Gute Nachricht Tagesgeld. Trotz sinkender

Gute Nachricht
20 Geldanlage und Altersvorsorge
Tagesgeld. Trotz sinkender
Zinsen bekommen Anleger
für Tagesgeld noch gut
4 Prozent – oft auf Onlinekonten. Den Praxistest
haben die Banken mit den
besten Zinsen bestanden.
Amsterdam Trade Bank
und Advanzia Bank sollten
allerdings nachbessern.
Finanztest 3/2009
Tagesgeld
as ist Musik in den Ohren der gebeutelten Sparer: Das Geld auf den Tagesgeldkonten in unserem Test ist schnell
verfügbar, sicher vor Verlusten, die Kontoführung ist unkompliziert, und obendrein
ist das Produkt einfach zu verstehen.
Leider senken zurzeit fast alle Banken die
Zinsen. Das können sie bei Tagesgeld auch
für laufende Konten jederzeit tun. Sie folgen mit ihrer Zinssenkung der Europäischen Zentralbank (EZB), die Mitte Januar
den Leitzins zum vierten Mal in Folge
herabgesetzt hat: um 0,5 Prozentpunkte
auf nun 2,0 Prozent.
Zinsen von 5 Prozent für Tagesgeld werden damit seltener. Doch 4 Prozent sind immer noch drin.
Die besten Zinsen für Tagesgeld bieten
häufig Direktbanken. Sie haben kein eigenes Filialnetz und sind für ihre Kunden nur
per Internet erreichbar oder per Internet
und Telefon, zum Beispiel die ING-Diba.
„Viele Sparer haben wegen der unsicheren Börsenzeiten mehr Geld auf Tagesgeldkonten zwischengeparkt“, sagt Pressesprecher Ulrich Ott von der ING-Diba. Bei der
größten deutschen Direktbank wuchsen
die Kundeneinlagen im vergangenen Jahr
um 2 Milliarden Euro. „Überwiegend ging
das Geld auf Tagesgeldkonten“, so Ott.
Auch die Mercedes-Benz Bank meldete
im dritten Quartal 2008, dass die Spareinlagen im Vergleich zum Vorjahreszeitraum
um 38 Prozent auf 5,4 Milliarden Euro gewachsen seien.
FOTOS: PLAINPICTURE
D
Banken haben sich gut geschlagen
Finanztest wollte wissen, wie gut die Kontoverbindung bei diesen Direktbanken funktioniert: Drei Testkunden haben deshalb
bei je 19 Banken insgesamt 57 Konten eröffnet. Sie haben Geld überwiesen und wieder
zurückgeholt. Und sie haben ausprobiert,
ob die Bank rund um die Uhr erreichbar ist.
Gleichzeitig haben wir geprüft, wie gut
der Schutz vor Betrügern ist und wie sicher
Überweisungen sind.
Die Auswertung hat den guten Ruf dieser
Geldanlage bestätigt. Von 19 Banken erreichten 14 das Finanztest-Qualitätsurteil
„Gut“. Sie haben sich damit in schwierigen
Zeiten bewährt. Denn unser Praxistest
begann im September 2008 mitten in der
Finanzkrise. In dieser Zeit wurden die Banken wahrscheinlich mit Fragen ihrer Kunden überhäuft.
Für die DHB Bank, die Credit Europe und
die Volkswagen Bank direct haben wir ein
„Befriedigend“ vergeben. Schlusslichter mit
einem „Ausreichend“ sind die beiden Ban3/2009 Finanztest
ken mit den besten Zinsen zum Stichtag
2. Februar 2009: Amsterdam Trade Bank
(5 Prozent) und Advanzia Bank (4 Prozent).
Ärger über Mercedes-Benz Bank
Das gute Gesamtergebnis darf nicht darüber hinwegtäuschen, dass die Kunden bei
der Kontoeröffnung Geduld haben müssen.
Bei vielen Banken dauerte es einfach zu lange, bis unsere Tester vollen Zugriff auf ihr
Konto hatten.
Die schnellsten Banken ermöglichten
ihren Kunden den Zugang im Schnitt innerhalb von vier Tagen. Das schafften sowohl
die ICICI Bank als auch die GE Money Bank .
Beim Testsieger comdirect bank und bei
sechs weiteren Banken mussten die Testkunden im Schnitt sechs bis sieben Tage
warten – das ist noch akzeptabel.
Extrem lange Wartezeiten bei der Kontoeröffnung scheint es vor allem dann immer
wieder zu geben, wenn eine Bank auf einmal einen ungewöhnlich hohen Zins bietet.
Mitte Januar beschwerten sich bei uns
mehrere Leser über die Mercedes-Benz
Bank. Sie klagten, dass sie die Bank nicht erreichen konnten und sich Auszahlungen
lange hinzogen. Die Bank hatte zuvor mit
einem sehr guten Festgeldangebot auf sich
aufmerksam gemacht.
Anfang Februar stoppte die Autobank die
Kontoeröffnung für Tagesgeld, Festzinsprodukte und Depots sogar „bis auf weiteres“. Die Anträge auf Kontoeröffnung hatten sich von November 2008 bis Januar
2009 verzehnfacht. Ihre Bearbeitung dauerte zuletzt etwa fünf Wochen.
Während unserer Testphase gab es die
Probleme mit der Autobank noch nicht. Mit
solchen Ausreißern hätte sie für Kontoführung und Kontoeröffnung wahrscheinlich
allenfalls ein „Befriedigend“ erreicht.
Die Credit Europe hatte im vergangenen
Jahr ähnliche Probleme. Bei einem Spitzenzins von 5 Prozent war die Bank im Frühjahr
vom Kundenansturm überfordert. Inzwischen klappt die Kontoeröffnung „gut“.
In weniger als sieben Tagen ist die Kontoeröffnung für ein Tagesgeldkonto zu schaffen, denn in der Regel können die Kunden
die Unterlagen aus dem Internet herunterladen. Bei der ING-Diba, die das Antragsformular per Post verschickt, dauerte die Freischaltung sogar nur sechs Tage.
Inakzeptabel ist es deshalb, wenn die
Kunden länger als neun Tage warten müssen. Das war immerhin bei knapp der Hälfte der Anbieter der Fall.
Den längsten Atem mussten unsere Tester bei der Denizbank haben: Sie brauchte
Unser Rat
Auswahl. In unserem Praxistest der
Online-Tagesgeldkonten hat die comdirect bank am besten abgeschnitten. Sie bot zum Stichtag (2. Februar
2009) 2,5 Prozent Zinsen, für Neukunden 3,5 Prozent. Sie unterliegt
der deutschen Einlagensicherung.
Etwas schlechter, aber immer noch
„gut“ waren 13 weitere Banken unter
den 19 Instituten im Test. Sie boten
bei Redaktionsschluss Zinsen bis zu
5 Prozent.
Sämtliche Banken im Test bieten seit
längerem Spitzenzinsen und gehören
oft zu unseren Top-20-Angeboten.
Service. Finanztest veröffentlicht
regelmäßig im Marktplatz (meist ab
S. 75) die Top 20 der Tagesgeldangebote und die besten zeitlich befristeten Angebote. Unter www.webbankdemo.de können Sie probieren, wie
die Eröffnung eines Tagesgeldkontos
im Internet abläuft.
Einlagensicherung. Das Geld auf
deutschen Tagesgeldkonten ist sicher. Bei einer Pleite springen die
gesetzliche Einlagensicherung und
die freiwillige Einlagensicherung der
Banken ein. Zusätzlich gibt es die
Staatsgarantie, auch wenn sie noch
nicht gesetzlich geregelt ist. Bei ausländischen Banken müssen Sie auf
die Sicherungsgrenzen achten
(siehe Tabelle S. 22).
Geldanlage und Altersvorsorge
21
0
Tagesgeldkonten im Online-Praxistest
Testkunden haben für uns die Online-Tagesgeldkonten geprüft, die in der Vergangenheit durch gute Zinsen glänzten.
(35 %)
(15 %)
(25 %)
GUT (1,7)
Kontoeröffnung
(25 %)
1 (1,3)
1 (1,3)
2 (2,2)
2 (2,3)
Hizins
GUT (1,8)
1 (0,9)
2 (2,4)
1 (0,9)
2 (2,2)
Tagesgeldkonto
GUT (1,8)
3 (2,6)
1 (1,4)
1 (1,5)
2 (1,8)
Deutsche Skatbank @
Tagesgeld
GUT (1,9)
2 (1,8)
2 (1,9)
2 (1,9)
2 (1,8)
ING-Diba
Extra-Konto
GUT (1,9)
2 (2,5)
1 (1,4)
1 (1,2)
2 (2,3)
2 (2,1)
1 (0,9)
3 (3,3)
Anbieter
(Adressen S. 95)
Konto
comdirect bank
Tagesgeld Plus
ICICI Bank @
netbank @
Qualitätsurteil
Bank4)
Haftung
Sicherheit
Tagesgeld
GUT (2,0)
1 (1,2)
Oyak Anker Bank
Tagesgeldkonto
GUT (2,0)
2 (1,8)
3 (2,9)
1 (0,5)
2 (1,9)
Santander Direkt Bank
Superkonto
GUT (2,0)
1 (1,4)
2 (2,3)
1 (1,5)
3 (2,6)
norisbank
Top3-Zinskonto
GUT (2,1)
2 (2,1)
2 (1,6)
2 (1,9)
3 (2,9)
Ziraat Bank @
Ziraat@ctiveBanking
GUT (2,2)
2 (2,1)
2 (1,6)
1 (0,9)
4 (3,8)
1822direkt @
Cash Skyline
GUT (2,3)
3 (3,0)
2 (1,7)
2 (2,2)
2 (2,4)
3 (2,9)
1 (0,9)
4 (4,0)
Mercedes-Benz
@
Kontoführung
GE Money Bank @
Tagesgeldflex
GUT (2,3)
1 (0,8)
Denizbank (Wien)
Tagesgeld
GUT (2,5)
3 (2,7)
3 (2,9)
2 (2,2)
2 (1,9)
Garantibank
Kleeblatt-Sparkonto
GUT (2,5)
2 (1,7)
2 (2,1)
3 (3,3)
3 (3,3)
Volkswagen Bank direct @
Plus Konto
BEFRIEDIGEND (2,6)
2 (2,5)
2 (2,4)
2 (1,9)
4 (3,6)
DHB Bank @
Netspar-Konto
BEFRIEDIGEND (2,8)
3 (2,6)
3 (2,6)
2 (2,2)
4 (3,7)
Credit Europe Bank
Top-Interest
BEFRIEDIGEND (3,0)
2 (2,3)
3 (3,3)
3 (3,1)
3 (3,2)
Amsterdam Trade Bank @
Internet-Sparkonto
AUSREICHEND (4,0)
4 (3,6)
2 (1,8)
4 (4,5)*
3 (3,2)
AUSREICHEND (4,5)
4 (3,9)
3 (2,7)
4 (3,7)*
4 (4,0)
Advanzia Bank
Tagesgeldkonto
Bewertung: 1 = Sehr gut (0,5–1,5). 2 = Gut (1,6–2,5). 3 = Befriedigend (2,6–3,5). 4 = Ausreichend (3,6–4,5). 5 = Mangelhaft (4,6–5,5). Bei gleicher Note wurde
1) Für Neukunden.
*Führt zur Abwertung (siehe unten „Ausgewählt ...“).
2) Für neues Geld.
? Trotz aktueller – teilweise befristeter – Ausweitung der Einlagensicherung in Lu3) Erstanlage, Betrag kann später unterschritten werden.
xemburg, den Niederlanden und Österreich empfiehlt Finanztest bis auf weiteres
4) Wegen des großen Kundenansturms ist vorerst keine Kontoeröffnung möglich
nur Anlagen von 20 000 Euro pro Person und Bank.
(siehe S. 19).
@ = Kontoabschluss und/oder Kontoführung nur im Internet möglich.
Ausgewählt, geprüft, bewertet
Finanztest hat in der Zeit von September 2008
bis Januar 2009 insgesamt 19 Angebote für Tagesgeldkonten untersucht.
Wir haben die Banken ausgewählt, die zum
Stichtag 1. September 2008 entweder in unseren
„Top-20-Tagesgeldkonten“ standen oder ein zeitlich befristetes überdurchschnittliches Angebot
für Neukunden hatten. Voraussetzung war, dass
das Konto über das Internet geführt werden
konnte.
In die Top 20 kommen nur Tagesgeldkonten ohne
zusätzliche Kosten. Der Zins muss für den gesamten Anlagebetrag, mindestens aber für
20 000 Euro gelten.
Pro Bank haben jeweils drei geschulte Testpersonen ein Tagesgeldkonto eröffnet und geprüft.
FOTO: CORBIS
Abwertung: Sofern das Gruppenurteil „Haftung“
ein „Ausreichend“ ergab, wurde das FinanztestQualitätsurteil um eine Note abgewertet.
Kontoeröffnung (25 Prozent)
Wir haben überprüft, ob der Kunde sich für die
Kontoeröffnung so legitimieren muss, wie es der
Gesetzgeber fordert. Der Kunde sollte nicht gezwungen sein, zusätzlich ein Girokonto zu eröffnen. Bewertet wurde, wie lange es dauert, bis
der Kunde sein neues Konto nutzen und ob der
Kunde verhindern kann, dass seine persönlichen
Daten zu Marketingzwecken weitergegeben wer-
22 Geldanlage und Altersvorsorge
den. Die Bank muss gewährleisten, dass der
Kunde die Allgemeinen Geschäftsbedingungen
(AGB) zur Kenntnis nimmt, muss auf die Einrichtung von Freistellungsaufträgen aufmerksam machen und sollte den Kunden verpflichten, bei der
ersten Anmeldung seine Zugangsdaten zu ändern. Wir wollten wissen, ob die Bank Einsicht in
die Daten bei der Schufa haben will, obwohl das
für ein Tagesgeldkonto gar nicht notwendig ist.
Kontoführung (35 Prozent)
Wir haben überprüft, ob es jederzeit möglich ist,
den Kontostand abzufragen. Die Tester haben
Geld auf das Konto überwiesen und sich wieder
auszahlen lassen. Getestet wurde, wie die Kontosperrung funktioniert und wie schnell der Kunde
anschließend neue Zugangsdaten bekommt.
Mit Anfragen per E-Mail und Telefon zu allgemeinen und technischen Punkten haben wir geprüft,
wie lange der Kunde auf Antwort warten muss
und ob er richtige Antworten bekommt. Wir wollten wissen, ob Onlinebanking mit den üblichen
Betriebssystemen und Browsern für PC und
Handy möglich ist, ob die Bank den Kunden auf
mögliche Betrugsmethoden hinweist und Tipps
für sichere Passwörter gibt.
Haftung (15 Prozent)
Wichtig war uns, ob für den Kunden deutsches
Recht gilt und er vor deutschen Gerichten klagen
kann. Sonst kann er seine Rechte nur mit hohem
Aufwand durchsetzen. Entscheidend ist außerdem, wer bei einem Missbrauch des Kundenkontos für den entstandenen Schaden unter welchen
Bedingungen haftet. Wir haben es nicht akzeptiert, wenn dem Kunden übertriebene Sorgfaltspflichten auferlegt werden, die er nicht oder nur
mit unverhältnismäßigem Aufwand erfüllen kann.
Sicherheit (25 Prozent)
Auf dem Prüfstand waren eine Fülle von sicherheitsrelevanten Kriterien, hier die wichtigsten:
j Welche Onlinebankingverfahren bieten die Banken an und wie sicher sind sie?
j Welches Onlinebankingverfahren ist bei der
Kontoeröffnung voreingestellt?
j Ist die Internetseite ausreichend verschlüsselt?
j Meldet sich der Server ab, wenn der Kunde
beim Onlinebanking längere Zeit nicht aktiv ist?
j Lehnt die Bank es ab, wenn der Kunde beim
Ändern seiner Pin unsichere Zahlenkombinationen (z. B. 12345) verwenden will?
Die Möglichkeit, sich automatisch für das Onlinebanking anzumelden, indem das Passwort bei
der Erstanmeldung auf der Festplatte gespeichert
werden kann, haben wir genauso negativ bewertet wie die Möglichkeit der automatischen Wiederanmeldung über den „Zurück-Button“ des
Browsers.
Pluspunkte gab es, wenn Überweisungen nur auf
Referenzkonten möglich sind und diese nicht ohne Sicherung geändert werden können.
Finanztest 3/2009
Tagesgeld
Mindestanlage(Euro)
–
Einlagensicherung
in …
Deutschland
Nominalzins
–
Deutschland
4,50
–
Deutschland
2,75 (3,80)1)
5 000
Deutschland
2,251)
–
Deutschland
3,00 (4,00)2)
–
Deutschland
4,50
–
Deutschland
4,10
–
Deutschland
4,102)
–
Deutschland
3,75
–
Deutschland
3,75
–
Deutschland
3,00 (3,50)2)
(Prozent)
2,50 (3,50)1)
–
Deutschland
5,00
1 0003)
Österreich ?
3,25
–
Niederlande ?
4,00
–
Deutschland
3,50 (4,00)1)
–
Niederlande ?
4,50
–
Niederlande ?
5,001)
–
Niederlande ?
5,00
5 000
Luxemburg ?
4,03
alphabetisch sortiert.
Stand der Zinssätze: 2. Februar 2009
Praxistest September 2008 bis Januar 2009
mehr als drei Wochen für die Kontoeröffnung. Aber auch bei der Santander Direkt
Bank, der Volkswagen Bank direct, der Garanti Bank und der Amsterdam Trade Bank
konnten unsere Tester erst nach über zehn
Tagen Geld einzahlen.
Beim Schlusslicht unseres Tests, der Advanzia Bank, war bei zwei von drei Testern
das Konto innerhalb von zwei Tagen freigeschaltet. Doch was wie ein einsamer Rekord aussieht, entspricht in der Abwicklung
nicht dem in Deutschland geltenden Recht.
Die Advanzia Bank hat ihren Sitz in Luxemburg und hat in ihren Bedingungen vereinbart, dass luxemburgisches Recht gilt.
In Deutschland muss bei der Kontoeröffnung die Identität des Kunden zweifelsfrei
festgestellt werden. In Filialbanken legt der
Kunde dafür einem Mitarbeiter seinen Personalausweis vor. Für Direktbanken ist das
Post-Ident-Verfahren vorgeschrieben (siehe Checkliste S. 25). Das kann nur entfallen,
wenn derjenige, der ein Tagesgeldkonto eröffnen will, bereits Kunde bei der Bank ist.
Der Advanzia Bank genügt es dagegen,
wenn der Kunde eine Kopie seines Personalausweises zusammen mit dem Antrag
verschickt. Dann schaltet sie sofort ein
Konto für ihn frei.
Ein ähnliches Verfahren nutzt die Amsterdam Trade Bank. Für die Legitimation
genügen die Kopie des Personalausweises
und eine Überweisung vom Referenzkonto
auf das Tagesgeldkonto. Allerdings nutzt
dem Kunden das verkürzte Verfahren auch
nicht viel: Die Kontoeröffnung dauerte
trotzdem im Schnitt noch zwölf Tage.
Advanzia Bank mit E-Mail-Banking
Bei der Advanzia Bank unterscheidet sich
auch die Führung des Kontos stark von dem
bei deutschen Banken üblichen Weg.
Es gibt auf ihrer Internetseite keinen gesonderten Login-Bereich für das Onlinebanking. Deshalb ist es auch nicht möglich,
den Kontostand per Internet abzufragen.
Ein- und Auszahlungen werden über die allgemeine Website mit einem vorgegebenen
Formular per E-Mail in Auftrag gegeben.
Die Legitimierung für Rückzahlungen
erfolgt allein über das im Kontoantrag
selbst gewählte Passwort. Eine Bestätigung
über die Auszahlung bekommt der Kunde
ebenfalls per E-Mail.
3/2009 Finanztest
Einige Tester fanden diese Form der Überweisung einfach und schnell. Unsere Sicherungsanforderungen erfüllt das aber nicht
ganz. Betrüger benötigen nur das eine Passwort, um eine Überweisung auslösen zu
können.
Hohe Sicherheit fürs Tagesgeld
Die Sicherheit im Onlinebanking ist beim
Tagesgeldkonto nach derzeitigem Kenntnisstand allerdings ein deutlich kleineres
Problem als beim Girokonto. Betrüger haben es schwer, an Geld zu kommen, weil bei
den meisten Banken Überweisungen nur
auf ein Referenzkonto möglich sind, das
immer der Kunde festlegt.
Onlinebankingverfahren, die wir nur für
eingeschränkt sicher halten, haben wir deshalb nur dann so schlecht wie bei Girokonten bewertet, wenn Überweisungen auch
auf ein anderes als das Referenzkonto möglich waren. GE Money Bank und Ziraat Bank
kassierten dafür schlechte Noten.
Genauso schlecht wie diese beiden Banken haben wir die DHB Bank, die Advanzia
Bank und die Volkswagen Bank direct
bewertet, weil sie ein unsicheres Onlinebankingverfahren verwenden. Immerhin ist
bei diesen Banken eine Überweisung nur auf
das Referenzkonto des Kunden möglich.
Verantwortung für Zugangsdaten
Auch zu einer guten Kontoeröffnung gehört
ein verantwortungsvoller Umgang mit den
Zugangsdaten.
Bei allen Banken kamen die Zugangsdaten, wie die persönliche Geheimnummer
(Pin) und die Transaktionsnummern getrennt, entweder per Post oder per Post und
E-Mail. Das erschwert es Betrügern, diese
Daten abzufangen.
Der Sicherheit des Kontos dient es auch,
wenn der Kunde sofort die Zugangsdaten
ändert, nachdem er sie erhalten hat. So ist
gewährleistet, dass die Pin tatsächlich nur
ihm allein bekannt ist.
Bei zwölf Banken wird er sogar zu seinem
Glück gezwungen, die Änderung ist Pflicht.
Bei der comdirect bank, der ING-Diba, der
norisbank und der 1822direkt wird das immerhin empfohlen.
Wenn unsere Testkunden das Konto erst
einmal eröffnet hatten, klappte die Kontoführung bei drei von 19 Banken „sehr gut“
Geldanlage und Altersvorsorge
23
0
Onlinebanking
So läuft eine Überweisung ab
Beim typischen Onlinebanking muss
sich der Kunde jedes Mal mit seiner
Kontonummer und der persönlichen
Identifikationsnummer (Pin) anmelden.
Wie es dann weitergeht, hängt vom
Verfahren ab, das Bank und Kunde für
Überweisungen nutzen. Bei den folgenden haben Betrüger keine oder
wenig Chancen, Daten auszuspähen:
iTan (comdirect bank, ING-Diba, norisbank, Santander Direkt Bank). Der
Name iTan steht für die indizierte TanListe, eine Liste mit fortlaufend nummerierten Transaktionsnummern (Tan).
Für die Freigabe einer Überweisung
nennt die Bank dem Kunden nach
dem Zufallsprinzip einen Platz auf der
Liste. Diese Tan muss er eingeben.
Grid-Karte (ICICI Bank). Die Gridkarte
enthält eine individuelle Tabelle mit 24
Feldern, denen je ein Buchstabe und
eine zweistellige Zahl zugeordnet sind.
Für die Bestätigung einer Überweisung fragt die Bank eine Zahlenkombination ab, indem sie eine Buchstabenkombination vorgibt. Die dazugehörigen Zahlen von der Grid-Karte gibt
der Kunde ein.
eTan (GE Money Bank). Der Kunde erhält ein kleines elektronisches Gerät,
den Tan-Generator. Für eine Überweisung erzeugt der Bankcomputer eine
Kontrollnummer, die der Kunde in den
24 Geldanlage und Altersvorsorge
Generator eingibt. Als Antwort erhält
er die eTan und bestätigt damit die
Überweisung.
mTan (Denizbank, netbank, Oyak
Anker Bank, Ziraat Bank). Die Bank
schickt die Transaktionsnummer (Tan)
auf das Handy des Kunden, daher der
Name mobile Tan oder mTan. Für eine
Überweisung klickt der Kunde im PC
die Funktion mTan an und erhält Sekunden später eine SMS mit einer Tan
und den Überweisungsdaten. Damit
autorisiert er seinen Auftrag.
HBCI mit Chipkarte (Deutsche Skatbank, 1822direkt). Der Bankkunde
nutzt spezielle Software, eine Chipkarte und einen Klasse-3-Kartenleser mit
separater Tastatur. Zur Autorisierung
einer Überweisung steckt er die Karte
in das Lesegerät und gibt die KartenPin ein. Die Karte signiert die Transaktion. Nur die Bank kann sie entschlüsseln. Das Lesegerät kostet den Nutzer
zwischen 20 und 120 Euro.
Sieben Banken arbeiten mit unsicheren
Verfahren: Mercedes Benz Bank, Garantibank, Volkswagen Bank direct,
DHB Bank, Credit Europe Bank, Amsterdam Trade Bank und Advanzia Bank.
Da das Geld bei ihnen nur auf ein Referenzkonto überwiesen werden kann,
ist das noch akzeptabel – anders als für
ein Girokonto.
und bei zehn Banken „gut“. Die anderen
fünf schafften nur ein „befriedigend“.
Probleme gab es zum Beispiel bei Überweisungen vom Tagesgeldkonto zurück auf
das Referenzkonto. Schlecht dran waren die
Testkunden bei der Oyak Anker Bank und
der Denizbank: Von vier Überweisungen
wurden einmal zwei und zweimal drei
nicht sofort ausgeführt. Die Denizbank entschuldigte sich immerhin beim Testkunden für den Fehler.
Zur Kontoführung gehört auch, wie die
Bank reagiert, wenn der Kunde Anfragen
per E-Mail oder Telefon stellt. Das klappte
sowohl bei den allgemeinen Fragen nach
anderen Sparprodukten oder der Abgeltungsteuer als auch bei technischen Fragen. Brauchen Onlinekunden eine ISDNLeitung? Geht Onlinebanking auch mit
IPhone oder PDA? Die Mitarbeiter am Telefon antworteten meist richtig.
Komplikationen gab es bei acht Banken,
als die Tester den Onlinezugang telefonisch
sperren lassen wollten. Sie hatten den Verdacht geäußert, das Dritte die Zugangsdaten einsehen konnten.
Die comdirect bank verweigerte in einem
Fall die Sperrung mit der Begründung, dass
Überweisungen schließlich nur auf das
Referenzkonto möglich sind. Trotzdem halten wir eine Sperre für nötig. Wer bei der
comdirect bank im Besitz der Zugangsdaten ist, kann das Referenzkonto nämlich
ändern.
Andere Banken wie zum Beispiel die
Garantibank, die ICICI Bank oder die Mercedes-Benz Bank nahmen bei einigen Testpersonen die Sperre des Kontos am Telefon
zwar entgegen, führten sie aber nicht aus,
sodass die Tester mit den alten Zugangsdaten weiter Zugriff hatten.
Sichere Überweisungen
Sichere Verfahren für Überweisungen vom
Tagesgeld auf das Referenzkonto bieten
sechs von 19 Banken. Weitere sechs Banken
haben zumindest ein eingeschränkt
sicheres Verfahren für das Onlinebanking.
Bei allen Banken muss der Kunde aber
selbst aktiv werden, damit er das bestmögliche Verfahren nutzen kann.
Bei der 1822direkt Bank und der Deutschen Skatbank können Kunden mit dem
derzeit sichersten Verfahren HBCI mit
Chipkarte Überweisungen freigeben. Voreingestellt ist bei der 1822direkt aber nur
Finanztest 3/2009
Tagesgeld
Checkliste
So funktionieren typische Tagesgeldkonten
das unsichere einfache Pin/Tan-Verfahren,
bei der Skatbank ist es immerhin das eingeschränkt sichere iTan-Verfahren (siehe Kasten S. 24).
FOTOS: PLAINPICTURE
Wann Banken haften
Ein Missbrauch von Tagesgeldkonten ist
bisher nicht bekannt. Wir erwarten dennoch eine faire Haftungsregelung für den
Fall, dass doch einmal etwas passiert.
Auch hier fallen die Advanzia Bank und
die Amsterdam Trade Bank negativ auf. Im
Streitfall gilt luxemburgisches beziehungsweise niederländisches Recht. Das macht
Kunden aus Deutschland die Sache schwer.
Außerdem wollen beide Banken nur haften, wenn sie grob fahrlässig gehandelt
haben. Bei leichter Fahrlässigkeit muss der
Kunde den Schaden selbst tragen. Was grob
und was leicht fahrlässig ist, müssten im
Einzelfall erst die Gerichte klären.
Würde das Konto von Betrügern missbraucht, trägt bei beiden Banken der Kunde
das Risiko.
Drei Sicherheitsnetze
Bei allen Banken im Test ist das Geld bei
einer Pleite geschützt. Anleger müssen aber
bei einigen ausländischen Banken Grenzen
beachten.
Für Einlagen bei deutschen Banken gilt
zuerst die gesetzliche Einlagensicherung.
Sie schützt 90 Prozent einer Kundeneinlage, maximal 20 000 Euro. Zusätzlich ist das
Spargeld durch den Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken oder die Sicherungssysteme der Sparkassen und Genossenschaftsbanken in Millionenhöhe abgesichert. Im Ernstfall würden sie für die Einlagen geradestehen, die
die 20 000-Euro-Grenze übersteigen.
Selbst wenn auch dieses Sicherheitsnetz
nicht ausreicht, können Anleger noch auf
die Staatsgarantie bauen.
Bei den Banken aus unserem Test mit Sitz
in Österreich (Denizbank), den Niederlanden (Amsterdam Trade Bank, Credit Europe
Bank, DHB Bank, Garanti Bank) oder Luxemburg (Advanzia Bank) sollten vorsichtige Anleger nicht mehr als 20 000 Euro pro
Person und Bank anlegen. Zwar gelten in
einzelnen Länder inzwischen höhere Sicherungsgrenzen. Sie sind aber teilweise zeitlich befristet, und manchmal ist es zweifelhaft, ob der Staat im Ernstfall zahlungsj
fähig wäre.
3/2009 Finanztest
Tagesgeldkonto eröffnen
j
Kontakt. Eine Direktbank erreichen
Sie per Internet oder Telefon (Adressen der Banken im Test siehe S. 95).
j
Angebot. Die Tagesgeldangebote
der Banken finden Sie im Internet
direkt auf der Homepage oder unter
Rubriken wie „Konten & Karten“
oder „Sparen & Anlegen“. Nicht immer taucht der Begriff „Tagesgeld“
auf, manchmal ist es gleich der Name des Kontos (siehe Tabelle S. 22).
j
Formulare. Auf der Produktseite
gibt es einen Link zu den Kontoeröffnungsunterlagen. Dazu gehören meist
der Eröffnungsantrag, ein Freistellungsauftrag und das Formular für
die Legitimation.
Antrag und Freistellungsauftrag können Sie am Computer ausfüllen oder
ausdrucken. Manche Banken schicken
die Unterlagen per Post. Im Antrag
legen Sie ein Referenzkonto fest.
Überweisungen vom Tagesgeldkonto
sind bei fast allen Banken nur auf
das Referenzkonto möglich.
j
j
Identifikation. Damit die Bank weiß,
dass es Sie wirklich gibt, muss das
jemand bestätigen. Das übernimmt
die Post mit dem Post-Ident-Verfahren. Sie legen dort das Post-IdentFormular und Ihren Personalausweis
vor. Die Post schickt die Legitimation
und die unterschriebenen Antragsunterlagen an die Bank.
Eröffnung. Wenn die Unterlagen
geprüft sind, schickt die Bank den
Kontovertrag sowie die Zugangsdaten für das Tagesgeldkonto zu.
Dann können Sie Geld überweisen.
Auszahlung vom Tagesgeldkonto
j
Verfügbarkeit. Das komplette Guthaben auf Ihrem Tagesgeldkonto ist
jederzeit ohne Angabe von Gründen
und ohne Zinsverlust verfügbar. Sie
sind an keine Frist gebunden, sodass Sie auch für unvorhergesehene
Ausgaben schnell an Ihr Geld kommen. Ganz selten beschränken Banken den Auszahlungsbetrag pro Tag,
selbst dann liegt die Grenze oft im
fünfstelligen Bereich.
j
Zugang. Gehen Sie auf die Internetseite der Bank und loggen Sie sich
mit Ihren Zugangsdaten (Persönliche
Identifikationsnummer und Passwort)
ein. In diesem Bereich können Sie
den Kontostand einsehen und finden
die Überweisungsfunktion.
j
Überweisung. Meist ähnelt die erscheinende Maske dem vom Girokonto bekannten Überweisungsformular. Dort tragen Sie die Summe
ein und bestätigen den Auftrag mit
einer Transaktionsnummer.
j
Referenzkonto. Das Geld wird überwiesen – in der Regel auf das Referenzkonto. Das kann bis zu drei Tagen dauern. Von dort können Sie das
Geld dann wie gewohnt abheben
oder überweisen.
j
Kündigung. Ihr Tagesgeldkonto
kündigen Sie mit einem formlosen
Schreiben, das Sie per Post oder Fax
an die Bank schicken. Fragen Sie
nach, ob Sie den Freistellungsauftrag
extra kündigen müssen. Das Geld
wird inklusive Zinsen genau wie bei
jeder anderen Auszahlung auf Ihr
Referenzkonto überwiesen.
Geldanlage und Altersvorsorge
25
Tagesgeldkonten
Seite 20-25
1822 direkt Gesellschaft der Frankfurter
Sparkasse mbH,
Borsigallee 19,
60388 Frankfurt/M.,
Tel. 0 180 3/24 18 22,
Fax 0 69/9 41 70 71 99,
www.1822direkt.com
Advanzia Bank S.A.
Luxembourg,
Parc d´activité Syrdall 9,
LU-5365 Munsbach,
Tel. 0 03 52/26 38 75 75,
Fax 0 03 52/26 38 75 99,
www.advanzia.com
Amsterdam Trade
Bank N.V.,
I.B.R.S./C.C.R.I. Antwortnummer 11933,
NL-1000 VM
Amsterdam,
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Pascalkehre 15,
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3/2009 Finanztest
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Bank AG,
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70469 Stuttgart,
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GmbH/Fondsclever.de,
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Finanzservice GmbH,
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EthikBank, Zweigniederlassung der Volksbank Eisenberg eG,
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Fiba Immohyp GmbH,
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76135 Karlsruhe,
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Neue Mainzer
Str. 47–53,
60255 Frankfurt/M.,
Tel. 0 69/2 64 10,
www.frankfurtersparkasse.de
Freie Hypo GmbH,
Mühlenbrücke 8,
23552 Lübeck,
Tel. 0 180 3/63 92 94,
info@freie-hypo.de
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Tel. 0 40/3 57 90,
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56235 RansbachBaumbach,
Tel. 0 26 23/92 49 60,
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Bausparkasse,
Willi-Hussong-Str. 2,
96445 Coburg,
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Kredite-Direkt,
Eppendorfer Weg 169,
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Tel. 0 40/49 22 23 26,
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PSD Bank KarlsruheNeustadt eG,
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Sparkasse Mainfranken Würzburg,
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Tel. 09 31/38 20,
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Tel. 0 69/25 80,
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Signal Iduna
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22297 Hamburg,
Tel. 0 40/4 12 40,
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Sparda-Bank BadenWürttemberg eG,
Am Hauptbahnhof 3,
70173 Stuttgart,
Tel. 0 180 3/50 00 02,
www.sparda-bw.de
Sparda-B. Berlin eG,
Storkower Str. 101a,
10407 Berlin,
Tel. 0 30/42 08 04 20,
www.sparda-b.de
Sparda-Bank
Hannover eG,
Ernst-August-Platz 8,
30159 Hannover,
Tel. 05 11/3 01 80,
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Sparda-B. Hessen eG,
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Tel. 0 180 2/50 09 05,
www.spardahessen.de
Sparda-Bank
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Arnulfstr. 15,
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Tel. 0 89/55 14 24 00,
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Sparda-Bank
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Joseph-König-Str. 3,
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Tel. 0 180 5/44 47 50,
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PSD Bank Kiel eG,
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Tel. 04 31/9 82 51 25,
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Tel. 0 180 5/76 08 00,
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Tel. 03 31/9 69 00,
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Sparda-Bank West eG,
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Mainzer Volksb. eG,
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Tel. 0 61 31/14 80,
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Tel. 0 180 1/7 73 66 73,
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Sparkasse Dortmund,
Freistuhl 2–4,
44137 Dortmund,
Tel. 02 31/18 30,
www.sparkassedortmund.de
Mittelbrandenburgische Sparkasse
in Potsdam,
Saarmunder Str. 61,
14478 Potsdam,
Tel. 03 31/8 90,
www.mbs-portal.de
PSD Bank
Rhein-Ruhr eG,
Bismarckstr. 102,
40210 Düsseldorf,
Tel. 0 800/3 34 44 31,
www.psd-rheinruhr.de
Kreissparkasse Köln,
Neumarkt 18–24,
50667 Köln,
Tel. 02 21/2 27 01,
www.ksk-koeln.de
Sparkasse Hannover,
Aegidientorplatz 1,
30159 Hannover,
Tel. 05 11/3 00 00,
www.sparkassehannover.de
Sparkasse MerzigWadern,
Schankstr. 7,
66663 Merzig,
Tel. 0 68 72/96 91 00,
www.sparkasse
merzig-wadern.de
Sparkasse Nürnberg,
Lorenzer Platz 12,
90402 Nürnberg,
Tel. 09 11/23 00,
www.sparkassenuernberg.de
Stadtsparkasse
Düsseldorf,
Berliner Allee 33,
40212 Düsseldorf,
Tel. 02 11/87 80,
www.
sskduesseldorf.de
Vereinigte Volksbank
AG Sindelfingen,
Gartenstr. 14,
71063 Sindelfingen,
Tel. 0 70 31/86 40,
www.diebank.de
Volksbank
Düsseldorf Neuss eG,
Zollstr. 2,
41460 Neuss,
Tel. 0 21 31/92 90,
www.deinevolksbank.de
Volksb. Münster eG,
Neubrückenstr. 66,
48143 Münster,
Tel. 02 51/5 00 50,
www.volksbankmuenster.de
Volksbank RheinRuhr eG,
Düsseldorfer
Str. 11–13,
47051 Duisburg,
Tel. 02 03/
45 67 22 22,
www.voba-rheinruhr.de
Volksb. Villingen eG,
Am Riettor 1,
78048 VillingenSchwenningen,
Tel. 0 77 21/80 20,
www.volksbankvillingen.de
Volkswagen
Bank direct,
Gifhorner Str. 57,
38093 Braunschweig,
Tel. 0 180 3/
77 47 70,
www.
volkswagenbank.de
VPV Lebensvers.-AG,
Mittlerer Pfad 19,
70499 Stuttgart,
Tel. 0 180 3/4 55 34,
www.vpv.de
Wüstenrot Bank AG,
Hohenzollernstr. 46,
71638 Ludwigsburg,
Tel. 0 71 41/1 61,
www.wuestenrot.de
Service 95