Präsentation Sparen, Bausparen, Zahlungsverkehr

Raiffeisen Finanzakademie
Zahlungsverkehr, Spareinlagen, Bausparen
12. Dezember 2014
Stefan Friedl
Geschäftsleiter
Raiffeisenbank Unken eGen
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Ab wann gibt’s
ein Konto?
1.
Kinder bis zum 7. Lebensjahr
2.
Bis zum 14. Lebensjahr
3.
Bis zum 18. Lebensjahr
4.
Ab dem 18. Lebensjahr
à vollkommene Geschäftsunfähigkeit
à Bankgeschäfte: gesetzlicher Vertreter
à beschränkte Geschäftsfähigkeit
à nur zu Ihrem Vorteil abgeschlossene Geschäft
à Bankgeschäfte: gesetzlicher Vertreter
à Verfügung über eigenes Einkommen
à Bankgeschäfte: Kontoführung auf Habenbasis
à volle Geschäftsfähigkeit
à Bankgeschäfte: alle Rechte und Pflichten
Kontoeröffnung
Welche Dokumente sind notwendig?
Natürliche Person:
- Reisepass
- Personalausweis
- österreichischer Führerschein
Juristische Person:
- Firmenbuch- oder Vereinsregisterauszug
- Gesellschaftsvertrag
Wer soll
Kontoinhaber sein?
à Einzelkonto: nur ein Kontoinhaber
à Gemeinschaftskonto: zwei oder mehrere Kontoinhaber
§
Oder-Konto:
Kontoinhaber allein verfügungsberechtigt
immer gemeinsam:
Zeichnungsberechtigungen, Kontoeröffnungen, Kontoschließungen,
Karten, Kontorahmen und Electronic Banking beantragen
§
Und-Konto:
Kontoinhaber nur gemeinsam verfügungsberechtigt
Kontoauszug
Wie oft soll der Kontoauszug erstellt werden?
Täglich, monatlich, vierteljährlich, bei jeder Soll- oder Habenbuchung, etc.
Wie soll der Kontoauszug zugestellt werden?
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Kontoarten
Jugendpakete:
§
Taschengeldkonto
für 10 bis 14jährige, Kontoinhaber = Erziehungsberechtigten
§
Jugendkonto
für Schüler und Lehrlinge (14 – 18 Jahre),
100% Rabatt für Kontoführung und Maestrokarte
§
Studentenkonto
für Studenten (max. bis 30 Jahre), (jährliche) Inskriptionsbestätigung,
100% Rabatt für Kontoführung und Maestrokarte
Kontoarten
Private Girokonten:
§
Gehaltskonto
für regelmäßige Gehaltseingänge
§
Privates Girokonto
für Zahlungen ohne regelmäßigen Charakter bzw. keine Gehaltseingänge
Pensionskonto
§
Für Pensionsbezieher
§
Günstige Konditionen
(gratis Zahlschein, Barein-/Barauszahlung)
§
Bestätigung für PVA notwendig
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Maestro-Karte
Funktionen
• Bankomat im In- und Ausland
• POS im In- und Ausland
• QUICK-Funktion
• berührungsloses Zahlen (PayPass)
Maestro-Karte
Funktionen
• Bankomat im In- und Ausland
• POS im In- und Ausland
• QUICK-Funktion
• berührungsloses Zahlen (PayPass)
SB-Kontoservice (Foyer-/Indoorbereich)
• Kontostandsabfrage
• Bargeldbehebung
• Kontoauszugsdruck
• Überweisungsterminal
• Banknoteneinzahlung
Maestro-Karte
PayPass
• Zahlen mit Hinhalte-Taktik
• innovativ & schnell
• Karte muss nicht aus der Hand gegeben werden
• max. EUR 25/Transaktion
• nach jeder 5. Transaktion, nach insgesamt EUR 75 oder bei
Transaktionen über EUR 25 à PIN-Eingabe erforderlich
Maestro-Karte
• Verlust/Diebstahl:
à Raiffeisen-Sperrhotline (+43 (0) 599 35599)
à Haftung: auf € 150,- beschränkt (außer bei grober Fahrlässigkeit)
Kreditkarten
Master Card
card complete Service Bank AG
Visa Card
Kreditkarten
Vorteile
• weltweit bargeldlos bezahlen
• weltweit Bargeld beziehen
• einfach im Internet bezahlen
• umfangreicher Versicherungsschutz (optional)
• Zinsgewinn (bis zu 6 Wochen Zahlungsfrist)
• 1x pro Monat eine Gesamtrechnung (d.h. nur 1 Buchung am Konto)
Kreditkarten
Versicherungsschutz
• medizinische Leistungen/Ersatz der Behandlungskosten
• Hilfeleistung in Notfällen (Verlegung, Heimtransport)
• Reisegepäckversicherung (bis EUR 2.500,-)
• Auslandskrankenversicherung
• Reiseunfallversicherung (bis EUR 100.000,-)
• Reise-Haftpflichtversicherung
• Reisestornoversicherung (bei regelmäßiger Verwendung)
Kreditkarten
Voraussetzungen
• Volljährigkeit des Karteninhabers
• Girokonto seit 1 Jahr einwandfrei (sofern Konto schon 1 Jahr besteht)
• laufende Eingänge
• Deviseninländer oder Kunde mit deutscher Wohnadresse
• Kunde darf nicht in der „Warnliste“ aufscheinen
Bonitätsprüfung und Kartenlimit:
Der Einkaufsrahmen ist abhängig von der Bonität des Kunden und ist ein
revolvierender Kreditrahmen, der dem Karteninhaber jeweils für eine
Abrechnungsperiode zur Verfügung steht.
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Spargeschäft
RaiBa
Kunde
Kunde
Spargeschäft
RaiBa
Kunde
Kunde
Spargeschäft
RaiBa
Kunde
Kunde
Spargeschäft
RaiBa
Kunde
Kunde
Spargeschäft
RaiBa
Kunde
Kunde
Wesen der Sparurkunde
• Sparbuch ist Inhaberpapier
• Spareinlage gegen Sparurkunde
• Beweisurkunde
• streng verrechenbare Drucksorten
à Verwendungsnachweis (Kontrollnummer)
• Pflicht zur Ersteinlage
(keine Sparbucheröffnung ohne Einzahlung)
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Verzinsung
Verzinsung abhängig von der Sparform
Verzinsungsbeginn der Einzahlung
= Tag der Einzahlung
Verzinsungsende
= vorangegangener Kalendertag der Auszahlung
Zinstage
30/360
Verzinsung
Zinsberechnung
K * p *t
Z =
360 * 100
Beispiel
Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner
2014 EUR 700,00 auf sein Sparbuch. Der
Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel
Zinsen bekommt er am Jahresende?
Beispiel
Herr Gerhard Huber legt am 18. Jänner 2014
EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz
beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen
bekommt er am Jahresende?
K * p *t
Z =
360 * 100
Beispiel
Herr Gerhard Huber legt am 18. Jänner 2014
EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz
beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen
bekommt er am Jahresende?
K * p *t
Z =
360 * 100
K=?
%=?
t = ?
Beispiel
Herr Gerhard Huber legt am 18. Jänner 2014
EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz
beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen
bekommt er am Jahresende?
K * p *t
Z =
360 * 100
K = 700
% = 1,25
t = 343
Beispiel
Herr Gerhard Huber legt am 18. Jänner 2014
EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz
beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen
bekommt er am Jahresende?
700 * 1,25 * 343
Z =
= 8,34
360 * 100
K = 700
% = 1,25
t = 343
Beispiel 2
Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014,
einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch
ein und behebt diesen wieder am 23. August
2014. Für wie viele Tage erhält der Kunde
Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)
Beispiel 2
Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014,
einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch
ein und behebt diesen wieder am 23. August
2014. Für wie viele Tage erhält der Kunde
Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)
K * p *t
Z =
360 * 100
Beispiel 2
Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014,
einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch
ein und behebt diesen wieder am 23. August
2014. Für wie viele Tage erhält der Kunde
Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)
K * p *t
Z =
360 * 100
K=?
%=?
t =?
Beispiel 2
Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014,
einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch
ein und behebt diesen wieder am 23. August
2014. Für wie viele Tage erhält der Kunde
Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)
K * p *t
Z =
360 * 100
K = 2.400
% = 1,5
t = 188
Beispiel 2
Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014,
einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch
ein und behebt diesen wieder am 23. August
2014. Für wie viele Tage erhält der Kunde
Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)
2400 * 1,5 * 188
Z =
= 18,80
360 * 100
K = 2.400
% = 1,5
t = 188
Vorschusszinsen
Wann fallen Vorschusszinsen an?
Bei Abhebung vor Ablauf der vereinbarten
Bindungsdauer
Wie hoch sind diese?
1%o pro vollem Monat der nicht
eingehaltenen Bindungsdauer vom jeweils
behobenen Betrag
Vorschusszinsen
Beispiel:
Bindungsdauer:
6 Monate
Behebung im 4. Monat: € 100
Vorschusszinsen?
0
1
2
3
4
5
Behebung
6
Vorschusszinsen
Beispiel:
Bindungsdauer:
6 Monate
Behebung im 4. Monat: € 100
Vorschusszinsen?
0
1
2
3
4
5
Behebung
6
2 volle Monate à
2%o von € 100
= € 0,20 VZ
Vorschusszinsen
Beispiel 2:
Bindungsdauer:
9 Monate
Behebung im 3. Monat: € 400
Vorschusszinsen?
0
1
2
3
4
Behebung
5
6 7 8 9
Vorschusszinsen
Beispiel 2:
Bindungsdauer:
9 Monate
Behebung im 3. Monat: € 400
Vorschusszinsen?
0
1
2
3
4
Behebung
5
6 7 8 9
6 volle Monate à
6%o von € 400
= € 2,40 VZ
Kapitalertragsteuer (KESt)
• 25%
• Berechnungsbasis = Zinsertrag - Vorschusszinsen
• KESt.-Abzug bei:
• Kapitalisierung der Zinsen
(Zinsen werden Kapital zugerechnet,
immer zum Jahresende)
• Realisat
Spareinlagenverzinsung
Rechtliche Grundlagen
§
Ursache
OGH-Urteil untersagt Banken einseitige Zinsanpassungen
à Zinssenkungen müssen nachvollziehbar sein
à Zinserhöhungen müssen für den Kunden wirksam werden
§
Wirkung
Fixverzinsung oder
Indikatorbindung für Spareinlagen zur Darstellung der Zinsentwicklung
Spareinlagenverzinsung
Indikator
3-Monats-EURIBOR
European Interbank Offered Rate
§
ein für Termingelder in Euro ermittelter Interbanken-Zinssatz
§
39 repräsentative Panel-Banken, aktive Teilnahme am Euro-Geldmarkt
§
täglich (11 Uhr MEZ) weltweite Veröffentlichung (Reuters) der arithmetisch
ermittelten Durchschnittszinsrate für die unterschiedlichen Laufzeiten (1, 3,
6, 9, 12 Monate)
Indikator per 12.12.2014: 0,083%
3-Monats-EURIBOR
10-Jahres-Entwicklung
Quelle: Internetwertpapiere
12.12.2014
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Sparkontoanlage
Identifizierte Sparkonten
• bei Eröffnung und Behebung wird Identität festgehalten
• beliebige Bezeichnung
– Ausnahmen!
• Inhabersparbuch
• Losungswort ist verpflichtend
Sparkontoanlage
Legitimierte Sparkonten
• Sparkontovertrag zwischen Sparer und Bank
• Bezeichnung:
vollständiger Vor- und
Zuname inkl. Adresse
• Einzelkonto oder Gemeinschaftskonto
• Verfügung nur mit Unterschrift
Nichts ist soviel wert,
wie Sicherheit
Österreichische Raiffeisen Einlagesicherung reg.Gen.m.b.H.
• Einlagensicherung für Private:
• Personen- oder Kapitalgesellschaften:
EUR 100.000,-EUR 50.000,-ab 2011: ebenfalls EUR 100.000,--
Raiffeisen Kundengarantiegemeinschaft Salzburg
• Verein des Raiffeisenverbandes Salzburg und
der selbständigen Raiffeisenbanken im
Bundesland Salzburg
• Einlagen sind über die gesetzliche
Einlagensicherung hinaus
bis zu 100 % gesichert
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Raiffeisensparbuch
täglich fällig
• Zinssatz variabel
vierteljährliche Zinsanpassung
1. Kalendertag der Monate Jän., Apr., Juli, Okt.
• keine Bindungsdauer, kein Ablaufdatum
• täglich fällig
• Einzahlungen / Behebungen
jederzeit möglich
• keine Vorschusszinsen
Zinssatz seit 01.01.2012: 0,050 %
Raiffeisensparbuch
mit Bindung
• für Zins- und Bindungsvereinbarungen
• Laufzeit von 3 bis 36 Monaten
• Zinssatz variabel oder fix
• Einzahlungen / Behebungen während
der Laufzeit möglich
• Vorschusszinsen
Clubsparbuch
• für 14 bis 27-Jährige
• Variable Verzinsung
Raiffeisen
Vermögens-Sparbuch
Laufzeit:
12, 24, 36, 48, 60 Monate
Verzinsung auf die gesamte
Laufzeit fix, unabhängig vom
eingezahlten Betrag
Raiffeisen
Prämien-Sparbuch
• Laufzeit von 36 Monaten
• marktkonformer Zinssatz
(3-Monats-EURIBOR)
• vierteljährliche Zinsanpassung
• Prämie auf die
jährlichen Einzahlungen
• monatliche Einzahlungsobergrenze
von EUR 1.000,00
• Vorschusszinsen
• bei vorzeitiger Behebung entfällt die
Prämie für das laufende Jahr
Raiffeisen
Bonus-Sparbuch
• Laufzeit von 36 Monaten
• marktkonformer Zinssatz
(3-Monats-EURIBOR)
• vierteljährliche Zinsanpassung
• Bonus auf die einmalig geleistete
Einzahlung
• Vorschusszinsen
• bei vorzeitiger Behebung entfällt der
Bonus für das laufende Jahr
Online Sparen
bei Raiffeisen Salzburg
Topzins Sparen
Konditionen
Laufzeit: täglich fällig
Verzinsung:
• variabel, befristete Sonderkondition bis 31.12.2013
vierteljährliche Zinsanpassung
1. Kalendertag der Monate Jän., Apr., Juli, Okt.
• Indikator 3-Monats-Euribor
• keine Vorschusszinsen
Topzins Sparen fix
Konditionen
Laufzeit: 3, (6), 12 Monate
Verzinsung:
’ Zinssatz fix über die gesamte Laufzeit (keine Anpassung)
’ bei vorzeitiger Behebung 0,25% p.m. Zinsabschlag
Online Sparen
Die Konkurrenten - Geldfluss
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Verlust der Sparurkunde
• Verlust der Sparurkunde
ð sofortige Verständigung der kontoführenden
Stelle
• Erstellung Verlustprotokoll
• Kontosperre Sollbuchungen
• Grenze bei Saldo € 1.000
à unter € 1.000: Schad- & Klagloshaltungserklärung
à über € 1.000: Kraftloserklärungsverfahren
Kundensafe
RVS Kundensafeanlage
Kundensafe
Mietvertrag für Kundensafe ist legitimierte
Geschäftsverbindung, gleich wie Girokonto
Somit sind Einzel- und Gemeinschaftsmietverträge und auch
Zeichnungsberechtigungen möglich!
à
à
à
à
Keine Kontrolle des Inhaltes
Jeder Zutritt wird geprüft
Alle Schlüssel an Kunde ausgeben
Bei Tod des Mieters: Meldung in Verlassenschaft
Sparbuchschließfach
Eröffnung analog Kundensafe
Ausschließlich zur Aufbewahrung von Sparurkunden
Keine Mietgebühr!
à
à
à
à
Keine Kontrolle des Inhaltes
Zutritt wird NICHT geprüft
Alle Schlüssel an Kunde ausgeben
Bei Tod des Mieters: Meldung in Verlassenschaft
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Raiffeisen WohnBau Sparen
Bauen
Wohnen
Sparen
Bildung
Pflege
Das Prinzip der Gegenseitigkeit
Mehrere Bausparer finanzieren ein Bauspardarlehen
Zuteilungsmasse
Vorteile von Raiffeisen
WohnBauSparen
Ertragreiches,
sicheres Sparen
l
l
l
l
attraktive Verzinsung
bei 6 Jahren Laufzeit
staatliche Bausparprämie
KESt-Freiheit der Prämie
Anspruch auf Darlehen
Option auf ein
günstiges Darlehen
l
l
l
l
Verzinsung 2,25% - 6%
lange Laufzeit
niedrige Tilgungsrate
kein Währungsrisiko
Je höher die Einzahlungen,
umso höher das mögliche Darlehen
Staatliche Förderung
mit der Bausparprämie
• jährliche Festlegung durch den
Prämie für 2014:
Staat Österreich
1,500%,
à 2014: 1,500 %
max. EUR 18,-• zwischen 1,5% und 4% der
jährlichen Einzahlungen
Obergrenze 4 %
• keine KESt-Pflicht für die Prämie,
aber für die Prämienzinsen
• nur ein prämienbegünstigter Vertrag
pro Person möglich – Prüfung durch
Untergrenze 1,5 %
Finanzverwaltung
Prämienbegünstigte
Einzahlungen
Pro Person
•
•
EUR 1.200,- jährlich =
EUR 100,00 monatlich
höhere Einzahlungen sind möglich,
jedoch nicht mehr prämienbegünstigt
Bauspartarife
Jugendtarif
• für alle bis zum 25. Geb.
Zinssatz 3,5% + 0,5% Jugendbonus
• ab Vertragsbeginn 12 Monate plus
Rumpfmonat fix,
danach jährliche Anpassung zum 1.1.
12 MO EURIBOR Durchschnitt des Novembers vom Vorjahr abzgl. 1,3%
(laut allgemeinen Bedingungen)
Sparzinsen
+ Jugend-Vorteil
+ staatliche Prämie (Kest frei)
Bauspartarife
Spartarif für über 25-jährige
• für alle nach dem 25. Geb.
Zinssatz 3,5%
• ab Vertragsbeginn 12 Monate plus
Rumpfmonat fix,
danach jährliche Anpassung zum 1.1.
12 MO EURIBOR Durchschnitt des Novembers vom Vorjahr abzgl.
1,3% (laut allgemeinen Bedingungen)
•
Sparzinsen
+ staatliche Prämie (Kest frei)
Bauspartarife
MixZins
• für alle
Zinssatz 1,1%
• ab Vertragsbeginn 36 Monate plus
Rumpfmonat fix,
danach jährliche Anpassung zum 1.1.
12 MO EURIBOR Durchschnitt des Novembers vom Vorjahr abzgl.
1,3% (laut allgemeinen Bedingungen)
Sparzinsen
+ staatliche Prämie (Kest frei)