiansa käsitellyksi toimivaltaisessa viranomaisessa asianmukaisesti ja ilman aiheetonta viivytystä • tulla kuulluksi • saada perusteltu päätös ja • hakea muutosta päätökseen. Hyvään hallintoon kuuluu myös • hyvän kielenkäytön vaatimus ja neuvontavelvollisuus. Etuusasioissa kuten muissakin Kelan käsiteltävissä asioissa on käytettävä asiallista, selkeää ja ymmärrettävää kieltä. Asiakkaalle on annettava etuusasian hoitamiseen liittyvää neuvontaa sekä vastattava asiointia koskeviin kysymyksiin ja tiedusteluihin. • asiakirjojen käsittelyn periaatteet. Jos Kelalle on erehdyksessä toimitettu asiakirja sen toimivaltaan kuulumattoman asian käsittelemiseksi, se on viipymättä siirrettävä oikealle viranomaiselle ja siirrosta ilmoitettava asiakkaalle. Jos Kelalle sen toimivaltaan kuuluvassa asiassa toimitettu asiakirja on puutteellinen, lähettäjää on kehotettava määräajassa täydentämään asiakirja. Muuten asia ratkaistaan käytettävissä olevin tiedoin. • käsittelyn objektiivisuus, jota varmistavat etenkin esteellisyyssäännökset. Esteellinen toimihenkilö ei saa osallistua asian käsittelyyn eikä olla läsnä sitä käsiteltäessä. Toimihenkilö on esteellinen, jos kyse on esimerkiksi hänen omasta tai hänen läheisensä etuusasiasta. Toimihenkilön on itse havaittava esteellisyytensä. Myös Kelan asiantuntijalääkäri voi olla esteellinen. Näillä esteellisyyssäännöksillä suojataan menettelyn puolueettomuutta ja objektiivisuutta. Toiminnan tulee paitsi olla puolueetonta, myös näyttää puolueettomalta ulkopuolisenkin silmin. • selvittämisvelvollisuus. Kelan on huolehdittava asian riittävästä ja asianmukaisesta selvittämisestä hankkimalla asian ratkaisemiseksi tarpeelliset tiedot ja selvitykset. Asianosaisen eli asian vireille panneen on esitettävä selvitystä vaatimuksensa perusteista ja muutoinkin myötävaikutettava vireille panemansa asian selvittämiseen. Näitä ja muita yleisiä hyvän hallinnon perusteita ohjeistetaan tarkemmin • hallintolain soveltaminen etuusasioissa -ohjeessa 1 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 • etuusohjeen kohdissa Hakeminen ja Ratkaiseminen. Lue lisää hallintolaista (434/2003). 1.2. Tavoite Opintolainan valtion takausvastuun toteuttamisen ja takaussaatavien perinnän tavoitteena on: • maksaa opintolainat takausvastuun perusteella pankille laissa säädettyjen ehtojen täyttyessä viivytyksettä, automatisoidusti ja siten, että sähköinen tiedonsiirto vastaa sovittua. • periä opintolainan takaussaatavat asiakkailta tehokkaasti, taloudellisesti ja hyvää perintätapaa noudattaen. • sopia asiakkaiden kanssa maksujärjestelyistä vastuullisesti ja asiakkaan taloudellinen tilanne huomioon ottaen. • myöntää asiakkaan hakemuksesta opintolainan takaussaatavista maksuvapautuksia laissa säädettyjen edellytysten täyttyessä. • luopua takaussaatavan perinnästä laissa säädettyjen edellytyksien täyttyessä silloin, kun perinnän jatkaminen ei ole tarkoituksenmukaista. 1.3. Suhde muihin etuuksiin Korkoavustus Kela voi maksaa pankissa olevan opintolainan erääntyvät korot kokonaisuudessaan korkoavustuksena. Korkoavustukseen ovat oikeutettuja pienituloiset. Opintolainan takaussaatavan korkoja ei makseta korkoavustuksena. Asevelvollisille opintolainojen korot maksetaan sotilasavustuksena. Ks. korkoavustuksen etuusohje. Sotilasavustus Pankissa olevan opintolainan korot voidaan maksaa sotilasavustuksena. Asevelvolliselle itselleen voidaan korvata sotilasavustuksena opintolainojen korot, jos ne erääntyvät ja maksetaan palvelusaikana tai palveluksen päättymiskuukauden aikana. Sotilasavustukseen oikeutetulle omaiselle voidaan harkinnan mukaan myöntää erityisavustus opintolainan korkoihin. Opintolainan takaussaatavan korkoja ei makseta sotilasavustuksena. Ks. sotilasavustuksen etuusohje. Opintolainahyvitys Jos Kelalla on perittävänä takaussaatava opintolainahyvityksen saajalta, hyvityksellä lyhennetään ensisijaisesti tätä Kelan saatavaa. Hyvitys maksetaan takaussaatavaan siitä riippumatta, mihin opintoihin nostetusta opintolainasta on kyse ja kuinka vanha saatava on. Opintolainahyvityksellä vähennetään takaussaatavaa samoin kuin velallisen omissa maksuissa, eli ensisijaisesti vähennetään korkosaatavaa. 2 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 Jos opiskelijalla on Kelan perittävänä useampia eri aikaan maksettuja opintolainoja, Kelan perintäkeskus päättää, mitä takaussaatavaa tai -saatavia hyvityksellä lyhennetään. Jos hyvitys on suurempi kuin Kelan perittävänä oleva kokonaissaatava, hyvityksen loppuosalla lyhennetään opiskelijan pankissa olevaa opintolainaa. Jos sitä ei ole tai jos hyvitystä jää vielä tämänkin jälkeen jäljelle, hyvityksen loppuosa maksetaan opiskelijalle. Tilanteissa, joissa takaussaatavan määrää on vähennetty opintolainahyvityksellä, maksuvapautuksen voi saada vain päätöstä annettaessa jäljellä olevasta velasta. Jos maksuvapautushakemuksen vireilläoloaikana opintolainahyvityksellä on vähennetty korkosaatavan määrää, voidaan vähennys siirtää pääomalle siltä osin kuin pääomaa on edelleen jäljellä. Ks. opintolainahyvityksen etuusohje. Eläkkeensaajan asumistuki Opintolainan ja opintolainan takaussaatavan korot saattavat vaikuttaa eläkkeensaajan asumistuen määrään. Jos asiakas saa eläkkeensaajan asumistukea, maksuvapautusta myönnettäessä ja perinnästä luovuttaessa tulee tarkistaa onko eläkkeensaajan asumistukea koskevassa päätöksessä huomioitu opintolainan korkoja. Jos korkoja on huomioitu, tulee maksuvapautuksesta ja luopumisesta ilmoittaa vakuutuspiirille Oiwassa Toimeksianto -työllä. Ks. eläkkeensaajan asumistuen etuusohje. 1.4. Opintolainan maksaminen pankille 1.5. Osamaksusuunnitelma Kun Kela on valtion takauksen perusteella maksanut opintolainan takaajana pankille, tulee Kela pankin sijaan opintolainan velkojaksi. Takausvastuumaksulla tarkoitetaan Kelan pankille suorittamaa velan maksua. Takausvastuupäivällä tarkoitetaan päivää jona takausvastuumaksu suoritettiin. Perinnässä pyritään saamaan suoritus takaussaatavalle vapaaehtoisesti. Mikäli asiakas ei voi maksaa takaussaatavaa kertasuorituksena, Kela pyrkii saamaan takaussaatavan maksetuksi osamaksulla. Osamaksusuunnitelma tulee tehdä siten, että takaussaatava saadaan perittyä takaisin mahdollisimman nopeasti. 1.5.1. Osamaksusuunnitelman kuukausierä ja kesto Nostetun opintolainan takaisinmaksuaika pankille on asiakkaan ja pankin välillä sovittavissa. Pääsääntöisesti takaisinmaksuaika on kaksi kertaa opintolainan nostoaika. Jos asiakkaalla ei ole ollut mahdollisuutta tai kykyä maksaa opintolainaa pankille, Kela maksaa takauksen perusteella lainan pankille ja perii takaussaatavan asiakkaalta. Perintäkeskus voi sopia asiakkaan kanssa opintolainan takaussaatavan maksamisesta osamaksulla. Takaisinmaksuaikataulukossa on enimmäisaika takaussaatavan maksulle. Mikäli asiakkaan ehdottama maksuerä ylittää kuukausierän vähimmäismäärän, voidaan osamaksusopimukseen suostua. Kuukausierä ei voi olla pienempi kuin 30 e/kk. 3 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 Velan määrä korkoineen Takaisinmaksuaika enintään 2000 20 kk 3600 36 kk 7200 72 kk 10800 108 kk 14 400- max 10 v Osamaksusuunnitelman voi ja se tulee tehdä enimmäisaikaa lyhyemmälle ajalle asiakkaan maksuvaran ja ehdotuksen mukaisesti. Osamaksusopimuksen kesto ei voi pääoman ja sille kertyvän koron osalta ylittää kymmentä vuotta takausvastuupäivästä. Osamaksusopimusta, jonka aikana takaussaatavan pääoma tai korko vanhenee, ei voi tehdä. Perintäkeskus ei voi suostua osamaksuun silloin, jos • takaussaatava on jo ulosottoperinnässä • samasta takaussaatavasta on jo aikaisemmin tehty osamaksusuunnitelma, joka ei ole toteutunut sovitusti, tai • on ilmeistä, että asiakas ei tule noudattamaan osamaksusuunnitelmaa. 1.5.2. Osamaksusuunnitelman muuttaminen Osamaksusuunnitelmaa voidaan muuttaa sen keston aikana asiakkaan ehdotuksen perusteella tai Perintäkeskuksen aloitteesta. Muuttaminen voi koskea kuukausierää tai maksuaikaa. Muuttamisesta huolimatta maksusuunnitelman tulee täyttää aiemmin kuvatut ehdot eikä se saa ylittää kymmenen vuoden enimmäiskestoa. Perintäkeskuksen aloitteesta tapahtuva osamaksusuunnitelman muuttaminen (esim. asiakkaan parantuneen maksukyvyn johdosta suurempien maksuerien sopiminen), edellyttää asiakkaan kanssa käytävää keskustelua. Asiassa pyritään asiakkaan kanssa sopimaan vapaaehtoisesti osamaksusuunnitelman muuttamisesta. Sovittua osamaksusuunnitelmaa, jota asiakas on noudattanut, ei muuteta ilman asiakkaan suostumusta. 1.5.3. Osamaksusuunnitelman laiminlyönti ja raukeaminen Osamaksusuunnitelmien toteutumista seurataan ohjelmallisesti. Jos asiakas laiminlyö suunnitelman mukaisen maksuerän maksamisen, lähetetään asiakkaalle kaksi maksukehotuskirjettä. Toinen maksukehotuskirje sisältää huomautuksen asian siirtämisestä ulosottoperintään laiminlyönnin jatkuessa. Mikäli laiminlyönti jatkuu, perintä lähetetään ulosottoon. 1.5.4. Osamaksusuunnitelman aikana syntyvä uusi velka Asiakkaalle mahdollisesti maksusuunnitelman aikana syntyvää uutta velkaa peritään normaalisti. Asiakkaan ehdotuksesta myös uudelle velalle voidaan tehdä osamaksusuunnitelma. Osamaksusuunnitelmaa tehtäessä tulee aina ottaa huomioon myös asiakkaan mahdolliset elatusapu- ja takaisinperintävelat. Asiakas voi neuvotella osamaksusuunnitelman tekemisestä Perintäkeskuksen kanssa. Uudelle velalle tehtävä osamaksusuunnitelma edellyttää Perintäkeskuksen tekemää kokonaisharkintaa. Lisäksi tulee ottaa huomioon takaisinperinnän- ja elatusapuvelan perinnän ohjeissa mainitut seikat näiden perintälajien osalta. 4 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 Erityistä huomiota tulee kiinnittää kokonaisvelan määrään, jonka asiakas on velkaa Kelalle. Asiakkaan kanssa pyritään näissä tilanteissa ensisijaisesti neuvottelemaan suuremmasta kuukausierästä, jotta kokonaisvelka tulisi suoritettua mahdollisimman pian. Jos asiakkaalla on Kelan tai muiden velkojien saatavia ulosotossa ei maksusopimusta pääsääntöisesti tehdä, vaan uusi velka siirretään ulosottoon. Jos asiakkaalla on aiemmasta velasta tehtynä osamaksusopimus ja asiakas noudattaa tehtyä maksusopimusta, ei tällaista velkaa voi ilman asiakkaan suostumusta siirtää ulosottoon. 1.5.5. Osamaksusuunnitelma ja vähävaraisuus Osamaksusuunnitelman tekeminen ei saa aiheuttaa asiakkaalle tarvetta hakea toimeentulotukea. Toimeentulotuella olevan tai osamaksusuunnitelman perusteella toimeentulotuen varaan joutuvan asiakkaan kanssa ei pääsääntöisesti tehdä osamaksusuunnitelmaa. Perintä siirretään ulosottoon, joka varmistaa asiakkaan tosiasiallisen maksuvaran ja maksukyvyn. Maksusuunnitelma voidaan poikkeuksellisesti tehdä myös toimeentulotukiasiakkaalle ja vähävaraiselle silloin, kun asiakas on itse yhteydessä Kelaan ja vaatii maksusuunnitelman tekemistä. Osamaksusuunnitelman tulee tällöin täyttää kohdan Osamaksusuunnitelman kuukausierä ja kesto mukaiset edellytykset osamaksuerän suuruudesta ja maksuohjelman kestosta. 1.5.6. Määräaikainen osamaksusuunnitelma Osamaksusuunnitelma tulee laatia siten, että takaussaatava tulee kokonaisuudessaan maksetuksi Osamaksusuunnitelman kuukausierä ja kesto –kohdan mukaisessa määräajassa. Poikkeuksellisesti ja perustellusta syystä osamaksusuunnitelma voidaan tehdä määräajaksi pienemmällä summalla seuraavin ehdoin: • Määräaikaisuudelle tulee aina olla peruste, jonka päättymisajankohta tulee olla tiedossa (sairausloma, lomautus, tiedossa oleva työllistyminen, vanhempainrahakauden päättyminen, varusmiespalvelun päättyminen, opintojen päättyminen tms.) • Määräaikainen maksusuunnitelma tehdään perusteen (esim. sairausloman) keston ajaksi. • Määräaikaisuuden kesto voi olla kuitenkin enintään 6 kuukautta. • Vasta työttömäksi jääneen osalta voidaan sopia määräaikainen osamaksusuunnitelma enintään 6 kuukauden ajaksi ilman tiedossa olevaa työllistymisajankohtaa. • Varusmies- ja siviilipalvelusta suorittavien osalta määräaikainen sopimus voidaan tehdä palveluksen keston ajaksi. • Minimikuukausierä on 30 euroa/kk. • Takaisinmaksua ei voi lykätä. • Asiakkaan kanssa tulee määräaikaista maksusuunnitelmaa tehtäessä sopia samalla koko takaussaatavan hoitamisesta. Määräajan peruste tulee kirjata Oiwaan. Määräaikaisen osamaksun päättyessä tapauksesta nousee Oiwa-työ ja käsittelijä päivittää toistaiseksi voimassa olevan osamaksun sovitun mukaisesti ja lähettää asiakkaalle päivitetyn osamaksusuunnitelman. Määräaikainen osamaksusuunnitelma koronmaksuvapautuksen ajalle Koronmaksuvapautuksen ajalle voidaan tehdä määräaikainen osamaksusuunnitelma, jossa on huomioitu saatavan korottomuus. Maksuerät koronmaksuvapautuksen ajalle lasketaan siten, että ensin lasketaan korolliselle saatavalle Osamaksusuunnitelman kuukausierä ja kesto –kohdan mukaisesti riittävä maksuerä ja vähennetään siitä kuukausittaisen koron osuus maksusuunnitelmaa tehtäessä. 5 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 Esimerkki Opintolaina 15.000 euroa on maksettu pankille 1.9.2016. Myönnetään osittaisena maksuvapautuksena koronmaksuvapautus ajalle 1.9.2016 – 31.8.2017. Minimimaksuerä 7 % korolla 10 vuoden enimmäismaksuaika huomioiden on 175 e/kk. Saatavalle kertyy korkoa ajalle 1.9.2016 - 30.9.2016 yhteensä 87,50 e/kk. Koronmaksuvapautuksen ajalle maksueräksi voidaan sopia 175 e/kk – 87,50 e/kk = 87,50 e/kk. Koronmaksuvapautuksen päättymisen jälkeiseksi maksueräksi voidaan sopia 175 e/kk. Jos koronmaksuvapautus jatkuu, lasketaan maksuerät uudelleen. Huomaa kuitenkin, että maksuerä tulee aina pyrkiä sopimaan mahdollisimman suureksi asiakkaan maksukyky huomioon ottaen, eikä minimimaksueriä tule käyttää automaattisesti. Jos asiakkaan maksukyky riittää esimerkin mukaisessa tapauksessa vähintään 175 e/kk maksusuunnitelman tekemiseen, voidaan maksusuunnitelma tehdä em. maksuerällä suoraan koko perinnän keston ajalle. 1.5.7. Osamaksusuunnitelman harkinta Perintäkeskuksessa Kelan perintäkeskus päättää osamaksusta ja tekee osamaksusuunnitelman. Asiakas voi ehdottaa osamaksusuunnitelmaa suullisesti tai kirjallisesti. Maksuehdotus käsitellään Oiwassa Maksujärjestely-työnä tai Toimeksianto-työnä. Osamaksusuunnitelman tekemiseen liittyvä muistilista Perintäkeskukselle • Varmista puhelinpalvelussa asiakkaalta kysymällä, pystyykö hän maksamaan takaussaatavan kertasuorituksena. • Pyri tekemään osamaksusuunnitelma mahdollisimman isolla kuukausierällä ja mahdollisimman lyhyeksi aikaa asiakkaan maksukyky kuitenkin huomioiden. • Tarkista takaussaatavan suuruus. • Tutki asiakkaan kokonaisvelkatilanne, onko Kelalle muuta velkaa, onko ulosottoperinnässä Kelan tai muiden velkojien saatavia. • Tutki asiakkaan maksuvara, nettokuukausitulot, tulon säännöllisyys ja odotettavat muutokset maksuvarassa. • Selvitä mikä on asiakkaan ehdotus maksusuunnitelmaksi ja miten asiakas on ehdotukseen päätynyt, onko suunnitelma realistinen ottaen huomioon asiakkaan maksuvara ja missä ajassa takaussaatava tulisi asiakkaan esityksen mukaisesti maksettua. • Varmista, että asiakkaan maksuvara ja sovittu kuukausierä kohtaavat, jotta suunnitelma voi toteutua. • Kirjaa toimet Oiwaan. • Huomioi, että mikäli asiakkaan maksuvara ei riitä hyväksyttävän ja ohjeenmukaisen osamaksusuunnitelman laatimiseen, ei asiakkaan kanssa tehdä maksusuunnitelmaa, vaan asia siirretään ulosottoon. Muistuta asiakasta puhelinpalvelussa siitä, että • Kela voi oma-aloitteisesti (ohjeessa kuvatulla tavalla) ottaa maksusuunnitelman uuteen harkintaan, jos asiakkaan maksuvara osamaksusuunnitelman aikana huomattavasti paranee. Esim. työtön asiakas on sopinut huomattavan pienen kuukausimaksuerän ja työllistyy osamaksusuunnitelman aikana. Tällöin Perintäkeskus voi havaitessaan sopia asiakkaan kanssa uuden osamaksusuunnitelman isommilla erillä. 6 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 • takaussaatava peritään ulosoton kautta, jos asiakas laiminlyö osamaksusuunnitelman mukaisen maksamisen. • asiakkaan tulee ottaa ajoissa Kelaan yhteyttä, jos tietää, että ei kykene maksamaan sovitun mukaista erää. • asiakkaalla on mahdollisuus hakea maksuvapautusta tai osittaista maksuvapautusta, mikäli vaikuttaa siltä että asiakkaalla voisi olla terveytensä, tulojensa ja elämäntilanteensa perusteella mahdollisuus saada maksuvapautus 1.6. Kuittaaminen Jos Kela maksaa asiakkaalle jotain etuutta, Kela voi sopia asiakkaan kanssa opintolainan takaussaatavan kuittaamisesta tästä etuudesta. Jos perintään halutaan käyttää myös etuuden takautuvat korotukset, siitä on sovittava erikseen asiakkaan kanssa. Asiakkaan kanssa sovitut asiat tulee kirjata Oiwaan. Kuittaamisesta voidaan sopia asiakkaan kirjallisen ehdotuksen perusteella, Kelan asiointipalvelussa tai suullisesti. Suullisesti sovitut asiat tulee kirjata Oiwaan yhteydenoton lisätietoon ja yhteydenotosta luodaan Maksujärjestely -työ. Asiakkaalle tulee lähettää kirje (OGI04) tai viesti sähköisessä asiointipalvelussa, jossa kerrotaan miten kuittaus toteutetaan. Kuittaus on tehtävä teknisesti maksuvaatimuksena. Maksuvaatimuksen tietoihin on rekisteröitävä perintäasian viitenumero, jotta suoritus kirjautuu oikeaan saatavaan. Kuittaus on aina kohdistettava asiakkaan omaan etuuteen. Opintolainan takaussaatavaa ei saa kuitata toisen henkilön etuudesta, vaikka hän olisi antanut suostumuksensa kuittaamiseen. Opintolainojen takaussaatavat ovat yleensä niin suuria, että kuittaamalla saatavaa etuudesta ei voida laatia riittävää maksusuunnitelmaa. Kuittausta käytettäessä kuittaus tulee pyrkiä kohdistamaan ensisijaisesti sellaiseen etuuteen joka on maksussa pitkäaikaisesti, esimerkiksi lapsilisään. Kuittaus voidaan tehdä myös osana maksusuunnitelmaa. Etuuden keston ajaksi sovitaan kuittauksesta ja siitä, että asiakas kuittauksen päätyttyä jatkaa maksua sovitun mukaisesti. Koko saatavan maksamisesta, eli kuittauksesta ja osamaksusta, on sovittava samanaikaisesti. Kuittauksen määrä Kuukausittaisen kuittauksen määrässä noudatetaan soveltuvin osin samoja määriä ja aikarajoja kuin osamaksusuunnitelmaa tehtäessä. Kuittauksen vähimmäismäärä on aina 30 euroa/kk. Takaussaatavan perintää toimeenpantaessa on huolehdittava siitä, että asiakkaan käyttöön jää toimeentuloa varten tarvittava välttämätön tulo. Arvioitaessa lähtökohtana pidetään toimeentulotuen määrää. Kuittauksen määrää harkittaessa on huolehdittava siitä, ettei kuittaus aiheuta asiakkaalle tarvetta hakea toimeentulotukea. Kuittaukseen ei ryhdytä silloin, kun asiakas on jo toimeentulotuen saaja. Jo kuitattuja eriä ei lähtökohtaisesti palauteta, koska kuittaaminen on perustunut asiakkaan kanssa sovittuun menettelyyn. Viimeisin kuitattu erä voidaan kuitenkin palauttaa asiakkaan vaatimuksesta, jos kuittaus aiheuttaa asiakkaalle toimeentulotuen tarpeen. Suojaosuus Työttömyysetuuksien (peruspäiväraha, työmarkkinatuki) sekä vuorottelukorvauksen kuittaamista rajoittavat ulosottokaaren 4 luvun 48– 50 §:n palkan ulosmittausta koskevat säännökset (TTL 1290/2002 11 luku 13 §). Maksuerän nettomäärästä on jätettävä kuittaamatta vähintään suojaosuus, joka on maksukauden kutakin päivää kohti laskettu rahamäärä. Suojaosuus jätetään paitsi velallisen omaan elatukseen, myös hänen elatuksensa varassa olevien aviopuolison sekä omien ja puolison lasten elatukseen. Suojaosuuden pitää jäädä velallisen käyttöön viikon kaikkina 7 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 päivinä. Jos velallinen saa palkkaa tai muuta ulosmittauskelpoista etuutta (esim. osaeläkettä), suojaosuus lasketaan tulojen yhteenlasketusta nettomäärästä. Katso suojaosuudet. 1.7. Velkajärjestely Kun tuomioistuin on antanut päätöksen velkajärjestelyn aloittamisesta, se on otettava huomioon takaussaatavan perinnän täytäntöönpanossa. Perintää ei saa panna täytäntöön tai perintä on keskeytettävä, kun Kela saa tiedon velkajärjestelyn aloittamisesta. Samalla on huolehdittava siitä, että kaikki velkajärjestelyn piiriin kuuluvat Kelan saatavat otetaan huomioon maksuohjelmaehdotuksessa. Velkajärjestelyn piiriin kuuluvat kaikki sellaiset saatavat, joiden peruste on syntynyt ennen tuomioistuimen päätöstä velkajärjestelyn aloittamisesta. Jos saatavan peruste on syntynyt vasta aloittamispäätöksen jälkeen, saatava ei kuulu velkajärjestelyyn. Opintolainan takaussaatava kuuluu velkajärjestelyn piiriin, jos opintolaina on nostettu pankista ennen velkajärjestelyn aloittamista. Kun tuomioistuin on vahvistanut maksuohjelman, Kela panee perinnän täytäntöön maksuohjelman mukaisesti. Maksuohjelman noudattamista on seurattava vuosittain. Maksuohjelman mukaisien suoritusten maksamista ja lisäsuoritusvelvollisuuden täyttämistä seurataan ohjelmallisesti. Jos asiakas laiminlyö maksuohjelman noudattamisen, velkajärjestely voidaan hakea raukeamaan. Tämän jälkeen takaussaatavan perintä pannaan täytäntöön normaalisti eikä velkajärjestely enää vaikuta perintään. Jos maksuohjelma hoidetaan loppuun asianmukaisesti ja velkajärjestely päättyy, maksuohjelmaan sisältyneen saatavan perintä on lopetettava maksuohjelman päätyttyä. Velkajärjestely ei vaikuta sellaisten saatavien perintään, jotka eivät kuulu velkajärjestelyn piiriin. Velkajärjestelyyn kuulumatonta saatavaa peritään velkajärjestelystä huolimatta ja perinnässä käytetään kaikkia tarvittavia perintätoimenpiteitä. 1.8. Ulosotto Jos perittävää määrää ei ole maksettu takaisin annetussa määräajassa eivätkä maksukehotukset tai muut perintätoimet ole tuottaneet tulosta, opintolainan takaussaatava lähetetään perittäväksi ulosottoon. Kelan ja ulosottoviranomaisten välillä on käytössä sähköinen ulosotto. Pääasiassa opintolainan takaussaatavat lähetetään ulosottoon sähköisesti ja ohjelmallisesti. Kela ei vaadi asiakkaan kotinaan käyttämän omistusasunnon realisointia, jos ulosoton perinnässä on ainoastaan Kelan saatavia (pl. elatusapuvelka). 1.8.1. Ulosoton peruminen ja rajaaminen Kela ei pääsääntöisesti peru ulosottoperintää. Ulosottoperintä voidaan poikkeuksellisesti perua niissä tilanteissa, joissa velallinen ehdottaa velkasovintoa tai velkajärjestelylain mukaista vapaaehtoista velkajärjestelyä, johon voidaan suostua. Ulosotto voidaan perua myös tilanteessa, jossa velan ulosottoon lähettämisessä on Kelassa tapahtunut virhe. Tästä on kysymys esimerkiksi silloin, kun asiakas on ennen ulosottoon lähettämistä esittänyt sellaisen osamaksusuunnitelman 8 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 johon voidaan suostua mutta asiakkaan esitystä ei ole ehditty käsitellä eikä osamaksusta sopia ennen ulosottoon siirtämistä. Perusteet perumiselle tulee kirjata Oiwaan. Kelasta ei koskaan rajata ulosottoa, eikä anneta ulosottoon liittyen maksuvapaita kuukausia. Maksuvapaiden kuukausien myöntämisestä päättää ulosottoviranomainen. 1.8.2. Toimenpiteet Takaussaatava siirtyy ulosottoon pääasiassa sähköisesti ja ohjelmallisesti. Tietyissä tilanteissa takaussaatava joko siirretään sähköiseen ulosottoon manuaalisesti tai ulosottohakemus tehdään manuaalisesti paperihakemuksena. Kun saatava siirretään sähköisesti ja ohjelmallisesti ulosottoon, on kyseessä aina tavallinen ulosotto ja samalla pyydetään passiivirekisteröintiä. Silloin kun saatava lähetetään ulosottoon sähköisesti käsittelijän toimesta, ulosottoa haetaan tavallisena ulosottona ja samalla pyydetään passiivirekisteröintiä. Jos asiakas asuu ulkomailla ja perintää on mahdollisen varattomuusmerkinnän jälkeen tarkoitus jatkaa ulkomailla, passiivirekisteröintiä ei pyydetä. Ulosottoa haetaan paperihakemuksella vain poikkeustilanteissa, kuten velkajärjestelytapauksissa. Tällöinkin ulosottoa haetaan tavallisena ulosottona ja samalla pyydetään passiivirekisteröintiä. Ulosottohakemus lähetetään velallisen asuin- tai kotipaikan ulosottoviranomaiselle. Yksi ulosottomies vastaa saman velallisen kaikkien ulosottoasioiden hoitamisesta koko maassa. Paikallinen viranomainen siirtää tarvittaessa hakemuksen asiaa hoitavalle ulosottomiehelle. Tällöin ulosottoviranomainen ilmoittaa ulosoton vireille tulosta velallisen lisäksi myös velkojalle (Kelalle). Manuaalisessa ulosottohakemuksen teossa on otettava huomioon mm. seuraavat seikat. • Jos sama asia on 1.3.2004 jälkeen jo ollut ulosotossa, hakemukseen on merkittävä ulosottoviranomaisen antama asianumero. Annettua asianumeroa käytetään aina silloin kun ulosottoviranomaisen kanssa asioidaan saman saatavan vuoksi. • Hakemukseen on merkittävä se säännös, jonka perusteella saatava voidaan periä ulosottoteitse. Hakemuksen saatuaan ulosottoviranomainen merkitsee ulosoton vireille, antaa saatavalle asianumeron sekä ilmoittaa samalla asianumeron ja vireilläolon. Silloin kun asiakkaalta ei löydetä ulosmitattavaa omaisuutta tai tuloa, ulosottoasian vireilläolo päättyy varattomuustodistuksen antamiseen. Kela voi velkojana kuitenkin pyytää, että mahdollisen varattomuus- tai varattomuus- ja tuntemattomuusesteen jälkeen saatava merkitään ulosoton passiivirekisteriin. Passiivirekisterissä olevassa asiassa ei tehdä aktiivisia perintätoimia ulosotossa eikä asia rekisteröinnin aikana ole ulosotossa vireillä. Jos asiakkaalle kuitenkin rekisteröintiajan kuluessa ilmaantuu ulosmitattavaa omaisuutta (esim. veronpalautus), se ulosmitataan passiivirekisterissä olevan saatavan hyväksi. Passiivirekisteröinti on voimassa kaksi vuotta estetodistuksen päivämäärästä. Lue lisää ulosotosta. Ulosottokaari. 1.8.3. Ulosoton maksut Velkoja joutuu maksamaan käsittelymaksun, jos ulosotto päättyy varattomuus- tai varattomuus- ja tuntemattomuusesteeseen tai velkoja peruu hakemuksensa. 9 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 Jos velka saadaan perityksi, ulosottoviranomainen perii velalliselta taulukkomaksun. Velkojalta peritään tilitysmaksu. Katso ulosottomaksut. 1.9. Maksuvapautus Sen jälkeen kun Kela on maksanut opintolainan takaajana pankille, Kela perii takaussaatavan asiakkaalta 7 %:n korolla. Kela voi myöntää täyden tai osittaisen maksuvapautuksen takaussaatavan ja sille kertyneiden korkojen perinnästä jäljempänä tarkemmin selvitettävin edellytyksin. 1.9.1. Täysi maksuvapautus kuoleman perusteella Opintolainan valtiontakaukseen perustuvan takaussaatavan sekä sille kertyneiden korkojen maksamisesta valtiolle myönnetään maksuvapautus, kun asiakas on kuollut. 1.9.1.1. Oikeus ja edellytykset Maksuvapautus myönnetään aina, kun asiakas on kuollut. Maksuvapautus myönnetään, vaikka laina olisi asiakkaan kuollessa vielä pankissa. Jos asiakas on kuollut, pankki voi esittää maksuvaatimuksen Kelalle. Opintolaina katsotaan kokonaan erääntyneeksi, kun maksuvaatimus on esitetty. Maksuvapautus myönnetään, vaikka opintolaina olisi huomioitu velkajärjestelyssä, yrityksen saneerauksessa tai konkurssissa. Maksuvapautus myönnetään, vaikka opintolainan perimiseksi olisi ulosmitattu omaisuutta. Kelalle maksetut suoritukset, joissa maksupäivä on asiakkaan kuoleman jälkeinen, palautetaan maksajalle. Jos suoritus on saatu ulosotosta, se palautetaan ulosottoon. 1.9.2. Täysi maksuvapautus työkyvyttömyyden perusteella Maksuvapautus voidaan myöntää, jos asiakas on pysyvästi työkyvytön tai hänen määräaikainen työkyvyttömyytensä on kestänyt yhteensä vähintään viisi vuotta ja takaisinperintää olisi asiakkaan taloudellinen tilanne ja muut olosuhteet huomioon ottaen pidettävä kohtuuttomana. Maksuvapautus myönnetään maksuvapautuspäätöksen antohetkellä jäljellä olevasta takaussaatavasta. 1.9.2.1. Oikeus ja edellytykset Pysyvä työkyvyttömyys Pysyvästi työkyvyttömäksi katsotaan asiakas, jolle on myönnetty pysyvän työkyvyttömyyden perusteella maksettava etuus, kuten työkyvyttömyyseläke tai vastaava ulkomailta maksettava etuus. Jos muun etuuden (esim. työkyvyttömyyseläkehakemuksen) käsittelyn yhteydessä on 10 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 todettu Kelassa tai muussa asiaa käsittelevässä tahossa, ettei asiakas ole pysyvästi työkyvytön, ei asiakkaan katsota olevan pysyvästi työkyvytön. Osatyökyvyttömyyseläkkeellä olevaa asiakasta ei katsota pysyvästi työkyvyttömäksi. Mikäli pysyvällä työkyvyttömyyseläkkeellä olevalle asiakkaalle myönnetään vanhuuseläke suoraan työkyvyttömyyseläkkeen jatkoksi, voidaan asiakas edelleen katsoa pysyvästi työkyvyttömäksi myös vanhuuseläkkeellä ollessaan. Työkyvyttömyys Työkyvyttömäksi katsotaan asiakas, jolle on myönnetty työkyvyttömyyden perusteella maksettava etuus, kuten sairauspäiväraha tai kuntoutustuki tai vastaava ulkomailta maksettava etuus. Jos muun etuuden käsittelyn yhteydessä on todettu Kelassa tai muussa asiaa käsittelevässä tahossa, ettei asiakas ole työkyvytön, ei asiakkaan katsota olevan työkyvytön. Osatyökyvyttömyyseläkettä, osasairauspäivärahaa tai kuntoutusrahaa saavaa asiakasta ei katsota työkyvyttömäksi. Kuntoutustukea (määräaikainen työkyvyttömyyseläke) saava asiakas katsotaan työkyvyttömäksi myös kuntoutuksen ja koulutuksen ajalla. Määräaikaisen työkyvyttömyyden kesto Määräaikaisen työkyvyttömyyden kestoa laskettaessa otetaan huomioon työkyvyttömyysaika takausvastuuperinnän ajalta ja ajalta ennen opintolainan maksamista pankille takausvastuun perusteella. Määräaikaisen työkyvyttömyyden on tullut jatkua yhdenjaksoisena. Työkyvyttömyyden syyllä tai syyn vaihtumisella ei ole merkitystä maksuvapautuksen myöntämisen kannalta. Katkos työkyvyttömyyden perusteella maksettavien etuuksien maksussa ei ole este maksuvapautuksen myöntämiselle, mikäli asiakas voidaan katsoa työkyvyttömäksi myös katkoksen aikana. Esimerkiksi, jos työkyvyttömyyseläkkeen maksaminen keskeytetään vankeusrangaistuksen vuoksi, lasketaan myös vankeusaika mukaan 5 vuoden työkyvyttömyysaikaa laskettaessa. Kuntoutusrahaa maksetaan kuntouttavan toimenpiteen tai koulutuksen ajalle. Kuntoutukseen osallistuminen ei ole sellaista työkyvyttömyysaikaa, joka laskettaisiin mukaan 5 vuoden työkyvyttömyysaikaa laskettaessa. Kuitenkin jos asiakas saa kuntoutusrahaa esimerkiksi kesken sairauspäivärahan maksamisen ja asiakas on lääkärintodistuksen mukaan työkyvytön kuntoutuksen ajan, katsotaan työkyvyttömyyden jatkuvan katkeamatta myös kuntoutusrahajakson ajan. Taloudellinen tilanne, muut olosuhteet ja takaisinperinnän kohtuuttomuus Asiakkaan taloudellista tilannetta arvioitaessa otetaan huomioon asiakkaan säännölliset veronalaiset ansio- ja pääomatulot sekä vastaavat tulot ulkomailta samoin perustein, kuin korkoavustuksessa (vrt. korkoavustus). Tulot huomioidaan bruttomääräisinä. Veronalaisella tulolla tarkoitetaan, mitä tuloverolaissa säädetään veronalaisesta pääomatulosta ja ansiotulosta. Asiakkaan ulkomailla saamat tulot rinnastetaan tuloverolaissa tarkoitettuihin veronalaisiin tuloihin, jos vastaavanlainen tulo Suomessa saatuna olisi veronalainen. Maksuvapautuksen myöntämiseen vaikuttavat vain asiakkaan omat tulot. Asiakkaan omaisuutta ei oteta huomioon. 11 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 Muu velkaantuneisuus ei ole peruste maksuvapautuksen myöntämiselle. Asiakkaan taloudellisen tilanteen perusteella takaisinperintää voidaan pitää kohtuuttomana, jos pysyvästi työkyvyttömän tai vähintään 5 vuotta työkyvyttömänä olleen asiakkaan säännölliset kuukausitulot alittavat korkoavustuksen tulorajat. Korkoavustuksen tuloraja 1.3.2016 – 28.2.2018 on 1.333 e/kk. Muuna olosuhteena otetaan huomioon asiakkaan huoltovelvollisuus korkoavustuksen tulorajojen mukaisesti. Muita menoja ei huomioida erikseen. Jos hakijalla on omia alaikäisiä lapsia taikka hakijan luona asuvia hänen puolisonsa alaikäisiä lapsia, korkoavustuksen tulorajat ovat seuraavat: • 1 539 e/kk, jos yksi lapsi • 1 595 e/kk, jos kaksi lasta • 1 690 e/kk, jos lapsia on kolme tai useampia Muuna olosuhteena otetaan huomioon myös asiakkaan mahdollinen velkajärjestely. Jos asiakkaalle on vahvistettu velkajärjestelyssä maksuohjelma, jossa hän maksaa velkoja maksuvaransa mukaisesti ja myös opintolainoille on määrätty maksuohjelmassa suorituksia, ei maksuvapautusta myönnetä. Opintolainan periminen sellaisen käräjäoikeudessa vahvistetun maksuohjelman mukaisesti, jossa asiakas maksaa kaikkia velkojaan maksuvaransa mukaisesti, ei ole kohtuutonta. Mikäli asiakkaalle on vahvistettu ns. 0-ohjelma, voidaan maksuvapautuksen myöntämistä kuitenkin tapauskohtaisesti harkita. Muuna olosuhteena otetaan huomioon myös työkyvyttömyyden päättyminen. Maksuvapautusta työkyvyttömyyden perusteella tulee hakea työkyvyttömyyden kestäessä. Jos työkyvyttömyys on jo päättynyt maksuvapautusta haettaessa, ei perintää pidetä kohtuuttomana. Asiakkaalla saattaa tällöin kuitenkin olla oikeus osittaiseen maksuvapautukseen. 1.9.3. Osittainen maksuvapautus Maksuvapautus voidaan myöntää osittaisena silloin, kun lainansaajan taloudellinen tilanne on heikentynyt pitkään kestäneen työttömyyden, sairauden tai muun syyn vuoksi siten, että lainan takaisinperimistä kokonaan olisi pidettävä kohtuuttomana. 1.9.3.1. Oikeus ja edellytykset Taloudellisen tilanteen heikentyminen Asiakkaan taloudellisen tilanteen heikentymistä arvioitaessa otetaan huomioon asiakkaan veronalaiset ansio- ja pääomatulot sekä vastaavat tulot ulkomailta samoin perustein, kuin korkoavustuksessa (vrt. korkoavustus). Tulot huomioidaan bruttomääräisinä. Veronalaisella tulolla tarkoitetaan, mitä tuloverolaissa säädetään veronalaisesta pääomatulosta ja ansiotulosta. Asiakkaan ulkomailla saamat tulot rinnastetaan tuloverolaissa tarkoitettuihin veronalaisiin tuloihin, jos vastaavanlainen tulo Suomessa saatuna olisi veronalainen. Maksuvapautuksen myöntämiseen vaikuttavat vain asiakkaan omat tulot. Asiakkaan omaisuutta ei oteta huomioon. Muu velkaantuneisuus ei ole peruste maksuvapautuksen myöntämiselle. 12 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 Huoltovelvollisuus huomioidaan korkoavustuksen tulorajojen mukaisesti. Muita menoja ei huomioida erikseen. Asiakkaan taloudellista tilannetta voidaan pitää heikentyneenä, jos asiakkaan keskimääräiset kuukausitulot alittavat korkoavustuksen tulorajat. Korkoavustuksen tuloraja 1.3.2016 – 28.2.2018 on 1.333 e/kk. Jos asiakkaalla on omia alaikäisiä lapsia taikka asiakkaan luona asuvia hänen puolisonsa alaikäisiä lapsia, tulorajat ovat seuraavat: • 1 539 e/kk, jos yksi lapsi • 1 595 e/kk, jos kaksi lasta • 1 690 e/kk, jos lapsia on kolme tai useampia Osittaista maksuvapautusta myönnettäessä asiakkaan tuloja tulee tarkastella ajalta, jolta maksuvapautuksen myöntämistä ollaan harkitsemassa. Tarkastelujaksolla saadut ansio- ja pääomatulot lasketaan yhteen ja jaetaan tarkastelujaksoon sisältyvien kuukausien lukumäärällä, jolloin saadaan tarkastelujakson keskimääräinen kuukausitulo. Taloudellisen tilanteen heikentymisen syyn kesto Taloudellisen tilanteen heikentymisen syytä (työttömyys, sairaus, muu syy) voidaan pitää osittaiseen maksuvapautukseen oikeuttavalla tavalla pitkään kestäneenä, kun se on kestänyt tai tulee kestämään useamman kuukauden ajan. Taloudellisen tilanteen heikentymisen syy Työttömyys Työttömäksi katsotaan asiakas, joka saa työmarkkinatukea, peruspäivärahaa, ansiosidonnaista päivärahaa tai soviteltua työttömyysturvaa työttömyyden tai lomautuksen takia. Työttömäksi katsotaan lisäksi asiakas, joka on työttömänä työnhakijana, vaikka hän ei saisi työttömyyden perusteella maksettavaa etuutta. Sairaus Taloudellisen tilanteen heikentymisen syynä voi olla sairaus, jos asiakas on sairauden perusteella työkyvytön tai hänen työkykynsä on alentunut sairauden vuoksi. Asiakas saa esimerkiksi työkyvyttömyyseläkettä, osatyökyvyttömyyseläkettä, kuntoutustukea, sairauspäivärahaa, osasairauspäivärahaa, kuntoutusrahaa, nuoren kuntoutusrahaa, vammaistukea tai muuta vastaava etuutta. Muu syy Muita taloudellisen tilanteen heikentymisen syitä, joiden perusteella osittainen maksuvapautus voidaan myöntää, voivat olla esimerkiksi: • • • • • • • opiskelu, äitiys-, isyys- tai vanhempainvapaa, sairaan lapsen tai muun lähiomaisen hoitaminen, asevelvollisuuden suorittaminen, vankeusrangaistuksen suorittaminen, palkkatukityö ja vanhuus- tai työttömyyseläkkeellä olo. Vuorotteluvapaa tai lapsen hoitaminen kotihoidon tuella eivät ole peruste osittaisen maksuvapautuksen myöntämiselle. 13 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 Asiakkaan omasta tahdostaan tekemä osa-aikatyö ei ole peruste maksuvapautuksen myöntämiselle, jos asiakas ei samalla hae kokoaikatyötä, eikä osa-aikatyön tekeminen johdu työkyvyn alentumisesta. Takaisinperinnän kohtuuttomuus Koko opintolainan takaussaatavan perimistä korkoineen voidaan pitää kohtuuttomana, jos asiakkaan keskimääräiset kuukausitulot ovat alittaneet tai tulevat alittamaan korkoavustuksen tulorajat työttömyyden, sairauden tai muun sellaisen syyn perusteella, jonka perusteella perimistä korkoineen voidaan pitää kohtuuttomana. Jos asiakkaalle on vahvistettu velkajärjestelyssä maksuohjelma, jossa hän maksaa velkoja maksuvaransa mukaisesti ja myös takaussaatavalle on määrätty maksuohjelmassa suorituksia, ei osittaista maksuvapautusta myönnetä. Opintolainan takaussaatavan periminen sellaisen käräjäoikeudessa vahvistetun maksuohjelman mukaisesti, jossa asiakas maksaa kaikkia velkojaan maksuvaransa mukaisesti, ei ole kohtuutonta. 1.9.3.2. Osittaisen maksuvapautuksen sisältö Maksuvapautus kertyneistä koroista Maksuvapautus kertyneestä korosta myönnetään ajalta, jolta asiakkaan tulot ovat keskimäärin alittaneet korkoavustuksen tulorajat. Maksuvapautusta kertyneistä koroista ei myönnetä siltä osin, kuin korot on jo maksettu. Jos asiakas on maksanut tai ulosotto on tilittänyt suorituksia maksuvapautushakemuksen vireille tulon ja ratkaisupäivän välisenä aikana, tällaiset suoritukset voidaan kuitenkin oikaista korkosuorituksiksi kirjatuilta osin pääoman suorituksiksi. Maksuvapautus tulevalle ajalle kertyvistä koroista Maksuvapautus tulevalle ajalle kertyvistä koroista myönnetään ajalle, jolta asiakkaan tulojen voidaan arvioida alittavan korkoavustuksen tulorajat. Koronmaksuvapautus myönnetään sen kuukauden loppuun, jolloin koronmaksuvapautuksen perusteena oleva olosuhde, kuten esimerkiksi sairausloma päättyy. Lähtökohtaisesti koronmaksuvapautus myönnetään myönnetyn etuuden, kuten sairauspäivärahan ajalle. Työttömien osalta koronmaksuvapautus myönnetään tiedossa olevaan työllistymisen ajankohtaan asti. Jos tiedossa ei ole työllistymisen ajankohtaa, koronmaksuvapautus myönnetään vasta työttömäksi jääneen osalta enintään kolmeksi kuukaudeksi ja pidempään työttömänä olleen osalta enintään 6 kuukaudeksi eteenpäin. Koronmaksuvapautusta ei pääsääntöisesti myönnetä yli vuodeksi tulevalle ajalle. Osittainen maksuvapautus pääomasta Ensisijaisesti maksuvapautus myönnetään opintolainan korkojen maksusta. Jos kuitenkin lainan pääoman periminen kokonaan olisi kohtuutonta, voidaan poikkeuksellisesti myöntää osittainen maksuvapautus pääomasta. Osittainen maksuvapautus pääomasta voidaan pääsääntöisesti myöntää vain kerran. Maksuvapautusta pääomasta ei myönnetä siltä osin, kuin pääoma on jo maksettu. 14 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 1.9.4. Hakeminen Maksuvapautus myönnetään hakemuksetta asiakkaan kuoltua. Täysi maksuvapautus työkyvyttömyyden perusteella ja osittainen maksuvapautus myönnetään hakemuksesta. Täyttä maksuvapautusta voi hakea hakemuslomakkeella, vapaamuotoisella kirjallisella hakemuksella tai suullisesti. Osittaista maksuvapautusta voi hakea vapaamuotoisella kirjallisella hakemuksella tai suullisesti. Asiakkaan tulee esittää Kelalle selvitys maksuvapautuksen myöntämisen edellytysten täyttymisestä. Sellaista selvitystä ei tarvitse toimittaa uudelleen, joka on jo Kelan tiedossa. Esimerkiksi Kelan tai eläkelaitoksen maksamasta etuudesta ei tarvitse toimittaa selvitystä. Täyden maksuvapautuksen hakemiseen käytetään hakemuslomaketta OG6. Hakemuslomake on tulostettavissa Kelan verkkosivuilta. Hakemuslomakkeen voi toimittaa Kelalle sähköisen asiointipalvelun liitetoiminnolla, postitse tai mihin tahansa Kelan toimistoon. Maksuvapautushakemus lähetetään asiakkaalle silloin, jos asiakas sitä pyytää tai jos Kelassa havaitaan, että täyden maksuvapautuksen edellytykset täyttyvät työkyvyttömyyden keston osalta. Hakemuksen voi lähettää asiakkaalle käyttäen asiakaskirjettä OGH01. Maksuvapautusta voi hakea vapaamuotoisella kirjallisella hakemuksella. Vapaamuotoisen hakemuksen voi toimittaa viestillä sähköisen asiointipalvelun kautta, postitse tai mihin tahansa Kelan toimistoon. Vapaamuotoisesta hakemuksesta tulee täyden maksuvapautuksen osalta ilmetä vastaavat tiedot kuin hakemuslomakkeesta OG6. Maksuvapautusta voi hakea suullisesti. Jos hakemus esitetään suullisesti, tulee kaikki hakijan hakemista varten ilmoittamat tiedot kirjata Oiwaan yhteydenoton lisätietoihin ja Oiwaan luodaan yhteydenoton perusteella Hakemus -työ. Sellaiset tuloselvitykset, jotka eivät jo ole Kelan käytettävissä, tulee esittää kirjallisesti. Tällainen selvitys voi olla esimerkiksi todistus palkasta, palkkiosta, vuokra-, korko-, osinko- tai muusta ansiotai pääomatulosta tai päätös ulkomailta maksettavasta eläkkeestä tai korvauksesta. Jos hakemuksesta puuttuu tietoja, täydennetään hakemusta puuttuvien tietojen osalta: 1. lähettämällä asiakkaalle viesti viestipalvelussa 2. soittamalla asiakkaalle 3. asiakaskirjeellä Viestipalvelua käytetään lisäselvitysten pyytämisessä silloin, kun asiakas on hyväksynyt viestipalvelun käytön verkossa. Lisäselvitykset voi pyytää soittamalla tai asiakaskirjeellä silloin, jos tämä on tarkoituksenmukaista asiakkaan tilanne tai selvitysten laatu huomioon ottaen. Asiakkaalta puhelimitse saadut hakemusta täydentävät tiedot kirjataan Oiwaan yhteydenoton lisätietoihin ja yhteydenotto liitetään Oiwassa olevaan hakemustyöhön. 1.9.5. Päätöksen antaminen Maksuvapautuksesta annetaan kirjallinen valituskelpoinen päätös. Jos asiakas on kuollut, päätös osoitetaan kuolinpesälle. Kela ei voi myöntää vapautusta opintolainan takaisinmaksuvelvollisuudesta pankille. Kela voi myöntää maksuvapautuksen opintolainan valtiontakaukseen perustuvan takaussaatavan sekä sille kertyneiden korkojen maksamisesta valtiolle. Takaussaatava syntyy vasta, kun Kela maksaa opintolainan takaajana pankille. Jos asiakas hakee maksuvapautusta ennen kuin Kela on 15 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 maksanut lainan takausvastuun perusteella pankille, annetaan asiassa kirjallinen valituskelpoinen tutkimatta jättämispäätös. Jos asiakas on saanut hylkäävän päätöksen työkyvyttömyyden perusteella maksettavasta etuudesta (esim. työkyvyttömyyseläkkeestä), mutta asiakas on valittanut päätöksestä ja muutoksenhaku on kesken, annetaan työkyvyttömyyden perusteella myönnettävästä täydestä maksuvapautuksesta hylkäävä päätös ja ilmoitetaan asiakkaalle, että hän voi hakea maksuvapautusta uudelleen, jos etuus valituksen johdosta myönnetään. Jos asiakkaan ulkomaan eläkkeen käsittely on kesken, lykätään työkyvyttömyyden perusteella myönnettävää täyttä maksuvapautusta koskevan hakemuksen käsittelyä kunnes tiedot ulkomaan eläkkeestä on saatu Kelaan. Jos maksuvapautusta haetaan ennen kuin viiden vuoden työkyvyttömyysaika on täyttynyt, hakemus hylätään ja asiakas ohjataan hakemaan maksuvapautusta uudelleen viiden vuoden määräajan täytyttyä. Kuitenkin jos työkyvyttömyyden kestoedellytys täyttyy hakemuksen jättämisestä seuraavan 2 kuukauden aikana, päätöksen antamista voidaan lykätä siihen, että viiden vuoden työkyvyttömyysaika tulee täyteen. Jos asiakas olisi tulojensa perusteella oikeutettu täyteen maksuvapautukseen ja 5 vuoden työkyvyttömyysedellytys on täyttymässä jo myönnetyn työkyvyttömyysetuusjakson aikana, perintätoimista voidaan pidättäytyä 5 vuoden työkyvyttömyysedellytyksen täyttymiseen asti. Jos takaussaatava on perittävänä ulosotossa, Kruununvoudilla tai perintätoimisto Intrum Justitialla, tulee myönnetystä maksuvapautuksesta ilmoittaa perintää hoitavalle taholle. Jos maksuvapautus myönnetään täysimääräisenä, tulee ulosotto tai perintätoimeksianto perua. Jos maksuvapautus myönnetään osittaisena, tulee perintää hoitavalle taholle ilmoittaa tiedot päätöksen sisällöstä, perittävästä pääomasta ja korosta. 1.9.6. Muutoksenhaku Kaikille etuuksille yhteinen Muutoksenhaku-ohje. 1.9.7. Päätöksen oikaisu ja poistaminen Kaikille etuuksille yhteinen Päätöksen oikaisu ja poistaminen -ohje. 1.10. Perinnästä luopuminen Opintolainan valtiontakaukseen perustuvan takaussaatavan sekä sille kertyneiden korkojen takaisinperinnästä voidaan luopua kokonaan, kun takaisinperittävä määrä on vähäinen. Opintolainan valtiontakaukseen perustuvan takaussaatavan perimisestä voidaan tapauskohtaisen harkinnan jälkeen luopua myös, jos toistuvat perintätoimenpiteet ovat osoittautuneet tuloksettomiksi ja on todennäköistä, että saatavaa ei velallisen taloudellisen tilanteen vuoksi saada jatkossakaan perittyä tai perinnän jatkamisesta aiheutuisi jäljellä olevan saatavan määrään nähden kohtuuttomat perintäkustannukset. Luopuminen voi tulla harkittavaksi Kelan aloitteesta tai asiakkaan vaatimuksesta. Jos perinnästä luovutaan Kelan aloitteesta, asiakkaalle ilmoitetaan luopumisesta kirjeellä. Jos asiakas on vaatinut perinnästä luopumista, asiakkaalle annetaan luopumisesta tai vaatimuksen hylkäämisestä perusteltu päätös valitusosoituksin. Päätöksestä valittaminen ei estä saatavan perinnän jatkamista. 16 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 Arviointi Luopuminen vähäisen määrän perusteella Jos opintolainan määrä on takausvastuumaksun maksamishetkellä ollut 150 euroa tai vähemmän korkoineen ja kuluineen, siitä luovutaan vähäisen määrän perusteella. Luopuminen tehdään siinä yhteydessä kun asia tulee ensimmäisen kerran käsiteltäväksi. Luopuminen perintätoimien tuloksettomuuden perusteella Perinnästä luopuminen ennen saatavan vanhentumista on poikkeus pääsäännöstä. Perinnässä olevan saatavan määrällä ei ole merkitystä perinnästä luopumista harkittaessa. Perintätoimenpiteiden tuloksettomuutta arvioitaessa perinnän on tullut kestää useita vuosia ja tänä aikana on tullut tehdä useita perintäyrityksiä. Arvioinnissa otetaan huomioon jo suoritetut perintätoimenpiteet sekä velallisen taloudellinen asema ja olosuhteet. Jos perintätoimenpiteistä ja velallisen taloudellisesta asemasta käytössä olevien tietojen perusteella on nähtävissä, ettei saatavaa saada tulevaisuudessakaan perityksi, perinnästä voidaan luopua. Pääsääntöisesti saatavaa on tullut yrittää periä ulosoton kautta vähintään kaksi kertaa ja perintä on tullut todeta tuloksettomaksi. Jos edellisestä perintäyrityksestä on kulunut jo pitkä aika, saatava annetaan tarvittaessa ulosottoviranomaisen perittäväksi, minkä jälkeen perinnän tuloksellisuus arvioidaan uudelleen. Perinnästä luopuminen perinnän tuloksettomuuden perusteella tulee harkita kaikkien opintolainan takaussaatavien ja etuussaatavien osalta samalla kertaa. Jos luopumisen edellytykset täyttyvät yhden saatavan osalta, voidaan perinnästä luopua muidenkin sellaisten saatavien osalta, joita on yritetty periä ulosoton kautta ainakin kerran. Jos saatavaa ei ole yritetty periä ulosoton kautta, saatavasta ei luovuta perinnän tuloksettomuuden perusteella. Ulosotossa täytäntöönpanossa olevasta saatavasta ei luovuta perinnän tuloksettomuuden perusteella. Ulosoton passiiviperinnän aikana saatavasta voidaan luopua, mikäli luopumisen edellytykset täyttyvät. Luopumisesta tulee tällöin ilmoittaa ulosottoviranomaiselle. Perinnästä ei voida luopua pelkästään sillä perusteella, että takaisinmaksaminen tapahtuu hitaasti. Esimerkiksi säännöllisesti vähissä erissä takaisinmaksettavan tai kuitattavan saatavan perinnästä ei pääsääntöisesti pidä luopua. Luopuminen perintäkustannusten perusteella Jos perintätoimien jatkaminen kasvattaisi perintäkulut niin suuriksi, että ne tulisivat ylittämään jäljellä olevan saatavan määrän, perinnästä voidaan luopua. Perinnästä voidaan luopua perintäkustannusten perusteella myös, jos perinnästä ulkomailla aiheutuvat kustannukset ovat huomattavan suuret perittävään määrään nähden. 1.11. Saatavan vanhentuminen Takausvastuuperinnän täytäntöönpanossa on otettava huomioon saatavan vanhentuminen. Vanhentunutta saatavaa ei saa periä. Kaikki perintätoimenpiteet tulee keskeyttää, kuten esim. • kuittaaminen etuudesta, • maksukehotusten lähettäminen manuaalisesti tai ohjelmallisesti, ja • ulosoton hakeminen. 17 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 Jos saatavaan palautuu rahaa vanhentumisen jälkeen, raha käytetään saatavan lyhentämiseen vain, jos se on maksettu ennen vanhentumista (esim. asiakas on maksanut rahan pankkiin tai kuittaus etuudesta on tehty ennen vanhentumista). Myöhemmät palautukset maksetaan takaisin. 1.11.1. Vanhentumisaika 5 vuotta Opintolainan takaussaatava vanhentuu 5 vuoden kuluttua siitä päivästä, jolloin Kela on maksanut lainan pankille, ellei vanhentumista sitä ennen katkaista. Vanhentumisen katkaisusta alkaa kulua uusi 5 vuoden vanhentumisaika. Myös sellaisten saatavien vanhentuminen on huomattava katkaista, joiden perimistä ei seurata ohjelmallisesti. Kun vanhentuminen katkaistaan, saatava tulee yksilöidä riittävästi ja asiakkaan tulee saada tieto katkaisutoimesta ennen vanhentumisajan umpeen kulumista. Vanhentuminen katkeaa mm. seuraavilla tavoilla: • asiakas maksaa saatavaa (osamaksu, kuittaus, ulosotto) • asiakkaalle lähetetään maksukehotus, jonka hän todistettavasti on saanut. Jos asiakas ottaa yhteyttä Kelaan kehotuksen johdosta, asiakkaan yhteydenotot tulee dokumentoida, jotta vanhentumisen katkeaminen voidaan myöhemminkin osoittaa • ulosottoasia tulee vireille • ulosotto päättyy esteeseen (tavallinen tai suppea ulosotto) • saatava otetaan huomioon velkajärjestelymenettelyssä. Katso myös velan vanhentumisesta annettu laki (728/2003) 10 ja 11 § Ulosottoasian vireilletulo pääsääntöisesti katkaisee velan vanhentumisen, jos ulosoton este on todettu 1.6.2016 tai sen jälkeen. Asioissa, joiden vireilläolo ulosotossa on päättynyt ennen 1.6.2016, ulosoton vanhentumisen katkaiseva vaikutus määräytyy aiemmin voimassa olleiden säännösten mukaan. Korkein oikeus on ennakkopäätöksissään KKO 2012:107 ja KKO 2015:28 linjannut, että aiemmin voimassa olleiden säännösten perusteella ulosoton vireilletulo ei ole katkaissut vanhentumista, jos velallinen ei ole saanut tietoa ulosottomenettelystä. 1.11.2. Vanhentumisaika 15 vuotta Ulosottokaaren (voimaan 1.1.2008 lukien) mukaan luonnollisen henkilön velka vanhentuu lopullisesti 15 vuodessa. Tämän vanhentumisajan kulumista ei voida katkaista. Tänä aikana vanhentuminen on kuitenkin katkaistava siten, ettei saatava pääse vanhentumaan 5 vuoden vanhentumisajan umpeen kulumisen vuoksi. Opintolainan takaussaatavan vanhentuminen lasketaan päivästä, jolloin Kela on maksanut opintolainan pankille. Takaussaatavissa 15 vuotta vanhentuvat saatavat poimitaan ja poistetaan ohjelmallisesti. Tapauksista muodostuu Oiwa-työ silloin kun velallisella on useita takaussaatavia, saatavassa on velkajärjestelytieto tai saatavia on ulkomaan perinnässä taikka ulkomaan ulosotossa. 1.11.3. Saatavan lyhentäminen vanhentumisajan jälkeen Vanhentumisen jälkeen maksettuja saatavan lyhennyksiä ei pääsääntöisesti oteta vastaan. Kuitenkin, jos saatavan perimiseksi on vanhentumisen määräajan kuluessa toimitettu ulosmittaus 18 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 tai saatava on ilmoitettu ulosottokaaren 5 luvussa tarkoitetussa myynnissä (ulosottomiehen toimittama julkinen huutokauppa tai muu myyntitapa), ulosmitatut varat saadaan käyttää saatavan lyhentämiseen vanhentumisajan jälkeenkin. 1.11.4. Vanhentumisajan jatkaminen Vanhentumisaikaa voidaan tuomioistuimen päätöksellä jatkaa 10 vuodella alkuperäisen vanhentumisajan päättymisestä, jos velallinen on alkuperäisen vanhentumisajan kuluessa olennaisesti vaikeuttanut velkojan maksunsaantia eikä tuomioistuin pidä jatkamista velallisen kannalta kohtuuttomana. Jatkamiskanne on nostettava 2 vuoden kuluessa alkuperäisen vanhentumisajan päättymisestä. 1.11.5. Ilmoitus vanhentumisesta Velalliselle ilmoitetaan asiakaskirjeellä OGI06 saatavan vanhentumisesta. Ks. lopullisesta vanhentumisesta ulosottokaari 705/2007. Takausvastuusaatavissa kirje lähetetään ohjelmallisesti. Manuaalisesti kirje lähetään vain niistä tapauksista, joista on muodostettu Oiwa-työ ja jotka käsittelijä poistaa manuaalisesti. 1.12. Perintä ulkomailta Vaikka asiakas asuu ulkomailla, perimisilmoitus ja maksukehotukset lähetetään normaalisti asiakkaan väestötietojärjestelmän mukaiseen osoitteeseen tai asiakkaan Kelalle ilmoittamaan ulkomaan osoitteeseen. Ulkomailla asuva asiakas voi sopia maksujärjestelyistä Kelan perintäkeskuksen kanssa ja hakea maksuvapautusta samoin perustein kuin Suomessa asuvat asiakkaat. Ulkomailla asuvan asiakkaan kanssa maksujärjestelyistä sovittaessa voidaan tarvittaessa käyttää tapauskohtaista harkintaa ottaen huomioon oikeudellisen perinnän kustannukset. Osamaksusuunnitelmaa tehtäessä voidaan ottaa pankkikulut huomioon siten, että osamaksuerien maksuväli on pidempi kuin tavanomaisena maksuvälinä käytetty kuukausi. Maksuväli voi olla enintään 6 kuukautta. Jos ulkomailla asuvalla asiakkaalla ei ole mahdollisuutta käyttää Kelan sähköistä asiointipalvelua, koska hänellä ei ole käytössä verkkopankkitunnuksia tai mobiilivarmennetta, asiakkaan kanssa voidaan asioida sähköpostitse. Kelan verkkosivuilla on linkki, jonka kautta asiakas voi lähettää sähköpostia Kelalle suojattuna. Opintolainojen takaussaatavia ja etuuksien takaisinperintää koskevat yhteydenotot ohjataan osoitteeseen ulkomaanperinta@kela.fi. Kelasta sähköposti lähetetään asiakkaalle aina suojattuna, jos sähköposti sisältää salassa pidettäviä tietoja. Yleistä neuvontaa, joka ei sisällä yksittäistä asiakasta koskevia tietoja, voidaan antaa myös suojaamattomalla sähköpostilla. Ennen kuin opintolainan takaussaatavan perintä siirretään Kruununvoudin tai perintätoimisto Intrum Justitian perittäväksi, perintää yritetään Suomen ulosoton kautta vähintään kerran. Silloin kun perintää on tarkoitus jatkaa varattomuusmerkinnän jälkeen ulkomailta, ei ulosottoon lähetettäessä pyydetä passiivirekisteröintiä. Kun perintä on palautunut varattomuus- tai varattomuus- ja tuntemattomuusesteen perusteella ulosotosta, harkitaan perinnän jatkamista ulkomailta. Asiakkaalle lähetetään maksukehotus, jossa kerrotaan, että mikäli saatavaa ei makseta, perintä siirretään Ruotsin Kruununvoudille tai Intrum Justitialle. 19 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 Jos ulkomaan perinnästä aiheutuvat kustannukset ovat perittävään määrään ja odotettavissa olevaan perintätulokseen nähden suuret, voidaan perintätoimien jatkamisessa ulkomailla käyttää tapauskohtaista harkintaa. Perintätoimia voidaan jatkaa Suomessa tai perintätoimien jatkamista ulkomailla voidaan harkita myöhemmin uudelleen. Jos perinnästä ulkomailla aiheutuvat kustannukset ovat huomattavan suuret perittävään määrään nähden, voidaan harkita myös perinnästä luopumista perintäkustannusten perusteella. Osoitteen selvittäminen Ulkomailta perittäessä asiakkaan osoitetieto on perinnän aloittamisen kannalta ratkaiseva. Perinnän aloittaminen edellyttää, että asiakkaan osoite on Kelan tiedossa. Jos Kelalla ei ole asiakkaan osoitetietoa, se pyritään selvittämään. Asiakkaan todellinen osoite pyritään selvittämään myös, jos Kelalla on käytössä jokin osoitetieto, mutta posti palautuu kyseisestä osoitteesta. Osoite pyritään selvittämään osoitetiedustelulla, jos Kelalla on vinkkitieto asiakkaan nykyisestä osoitteesta tai asuinvaltiosta. Pohjoismaissa on käytettävissä väestötietojärjestelmät, joiden kautta osoitetta on mahdollista yrittää selvittää. Ruotsiin osoitetiedustelu tehdään veroviranomaiselle (Skatteverket). Osoitetiedustelua muiden maiden osalta voidaan yrittää ulkoasiainministeriön kautta. Osoitetiedustelu tehdään näissä tapauksissa lähettämällä osoitekyselylomake ministeriön kirjaamoon sähköpostilla. Kirjaamo välittää kyselyn ko. valtion suurlähetystöön, josta vastaus Kelan osoitetiedusteluun lähetetään sähköpostilla. Jos asiakaan olinpaikka ei ole tiedossa, seurataan asiakkaan tilannetta ja mahdollisen osoitetiedon saamista. Perintätoimia voidaan jatkaa Suomessa. Tarvittaessa perinnästä voidaan luopua perintätoimien tuloksettomuuden perusteella. Perintä Ruotsista Jos vapaaehtoinen perintä ei tuota tulosta ja asiakas asuu Ruotsissa, opintolainan takaussaatavan perintää jatketaan Ruotsin Kruununvoudin kautta. Kela hakee maksumääräystä (betalningsföreläggande) Kruununvoudilta. Maksumääräyshakemuksessa tulee ilmoittaa saatavan määrä, eräpäivä ja saatavalle vaadittava korko. Opintolainaa koskevat velkakirjat toimitetaan Kruununvoudille pyynnöstä. Kruununvouti antaa maksumääräyshakemuksen tiedoksi asiakkaalle. Asiakkaalla on mahdollisuus maksaa saatava suoraan Kelalle kertasuorituksena tai kiistää saatava. Jos asiakas maksaa koko saatavan suoraan Kelalle, tulee maksumääräyshakemus perua kirjallisesti. Jos asiakas maksaa osan saatavasta Kelalle, tulee maksusuorituksesta ilmoittaa Kruununvoudille. Jos asiakas ei maksa saatavaa, mutta ei myöskään kiistä sitä, Kruununvouti vahvistaa maksumääräyksen päätöksellään (utslag). Kruununvouti lähettää maksumääräyspäätöksen Kelalle ja asiakkaalle. Kun maksumääräyspäätös on lainvoimainen, voidaan täytäntöönpano ja mahdollinen ulosmittaus aloittaa. Jos asiakas kiistää saatavan, Kruununvouti ilmoittaa saatavan kiistämisestä Kelalle ja tiedustelee Kelalta, halutaanko asia siirrettäväksi käräjäoikeuden (tingsrätt) käsiteltäväksi. Vastaus asian eteenpäin viemisestä tulee antaa asetetussa määräajassa Kruununvoudille. Jos asiaa ei haluta siirrettäväksi käräjäoikeuden käsiteltäväksi, Kruununvouti hylkää maksumääräyshakemuksen ja asian käsittely päättyy. 20 KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016 Jos asia on pyydetty siirrettäväksi käräjäoikeuden käsittelyyn, Kruununvouti ilmoittaa Kelalle asian siirrosta käräjäoikeuteen. Käräjäoikeudelta tulee tämän jälkeen lausuntopyyntö. Täytäntöönpanoa haetaan Kruununvoudilta tuomion antamisen jälkeen tuomion perusteella. Lisätietoja Kruununvoudin hoitamasta perinnästä: www.kronofogden.se Perintä muista valtioista Jos vapaaehtoinen perintä ei tuota tulosta ja asiakas asuu ulkomailla (muualla kuin Ruotsissa), opintolainan takaussaatavan perintää jatketaan perintätoimisto Intrum Justitian kautta Kelan ja Intrum Justitian välisen toimeksiantosopimuksen perusteella. Intrum Justitialle lähetettävässä toimeksiannossa tulee olla saatavan ja asiakkaan yksilöintitiedot sekä tieto siitä, milloin saatavan vanhentuminen on Kelan toimesta katkaistu. Kela huolehtii aina ennen perintään siirtoa saatavan vanhentumisen katkaisusta ulosoton kautta. Jos asiakas soittaa Intrum Justitialla perittävänä olevan saatavan perintään ja maksujärjestelyihin liittyen Kelaan, hänet ohjataan ottamaan yhteyttä Intrum Justitiaan. Kela seuraa 15 vuoden vanhentumisajan täyttymistä, joka lasketaan opintolainan maksamisesta takausvastuun perusteella pankille ja ilmoittaa vanhentumisesta Intrum Justitialle. Jos jo etukäteen tiedetään, ettei perintä onnistu asiakkaan oleskeluvaltiosta, ei perintää siirretä Intrum Justitialle, vaan seurataan palaako asiakas Suomeen tai muuttako hän sellaiseen valtioon, josta perintä on mahdollista. Perintätoimia voidaan tällöin jatkaa Suomessa. Tarvittaessa perinnästä voidaan luopua perintätoimien tuloksettomuuden perusteella. 21
