Opintolainan takausvastuuperintä

Transcription

Opintolainan takausvastuuperintä
Opintolainan takausvastuuperintä
03.10.2016
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
Sisällysluettelo
1 Etuusohje ................................................................................................................................................... 1
1.1 Hyvä hallinto ....................................................................................................................................... 1
1.2 Tavoite ................................................................................................................................................ 2
1.3 Suhde muihin etuuksiin ...................................................................................................................... 2
1.4 Opintolainan maksaminen pankille .................................................................................................... 3
1.5 Osamaksusuunnitelma .......................................................................................................................
1.5.1 Osamaksusuunnitelman kuukausierä ja kesto .........................................................................
1.5.2 Osamaksusuunnitelman muuttaminen ......................................................................................
1.5.3 Osamaksusuunnitelman laiminlyönti ja raukeaminen ...............................................................
1.5.4 Osamaksusuunnitelman aikana syntyvä uusi velka .................................................................
1.5.5 Osamaksusuunnitelma ja vähävaraisuus .................................................................................
1.5.6 Määräaikainen osamaksusuunnitelma ......................................................................................
1.5.7 Osamaksusuunnitelman harkinta Perintäkeskuksessa .............................................................
3
3
4
4
4
5
5
6
1.6 Kuittaaminen ....................................................................................................................................... 7
1.7 Velkajärjestely .................................................................................................................................... 8
1.8 Ulosotto ..............................................................................................................................................
1.8.1 Ulosoton peruminen ja rajaaminen ...........................................................................................
1.8.2 Toimenpiteet .............................................................................................................................
1.8.3 Ulosoton maksut .......................................................................................................................
1.9 Maksuvapautus .................................................................................................................................
1.9.1 Täysi maksuvapautus kuoleman perusteella ..........................................................................
1.9.1.1 Oikeus ja edellytykset ..........................................................................................................
1.9.2 Täysi maksuvapautus työkyvyttömyyden perusteella .............................................................
1.9.2.1 Oikeus ja edellytykset ..........................................................................................................
1.9.3 Osittainen maksuvapautus ......................................................................................................
1.9.3.1 Oikeus ja edellytykset ..........................................................................................................
1.9.3.2 Osittaisen maksuvapautuksen sisältö ..................................................................................
1.9.4 Hakeminen ..............................................................................................................................
1.9.5 Päätöksen antaminen .............................................................................................................
1.9.6 Muutoksenhaku .......................................................................................................................
1.9.7 Päätöksen oikaisu ja poistaminen ..........................................................................................
8
8
9
9
10
10
10
10
10
12
12
14
15
15
16
16
1.10 Perinnästä luopuminen ................................................................................................................... 16
1.11 Saatavan vanhentuminen ...............................................................................................................
1.11.1 Vanhentumisaika 5 vuotta ....................................................................................................
1.11.2 Vanhentumisaika 15 vuotta ..................................................................................................
1.11.3 Saatavan lyhentäminen vanhentumisajan jälkeen ................................................................
1.11.4 Vanhentumisajan jatkaminen ................................................................................................
1.11.5 Ilmoitus vanhentumisesta .....................................................................................................
17
18
18
18
19
19
i
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
1.12 Perintä ulkomailta ........................................................................................................................... 19
ii
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
1. Etuusohje
Etuusohje on toimintaohje, jota käytetään apuna etuuksien ratkaisutyössä ja neuvonnassa.
Ohje on ensisijaisesti tarkoitettu Kelan sisäiseen käyttöön. Ohjeen pdf-tiedosto muodostuu
automaattisesti Kelan intranetissä olevan etuusohjeen verkkosivuista. Teknisestä toteutuksesta
johtuen sekä ohjeen sisällysluettelossa että ohjetekstissä on muutamia otsikoita kahteen kertaan.
Ohjeen pdf-tiedoston teknistä toteutusta parannetaan tältä osin myöhemmin.
Pdf-muotoisesta etuusohjeesta puuttuvat kaikille ohjeille sisällöltään samanlaiset ohjeet
• päätöksen oikaisu ja poistaminen
• takaisinperintä
• muutoksenhaku.
Näistä on tehty omat pdf-ohjeet.
1.1. Hyvä hallinto
Kela on osa julkishallintoa ja viranomaistoimintaa. Hyvän hallinnon periaatteita tulee noudattaa
myös Kelassa.
Hyvään hallintoon kuuluvia perustuslaissa turvattuja perusoikeuksia ovat oikeus
• saada asiansa käsitellyksi toimivaltaisessa viranomaisessa asianmukaisesti ja ilman
aiheetonta viivytystä
• tulla kuulluksi
• saada perusteltu päätös ja
• hakea muutosta päätökseen.
Hyvään hallintoon kuuluu myös
• hyvän kielenkäytön vaatimus ja neuvontavelvollisuus. Etuusasioissa kuten muissakin Kelan
käsiteltävissä asioissa on käytettävä asiallista, selkeää ja ymmärrettävää kieltä. Asiakkaalle
on annettava etuusasian hoitamiseen liittyvää neuvontaa sekä vastattava asiointia koskeviin
kysymyksiin ja tiedusteluihin.
• asiakirjojen käsittelyn periaatteet. Jos Kelalle on erehdyksessä toimitettu asiakirja sen
toimivaltaan kuulumattoman asian käsittelemiseksi, se on viipymättä siirrettävä oikealle
viranomaiselle ja siirrosta ilmoitettava asiakkaalle. Jos Kelalle sen toimivaltaan kuuluvassa
asiassa toimitettu asiakirja on puutteellinen, lähettäjää on kehotettava määräajassa
täydentämään asiakirja. Muuten asia ratkaistaan käytettävissä olevin tiedoin.
• käsittelyn objektiivisuus, jota varmistavat etenkin esteellisyyssäännökset. Esteellinen
toimihenkilö ei saa osallistua asian käsittelyyn eikä olla läsnä sitä käsiteltäessä. Toimihenkilö
on esteellinen, jos kyse on esimerkiksi hänen omasta tai hänen läheisensä etuusasiasta.
Toimihenkilön on itse havaittava esteellisyytensä. Myös Kelan asiantuntijalääkäri voi olla
esteellinen. Näillä esteellisyyssäännöksillä suojataan menettelyn puolueettomuutta ja
objektiivisuutta. Toiminnan tulee paitsi olla puolueetonta, myös näyttää puolueettomalta
ulkopuolisenkin silmin.
• selvittämisvelvollisuus. Kelan on huolehdittava asian riittävästä ja asianmukaisesta
selvittämisestä hankkimalla asian ratkaisemiseksi tarpeelliset tiedot ja selvitykset.
Asianosaisen eli asian vireille panneen on esitettävä selvitystä vaatimuksensa perusteista ja
muutoinkin myötävaikutettava vireille panemansa asian selvittämiseen.
Näitä ja muita yleisiä hyvän hallinnon perusteita ohjeistetaan tarkemmin
• hallintolain soveltaminen etuusasioissa -ohjeessa
1
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
• etuusohjeen kohdissa Hakeminen ja Ratkaiseminen.
Lue lisää hallintolaista (434/2003).
1.2. Tavoite
Opintolainan valtion takausvastuun toteuttamisen ja takaussaatavien perinnän tavoitteena on:
• maksaa opintolainat takausvastuun perusteella pankille laissa säädettyjen ehtojen täyttyessä
viivytyksettä, automatisoidusti ja siten, että sähköinen tiedonsiirto vastaa sovittua.
• periä opintolainan takaussaatavat asiakkailta tehokkaasti, taloudellisesti ja hyvää perintätapaa
noudattaen.
• sopia asiakkaiden kanssa maksujärjestelyistä vastuullisesti ja asiakkaan taloudellinen tilanne
huomioon ottaen.
• myöntää asiakkaan hakemuksesta opintolainan takaussaatavista maksuvapautuksia laissa
säädettyjen edellytysten täyttyessä.
• luopua takaussaatavan perinnästä laissa säädettyjen edellytyksien täyttyessä silloin, kun
perinnän jatkaminen ei ole tarkoituksenmukaista.
1.3. Suhde muihin etuuksiin
Korkoavustus
Kela voi maksaa pankissa olevan opintolainan erääntyvät korot kokonaisuudessaan
korkoavustuksena. Korkoavustukseen ovat oikeutettuja pienituloiset.
Opintolainan takaussaatavan korkoja ei makseta korkoavustuksena.
Asevelvollisille opintolainojen korot maksetaan sotilasavustuksena.
Ks. korkoavustuksen etuusohje.
Sotilasavustus
Pankissa olevan opintolainan korot voidaan maksaa sotilasavustuksena. Asevelvolliselle itselleen
voidaan korvata sotilasavustuksena opintolainojen korot, jos ne erääntyvät ja maksetaan
palvelusaikana tai palveluksen päättymiskuukauden aikana.
Sotilasavustukseen oikeutetulle omaiselle voidaan harkinnan mukaan myöntää erityisavustus
opintolainan korkoihin.
Opintolainan takaussaatavan korkoja ei makseta sotilasavustuksena.
Ks. sotilasavustuksen etuusohje.
Opintolainahyvitys
Jos Kelalla on perittävänä takaussaatava opintolainahyvityksen saajalta, hyvityksellä lyhennetään
ensisijaisesti tätä Kelan saatavaa. Hyvitys maksetaan takaussaatavaan siitä riippumatta, mihin
opintoihin nostetusta opintolainasta on kyse ja kuinka vanha saatava on.
Opintolainahyvityksellä vähennetään takaussaatavaa samoin kuin velallisen omissa maksuissa, eli
ensisijaisesti vähennetään korkosaatavaa.
2
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
Jos opiskelijalla on Kelan perittävänä useampia eri aikaan maksettuja opintolainoja, Kelan
perintäkeskus päättää, mitä takaussaatavaa tai -saatavia hyvityksellä lyhennetään.
Jos hyvitys on suurempi kuin Kelan perittävänä oleva kokonaissaatava, hyvityksen loppuosalla
lyhennetään opiskelijan pankissa olevaa opintolainaa. Jos sitä ei ole tai jos hyvitystä jää vielä
tämänkin jälkeen jäljelle, hyvityksen loppuosa maksetaan opiskelijalle.
Tilanteissa, joissa takaussaatavan määrää on vähennetty opintolainahyvityksellä,
maksuvapautuksen voi saada vain päätöstä annettaessa jäljellä olevasta velasta.
Jos maksuvapautushakemuksen vireilläoloaikana opintolainahyvityksellä on vähennetty
korkosaatavan määrää, voidaan vähennys siirtää pääomalle siltä osin kuin pääomaa on edelleen
jäljellä.
Ks. opintolainahyvityksen etuusohje.
Eläkkeensaajan asumistuki
Opintolainan ja opintolainan takaussaatavan korot saattavat vaikuttaa eläkkeensaajan asumistuen
määrään. Jos asiakas saa eläkkeensaajan asumistukea, maksuvapautusta myönnettäessä
ja perinnästä luovuttaessa tulee tarkistaa onko eläkkeensaajan asumistukea koskevassa
päätöksessä huomioitu opintolainan korkoja. Jos korkoja on huomioitu, tulee maksuvapautuksesta
ja luopumisesta ilmoittaa vakuutuspiirille Oiwassa Toimeksianto -työllä.
Ks. eläkkeensaajan asumistuen etuusohje.
1.4. Opintolainan maksaminen pankille
1.5. Osamaksusuunnitelma
Kun Kela on valtion takauksen perusteella maksanut opintolainan takaajana pankille, tulee
Kela pankin sijaan opintolainan velkojaksi. Takausvastuumaksulla tarkoitetaan Kelan pankille
suorittamaa velan maksua. Takausvastuupäivällä tarkoitetaan päivää jona takausvastuumaksu
suoritettiin.
Perinnässä pyritään saamaan suoritus takaussaatavalle vapaaehtoisesti. Mikäli asiakas ei voi
maksaa takaussaatavaa kertasuorituksena, Kela pyrkii saamaan takaussaatavan maksetuksi
osamaksulla. Osamaksusuunnitelma tulee tehdä siten, että takaussaatava saadaan perittyä
takaisin mahdollisimman nopeasti.
1.5.1. Osamaksusuunnitelman kuukausierä ja kesto
Nostetun opintolainan takaisinmaksuaika pankille on asiakkaan ja pankin välillä sovittavissa.
Pääsääntöisesti takaisinmaksuaika on kaksi kertaa opintolainan nostoaika. Jos asiakkaalla
ei ole ollut mahdollisuutta tai kykyä maksaa opintolainaa pankille, Kela maksaa takauksen
perusteella lainan pankille ja perii takaussaatavan asiakkaalta. Perintäkeskus voi sopia asiakkaan
kanssa opintolainan takaussaatavan maksamisesta osamaksulla. Takaisinmaksuaikataulukossa
on enimmäisaika takaussaatavan maksulle. Mikäli asiakkaan ehdottama maksuerä ylittää
kuukausierän vähimmäismäärän, voidaan osamaksusopimukseen suostua. Kuukausierä ei voi olla
pienempi kuin 30 e/kk.
3
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
Velan määrä korkoineen
Takaisinmaksuaika enintään
2000
20 kk
3600
36 kk
7200
72 kk
10800
108 kk
14 400-
max 10 v
Osamaksusuunnitelman voi ja se tulee tehdä enimmäisaikaa lyhyemmälle ajalle asiakkaan
maksuvaran ja ehdotuksen mukaisesti. Osamaksusopimuksen kesto ei voi pääoman ja sille
kertyvän koron osalta ylittää kymmentä vuotta takausvastuupäivästä. Osamaksusopimusta, jonka
aikana takaussaatavan pääoma tai korko vanhenee, ei voi tehdä. Perintäkeskus ei voi suostua
osamaksuun silloin, jos
• takaussaatava on jo ulosottoperinnässä
• samasta takaussaatavasta on jo aikaisemmin tehty osamaksusuunnitelma, joka ei ole
toteutunut sovitusti, tai
• on ilmeistä, että asiakas ei tule noudattamaan osamaksusuunnitelmaa.
1.5.2. Osamaksusuunnitelman muuttaminen
Osamaksusuunnitelmaa voidaan muuttaa sen keston aikana asiakkaan ehdotuksen perusteella
tai Perintäkeskuksen aloitteesta. Muuttaminen voi koskea kuukausierää tai maksuaikaa.
Muuttamisesta huolimatta maksusuunnitelman tulee täyttää aiemmin kuvatut ehdot eikä se saa
ylittää kymmenen vuoden enimmäiskestoa.
Perintäkeskuksen aloitteesta tapahtuva osamaksusuunnitelman muuttaminen (esim. asiakkaan
parantuneen maksukyvyn johdosta suurempien maksuerien sopiminen), edellyttää asiakkaan
kanssa käytävää keskustelua. Asiassa pyritään asiakkaan kanssa sopimaan vapaaehtoisesti
osamaksusuunnitelman muuttamisesta. Sovittua osamaksusuunnitelmaa, jota asiakas on
noudattanut, ei muuteta ilman asiakkaan suostumusta.
1.5.3. Osamaksusuunnitelman laiminlyönti ja raukeaminen
Osamaksusuunnitelmien toteutumista seurataan ohjelmallisesti. Jos asiakas laiminlyö
suunnitelman mukaisen maksuerän maksamisen, lähetetään asiakkaalle kaksi
maksukehotuskirjettä. Toinen maksukehotuskirje sisältää huomautuksen asian siirtämisestä
ulosottoperintään laiminlyönnin jatkuessa. Mikäli laiminlyönti jatkuu, perintä lähetetään ulosottoon.
1.5.4. Osamaksusuunnitelman aikana syntyvä uusi velka
Asiakkaalle mahdollisesti maksusuunnitelman aikana syntyvää uutta velkaa peritään
normaalisti. Asiakkaan ehdotuksesta myös uudelle velalle voidaan tehdä osamaksusuunnitelma.
Osamaksusuunnitelmaa tehtäessä tulee aina ottaa huomioon myös asiakkaan mahdolliset
elatusapu- ja takaisinperintävelat. Asiakas voi neuvotella osamaksusuunnitelman tekemisestä
Perintäkeskuksen kanssa. Uudelle velalle tehtävä osamaksusuunnitelma edellyttää
Perintäkeskuksen tekemää kokonaisharkintaa. Lisäksi tulee ottaa huomioon takaisinperinnän- ja
elatusapuvelan perinnän ohjeissa mainitut seikat näiden perintälajien osalta.
4
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
Erityistä huomiota tulee kiinnittää kokonaisvelan määrään, jonka asiakas on velkaa Kelalle.
Asiakkaan kanssa pyritään näissä tilanteissa ensisijaisesti neuvottelemaan suuremmasta
kuukausierästä, jotta kokonaisvelka tulisi suoritettua mahdollisimman pian. Jos asiakkaalla on
Kelan tai muiden velkojien saatavia ulosotossa ei maksusopimusta pääsääntöisesti tehdä, vaan
uusi velka siirretään ulosottoon. Jos asiakkaalla on aiemmasta velasta tehtynä osamaksusopimus
ja asiakas noudattaa tehtyä maksusopimusta, ei tällaista velkaa voi ilman asiakkaan suostumusta
siirtää ulosottoon.
1.5.5. Osamaksusuunnitelma ja vähävaraisuus
Osamaksusuunnitelman tekeminen ei saa aiheuttaa asiakkaalle tarvetta hakea toimeentulotukea.
Toimeentulotuella olevan tai osamaksusuunnitelman perusteella toimeentulotuen varaan joutuvan
asiakkaan kanssa ei pääsääntöisesti tehdä osamaksusuunnitelmaa. Perintä siirretään ulosottoon,
joka varmistaa asiakkaan tosiasiallisen maksuvaran ja maksukyvyn. Maksusuunnitelma voidaan
poikkeuksellisesti tehdä myös toimeentulotukiasiakkaalle ja vähävaraiselle silloin, kun asiakas
on itse yhteydessä Kelaan ja vaatii maksusuunnitelman tekemistä. Osamaksusuunnitelman tulee
tällöin täyttää kohdan Osamaksusuunnitelman kuukausierä ja kesto mukaiset edellytykset
osamaksuerän suuruudesta ja maksuohjelman kestosta.
1.5.6. Määräaikainen osamaksusuunnitelma
Osamaksusuunnitelma tulee laatia siten, että takaussaatava tulee kokonaisuudessaan
maksetuksi Osamaksusuunnitelman kuukausierä ja kesto –kohdan mukaisessa määräajassa.
Poikkeuksellisesti ja perustellusta syystä osamaksusuunnitelma voidaan tehdä määräajaksi
pienemmällä summalla seuraavin ehdoin:
• Määräaikaisuudelle tulee aina olla peruste, jonka päättymisajankohta tulee olla tiedossa
(sairausloma, lomautus, tiedossa oleva työllistyminen, vanhempainrahakauden päättyminen,
varusmiespalvelun päättyminen, opintojen päättyminen tms.)
• Määräaikainen maksusuunnitelma tehdään perusteen (esim. sairausloman) keston ajaksi.
• Määräaikaisuuden kesto voi olla kuitenkin enintään 6 kuukautta.
• Vasta työttömäksi jääneen osalta voidaan sopia määräaikainen osamaksusuunnitelma
enintään 6 kuukauden ajaksi ilman tiedossa olevaa työllistymisajankohtaa.
• Varusmies- ja siviilipalvelusta suorittavien osalta määräaikainen sopimus voidaan tehdä
palveluksen keston ajaksi.
• Minimikuukausierä on 30 euroa/kk.
• Takaisinmaksua ei voi lykätä.
• Asiakkaan kanssa tulee määräaikaista maksusuunnitelmaa tehtäessä sopia samalla koko
takaussaatavan hoitamisesta.
Määräajan peruste tulee kirjata Oiwaan. Määräaikaisen osamaksun päättyessä tapauksesta
nousee Oiwa-työ ja käsittelijä päivittää toistaiseksi voimassa olevan osamaksun sovitun mukaisesti
ja lähettää asiakkaalle päivitetyn osamaksusuunnitelman.
Määräaikainen osamaksusuunnitelma koronmaksuvapautuksen ajalle
Koronmaksuvapautuksen ajalle voidaan tehdä määräaikainen osamaksusuunnitelma, jossa
on huomioitu saatavan korottomuus. Maksuerät koronmaksuvapautuksen ajalle lasketaan
siten, että ensin lasketaan korolliselle saatavalle Osamaksusuunnitelman kuukausierä ja
kesto –kohdan mukaisesti riittävä maksuerä ja vähennetään siitä kuukausittaisen koron osuus
maksusuunnitelmaa tehtäessä.
5
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
Esimerkki
Opintolaina 15.000 euroa on maksettu pankille 1.9.2016. Myönnetään
osittaisena maksuvapautuksena koronmaksuvapautus ajalle 1.9.2016 –
31.8.2017. Minimimaksuerä 7 % korolla 10 vuoden enimmäismaksuaika
huomioiden on 175 e/kk. Saatavalle kertyy korkoa ajalle 1.9.2016 - 30.9.2016
yhteensä 87,50 e/kk. Koronmaksuvapautuksen ajalle maksueräksi voidaan
sopia 175 e/kk – 87,50 e/kk = 87,50 e/kk. Koronmaksuvapautuksen
päättymisen jälkeiseksi maksueräksi voidaan sopia 175 e/kk. Jos
koronmaksuvapautus jatkuu, lasketaan maksuerät uudelleen.
Huomaa kuitenkin, että maksuerä tulee aina pyrkiä sopimaan mahdollisimman
suureksi asiakkaan maksukyky huomioon ottaen, eikä minimimaksueriä
tule käyttää automaattisesti. Jos asiakkaan maksukyky riittää esimerkin
mukaisessa tapauksessa vähintään 175 e/kk maksusuunnitelman tekemiseen,
voidaan maksusuunnitelma tehdä em. maksuerällä suoraan koko perinnän
keston ajalle.
1.5.7. Osamaksusuunnitelman harkinta
Perintäkeskuksessa
Kelan perintäkeskus päättää osamaksusta ja tekee osamaksusuunnitelman.
Asiakas voi ehdottaa osamaksusuunnitelmaa suullisesti tai kirjallisesti. Maksuehdotus käsitellään
Oiwassa Maksujärjestely-työnä tai Toimeksianto-työnä.
Osamaksusuunnitelman tekemiseen liittyvä muistilista Perintäkeskukselle
• Varmista puhelinpalvelussa asiakkaalta kysymällä, pystyykö hän maksamaan takaussaatavan
kertasuorituksena.
• Pyri tekemään osamaksusuunnitelma mahdollisimman isolla kuukausierällä ja
mahdollisimman lyhyeksi aikaa asiakkaan maksukyky kuitenkin huomioiden.
• Tarkista takaussaatavan suuruus.
• Tutki asiakkaan kokonaisvelkatilanne, onko Kelalle muuta velkaa, onko ulosottoperinnässä
Kelan tai muiden velkojien saatavia.
• Tutki asiakkaan maksuvara, nettokuukausitulot, tulon säännöllisyys ja odotettavat muutokset
maksuvarassa.
• Selvitä mikä on asiakkaan ehdotus maksusuunnitelmaksi ja miten asiakas on ehdotukseen
päätynyt, onko suunnitelma realistinen ottaen huomioon asiakkaan maksuvara ja missä
ajassa takaussaatava tulisi asiakkaan esityksen mukaisesti maksettua.
• Varmista, että asiakkaan maksuvara ja sovittu kuukausierä kohtaavat, jotta suunnitelma voi
toteutua.
• Kirjaa toimet Oiwaan.
• Huomioi, että mikäli asiakkaan maksuvara ei riitä hyväksyttävän ja ohjeenmukaisen
osamaksusuunnitelman laatimiseen, ei asiakkaan kanssa tehdä maksusuunnitelmaa, vaan
asia siirretään ulosottoon.
Muistuta asiakasta puhelinpalvelussa siitä, että
• Kela voi oma-aloitteisesti (ohjeessa kuvatulla tavalla) ottaa maksusuunnitelman uuteen
harkintaan, jos asiakkaan maksuvara osamaksusuunnitelman aikana huomattavasti paranee.
Esim. työtön asiakas on sopinut huomattavan pienen kuukausimaksuerän ja työllistyy
osamaksusuunnitelman aikana. Tällöin Perintäkeskus voi havaitessaan sopia asiakkaan
kanssa uuden osamaksusuunnitelman isommilla erillä.
6
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
• takaussaatava peritään ulosoton kautta, jos asiakas laiminlyö osamaksusuunnitelman
mukaisen maksamisen.
• asiakkaan tulee ottaa ajoissa Kelaan yhteyttä, jos tietää, että ei kykene maksamaan sovitun
mukaista erää.
• asiakkaalla on mahdollisuus hakea maksuvapautusta tai osittaista maksuvapautusta,
mikäli vaikuttaa siltä että asiakkaalla voisi olla terveytensä, tulojensa ja elämäntilanteensa
perusteella mahdollisuus saada maksuvapautus
1.6. Kuittaaminen
Jos Kela maksaa asiakkaalle jotain etuutta, Kela voi sopia asiakkaan kanssa opintolainan
takaussaatavan kuittaamisesta tästä etuudesta. Jos perintään halutaan käyttää myös etuuden
takautuvat korotukset, siitä on sovittava erikseen asiakkaan kanssa. Asiakkaan kanssa sovitut
asiat tulee kirjata Oiwaan. Kuittaamisesta voidaan sopia asiakkaan kirjallisen ehdotuksen
perusteella, Kelan asiointipalvelussa tai suullisesti. Suullisesti sovitut asiat tulee kirjata Oiwaan
yhteydenoton lisätietoon ja yhteydenotosta luodaan Maksujärjestely -työ. Asiakkaalle tulee
lähettää kirje (OGI04) tai viesti sähköisessä asiointipalvelussa, jossa kerrotaan miten kuittaus
toteutetaan.
Kuittaus on tehtävä teknisesti maksuvaatimuksena. Maksuvaatimuksen tietoihin on rekisteröitävä
perintäasian viitenumero, jotta suoritus kirjautuu oikeaan saatavaan.
Kuittaus on aina kohdistettava asiakkaan omaan etuuteen. Opintolainan takaussaatavaa ei saa
kuitata toisen henkilön etuudesta, vaikka hän olisi antanut suostumuksensa kuittaamiseen.
Opintolainojen takaussaatavat ovat yleensä niin suuria, että kuittaamalla saatavaa etuudesta
ei voida laatia riittävää maksusuunnitelmaa. Kuittausta käytettäessä kuittaus tulee pyrkiä
kohdistamaan ensisijaisesti sellaiseen etuuteen joka on maksussa pitkäaikaisesti, esimerkiksi
lapsilisään. Kuittaus voidaan tehdä myös osana maksusuunnitelmaa. Etuuden keston ajaksi
sovitaan kuittauksesta ja siitä, että asiakas kuittauksen päätyttyä jatkaa maksua sovitun
mukaisesti. Koko saatavan maksamisesta, eli kuittauksesta ja osamaksusta, on sovittava
samanaikaisesti.
Kuittauksen määrä
Kuukausittaisen kuittauksen määrässä noudatetaan soveltuvin osin samoja määriä ja aikarajoja
kuin osamaksusuunnitelmaa tehtäessä. Kuittauksen vähimmäismäärä on aina 30 euroa/kk.
Takaussaatavan perintää toimeenpantaessa on huolehdittava siitä, että asiakkaan käyttöön
jää toimeentuloa varten tarvittava välttämätön tulo. Arvioitaessa lähtökohtana pidetään
toimeentulotuen määrää. Kuittauksen määrää harkittaessa on huolehdittava siitä, ettei kuittaus
aiheuta asiakkaalle tarvetta hakea toimeentulotukea. Kuittaukseen ei ryhdytä silloin, kun asiakas
on jo toimeentulotuen saaja.
Jo kuitattuja eriä ei lähtökohtaisesti palauteta, koska kuittaaminen on perustunut asiakkaan kanssa
sovittuun menettelyyn. Viimeisin kuitattu erä voidaan kuitenkin palauttaa asiakkaan vaatimuksesta,
jos kuittaus aiheuttaa asiakkaalle toimeentulotuen tarpeen.
Suojaosuus
Työttömyysetuuksien (peruspäiväraha, työmarkkinatuki) sekä vuorottelukorvauksen kuittaamista
rajoittavat ulosottokaaren 4 luvun 48– 50 §:n palkan ulosmittausta koskevat säännökset (TTL
1290/2002 11 luku 13 §). Maksuerän nettomäärästä on jätettävä kuittaamatta vähintään
suojaosuus, joka on maksukauden kutakin päivää kohti laskettu rahamäärä. Suojaosuus jätetään
paitsi velallisen omaan elatukseen, myös hänen elatuksensa varassa olevien aviopuolison sekä
omien ja puolison lasten elatukseen. Suojaosuuden pitää jäädä velallisen käyttöön viikon kaikkina
7
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
päivinä. Jos velallinen saa palkkaa tai muuta ulosmittauskelpoista etuutta (esim. osaeläkettä),
suojaosuus lasketaan tulojen yhteenlasketusta nettomäärästä.
Katso suojaosuudet.
1.7. Velkajärjestely
Kun tuomioistuin on antanut päätöksen velkajärjestelyn aloittamisesta, se on otettava
huomioon takaussaatavan perinnän täytäntöönpanossa. Perintää ei saa panna täytäntöön
tai perintä on keskeytettävä, kun Kela saa tiedon velkajärjestelyn aloittamisesta. Samalla on
huolehdittava siitä, että kaikki velkajärjestelyn piiriin kuuluvat Kelan saatavat otetaan huomioon
maksuohjelmaehdotuksessa.
Velkajärjestelyn piiriin kuuluvat kaikki sellaiset saatavat, joiden peruste on syntynyt ennen
tuomioistuimen päätöstä velkajärjestelyn aloittamisesta. Jos saatavan peruste on syntynyt vasta
aloittamispäätöksen jälkeen, saatava ei kuulu velkajärjestelyyn. Opintolainan takaussaatava
kuuluu velkajärjestelyn piiriin, jos opintolaina on nostettu pankista ennen velkajärjestelyn
aloittamista.
Kun tuomioistuin on vahvistanut maksuohjelman, Kela panee perinnän täytäntöön maksuohjelman
mukaisesti. Maksuohjelman noudattamista on seurattava vuosittain. Maksuohjelman mukaisien
suoritusten maksamista ja lisäsuoritusvelvollisuuden täyttämistä seurataan ohjelmallisesti. Jos
asiakas laiminlyö maksuohjelman noudattamisen, velkajärjestely voidaan hakea raukeamaan.
Tämän jälkeen takaussaatavan perintä pannaan täytäntöön normaalisti eikä velkajärjestely
enää vaikuta perintään. Jos maksuohjelma hoidetaan loppuun asianmukaisesti ja velkajärjestely
päättyy, maksuohjelmaan sisältyneen saatavan perintä on lopetettava maksuohjelman päätyttyä.
Velkajärjestely ei vaikuta sellaisten saatavien perintään, jotka eivät kuulu velkajärjestelyn piiriin.
Velkajärjestelyyn kuulumatonta saatavaa peritään velkajärjestelystä huolimatta ja perinnässä
käytetään kaikkia tarvittavia perintätoimenpiteitä.
1.8. Ulosotto
Jos perittävää määrää ei ole maksettu takaisin annetussa määräajassa eivätkä maksukehotukset
tai muut perintätoimet ole tuottaneet tulosta, opintolainan takaussaatava lähetetään perittäväksi
ulosottoon.
Kelan ja ulosottoviranomaisten välillä on käytössä sähköinen ulosotto. Pääasiassa opintolainan
takaussaatavat lähetetään ulosottoon sähköisesti ja ohjelmallisesti.
Kela ei vaadi asiakkaan kotinaan käyttämän omistusasunnon realisointia, jos ulosoton perinnässä
on ainoastaan Kelan saatavia (pl. elatusapuvelka).
1.8.1. Ulosoton peruminen ja rajaaminen
Kela ei pääsääntöisesti peru ulosottoperintää. Ulosottoperintä voidaan poikkeuksellisesti perua
niissä tilanteissa, joissa velallinen ehdottaa velkasovintoa tai velkajärjestelylain mukaista
vapaaehtoista velkajärjestelyä, johon voidaan suostua. Ulosotto voidaan perua myös tilanteessa,
jossa velan ulosottoon lähettämisessä on Kelassa tapahtunut virhe. Tästä on kysymys esimerkiksi
silloin, kun asiakas on ennen ulosottoon lähettämistä esittänyt sellaisen osamaksusuunnitelman
8
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
johon voidaan suostua mutta asiakkaan esitystä ei ole ehditty käsitellä eikä osamaksusta sopia
ennen ulosottoon siirtämistä. Perusteet perumiselle tulee kirjata Oiwaan.
Kelasta ei koskaan rajata ulosottoa, eikä anneta ulosottoon liittyen maksuvapaita kuukausia.
Maksuvapaiden kuukausien myöntämisestä päättää ulosottoviranomainen.
1.8.2. Toimenpiteet
Takaussaatava siirtyy ulosottoon pääasiassa sähköisesti ja ohjelmallisesti. Tietyissä tilanteissa
takaussaatava joko siirretään sähköiseen ulosottoon manuaalisesti tai ulosottohakemus tehdään
manuaalisesti paperihakemuksena.
Kun saatava siirretään sähköisesti ja ohjelmallisesti ulosottoon, on kyseessä aina tavallinen
ulosotto ja samalla pyydetään passiivirekisteröintiä. Silloin kun saatava lähetetään ulosottoon
sähköisesti käsittelijän toimesta, ulosottoa haetaan tavallisena ulosottona ja samalla
pyydetään passiivirekisteröintiä. Jos asiakas asuu ulkomailla ja perintää on mahdollisen
varattomuusmerkinnän jälkeen tarkoitus jatkaa ulkomailla, passiivirekisteröintiä ei pyydetä.
Ulosottoa haetaan paperihakemuksella vain poikkeustilanteissa, kuten velkajärjestelytapauksissa.
Tällöinkin ulosottoa haetaan tavallisena ulosottona ja samalla pyydetään passiivirekisteröintiä.
Ulosottohakemus lähetetään velallisen asuin- tai kotipaikan ulosottoviranomaiselle. Yksi
ulosottomies vastaa saman velallisen kaikkien ulosottoasioiden hoitamisesta koko maassa.
Paikallinen viranomainen siirtää tarvittaessa hakemuksen asiaa hoitavalle ulosottomiehelle. Tällöin
ulosottoviranomainen ilmoittaa ulosoton vireille tulosta velallisen lisäksi myös velkojalle (Kelalle).
Manuaalisessa ulosottohakemuksen teossa on otettava huomioon mm. seuraavat seikat.
• Jos sama asia on 1.3.2004 jälkeen jo ollut ulosotossa, hakemukseen on merkittävä
ulosottoviranomaisen antama asianumero. Annettua asianumeroa käytetään aina silloin kun
ulosottoviranomaisen kanssa asioidaan saman saatavan vuoksi.
• Hakemukseen on merkittävä se säännös, jonka perusteella saatava voidaan periä
ulosottoteitse.
Hakemuksen saatuaan ulosottoviranomainen merkitsee ulosoton vireille, antaa saatavalle
asianumeron sekä ilmoittaa samalla asianumeron ja vireilläolon.
Silloin kun asiakkaalta ei löydetä ulosmitattavaa omaisuutta tai tuloa, ulosottoasian vireilläolo päättyy varattomuustodistuksen antamiseen. Kela voi velkojana kuitenkin pyytää, että mahdollisen varattomuus- tai varattomuus- ja tuntemattomuusesteen jälkeen saatava merkitään ulosoton passiivirekisteriin. Passiivirekisterissä olevassa asiassa ei tehdä aktiivisia perintätoimia ulosotossa eikä
asia rekisteröinnin aikana ole ulosotossa vireillä. Jos asiakkaalle kuitenkin rekisteröintiajan kuluessa ilmaantuu ulosmitattavaa omaisuutta (esim. veronpalautus), se ulosmitataan passiivirekisterissä
olevan saatavan hyväksi. Passiivirekisteröinti on voimassa kaksi vuotta estetodistuksen päivämäärästä.
Lue lisää ulosotosta.
Ulosottokaari.
1.8.3. Ulosoton maksut
Velkoja joutuu maksamaan käsittelymaksun, jos ulosotto päättyy varattomuus- tai varattomuus- ja
tuntemattomuusesteeseen tai velkoja peruu hakemuksensa.
9
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
Jos velka saadaan perityksi, ulosottoviranomainen perii velalliselta taulukkomaksun. Velkojalta
peritään tilitysmaksu.
Katso ulosottomaksut.
1.9. Maksuvapautus
Sen jälkeen kun Kela on maksanut opintolainan takaajana pankille, Kela perii takaussaatavan
asiakkaalta 7 %:n korolla.
Kela voi myöntää täyden tai osittaisen maksuvapautuksen takaussaatavan ja sille kertyneiden
korkojen perinnästä jäljempänä tarkemmin selvitettävin edellytyksin.
1.9.1. Täysi maksuvapautus kuoleman perusteella
Opintolainan valtiontakaukseen perustuvan takaussaatavan sekä sille kertyneiden korkojen
maksamisesta valtiolle myönnetään maksuvapautus, kun asiakas on kuollut.
1.9.1.1. Oikeus ja edellytykset
Maksuvapautus myönnetään aina, kun asiakas on kuollut.
Maksuvapautus myönnetään, vaikka laina olisi asiakkaan kuollessa vielä pankissa. Jos asiakas
on kuollut, pankki voi esittää maksuvaatimuksen Kelalle. Opintolaina katsotaan kokonaan
erääntyneeksi, kun maksuvaatimus on esitetty.
Maksuvapautus myönnetään, vaikka opintolaina olisi huomioitu velkajärjestelyssä, yrityksen
saneerauksessa tai konkurssissa.
Maksuvapautus myönnetään, vaikka opintolainan perimiseksi olisi ulosmitattu omaisuutta.
Kelalle maksetut suoritukset, joissa maksupäivä on asiakkaan kuoleman jälkeinen, palautetaan
maksajalle. Jos suoritus on saatu ulosotosta, se palautetaan ulosottoon.
1.9.2. Täysi maksuvapautus työkyvyttömyyden perusteella
Maksuvapautus voidaan myöntää, jos asiakas on pysyvästi työkyvytön tai hänen määräaikainen
työkyvyttömyytensä on kestänyt yhteensä vähintään viisi vuotta ja takaisinperintää olisi asiakkaan
taloudellinen tilanne ja muut olosuhteet huomioon ottaen pidettävä kohtuuttomana.
Maksuvapautus myönnetään maksuvapautuspäätöksen antohetkellä jäljellä olevasta
takaussaatavasta.
1.9.2.1. Oikeus ja edellytykset
Pysyvä työkyvyttömyys
Pysyvästi työkyvyttömäksi katsotaan asiakas, jolle on myönnetty pysyvän työkyvyttömyyden
perusteella maksettava etuus, kuten työkyvyttömyyseläke tai vastaava ulkomailta maksettava
etuus. Jos muun etuuden (esim. työkyvyttömyyseläkehakemuksen) käsittelyn yhteydessä on
10
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
todettu Kelassa tai muussa asiaa käsittelevässä tahossa, ettei asiakas ole pysyvästi työkyvytön, ei
asiakkaan katsota olevan pysyvästi työkyvytön.
Osatyökyvyttömyyseläkkeellä olevaa asiakasta ei katsota pysyvästi työkyvyttömäksi.
Mikäli pysyvällä työkyvyttömyyseläkkeellä olevalle asiakkaalle myönnetään vanhuuseläke suoraan
työkyvyttömyyseläkkeen jatkoksi, voidaan asiakas edelleen katsoa pysyvästi työkyvyttömäksi
myös vanhuuseläkkeellä ollessaan.
Työkyvyttömyys
Työkyvyttömäksi katsotaan asiakas, jolle on myönnetty työkyvyttömyyden perusteella maksettava
etuus, kuten sairauspäiväraha tai kuntoutustuki tai vastaava ulkomailta maksettava etuus. Jos
muun etuuden käsittelyn yhteydessä on todettu Kelassa tai muussa asiaa käsittelevässä tahossa,
ettei asiakas ole työkyvytön, ei asiakkaan katsota olevan työkyvytön.
Osatyökyvyttömyyseläkettä, osasairauspäivärahaa tai kuntoutusrahaa saavaa asiakasta ei katsota
työkyvyttömäksi.
Kuntoutustukea (määräaikainen työkyvyttömyyseläke) saava asiakas katsotaan työkyvyttömäksi
myös kuntoutuksen ja koulutuksen ajalla.
Määräaikaisen työkyvyttömyyden kesto
Määräaikaisen työkyvyttömyyden kestoa laskettaessa otetaan huomioon työkyvyttömyysaika
takausvastuuperinnän ajalta ja ajalta ennen opintolainan maksamista pankille takausvastuun
perusteella.
Määräaikaisen työkyvyttömyyden on tullut jatkua yhdenjaksoisena. Työkyvyttömyyden syyllä
tai syyn vaihtumisella ei ole merkitystä maksuvapautuksen myöntämisen kannalta. Katkos
työkyvyttömyyden perusteella maksettavien etuuksien maksussa ei ole este maksuvapautuksen
myöntämiselle, mikäli asiakas voidaan katsoa työkyvyttömäksi myös katkoksen aikana.
Esimerkiksi, jos työkyvyttömyyseläkkeen maksaminen keskeytetään vankeusrangaistuksen vuoksi,
lasketaan myös vankeusaika mukaan 5 vuoden työkyvyttömyysaikaa laskettaessa.
Kuntoutusrahaa maksetaan kuntouttavan toimenpiteen tai koulutuksen ajalle. Kuntoutukseen
osallistuminen ei ole sellaista työkyvyttömyysaikaa, joka laskettaisiin mukaan 5 vuoden
työkyvyttömyysaikaa laskettaessa. Kuitenkin jos asiakas saa kuntoutusrahaa esimerkiksi
kesken sairauspäivärahan maksamisen ja asiakas on lääkärintodistuksen mukaan työkyvytön
kuntoutuksen ajan, katsotaan työkyvyttömyyden jatkuvan katkeamatta myös kuntoutusrahajakson
ajan.
Taloudellinen tilanne, muut olosuhteet ja takaisinperinnän
kohtuuttomuus
Asiakkaan taloudellista tilannetta arvioitaessa otetaan huomioon asiakkaan säännölliset
veronalaiset ansio- ja pääomatulot sekä vastaavat tulot ulkomailta samoin perustein, kuin
korkoavustuksessa (vrt. korkoavustus). Tulot huomioidaan bruttomääräisinä.
Veronalaisella tulolla tarkoitetaan, mitä tuloverolaissa säädetään veronalaisesta pääomatulosta
ja ansiotulosta. Asiakkaan ulkomailla saamat tulot rinnastetaan tuloverolaissa tarkoitettuihin
veronalaisiin tuloihin, jos vastaavanlainen tulo Suomessa saatuna olisi veronalainen.
Maksuvapautuksen myöntämiseen vaikuttavat vain asiakkaan omat tulot.
Asiakkaan omaisuutta ei oteta huomioon.
11
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
Muu velkaantuneisuus ei ole peruste maksuvapautuksen myöntämiselle.
Asiakkaan taloudellisen tilanteen perusteella takaisinperintää voidaan pitää kohtuuttomana, jos
pysyvästi työkyvyttömän tai vähintään 5 vuotta työkyvyttömänä olleen asiakkaan säännölliset
kuukausitulot alittavat korkoavustuksen tulorajat.
Korkoavustuksen tuloraja 1.3.2016 – 28.2.2018 on 1.333 e/kk.
Muuna olosuhteena otetaan huomioon asiakkaan huoltovelvollisuus korkoavustuksen tulorajojen
mukaisesti. Muita menoja ei huomioida erikseen.
Jos hakijalla on omia alaikäisiä lapsia taikka hakijan luona asuvia hänen puolisonsa alaikäisiä
lapsia, korkoavustuksen tulorajat ovat seuraavat:
• 1 539 e/kk, jos yksi lapsi
• 1 595 e/kk, jos kaksi lasta
• 1 690 e/kk, jos lapsia on kolme tai useampia
Muuna olosuhteena otetaan huomioon myös asiakkaan mahdollinen velkajärjestely. Jos
asiakkaalle on vahvistettu velkajärjestelyssä maksuohjelma, jossa hän maksaa velkoja
maksuvaransa mukaisesti ja myös opintolainoille on määrätty maksuohjelmassa suorituksia, ei
maksuvapautusta myönnetä. Opintolainan periminen sellaisen käräjäoikeudessa vahvistetun
maksuohjelman mukaisesti, jossa asiakas maksaa kaikkia velkojaan maksuvaransa mukaisesti,
ei ole kohtuutonta. Mikäli asiakkaalle on vahvistettu ns. 0-ohjelma, voidaan maksuvapautuksen
myöntämistä kuitenkin tapauskohtaisesti harkita.
Muuna olosuhteena otetaan huomioon myös työkyvyttömyyden päättyminen. Maksuvapautusta
työkyvyttömyyden perusteella tulee hakea työkyvyttömyyden kestäessä. Jos työkyvyttömyys on
jo päättynyt maksuvapautusta haettaessa, ei perintää pidetä kohtuuttomana. Asiakkaalla saattaa
tällöin kuitenkin olla oikeus osittaiseen maksuvapautukseen.
1.9.3. Osittainen maksuvapautus
Maksuvapautus voidaan myöntää osittaisena silloin, kun lainansaajan taloudellinen tilanne on
heikentynyt pitkään kestäneen työttömyyden, sairauden tai muun syyn vuoksi siten, että lainan
takaisinperimistä kokonaan olisi pidettävä kohtuuttomana.
1.9.3.1. Oikeus ja edellytykset
Taloudellisen tilanteen heikentyminen
Asiakkaan taloudellisen tilanteen heikentymistä arvioitaessa otetaan huomioon asiakkaan
veronalaiset ansio- ja pääomatulot sekä vastaavat tulot ulkomailta samoin perustein, kuin
korkoavustuksessa (vrt. korkoavustus). Tulot huomioidaan bruttomääräisinä.
Veronalaisella tulolla tarkoitetaan, mitä tuloverolaissa säädetään veronalaisesta pääomatulosta
ja ansiotulosta. Asiakkaan ulkomailla saamat tulot rinnastetaan tuloverolaissa tarkoitettuihin
veronalaisiin tuloihin, jos vastaavanlainen tulo Suomessa saatuna olisi veronalainen.
Maksuvapautuksen myöntämiseen vaikuttavat vain asiakkaan omat tulot.
Asiakkaan omaisuutta ei oteta huomioon.
Muu velkaantuneisuus ei ole peruste maksuvapautuksen myöntämiselle.
12
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
Huoltovelvollisuus huomioidaan korkoavustuksen tulorajojen mukaisesti. Muita menoja ei
huomioida erikseen.
Asiakkaan taloudellista tilannetta voidaan pitää heikentyneenä, jos asiakkaan keskimääräiset
kuukausitulot alittavat korkoavustuksen tulorajat.
Korkoavustuksen tuloraja 1.3.2016 – 28.2.2018 on 1.333 e/kk. Jos asiakkaalla on omia alaikäisiä
lapsia taikka asiakkaan luona asuvia hänen puolisonsa alaikäisiä lapsia, tulorajat ovat seuraavat:
• 1 539 e/kk, jos yksi lapsi
• 1 595 e/kk, jos kaksi lasta
• 1 690 e/kk, jos lapsia on kolme tai useampia
Osittaista maksuvapautusta myönnettäessä asiakkaan tuloja tulee tarkastella ajalta, jolta
maksuvapautuksen myöntämistä ollaan harkitsemassa. Tarkastelujaksolla saadut ansio- ja
pääomatulot lasketaan yhteen ja jaetaan tarkastelujaksoon sisältyvien kuukausien lukumäärällä,
jolloin saadaan tarkastelujakson keskimääräinen kuukausitulo.
Taloudellisen tilanteen heikentymisen syyn kesto
Taloudellisen tilanteen heikentymisen syytä (työttömyys, sairaus, muu syy) voidaan pitää
osittaiseen maksuvapautukseen oikeuttavalla tavalla pitkään kestäneenä, kun se on kestänyt tai
tulee kestämään useamman kuukauden ajan.
Taloudellisen tilanteen heikentymisen syy
Työttömyys
Työttömäksi katsotaan asiakas, joka saa työmarkkinatukea, peruspäivärahaa, ansiosidonnaista
päivärahaa tai soviteltua työttömyysturvaa työttömyyden tai lomautuksen takia. Työttömäksi
katsotaan lisäksi asiakas, joka on työttömänä työnhakijana, vaikka hän ei saisi työttömyyden
perusteella maksettavaa etuutta.
Sairaus
Taloudellisen tilanteen heikentymisen syynä voi olla sairaus, jos asiakas on sairauden perusteella
työkyvytön tai hänen työkykynsä on alentunut sairauden vuoksi.
Asiakas saa esimerkiksi työkyvyttömyyseläkettä, osatyökyvyttömyyseläkettä, kuntoutustukea,
sairauspäivärahaa, osasairauspäivärahaa, kuntoutusrahaa, nuoren kuntoutusrahaa,
vammaistukea tai muuta vastaava etuutta.
Muu syy
Muita taloudellisen tilanteen heikentymisen syitä, joiden perusteella osittainen maksuvapautus
voidaan myöntää, voivat olla esimerkiksi:
•
•
•
•
•
•
•
opiskelu,
äitiys-, isyys- tai vanhempainvapaa,
sairaan lapsen tai muun lähiomaisen hoitaminen,
asevelvollisuuden suorittaminen,
vankeusrangaistuksen suorittaminen,
palkkatukityö ja
vanhuus- tai työttömyyseläkkeellä olo.
Vuorotteluvapaa tai lapsen hoitaminen kotihoidon tuella eivät ole peruste osittaisen
maksuvapautuksen myöntämiselle.
13
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
Asiakkaan omasta tahdostaan tekemä osa-aikatyö ei ole peruste maksuvapautuksen
myöntämiselle, jos asiakas ei samalla hae kokoaikatyötä, eikä osa-aikatyön tekeminen johdu
työkyvyn alentumisesta.
Takaisinperinnän kohtuuttomuus
Koko opintolainan takaussaatavan perimistä korkoineen voidaan pitää kohtuuttomana, jos
asiakkaan keskimääräiset kuukausitulot ovat alittaneet tai tulevat alittamaan korkoavustuksen
tulorajat työttömyyden, sairauden tai muun sellaisen syyn perusteella, jonka perusteella perimistä
korkoineen voidaan pitää kohtuuttomana.
Jos asiakkaalle on vahvistettu velkajärjestelyssä maksuohjelma, jossa hän maksaa velkoja
maksuvaransa mukaisesti ja myös takaussaatavalle on määrätty maksuohjelmassa suorituksia,
ei osittaista maksuvapautusta myönnetä. Opintolainan takaussaatavan periminen sellaisen
käräjäoikeudessa vahvistetun maksuohjelman mukaisesti, jossa asiakas maksaa kaikkia velkojaan
maksuvaransa mukaisesti, ei ole kohtuutonta.
1.9.3.2. Osittaisen maksuvapautuksen sisältö
Maksuvapautus kertyneistä koroista
Maksuvapautus kertyneestä korosta myönnetään ajalta, jolta asiakkaan tulot ovat keskimäärin
alittaneet korkoavustuksen tulorajat.
Maksuvapautusta kertyneistä koroista ei myönnetä siltä osin, kuin korot on jo maksettu. Jos
asiakas on maksanut tai ulosotto on tilittänyt suorituksia maksuvapautushakemuksen vireille tulon
ja ratkaisupäivän välisenä aikana, tällaiset suoritukset voidaan kuitenkin oikaista korkosuorituksiksi
kirjatuilta osin pääoman suorituksiksi.
Maksuvapautus tulevalle ajalle kertyvistä koroista
Maksuvapautus tulevalle ajalle kertyvistä koroista myönnetään ajalle, jolta asiakkaan tulojen
voidaan arvioida alittavan korkoavustuksen tulorajat. Koronmaksuvapautus myönnetään
sen kuukauden loppuun, jolloin koronmaksuvapautuksen perusteena oleva olosuhde, kuten
esimerkiksi sairausloma päättyy.
Lähtökohtaisesti koronmaksuvapautus myönnetään myönnetyn etuuden, kuten sairauspäivärahan
ajalle. Työttömien osalta koronmaksuvapautus myönnetään tiedossa olevaan työllistymisen
ajankohtaan asti. Jos tiedossa ei ole työllistymisen ajankohtaa, koronmaksuvapautus myönnetään
vasta työttömäksi jääneen osalta enintään kolmeksi kuukaudeksi ja pidempään työttömänä olleen
osalta enintään 6 kuukaudeksi eteenpäin. Koronmaksuvapautusta ei pääsääntöisesti myönnetä yli
vuodeksi tulevalle ajalle.
Osittainen maksuvapautus pääomasta
Ensisijaisesti maksuvapautus myönnetään opintolainan korkojen maksusta. Jos kuitenkin lainan
pääoman periminen kokonaan olisi kohtuutonta, voidaan poikkeuksellisesti myöntää osittainen
maksuvapautus pääomasta.
Osittainen maksuvapautus pääomasta voidaan pääsääntöisesti myöntää vain kerran.
Maksuvapautusta pääomasta ei myönnetä siltä osin, kuin pääoma on jo maksettu.
14
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
1.9.4. Hakeminen
Maksuvapautus myönnetään hakemuksetta asiakkaan kuoltua.
Täysi maksuvapautus työkyvyttömyyden perusteella ja osittainen maksuvapautus myönnetään
hakemuksesta. Täyttä maksuvapautusta voi hakea hakemuslomakkeella, vapaamuotoisella
kirjallisella hakemuksella tai suullisesti. Osittaista maksuvapautusta voi hakea vapaamuotoisella
kirjallisella hakemuksella tai suullisesti.
Asiakkaan tulee esittää Kelalle selvitys maksuvapautuksen myöntämisen edellytysten
täyttymisestä. Sellaista selvitystä ei tarvitse toimittaa uudelleen, joka on jo Kelan tiedossa.
Esimerkiksi Kelan tai eläkelaitoksen maksamasta etuudesta ei tarvitse toimittaa selvitystä.
Täyden maksuvapautuksen hakemiseen käytetään hakemuslomaketta OG6. Hakemuslomake
on tulostettavissa Kelan verkkosivuilta. Hakemuslomakkeen voi toimittaa Kelalle
sähköisen asiointipalvelun liitetoiminnolla, postitse tai mihin tahansa Kelan toimistoon.
Maksuvapautushakemus lähetetään asiakkaalle silloin, jos asiakas sitä pyytää tai jos Kelassa
havaitaan, että täyden maksuvapautuksen edellytykset täyttyvät työkyvyttömyyden keston osalta.
Hakemuksen voi lähettää asiakkaalle käyttäen asiakaskirjettä OGH01.
Maksuvapautusta voi hakea vapaamuotoisella kirjallisella hakemuksella. Vapaamuotoisen
hakemuksen voi toimittaa viestillä sähköisen asiointipalvelun kautta, postitse tai mihin tahansa
Kelan toimistoon. Vapaamuotoisesta hakemuksesta tulee täyden maksuvapautuksen osalta ilmetä
vastaavat tiedot kuin hakemuslomakkeesta OG6.
Maksuvapautusta voi hakea suullisesti. Jos hakemus esitetään suullisesti, tulee kaikki hakijan
hakemista varten ilmoittamat tiedot kirjata Oiwaan yhteydenoton lisätietoihin ja Oiwaan luodaan
yhteydenoton perusteella Hakemus -työ.
Sellaiset tuloselvitykset, jotka eivät jo ole Kelan käytettävissä, tulee esittää kirjallisesti. Tällainen
selvitys voi olla esimerkiksi todistus palkasta, palkkiosta, vuokra-, korko-, osinko- tai muusta ansiotai pääomatulosta tai päätös ulkomailta maksettavasta eläkkeestä tai korvauksesta.
Jos hakemuksesta puuttuu tietoja, täydennetään hakemusta puuttuvien tietojen osalta:
1. lähettämällä asiakkaalle viesti viestipalvelussa
2. soittamalla asiakkaalle
3. asiakaskirjeellä
Viestipalvelua käytetään lisäselvitysten pyytämisessä silloin, kun asiakas on hyväksynyt
viestipalvelun käytön verkossa. Lisäselvitykset voi pyytää soittamalla tai asiakaskirjeellä silloin, jos
tämä on tarkoituksenmukaista asiakkaan tilanne tai selvitysten laatu huomioon ottaen.
Asiakkaalta puhelimitse saadut hakemusta täydentävät tiedot kirjataan Oiwaan yhteydenoton
lisätietoihin ja yhteydenotto liitetään Oiwassa olevaan hakemustyöhön.
1.9.5. Päätöksen antaminen
Maksuvapautuksesta annetaan kirjallinen valituskelpoinen päätös.
Jos asiakas on kuollut, päätös osoitetaan kuolinpesälle.
Kela ei voi myöntää vapautusta opintolainan takaisinmaksuvelvollisuudesta pankille. Kela
voi myöntää maksuvapautuksen opintolainan valtiontakaukseen perustuvan takaussaatavan
sekä sille kertyneiden korkojen maksamisesta valtiolle. Takaussaatava syntyy vasta, kun Kela
maksaa opintolainan takaajana pankille. Jos asiakas hakee maksuvapautusta ennen kuin Kela on
15
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
maksanut lainan takausvastuun perusteella pankille, annetaan asiassa kirjallinen valituskelpoinen
tutkimatta jättämispäätös.
Jos asiakas on saanut hylkäävän päätöksen työkyvyttömyyden perusteella maksettavasta
etuudesta (esim. työkyvyttömyyseläkkeestä), mutta asiakas on valittanut päätöksestä
ja muutoksenhaku on kesken, annetaan työkyvyttömyyden perusteella myönnettävästä
täydestä maksuvapautuksesta hylkäävä päätös ja ilmoitetaan asiakkaalle, että hän voi hakea
maksuvapautusta uudelleen, jos etuus valituksen johdosta myönnetään.
Jos asiakkaan ulkomaan eläkkeen käsittely on kesken, lykätään työkyvyttömyyden perusteella
myönnettävää täyttä maksuvapautusta koskevan hakemuksen käsittelyä kunnes tiedot ulkomaan
eläkkeestä on saatu Kelaan.
Jos maksuvapautusta haetaan ennen kuin viiden vuoden työkyvyttömyysaika on täyttynyt,
hakemus hylätään ja asiakas ohjataan hakemaan maksuvapautusta uudelleen viiden vuoden
määräajan täytyttyä. Kuitenkin jos työkyvyttömyyden kestoedellytys täyttyy hakemuksen
jättämisestä seuraavan 2 kuukauden aikana, päätöksen antamista voidaan lykätä siihen,
että viiden vuoden työkyvyttömyysaika tulee täyteen. Jos asiakas olisi tulojensa perusteella
oikeutettu täyteen maksuvapautukseen ja 5 vuoden työkyvyttömyysedellytys on täyttymässä jo
myönnetyn työkyvyttömyysetuusjakson aikana, perintätoimista voidaan pidättäytyä 5 vuoden
työkyvyttömyysedellytyksen täyttymiseen asti.
Jos takaussaatava on perittävänä ulosotossa, Kruununvoudilla tai perintätoimisto Intrum Justitialla,
tulee myönnetystä maksuvapautuksesta ilmoittaa perintää hoitavalle taholle. Jos maksuvapautus
myönnetään täysimääräisenä, tulee ulosotto tai perintätoimeksianto perua. Jos maksuvapautus
myönnetään osittaisena, tulee perintää hoitavalle taholle ilmoittaa tiedot päätöksen sisällöstä,
perittävästä pääomasta ja korosta.
1.9.6. Muutoksenhaku
Kaikille etuuksille yhteinen Muutoksenhaku-ohje.
1.9.7. Päätöksen oikaisu ja poistaminen
Kaikille etuuksille yhteinen Päätöksen oikaisu ja poistaminen -ohje.
1.10. Perinnästä luopuminen
Opintolainan valtiontakaukseen perustuvan takaussaatavan sekä sille kertyneiden korkojen
takaisinperinnästä voidaan luopua kokonaan, kun takaisinperittävä määrä on vähäinen.
Opintolainan valtiontakaukseen perustuvan takaussaatavan perimisestä voidaan tapauskohtaisen
harkinnan jälkeen luopua myös, jos toistuvat perintätoimenpiteet ovat osoittautuneet
tuloksettomiksi ja on todennäköistä, että saatavaa ei velallisen taloudellisen tilanteen vuoksi saada
jatkossakaan perittyä tai perinnän jatkamisesta aiheutuisi jäljellä olevan saatavan määrään nähden
kohtuuttomat perintäkustannukset.
Luopuminen voi tulla harkittavaksi Kelan aloitteesta tai asiakkaan vaatimuksesta.
Jos perinnästä luovutaan Kelan aloitteesta, asiakkaalle ilmoitetaan luopumisesta kirjeellä.
Jos asiakas on vaatinut perinnästä luopumista, asiakkaalle annetaan luopumisesta tai
vaatimuksen hylkäämisestä perusteltu päätös valitusosoituksin. Päätöksestä valittaminen ei estä
saatavan perinnän jatkamista.
16
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
Arviointi
Luopuminen vähäisen määrän perusteella
Jos opintolainan määrä on takausvastuumaksun maksamishetkellä ollut 150 euroa tai vähemmän
korkoineen ja kuluineen, siitä luovutaan vähäisen määrän perusteella. Luopuminen tehdään siinä
yhteydessä kun asia tulee ensimmäisen kerran käsiteltäväksi.
Luopuminen perintätoimien tuloksettomuuden perusteella
Perinnästä luopuminen ennen saatavan vanhentumista on poikkeus pääsäännöstä.
Perinnässä olevan saatavan määrällä ei ole merkitystä perinnästä luopumista harkittaessa.
Perintätoimenpiteiden tuloksettomuutta arvioitaessa perinnän on tullut kestää useita vuosia ja
tänä aikana on tullut tehdä useita perintäyrityksiä. Arvioinnissa otetaan huomioon jo suoritetut
perintätoimenpiteet sekä velallisen taloudellinen asema ja olosuhteet.
Jos perintätoimenpiteistä ja velallisen taloudellisesta asemasta käytössä olevien tietojen
perusteella on nähtävissä, ettei saatavaa saada tulevaisuudessakaan perityksi, perinnästä voidaan
luopua.
Pääsääntöisesti saatavaa on tullut yrittää periä ulosoton kautta vähintään kaksi kertaa ja perintä
on tullut todeta tuloksettomaksi. Jos edellisestä perintäyrityksestä on kulunut jo pitkä aika, saatava
annetaan tarvittaessa ulosottoviranomaisen perittäväksi, minkä jälkeen perinnän tuloksellisuus
arvioidaan uudelleen.
Perinnästä luopuminen perinnän tuloksettomuuden perusteella tulee harkita kaikkien opintolainan
takaussaatavien ja etuussaatavien osalta samalla kertaa. Jos luopumisen edellytykset täyttyvät
yhden saatavan osalta, voidaan perinnästä luopua muidenkin sellaisten saatavien osalta, joita on
yritetty periä ulosoton kautta ainakin kerran.
Jos saatavaa ei ole yritetty periä ulosoton kautta, saatavasta ei luovuta perinnän tuloksettomuuden
perusteella. Ulosotossa täytäntöönpanossa olevasta saatavasta ei luovuta perinnän
tuloksettomuuden perusteella. Ulosoton passiiviperinnän aikana saatavasta voidaan luopua, mikäli
luopumisen edellytykset täyttyvät. Luopumisesta tulee tällöin ilmoittaa ulosottoviranomaiselle.
Perinnästä ei voida luopua pelkästään sillä perusteella, että takaisinmaksaminen tapahtuu hitaasti.
Esimerkiksi säännöllisesti vähissä erissä takaisinmaksettavan tai kuitattavan saatavan perinnästä
ei pääsääntöisesti pidä luopua.
Luopuminen perintäkustannusten perusteella
Jos perintätoimien jatkaminen kasvattaisi perintäkulut niin suuriksi, että ne tulisivat ylittämään
jäljellä olevan saatavan määrän, perinnästä voidaan luopua.
Perinnästä voidaan luopua perintäkustannusten perusteella myös, jos perinnästä ulkomailla
aiheutuvat kustannukset ovat huomattavan suuret perittävään määrään nähden.
1.11. Saatavan vanhentuminen
Takausvastuuperinnän täytäntöönpanossa on otettava huomioon saatavan vanhentuminen.
Vanhentunutta saatavaa ei saa periä. Kaikki perintätoimenpiteet tulee keskeyttää, kuten esim.
• kuittaaminen etuudesta,
• maksukehotusten lähettäminen manuaalisesti tai ohjelmallisesti, ja
• ulosoton hakeminen.
17
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
Jos saatavaan palautuu rahaa vanhentumisen jälkeen, raha käytetään saatavan lyhentämiseen
vain, jos se on maksettu ennen vanhentumista (esim. asiakas on maksanut rahan pankkiin tai
kuittaus etuudesta on tehty ennen vanhentumista). Myöhemmät palautukset maksetaan takaisin.
1.11.1. Vanhentumisaika 5 vuotta
Opintolainan takaussaatava vanhentuu 5 vuoden kuluttua siitä päivästä, jolloin Kela on maksanut
lainan pankille, ellei vanhentumista sitä ennen katkaista. Vanhentumisen katkaisusta alkaa kulua
uusi 5 vuoden vanhentumisaika.
Myös sellaisten saatavien vanhentuminen on huomattava katkaista, joiden perimistä ei seurata
ohjelmallisesti.
Kun vanhentuminen katkaistaan, saatava tulee yksilöidä riittävästi ja asiakkaan tulee saada
tieto katkaisutoimesta ennen vanhentumisajan umpeen kulumista. Vanhentuminen katkeaa mm.
seuraavilla tavoilla:
• asiakas maksaa saatavaa (osamaksu, kuittaus, ulosotto)
• asiakkaalle lähetetään maksukehotus, jonka hän todistettavasti on saanut. Jos asiakas ottaa
yhteyttä Kelaan kehotuksen johdosta, asiakkaan yhteydenotot tulee dokumentoida, jotta
vanhentumisen katkeaminen voidaan myöhemminkin osoittaa
• ulosottoasia tulee vireille
• ulosotto päättyy esteeseen (tavallinen tai suppea ulosotto)
• saatava otetaan huomioon velkajärjestelymenettelyssä.
Katso myös velan vanhentumisesta annettu laki (728/2003) 10 ja 11 §
Ulosottoasian vireilletulo pääsääntöisesti katkaisee velan vanhentumisen, jos ulosoton este on
todettu 1.6.2016 tai sen jälkeen.
Asioissa, joiden vireilläolo ulosotossa on päättynyt ennen 1.6.2016, ulosoton vanhentumisen
katkaiseva vaikutus määräytyy aiemmin voimassa olleiden säännösten mukaan. Korkein oikeus on
ennakkopäätöksissään KKO 2012:107 ja KKO 2015:28 linjannut, että aiemmin voimassa olleiden
säännösten perusteella ulosoton vireilletulo ei ole katkaissut vanhentumista, jos velallinen ei ole
saanut tietoa ulosottomenettelystä.
1.11.2. Vanhentumisaika 15 vuotta
Ulosottokaaren (voimaan 1.1.2008 lukien) mukaan luonnollisen henkilön velka vanhentuu
lopullisesti 15 vuodessa. Tämän vanhentumisajan kulumista ei voida katkaista. Tänä aikana
vanhentuminen on kuitenkin katkaistava siten, ettei saatava pääse vanhentumaan 5 vuoden
vanhentumisajan umpeen kulumisen vuoksi.
Opintolainan takaussaatavan vanhentuminen lasketaan päivästä, jolloin Kela on maksanut
opintolainan pankille. Takaussaatavissa 15 vuotta vanhentuvat saatavat poimitaan ja poistetaan
ohjelmallisesti. Tapauksista muodostuu Oiwa-työ silloin kun velallisella on useita takaussaatavia,
saatavassa on velkajärjestelytieto tai saatavia on ulkomaan perinnässä taikka ulkomaan
ulosotossa.
1.11.3. Saatavan lyhentäminen vanhentumisajan jälkeen
Vanhentumisen jälkeen maksettuja saatavan lyhennyksiä ei pääsääntöisesti oteta vastaan.
Kuitenkin, jos saatavan perimiseksi on vanhentumisen määräajan kuluessa toimitettu ulosmittaus
18
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
tai saatava on ilmoitettu ulosottokaaren 5 luvussa tarkoitetussa myynnissä (ulosottomiehen
toimittama julkinen huutokauppa tai muu myyntitapa), ulosmitatut varat saadaan käyttää saatavan
lyhentämiseen vanhentumisajan jälkeenkin.
1.11.4. Vanhentumisajan jatkaminen
Vanhentumisaikaa voidaan tuomioistuimen päätöksellä jatkaa 10 vuodella alkuperäisen
vanhentumisajan päättymisestä, jos velallinen on alkuperäisen vanhentumisajan kuluessa
olennaisesti vaikeuttanut velkojan maksunsaantia eikä tuomioistuin pidä jatkamista velallisen
kannalta kohtuuttomana. Jatkamiskanne on nostettava 2 vuoden kuluessa alkuperäisen
vanhentumisajan päättymisestä.
1.11.5. Ilmoitus vanhentumisesta
Velalliselle ilmoitetaan asiakaskirjeellä OGI06 saatavan vanhentumisesta. Ks. lopullisesta
vanhentumisesta ulosottokaari 705/2007. Takausvastuusaatavissa kirje lähetetään ohjelmallisesti.
Manuaalisesti kirje lähetään vain niistä tapauksista, joista on muodostettu Oiwa-työ ja jotka
käsittelijä poistaa manuaalisesti.
1.12. Perintä ulkomailta
Vaikka asiakas asuu ulkomailla, perimisilmoitus ja maksukehotukset lähetetään normaalisti
asiakkaan väestötietojärjestelmän mukaiseen osoitteeseen tai asiakkaan Kelalle ilmoittamaan
ulkomaan osoitteeseen.
Ulkomailla asuva asiakas voi sopia maksujärjestelyistä Kelan perintäkeskuksen kanssa ja hakea
maksuvapautusta samoin perustein kuin Suomessa asuvat asiakkaat.
Ulkomailla asuvan asiakkaan kanssa maksujärjestelyistä sovittaessa voidaan tarvittaessa
käyttää tapauskohtaista harkintaa ottaen huomioon oikeudellisen perinnän kustannukset.
Osamaksusuunnitelmaa tehtäessä voidaan ottaa pankkikulut huomioon siten, että osamaksuerien
maksuväli on pidempi kuin tavanomaisena maksuvälinä käytetty kuukausi. Maksuväli voi olla
enintään 6 kuukautta.
Jos ulkomailla asuvalla asiakkaalla ei ole mahdollisuutta käyttää Kelan sähköistä asiointipalvelua,
koska hänellä ei ole käytössä verkkopankkitunnuksia tai mobiilivarmennetta, asiakkaan kanssa
voidaan asioida sähköpostitse. Kelan verkkosivuilla on linkki, jonka kautta asiakas voi lähettää
sähköpostia Kelalle suojattuna. Opintolainojen takaussaatavia ja etuuksien takaisinperintää
koskevat yhteydenotot ohjataan osoitteeseen ulkomaanperinta@kela.fi. Kelasta sähköposti
lähetetään asiakkaalle aina suojattuna, jos sähköposti sisältää salassa pidettäviä tietoja.
Yleistä neuvontaa, joka ei sisällä yksittäistä asiakasta koskevia tietoja, voidaan antaa myös
suojaamattomalla sähköpostilla.
Ennen kuin opintolainan takaussaatavan perintä siirretään Kruununvoudin tai perintätoimisto
Intrum Justitian perittäväksi, perintää yritetään Suomen ulosoton kautta vähintään kerran.
Silloin kun perintää on tarkoitus jatkaa varattomuusmerkinnän jälkeen ulkomailta, ei ulosottoon
lähetettäessä pyydetä passiivirekisteröintiä. Kun perintä on palautunut varattomuus- tai
varattomuus- ja tuntemattomuusesteen perusteella ulosotosta, harkitaan perinnän jatkamista
ulkomailta. Asiakkaalle lähetetään maksukehotus, jossa kerrotaan, että mikäli saatavaa ei
makseta, perintä siirretään Ruotsin Kruununvoudille tai Intrum Justitialle.
19
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
Jos ulkomaan perinnästä aiheutuvat kustannukset ovat perittävään määrään ja odotettavissa
olevaan perintätulokseen nähden suuret, voidaan perintätoimien jatkamisessa ulkomailla
käyttää tapauskohtaista harkintaa. Perintätoimia voidaan jatkaa Suomessa tai perintätoimien
jatkamista ulkomailla voidaan harkita myöhemmin uudelleen. Jos perinnästä ulkomailla aiheutuvat
kustannukset ovat huomattavan suuret perittävään määrään nähden, voidaan harkita myös
perinnästä luopumista perintäkustannusten perusteella.
Osoitteen selvittäminen
Ulkomailta perittäessä asiakkaan osoitetieto on perinnän aloittamisen kannalta ratkaiseva.
Perinnän aloittaminen edellyttää, että asiakkaan osoite on Kelan tiedossa. Jos Kelalla ei ole
asiakkaan osoitetietoa, se pyritään selvittämään. Asiakkaan todellinen osoite pyritään selvittämään
myös, jos Kelalla on käytössä jokin osoitetieto, mutta posti palautuu kyseisestä osoitteesta.
Osoite pyritään selvittämään osoitetiedustelulla, jos Kelalla on vinkkitieto asiakkaan nykyisestä
osoitteesta tai asuinvaltiosta. Pohjoismaissa on käytettävissä väestötietojärjestelmät, joiden kautta
osoitetta on mahdollista yrittää selvittää. Ruotsiin osoitetiedustelu tehdään veroviranomaiselle
(Skatteverket). Osoitetiedustelua muiden maiden osalta voidaan yrittää ulkoasiainministeriön
kautta. Osoitetiedustelu tehdään näissä tapauksissa lähettämällä osoitekyselylomake ministeriön
kirjaamoon sähköpostilla. Kirjaamo välittää kyselyn ko. valtion suurlähetystöön, josta vastaus
Kelan osoitetiedusteluun lähetetään sähköpostilla.
Jos asiakaan olinpaikka ei ole tiedossa, seurataan asiakkaan tilannetta ja mahdollisen osoitetiedon
saamista. Perintätoimia voidaan jatkaa Suomessa. Tarvittaessa perinnästä voidaan luopua
perintätoimien tuloksettomuuden perusteella.
Perintä Ruotsista
Jos vapaaehtoinen perintä ei tuota tulosta ja asiakas asuu Ruotsissa, opintolainan takaussaatavan
perintää jatketaan Ruotsin Kruununvoudin kautta.
Kela hakee maksumääräystä (betalningsföreläggande) Kruununvoudilta.
Maksumääräyshakemuksessa tulee ilmoittaa saatavan määrä, eräpäivä ja saatavalle vaadittava
korko. Opintolainaa koskevat velkakirjat toimitetaan Kruununvoudille pyynnöstä.
Kruununvouti antaa maksumääräyshakemuksen tiedoksi asiakkaalle. Asiakkaalla on mahdollisuus
maksaa saatava suoraan Kelalle kertasuorituksena tai kiistää saatava.
Jos asiakas maksaa koko saatavan suoraan Kelalle, tulee maksumääräyshakemus perua
kirjallisesti. Jos asiakas maksaa osan saatavasta Kelalle, tulee maksusuorituksesta ilmoittaa
Kruununvoudille.
Jos asiakas ei maksa saatavaa, mutta ei myöskään kiistä sitä, Kruununvouti vahvistaa
maksumääräyksen päätöksellään (utslag).
Kruununvouti lähettää maksumääräyspäätöksen Kelalle ja asiakkaalle. Kun maksumääräyspäätös
on lainvoimainen, voidaan täytäntöönpano ja mahdollinen ulosmittaus aloittaa.
Jos asiakas kiistää saatavan, Kruununvouti ilmoittaa saatavan kiistämisestä Kelalle ja tiedustelee
Kelalta, halutaanko asia siirrettäväksi käräjäoikeuden (tingsrätt) käsiteltäväksi. Vastaus asian
eteenpäin viemisestä tulee antaa asetetussa määräajassa Kruununvoudille. Jos asiaa ei haluta
siirrettäväksi käräjäoikeuden käsiteltäväksi, Kruununvouti hylkää maksumääräyshakemuksen ja
asian käsittely päättyy.
20
KELA Opintolainan takausvastuuperintä 03.10.2016
Jos asia on pyydetty siirrettäväksi käräjäoikeuden käsittelyyn, Kruununvouti ilmoittaa Kelalle asian
siirrosta käräjäoikeuteen. Käräjäoikeudelta tulee tämän jälkeen lausuntopyyntö. Täytäntöönpanoa
haetaan Kruununvoudilta tuomion antamisen jälkeen tuomion perusteella.
Lisätietoja Kruununvoudin hoitamasta perinnästä: www.kronofogden.se
Perintä muista valtioista
Jos vapaaehtoinen perintä ei tuota tulosta ja asiakas asuu ulkomailla (muualla kuin Ruotsissa),
opintolainan takaussaatavan perintää jatketaan perintätoimisto Intrum Justitian kautta Kelan ja
Intrum Justitian välisen toimeksiantosopimuksen perusteella.
Intrum Justitialle lähetettävässä toimeksiannossa tulee olla saatavan ja asiakkaan yksilöintitiedot
sekä tieto siitä, milloin saatavan vanhentuminen on Kelan toimesta katkaistu. Kela huolehtii aina
ennen perintään siirtoa saatavan vanhentumisen katkaisusta ulosoton kautta.
Jos asiakas soittaa Intrum Justitialla perittävänä olevan saatavan perintään ja maksujärjestelyihin
liittyen Kelaan, hänet ohjataan ottamaan yhteyttä Intrum Justitiaan.
Kela seuraa 15 vuoden vanhentumisajan täyttymistä, joka lasketaan opintolainan maksamisesta
takausvastuun perusteella pankille ja ilmoittaa vanhentumisesta Intrum Justitialle.
Jos jo etukäteen tiedetään, ettei perintä onnistu asiakkaan oleskeluvaltiosta, ei perintää siirretä
Intrum Justitialle, vaan seurataan palaako asiakas Suomeen tai muuttako hän sellaiseen valtioon,
josta perintä on mahdollista. Perintätoimia voidaan tällöin jatkaa Suomessa. Tarvittaessa
perinnästä voidaan luopua perintätoimien tuloksettomuuden perusteella.
21